Pourquoi est-il important de comprendre le TAP des cartes de crédit?
Avez-vous l’impression d’être coincé par les paiements de dettes de carte de crédit? Vous payez le minimum, ou peut-être un peu plus, chaque mois, et vous avancez quand même lentement (ou pas du tout)? Il y a une raison à ce sentiment, et c’est peut-être à cause du TAP de votre carte de crédit.
Les cartes de crédit ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que d’autres formes de dettes, comme les prêts hypothécaires ou les prêts auto. À cause de ces taux élevés, les paiements minimums servent souvent à rembourser une grande partie de ces intérêts. Comme ces paiements ne couvrent qu’une petite portion du montant emprunté au départ, on a souvent l’impression de remonter une pente bien raide.
Qu’est-ce que le TAP d’une carte de crédit?
Quand vous obtenez une nouvelle carte de crédit, vous avez la possibilité d’emprunter un certain montant d’argent. À mesure que vous le remboursez, ce montant redevient disponible. En échange de cet accès à l’argent, l’émetteur vous facture des frais pour l’utilisation et l’accès. Ces frais, c’est le TAP de la carte de crédit.
TAP veut dire taux annuel en pourcentage. Ce taux indique combien on vous facturerait pour l’utilisation de ce montant sur une année. Un TAP bas signifie que vous paierez moins de frais d’intérêt. Donc plus le TAP est élevé, plus vous payez d’intérêts et plus il devient coûteux d’emprunter cet argent disponible. Ces taux peuvent être fixes, variables ou changer au fil du temps selon la décision de l’émetteur.
Le TAP varie d’une carte de crédit à l’autre. Même sur une seule carte, différents types de transactions et d’achats peuvent avoir des TAP différents. Certaines transactions sont facturées à un TAP plus élevé, ce qui augmente le montant de vos paiements d’intérêts.
- TAP variable : il change en fonction d’un taux de référence. Au Canada, il suit le taux préférentiel de la banque. Les taux variables augmentent ou diminuent selon les variations du taux préférentiel.
- TAP fixe : il dépend du taux préférentiel au moment de la signature de l’entente et peut rester le même pendant toute la durée du terme.
À l’heure actuelle, la plupart des cartes de crédit offertes sont des cartes à taux variable.
Le TAP par rapport au taux d’intérêt
Dans le cas des cartes de crédit, le TAP et le taux d’intérêt sont la même chose. Si vous lisez les documents d’une nouvelle carte de crédit, on y parlera du TAP.
Cela dit, les deux termes représentent un pourcentage d’intérêt facturé sur le montant total emprunté. Peu importe le terme utilisé, c’est à vous de le payer sur une base mensuelle.
En dehors des cartes de crédit, d’autres produits financiers présentent quelques différences entre le TAP et le taux d’intérêt. Pour les prêts hypothécaires ou les prêts auto, le TAP inclut les frais facturés pour emprunter les fonds, en plus du coût de l’emprunt (en pourcentage). Le taux d’intérêt, lui, concerne uniquement le pourcentage des fonds empruntés, sans inclure de frais dans le calcul du montant total.
De ce fait, le TAP d’une carte de crédit ne montre pas toujours le coût total de l’emprunt, mais c’est un calcul beaucoup plus simple.
Une autre différence entre le TAP et l’intérêt, c’est la façon d’utiliser le mot. Le TAP est toujours associé à un coût pour l’emprunteur. L’intérêt, lui, peut aussi être gagné en déposant de l’argent dans une institution financière ou dans un compte de placement. C’est parce que vous déposez de l’argent dans ces institutions, qui peuvent alors utiliser vos fonds comme capital. En échange de cet accès, elles vous versent de l’argent sous forme d’intérêts. Ce type de rendement, c’est le RAP, soit le rendement annuel en pourcentage.
