Dettes de carte de crédit

Avec un peu de planification et de détermination, selon les circonstances, il est possible de se sortir seul des dettes de carte de crédit. Voici quelques conseils qui ont fait leurs preuves pour réussir à se débarrasser des dettes de carte de crédit

Se fixer des objectifs et rester discipliné financièrement

Comme le dit le dicton, si vous ne planifiez pas, vous planifiez d’échouer. Prenez le temps de passer en revue votre budget. Regardez ce que vous pouvez réellement vous permettre. Faites des ajustements pour réduire vos dépenses. Coupez des choses comme les abonnements inutilisés et les frais d’avance de fonds. Puis consacrez le reste au remboursement de votre dette de carte de crédit. Pour tirer le maximum de cet argent, il y a deux méthodes efficaces que vous pouvez utiliser : l’avalanche et la boule de neige.

Boule de neige

L’idée principale derrière la méthode boule de neige, c’est la motivation. Voici comment ça fonctionne.

Vous payez le solde minimum sur toutes vos cartes de crédit. La seule exception est la carte au solde le plus bas. Tout l’argent supplémentaire que vous avez à consacrer au remboursement de vos cartes de crédit est mis sur le solde de cette carte. Une fois cette carte remboursée, vous passez au solde le plus bas suivant.

Beaucoup de gens tirent un sentiment d’accomplissement du remboursement de leurs cartes de crédit. Si vous êtes de ceux-là, servez-vous de cet élan pour continuer jusqu’à ce qu’elles soient toutes remboursées.

Avalanche

Cette méthode met l’accent sur l’économie du plus d’argent possible.

Semblable à la méthode boule de neige, cette approche consiste à faire les paiements minimums sur toutes les cartes sauf une. Dans ce cas-ci, l’ordre des cartes que vous suivez va du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas. En remboursant d’abord la carte au taux d’intérêt le plus élevé, vous économisez le plus en frais d’intérêt.

Négocier avec les créanciers

Une façon d’aborder les dettes de carte de crédit qui ne vient pas nécessairement à l’esprit tout de suite, c’est de négocier avec vos compagnies de cartes de crédit. La plupart des émetteurs sont prêts à vous écouter et à voir quelle sorte d’entente peut être conclue. Ils préfèrent de loin récupérer une partie de leur argent plutôt que rien du tout. Il existe quelques options de négociation.

Demandez de mettre vos paiements en pause pour une période précise. Certains émetteurs peuvent même renoncer aux intérêts, aux frais et aux pénalités. Cette méthode demande un peu de travail. Les compagnies de cartes de crédit ont besoin d’une preuve que vous vivez bel et bien des difficultés financières.

Cette option ressemble à un report, mais avec des paiements plus petits selon un calendrier modifié plutôt que de les sauter complètement. On appelle aussi parfois cela un plan de remboursement de dettes.

Si vous peinez vraiment à faire vos paiements de carte de crédit, vous pouvez essayer de négocier une entente de redressement. Cette option ne devrait être envisagée qu’en dernier recours. La compagnie de carte de crédit accepte un plan de paiement modifié et, en échange, elle réduit ou même annule les frais d’intérêt et les pénalités. Le hic, c’est qu’elle gèlera votre compte pour que vous ne puissiez plus l’utiliser.

Une chose importante à noter au sujet d’une entente de redressement : la dette doit encore être auprès de votre créancier d’origine. Une fois la dette transférée à une agence de recouvrement, cette méthode n’est plus offerte. Quand vous lirez sur les programmes de gestion de dettes plus bas, vous verrez que c’est très semblable à cette option. La différence, c’est que c’est exigeant en temps parce que vous faites tout le travail vous-même. Mener les négociations seul peut être difficile. Seul, vous n’aurez pas nécessairement l’appui d’une preuve que vous respecterez le nouveau plan. Les compagnies de cartes de crédit peuvent être moins enclines à offrir une aussi bonne entente que si vous travailliez avec un conseiller en crédit. Souvent, les prêteurs comptent sur le fait que les conseillers en crédit ont un historique de collaboration avec les clients pour assurer le paiement.

Le règlement de dettes consiste à négocier avec les créanciers pour qu’ils acceptent un paiement partiel de la dette totale due comme paiement complet. Habituellement, ceux qui optent pour un règlement de dettes finissent par payer entre 20 et 80 % de leur dette d’origine. Le bas de la fourchette n’est généralement accepté que dans de rares situations.