Les types de TAP de carte de crédit
Comme on l’a vu plus haut, différents types de transactions peuvent se voir appliquer des TAP différents. Si vous utilisez une carte de crédit pour des achats courants comme l’épicerie et les nécessités, vous dépensez peut-être un montant que vous pouvez rembourser en entier chaque mois. Dans ce cas, il est possible d’utiliser votre carte de crédit sans payer un sou d’intérêt. Pour certains types de transactions, par contre, les frais d’intérêt s’appliquent tout de suite après la transaction. Ça veut dire que vous devriez quand même payer des intérêts sur cette transaction précise, même si le solde est remboursé en entier à temps.
Le TAP d’achat
Il s’applique aux transactions courantes. C’est un taux simple et standard qui s’applique à tous les achats faits avec la carte de crédit. Vous pouvez l’éviter en payant votre facture en entier chaque mois, à temps.
Le TAP d’avance de fonds
Il s’applique chaque fois que vous retirez de l’argent à un guichet automatique avec votre carte de crédit. C’est habituellement un taux beaucoup plus élevé que, disons, le TAP d’achat. Il commence aussi à s’accumuler tout de suite après la transaction, peu importe les cycles de facturation ou les dates d’échéance. À noter qu’en plus d’un TAP plus élevé, les avances de fonds s’accompagnent souvent de frais.
Le TAP de transfert de solde
Ce TAP s’applique seulement quand un solde est transféré à partir d’autres cartes de crédit. Ces cartes ont souvent un TAP plus élevé.
Cela dit, il existe des cartes de transfert de solde précises qui offrent un TAP plus bas sur les transferts. Les gens choisissent parfois ces cartes dans le but de réduire l’ensemble de leurs paiements. Ce TAP plus bas (ou nul) est souvent un taux promotionnel, et il n’est donc offert que pour une durée limitée.
Le TAP de pénalité
Quand vous n’arrivez pas à faire vos paiements à temps, l’émetteur applique un TAP de pénalité. On l’appelle aussi TAP par défaut. Les créanciers ont chacun leurs règles : certains appliquent ce TAP après 60 jours de non-paiement, tandis que d’autres choisissent de l’appliquer seulement si vous payez en retard plus de 2 fois en 12 mois.
Le TAP de lancement
Un taux temporaire qui s’applique pendant une période précise, habituellement quand vous ouvrez un nouveau compte. Par exemple, si vous obtenez une nouvelle carte de crédit, on pourrait vous offrir un TAP de 0 % pour les 12 premiers mois. Il peut aussi y avoir des offres promotionnelles semblables, et dans ce cas on parlerait de TAP promotionnel.
Une fois que vous connaissez le TAP de votre carte de crédit, vous pouvez utiliser la bonne carte pour le bon type de transactions. Vous pourriez peut-être transférer votre solde vers une carte au TAP plus bas. Si vous cherchez une nouvelle carte, visez-en une qui a un TAP de lancement intéressant. Ça vous aidera aussi à mieux budgéter!
Comment trouver le TAP d’une carte de crédit
Quand vous faites une demande de nouvelle carte de crédit, la réglementation fédérale oblige les institutions financières à vous fournir certains renseignements sur la carte. Ces lignes directrices déterminent quels renseignements doivent être communiqués, et même la façon de les présenter. Les renseignements ci-dessous doivent être présentés sous la forme d’un encadré d’information pendant le processus de demande.
- Les taux d’intérêt du TAP
- Les délais de grâce
- Les paiements minimums
- Tous les autres frais ou charges.
L’encadré d’information CG-4 doit se trouver au début du formulaire de demande, ou dans un document distinct qui accompagne la demande.
Les facteurs qui influencent le TAP
Les institutions se basent sur quelques facteurs pour déterminer votre TAP précis.
Le TAP de votre carte de crédit dépend de ce que les prêteurs appellent la « solvabilité ». Ça représente à quel point ils ont confiance que vous allez rembourser tout ce que vous empruntez. Plus votre solvabilité augmente, meilleurs sont les taux qu’on vous offre.
Vu sous cet angle, on comprend que la solvabilité dépend des mêmes facteurs que ceux qui influencent votre cote de crédit. Des facteurs comme :
- Les antécédents de paiement : avez-vous l’habitude de rembourser la totalité de votre facture à temps? Si vous avez manqué des paiements ou pris du retard dans vos remboursements, ça pourrait faire baisser votre cote.
- Le taux d’utilisation du crédit : utilisez-vous la totalité du montant qui vous est offert? Si vous utilisez chaque mois tout le montant disponible, ça pourrait ne pas bien paraître sur votre cote globale.
- Le fait d’avoir déjà fait défaut : si vos comptes ont été envoyés au recouvrement, ça montre que vous avez des antécédents de défaut de paiement. Les prêteurs seront moins portés à faire confiance à votre capacité de rembourser le montant emprunté.
- L’ancienneté de vos antécédents de crédit : si vous avez un plus long historique de paiements faits à temps, le prêteur sera plus enclin à faire confiance à votre ponctualité, ce qui influence à la fois votre cote de crédit et votre solvabilité.
- Le fait d’avoir ouvert de nouveaux comptes : si vous avez ouvert de nouveaux comptes, ou beaucoup de comptes coup sur coup, ça peut entrer dans leurs calculs. Les comptes plus anciens en règle sont un point positif dans ce cas.
Si vous avez une bonne cote de crédit, il est probable que vous soyez aussi admissible à l’approbation d’une nouvelle carte de crédit. Par contre, ça ne permet pas de prédire si vous obtiendrez un bon taux d’intérêt ou un bon TAP.
Comment fonctionnent les intérêts d’une carte de crédit?
Plusieurs facteurs déterminent exactement comment le TAP est appliqué, et combien on vous facturera :
- Le moment où vous faites habituellement les paiements sur votre facture de carte de crédit
- Le fait que vous payiez en totalité ou en partie
- Les types de transactions effectuées
- Le fait que le TAP qu’on vous facture soit fixe ou variable
La formule des intérêts de carte de crédit
Le TAP d’une carte de crédit est un frais qui s’applique seulement si l’emprunteur ne rembourse pas son solde en entier. Dans ce cas, il reporte le solde au cycle de facturation suivant. Ça veut dire qu’il devra payer des intérêts dessus. La plupart des sociétés calculent les intérêts sur une base quotidienne, même si certaines les calculent sur une base mensuelle.
Le calcul des intérêts quotidiens
Pour le calcul des intérêts quotidiens sur la carte de crédit, on divise d’abord le pourcentage du TAP par 365.
TAP/365 = taux d’intérêt quotidien
Si votre TAP est de 15 %, votre taux d’intérêt quotidien serait de
15/365 = 0.041
Ensuite, vous devez trouver votre solde quotidien moyen. Pour le trouver, parcourez votre relevé de carte de crédit ou votre historique de transactions. Notez le solde de chaque jour, et incluez les achats, les paiements faits en milieu de cycle et les autres frais. Si vos intérêts sont composés quotidiennement, vous devrez aussi inclure ça dans le montant global.
Additionnez tous les soldes quotidiens, puis divisez par le nombre de jours de votre cycle de facturation. Le nombre obtenu est votre solde quotidien moyen.
Maintenant qu’on a le taux d’intérêt quotidien et le solde quotidien moyen, vous connaîtrez le total de vos frais d’intérêt pour le mois. La formule pour calculer le total de vos frais d’intérêt à partir d’un calcul quotidien est :
(Taux quotidien x Solde quotidien moyen) x Nombre de jours du cycle de facturation = Total des frais d’intérêt pour le mois
Pour l’exemple ci-dessus, à un TAP de 15 %, votre taux quotidien est de 0.041. Supposons un solde quotidien moyen de 20 $ et 30 jours dans le cycle de facturation.
Étape par étape, ça donne :
(0.041 x 20) x 30 = 0.82 x 30 = 24.6
Ça veut dire que le total de vos frais d’intérêt pour ce mois serait de 24,60 $.