Bien que cette option soit l’une des moins chères pour se sortir des dettes, elle tend à être moins accessible. Ces offres de règlement exigent souvent un paiement forfaitaire, quelque chose auquel bien des gens n’ont tout simplement pas accès.

Il y a une bien plus grande probabilité de réussir à négocier un règlement de dettes si vous travaillez avec un professionnel. Il vaut la peine de savoir que, selon la loi, ces compagnies n’ont pas le droit de facturer des frais à moins que les négociations réussissent. À ce moment-là, elles facturent habituellement des frais égaux à un pourcentage de l’argent qu’elles ont réussi à vous faire économiser.

Transferts de solde

Exécuté avec soin, un transfert de solde peut être une excellente option pour remettre les finances sur les rails. L’idée générale d’un transfert de solde consiste à déplacer le solde impayé de votre carte de crédit actuelle vers une nouvelle carte. La clé, c’est que la nouvelle carte a un taux d’intérêt plus bas, habituellement, comme offre de lancement. Souvent, l’offre de lancement est un taux d’intérêt de 0 % pour une durée limitée. Cela veut dire que la totalité de chaque paiement fait va vers le remboursement du solde principal. Ces offres durent généralement de 6 à 18 mois. Elles comportent aussi normalement de petits frais égaux à un pourcentage du solde transféré ou un tarif fixe entre 5 $ et 10 $.

Il est important d’utiliser cette méthode en comprenant parfaitement les conditions de votre nouvelle entente de carte de crédit. Manquez un paiement ou ne remboursez pas le solde impayé au complet avant l’expiration de l’offre de lancement, et vous voilà revenu au point de départ. Peut-être même en plus mauvaise posture.

Les transferts de solde sont une bonne option pour ceux qui ont un bon dossier de crédit et des liquidités stables. Il vaut mieux éviter la tentation de contracter plus de dettes en fermant vos anciennes cartes de crédit une fois le transfert de solde terminé. Cela entraînera probablement une petite baisse temporaire de votre cote de crédit. Faire une demande pour la nouvelle carte de crédit entraînera une vérification de crédit ferme sur votre compte. Cela causera aussi une petite baisse temporaire de votre cote de crédit.

Aide gouvernementale

Heureusement, le gouvernement du Canada offre un certain nombre de programmes pour aider les personnes dans le besoin, comme lors de difficultés financières. En voici quelques-uns :

• Assurance-emploi
• Aide sociale
• Crédits d’impôt et prestations
• Programmes de logement
• Subventions de formation

Programme de gestion de dettes (aussi appelé conseil en crédit)

Les programmes de gestion de dettes (PGD) sont une excellente solution de désendettement pour ceux qui vivent des difficultés financières. Ils conviennent mieux à ceux qui ont besoin d’aide, mais qui ne sont pas dans une situation si désespérée qu’elle exige une proposition de consommateur ou une faillite. D’une certaine façon, un PGD offre les mêmes avantages qu’un transfert de solde sans le besoin d’un paiement forfaitaire. Les conseillers en crédit négocient un meilleur taux d’intérêt (habituellement 0 %) en votre nom. Cela fait économiser aux participants des centaines (voire des milliers) de dollars. Avec les nouveaux taux en place, vous faites des paiements réguliers au conseiller en crédit. Il distribue ensuite les fonds à vos créanciers.

Il y a quelques autres avantages importants à utiliser un PGD, outre les frais d’intérêt plus bas. Comme ces programmes exigent quand même que vous remboursiez toute la dette due, ils sont vus favorablement par les bureaux de crédit. Même si les participants peuvent voir une baisse initiale de leur cote de crédit, au final, la cote s’améliorera réellement. Ces programmes offrent aussi l’avantage de la commodité. Au lieu de payer chaque créancier séparément, vous faites un seul paiement simple au conseiller en crédit.

Consolidation de dettes

La consolidation de dettes, comme un transfert de solde, consiste à remplacer un service de dette par un autre. Elle implique de contracter un prêt à un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Le prêt devrait être assez important pour couvrir le solde impayé de toutes vos dettes.

Passer à un taux d’intérêt plus bas vous fera économiser de l’argent à long terme. Cela apporte aussi la simplicité de faire un seul paiement au lieu de plusieurs. Habituellement, ces prêts ont des paiements fixes, plutôt que fluctuants, ce qui facilite l’établissement d’un budget.