Le calcul des intérêts mensuels
Le calcul des intérêts mensuels ressemble au calcul quotidien. La seule différence, c’est que le solde dû est facturé à 1/12 du pourcentage du TAP au lieu de 1/365.
La formule pour calculer les intérêts mensuels d’une carte de crédit est :
(TAP ÷ 12) x Solde actuel = Pourcentage facturé pour le cycle de facturation en cours
Si vous avez un solde de 1 000 $ sur une carte de crédit, et que le TAP est de 15 %, on vous facturerait 1.25 % d’intérêt ce mois-là. Vous pouvez trouver ce nombre en divisant le TAP par le nombre de mois dans une année. Ça porte le montant à 12,50 $. C’est le montant qui s’ajoute à votre solde total, et vous pourriez avoir à payer des intérêts dessus à l’avenir.
Pour plus de détails sur votre carte précise ou votre TAP, vous pouvez consulter les modalités fournies par l’émetteur de la carte de crédit. Selon la loi, ils doivent vous divulguer ces renseignements, alors ils seront accessibles! Vous pouvez ensuite utiliser ces connaissances pour prendre des décisions plus éclairées sur vos achats et augmenter la fréquence et le montant de vos paiements en conséquence.
Les effets sur le cycle de facturation
Les émetteurs de cartes de crédit utilisent souvent des « frais d’intérêt quotidiens périodiques » pour leurs calculs. Ceux-ci calculent les intérêts que vous devez en fonction du montant moyen de dette que vous traînez pendant ce cycle de facturation précis. Les calculs se font chaque jour, ce qui veut dire que les intérêts sont composés quotidiennement. Même si vous reportez le solde d’un mois à l’autre, les intérêts grossissent chaque jour où le solde reste impayé.
À cause de cet effet, si vous remboursez un solde impayé au milieu d’un cycle de facturation, vous devrez quand même payer des frais d’intérêt en souffrance. C’est parce que, même si vous avez remboursé votre solde en entier pour le cycle précédent, des frais d’intérêt quotidiens se sont quand même accumulés après la date de facturation et avant que le solde soit remboursé en entier.
Comment un TAP plus bas peut vous aider à rembourser vos dettes plus vite
Un TAP, ou taux d’intérêt, plus bas peut vous aider à rembourser votre dette plus vite. C’est pour ça qu’il est important d’obtenir le taux le plus bas possible. On pourrait croire que quelques points de pourcentage ne changent pas grand-chose. Pourtant, si vous allez reporter un solde, un TAP plus bas peut faire une énorme différence dans les paiements que vous ferez. Parfois, ça peut représenter une différence de milliers de dollars.
Par exemple, si vous traînez un solde de carte de crédit de 7 500 $, vos paiements mensuels seraient de 225 $.
À un TAP de 15 %, vous paieriez un total d’intérêts de 5 219,60 $ sur 18 ans et 4 mois pour rembourser votre dette.
Un TAP de 20 % fait grimper ça à un total d’intérêts de 9 115,60 $ sur 23 ans et 6 mois avant d’être libre de dettes. Vous finiriez par payer plus en intérêts que le montant total du capital de 7 500 $ que vous avez emprunté.
Une très grande différence, autant en temps qu’en argent! Un TAP plus bas rend le remboursement de vos dettes plus facile et plus rapide. Évidemment, si vous remboursez le solde de votre relevé en entier chaque mois, on ne vous facturera aucun intérêt. Dans ce cas, le pourcentage du TAP ne ferait aucune différence.
Qu’est-ce qu’un bon TAP pour une carte de crédit?
Plus le TAP est bas, plus il est facile de rembourser vos dettes. Même si vous êtes libre de dettes, c’est une bonne idée d’opter pour le TAP le plus bas qui vous est offert. Au cas où vous auriez un jour à reporter un solde sur votre carte, vous paierez moins d’intérêts avec un TAP plus bas.
Les TAP de carte de crédit vont habituellement de 15 % à 20 %, et peuvent grimper bien plus haut. C’est à la discrétion et à la décision du prêteur. Certaines cartes peuvent avoir des TAP de 30 % ou plus.
Au Canada, le Code criminel prévoit un taux d’intérêt criminel, qui est de 60 %. Ça veut dire qu’il est illégal pour les prêteurs de facturer un taux d’intérêt annuel effectif de plus de 60 %. Ça s’applique à la plupart des produits de prêt, des cartes de crédit aux prêts à tempérament, en passant par les prêts auto, les marges de crédit et plus encore.
Le TAP de carte de crédit qu’on vous offre peut être influencé par deux grands facteurs : le type de carte de crédit, et votre cote de crédit.
Le type de carte de crédit peut influencer le TAP
Différents types de cartes de crédit ont des TAP différents. Les cartes de récompenses qui offrent des avantages comme une prime à l’inscription, ou une remise en argent sur les achats, ont habituellement un TAP plus élevé. Les cartes de crédit à usage général ont tendance à avoir des TAP comparativement plus bas. Ensuite, il y a certaines cartes de crédit qui offrent précisément des TAP plus bas, mais elles n’ont habituellement pas d’avantages supplémentaires.
En règle générale, vous pouvez présumer sans crainte qu’une carte avec beaucoup d’avantages a probablement un TAP plus élevé. Si vous avez une carte de récompenses à intérêt plus élevé, vous devriez essayer de rembourser le solde de votre relevé en entier chaque mois.
La cote de crédit peut influencer le TAP de la carte
Votre cote de crédit influence le taux auquel vous êtes admissible. Ce facteur tient peu importe le type de carte que vous avez.
Plus votre cote est élevée, plus votre taux pourrait être bas. Gardez en tête que les prêteurs regarderont aussi vos antécédents de crédit, pas juste votre cote.
En vous bâtissant un historique de paiements faits à temps, vous pouvez améliorer vos chances d’obtenir un TAP plus bas. Si vous n’avez pas un bon crédit, vous pouvez vous attendre à un TAP plus élevé.
Comment savoir si vous avez obtenu un bon taux d’intérêt sur une carte de crédit
Jetez un œil aux modalités de la carte qui vous intéresse. Comme les TAP sont déterminés par votre solvabilité, le TAP proposé à chaque client peut varier. Cela dit, la fiche des modalités indiquera une fourchette de ce que le TAP risque d’être.
Regardez quel taux on vous offre et où il se situe dans cette fourchette. Si le TAP qu’on vous a offert se trouve près du bas de la fourchette, ça veut dire que vous avez obtenu un bon taux d’intérêt.
Un avantage supplémentaire, c’est que vous découvrirez aussi à quel point vous semblez solvable aux yeux des prêteurs. Si votre TAP est dans le haut de la fourchette, des paiements faits à temps et le remboursement complet des soldes de relevé pourraient peut-être aider votre cas. En vous bâtissant une réputation de fiabilité, vous pourriez obtenir un meilleur TAP la prochaine fois que vous faites une demande de nouvelle carte.
Comment réduire le TAP de votre carte de crédit
Certains facteurs, comme les changements économiques, peuvent influencer votre TAP, mais ils sont hors de votre contrôle personnel. D’autres, comme les paiements manqués, sont sous votre contrôle, et vous avez donc la possibilité de changer ça.
C’est toujours préférable d’avoir le TAP le plus bas possible. Au cas où vous auriez un jour à reporter un solde, un taux plus bas réduit au minimum les paiements d’intérêts que vous aurez à faire. Par contre, un émetteur de carte de crédit ne réduira pas votre TAP de lui-même! Vous devez le lui demander.
Ça fait partie des nombreux avantages de la littératie financière et du fait de vous renseigner sur vos finances. Ça vous donne la capacité de défendre vos intérêts et votre santé financière. Vous pouvez simplement appeler la ligne du service à la clientèle et demander à parler à quelqu’un au sujet de votre taux d’intérêt.
Une fois que vous arrivez à parler à quelqu’un qui peut prendre ces décisions, c’est le temps de négocier!