Cette option peut comporter quelques pièges. Certains prêteurs exigeront que vous fermiez tous vos comptes de crédit. Les conditions de votre prêt dépendent beaucoup de votre cote de crédit, et votre cote de crédit baissera probablement. Cela signifie aussi perdre l’accès au crédit. Ce qui, pour ceux qui ont tendance à trop dépenser, peut être une bonne chose. D’un autre côté, cela peut compliquer les choses pour ceux qui n’ont pas de fonds d’urgence et qui se retrouvent dans une situation financière difficile.

Faillite

La faillite est pour ceux qui ont désespérément besoin d’un nouveau départ financier. Ils doivent tellement d’argent qu’il leur serait impossible de s’en remettre sans une remise à zéro financière complète. Cette remise à zéro comporte des désavantages et des avantages.

Avantages

• C’est l’une des solutions de désendettement les plus rapides
• Les appels de recouvrement, ainsi que toute autre mesure, cesseront immédiatement
• Selon la province, certains de vos biens seront protégés

Désavantages

• La cote de crédit subira un coup important pendant un minimum de 7 ans, sinon plus
• Il sera difficile d’avoir accès au crédit et de faire de gros achats comme une maison et une voiture
• Certains biens devront être liquidés
• Cela peut affecter vos possibilités d’emploi 
• Il y a certaines dettes, la pension alimentaire pour enfants par exemple, qui ne peuvent pas être libérées par une faillite

Déclarer faillite implique beaucoup de travail bureaucratique. C’est pourquoi, pour en faire une, vous devez recourir aux services d’un syndic autorisé en insolvabilité. Il préparera et soumettra tous les documents requis, vous représentera et vous guidera tout au long du processus de faillite. L’ensemble du processus prend normalement de 9 à 12 mois.

Il y a des règles strictes à suivre en matière de faillite. Elles sont toutes énoncées dans la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Entre autres, ces règles précisent :

Quels biens sont exemptés

Combien chaque créancier recevra et dans quel ordre
Les règles que le débiteur et le créancier doivent suivre pendant et après les procédures

Une fois que le tribunal et les créanciers sont convaincus que toutes les obligations d’une faillite sont remplies, elle est libérée. C’est le début du nouveau départ financier du failli. Il est important de tirer le meilleur parti de ce nouveau départ en ayant un plan en place pour éviter de se retrouver de nouveau endetté et pour reconstruire son crédit.

L’impact important de la faillite fait qu’il vaut mieux l’utiliser en dernier recours. Tous les efforts pour explorer et utiliser d’autres solutions de désendettement devraient être faits avant de déclarer faillite.

Une proposition de consommateur est une autre solution de désendettement qu’il ne faut pas entreprendre à la légère. Bien que les conséquences ne soient pas tout à fait aussi graves qu’une faillite, elles demeurent importantes. Votre cote de crédit chutera radicalement, certains biens pourraient devoir être liquidés et cela pourrait affecter certaines perspectives d’emploi.

Les propositions de consommateur exigent aussi les services d’un syndic autorisé en insolvabilité. Le syndic déposera les documents requis et vous représentera durant les négociations avec les créanciers. Une proposition de consommateur fonctionne en négociant avec les créanciers. Elle commence par le syndic qui prépare une proposition décrivant les conditions d’une nouvelle entente.  Ce qui comprend habituellement l’offre d’un montant nettement inférieur à ce qui est réellement dû comme paiement complet et final d’une dette.

Les créanciers ont l’occasion d’examiner la proposition puis de voter pour l’accepter ou non. Les votes sont pondérés selon le pourcentage que chaque créancier détient de la dette totale. Une fois la proposition acceptée, le débiteur fait des paiements réguliers au syndic. Habituellement, les paiements durent de 3 à 5 ans. Une fois les paiements finalisés, toutes les dettes sont considérées comme réglées et un certificat d’exécution est envoyé au débiteur.

Pendant tout le processus, et pour un temps après, le dossier de crédit du débiteur indiquera qu’il a fait une proposition de consommateur. Cela limite son accès au crédit.

Comme pour une faillite, toutes les dettes ne sont pas admissibles à la libération et tous les biens ne sont pas touchés par une proposition de consommateur. Le syndic passe en revue tous les biens et toutes les dettes du débiteur pour déterminer lesquels peuvent être inclus et lesquels ne le peuvent pas. Aussi, comme pour la faillite, les propositions de consommateur sont des ententes juridiquement contraignantes. Une fois le processus enclenché, le déposant bénéficie d’une protection immédiate contre les mesures des créanciers.