Pendant que vous négociez, certains points pourraient jouer en votre faveur :
- Une amélioration de votre cote de crédit depuis que vous avez ouvert le compte ou obtenu la carte
- Un historique ou une relation avec la banque ou le prêteur
- Un historique de paiements faits à temps
Si vous n’avez pas ces points de négociation en votre faveur, attendez un peu et bâtissez-les. Une fois que vous savez que vous êtes en meilleure posture, vous serez mieux placé pour négocier.
Comment utiliser judicieusement une carte de crédit à TAP élevé
En moyenne, les cartes de crédit canadiennes ont un TAP entre 19.99 % et 25.99 %. Les cartes de crédit à TAP plus bas sont attirantes pour les gens qui cherchent une nouvelle carte de crédit. Pourtant, beaucoup de gens ont quand même tendance à avoir des cartes avec des taux d’intérêt plus élevés que la moyenne. Souvent, c’est parce que les cartes à TAP plus élevé sont aussi des cartes de récompenses, et les gens ont tendance à vouloir plus d’avantages.
Des conseils pour les cartes de crédit à TAP élevé
Si vous choisissez une carte à TAP élevé, voici quelques recommandations de bonnes pratiques à suivre.
- Utilisez cette carte seulement quand vous savez que vous pouvez rembourser le solde complet du relevé chaque mois. Si vous avez un gros achat qui prendra quelques cycles à rembourser, mettez cette transaction sur une carte au TAP plus bas.
- Si vous utilisez la carte à TAP élevé pour les récompenses et que vous reportez aussi un solde d’un mois à l’autre, vous devriez plutôt utiliser une carte au TAP plus bas. Les récompenses accumulées sont vite annulées par le coût des frais d’intérêt.
- Envisagez de faire un transfert de solde si vous avez une dette de carte de crédit relativement faible. Si vous avez un plan en place pour la rembourser, un transfert de solde peut être bon pour vos finances. Il réduira (ou éliminera, pendant une période de lancement) les intérêts.
Trouvez une carte de transfert de solde au TAP le plus bas possible. Beaucoup ont des périodes de lancement à 0 % de TAP. Le but est de tout rembourser pendant la période promotionnelle à 0 % de TAP. Avant de choisir cette voie, assurez-vous de pouvoir rembourser le solde pendant la période à TAP plus bas.
Vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit? Explorez d’autres avenues comme la consolidation de dettes de carte de crédit. Un prêt de consolidation de dettes ou un programme de gestion de dettes vous aidera non seulement à vous remettre sur la bonne voie pour rembourser, mais offre aussi souvent des ressources et des conseils pour des prochaines étapes réalistes.
La façon idéale d’utiliser une carte à TAP élevé, c’est de rembourser le solde en entier chaque mois. Si vous ne reportez aucun solde, vous pouvez profiter de tous les avantages d’une carte de récompenses sans avoir à faire le moindre paiement d’intérêt!
Ce qu’il faut retenir sur le TAP des cartes de crédit
Le TAP d’une carte de crédit, c’est son taux annuel en pourcentage. Ce taux sert à calculer combien on vous facturera au cours de l’année pour emprunter ces fonds.
Les cartes de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que d’autres formes de prêts, comme les prêts hypothécaires ou les prêts auto.
Rappelez-vous que plus le TAP est bas, mieux c’est. Avec un TAP plus bas, vous paierez moins de frais d’intérêt. Si vous prévoyez reporter un solde, choisissez de le faire sur une carte au TAP plus bas.
Le TAP exact qu’on vous offrira dépend d’une variété de facteurs, dont la solvabilité. Vous bâtir un historique de paiements faits à temps aidera votre cas si vous voulez négocier un TAP plus bas.
Rappelez-vous que les frais du TAP s’appliquent seulement quand vous ne remboursez pas le solde en entier. En remboursant le solde complet de votre relevé chaque mois, vous n’aurez aucun intérêt à payer.
Si vous êtes endetté avec une carte à TAP élevé, il existe des services pour vous aider, comme la consolidation et les programmes de gestion de dettes. Ils peuvent réduire considérablement votre dette de carte de crédit. Sans oublier qu’un TAP plus bas peut aussi vous aider à rembourser votre dette plus tôt.
Améliorer votre cote de crédit mènera à des offres de cartes de crédit à TAP plus bas.
Avec ces connaissances sur le fonctionnement du TAP et sur la façon dont il peut vous aider à sortir de l’endettement plus tôt, c’est le temps de passer à l’action. Défendez vos intérêts et bâtissez une vie financière en santé. Communiquez avec nous pour une consultation et on sera ravis de vous accompagner tout au long du processus.
Foire aux questions
Q : Le TAP a-t-il de l’importance si vous payez à temps?
R : Payer votre facture à temps n’empêche pas les frais d’intérêt de s’accumuler. Si vous payez seulement le paiement minimum exigé, on vous facture des intérêts à chaque cycle. Le calcul commence dès que la date d’échéance du paiement passe ou que le délai de grâce prend fin. La seule façon d’éviter les frais d’intérêt, c’est de payer votre facture en entier chaque mois, et à temps.
En remboursant le solde de votre relevé en entier chaque mois avant la date d’échéance, vous évitez les frais d’intérêt. Le TAP entre en jeu seulement quand vous reportez un solde. Si vous remboursez votre facture de carte de crédit en entier chaque mois, alors bonne nouvelle : le pourcentage du TAP de votre carte ne fait aucune différence dans votre cas!
Q : Qu’est-ce que les intérêts reportés?
R : Les intérêts reportés sont un type de TAP promotionnel. Pendant la période de report, les frais d’intérêt sont bas, voire nuls.
À noter que ce n’est pas la même chose qu’un TAP de lancement de 0 % ou bas. Les intérêts reportés veulent simplement dire que les frais sont appliqués à la fin de la période promotionnelle. Si vous n’êtes pas capable de rembourser votre montant complet avant la fin de cette période de report, on vous facturera des intérêts sur le montant complet, y compris la partie que vous avez déjà remboursée.
Si vous utilisez une carte avec une promotion d’intérêts reportés, assurez-vous de rembourser le solde en entier avant la fin de la période de report.
Q : Le TAP de ma carte de crédit peut-il changer?
R : Oui, le TAP d’une carte de crédit peut changer pour toutes sortes de raisons. Les cartes de crédit ont habituellement des taux variables qui peuvent changer selon les conditions du marché. Les cartes à taux fixe sont relativement rares.
Les renseignements et la documentation de votre carte de crédit précisent habituellement les TAP de base, pour que vous puissiez voir la fourchette et ce que les taux pourraient être si le marché changeait. Il y a aussi un TAP maximal qu’ils précisent, alors il y a une limite à quel point ils peuvent augmenter votre TAP.
Si vous n’avez pas payé vos factures depuis plus de 60 jours, le TAP de votre carte de crédit peut changer. Le non-paiement est une violation de l’entente de carte de crédit, et l’émetteur a le pouvoir de modifier le taux d’intérêt sans préavis. C’est un TAP de pénalité, et il peut rester sur votre carte même après que vous avez remboursé le solde en souffrance. C’est ensuite à la discrétion de l’émetteur.
Q : Comment puis-je réduire le taux d’intérêt de ma carte de crédit?
R : Si vous n’êtes pas content de voir à quel point le TAP de votre carte de crédit est élevé, quelques options s’offrent à vous. Vous pourriez demander à l’émetteur de réduire votre TAP, surtout si vous vous êtes bâti un historique de paiements faits à temps et sans défaut. Ça aide aussi si vous êtes capable d’améliorer votre cote de crédit.
Si ça ne fonctionne pas et que votre TAP élevé contribue à une tension financière, essayez d’obtenir un transfert de solde vers une carte avec un TAP de lancement nul ou bas. Ça vous aidera à rembourser une plus grande partie du montant emprunté sans avoir à payer des taux d’intérêt élevés pendant la période de lancement.