Programme de gestion des dettes
Un seul paiement mensuel par l'entremise d'un organisme de conseil en crédit sans but lucratif, habituellement avec des intérêts réduits ou éliminés. Vous remboursez la totalité du solde.
Publié le Mis à jour le
- Réduit ce que vous devez Souvent les intérêts
- Protection juridique Non
- Qui l’offre Organisme accrédité
Jongler avec plusieurs soldes de cartes de crédit à intérêt élevé peut être tout un défi, et cela met votre budget sous pression, ce qui peut mener à l’insolvabilité. Si les paiements minimums ne suffisent pas et que vous n’arrivez pas à prendre le dessus sur vos dettes, le moment est peut-être venu d’aller chercher de l’aide professionnelle. Une option à considérer est le programme de gestion des dettes. C’est une solution d’allègement de dettes qui vous permet de rembourser ce que vous devez plus rapidement.
Qu'est-ce qu'un programme de gestion des dettes?
Le programme de gestion des dettes, aussi appelé plan de gestion des dettes ou PGD en abrégé, est un plan de remboursement encadré par des professionnels pour les dettes de cartes de crédit. Vous adhérez à un PGD par l’entremise d’un organisme de conseil en crédit, une fois que l’organisme a examiné votre situation financière pour confirmer que le programme est la meilleure solution pour vos besoins.
Les programmes de gestion des dettes regroupent vos soldes de cartes de crédit en un seul calendrier de remboursement simplifié. Toutefois, contrairement aux prêts de consolidation de dettes, vous devez toujours de l’argent à vos créanciers d’origine. L’organisme de conseil en crédit vous aide simplement à établir un calendrier de remboursement adapté à votre budget. Il négocie aussi pour réduire ou éliminer les frais d’intérêt appliqués à vos soldes.
C’est ce qui rend ces programmes si avantageux. En réduisant les frais d’intérêt au minimum, ils rendent le remboursement de vos dettes plus rapide et plus facile, ce qui vous aide à retrouver une stabilité financière.
Programmes de gestion des dettes spécialisés pour…
Les couples
Si vous détenez des dettes conjointement avec un conjoint ou un membre de la famille que vous souhaitez inscrire au programme, vous devez y adhérer ensemble. Le conseiller en crédit vous aidera à établir un programme qui couvrira toutes les dettes conjointes que vous voulez inclure. Les deux conjoints pourraient aussi inclure des dettes qu’ils détiennent individuellement. Ensemble, vous aurez un seul paiement mensuel. Le conseiller vous aidera à établir un budget commun adapté à votre ménage.
Les familles militaires
Certains organismes de conseil en crédit offrent des rabais aux membres des Forces armées canadiennes et des anciens combattants. Les organismes peuvent accepter de réduire ou d’annuler les frais de mise en place du programme, ainsi que les frais d’administration mensuels. Si vous avez servi dans les FAC ou que vous servez actuellement, vérifiez si l’organisme offre des rabais avant d’adhérer.
Le moyen le plus rapide de le savoir, c’est de demander. Une évaluation gratuite examine vos dettes et vos revenus, puis vous indique les options qui vous conviennent.
Voyez si vous êtes admissibleLes avantages et les inconvénients d'un programme de gestion des dettes
Chaque option d’allègement de dettes comporte des avantages et des inconvénients. Il est essentiel de peser le pour et le contre et de les comparer aux autres solutions pour vous assurer de faire le meilleur choix pour vos finances.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Vous rembourserez tout ce que vous devez, ce qui peut vous procurer un sentiment d’accomplissement. | Vos cartes de crédit seront gelées dès votre adhésion, et vous ne pouvez ouvrir aucune nouvelle carte de crédit pendant le programme. |
| Vous pouvez utiliser un PGD pour des niveaux d’endettement élevés, même de plus de 100 000 $. | Un PGD peut prendre plus de temps et coûter plus cher au total que d’autres solutions, comme le règlement de dettes. |
| Le taux annuel en pourcentage (TAP) appliqué à votre dette sera éliminé dans la plupart des cas, ou du moins réduit. | Un programme de gestion des dettes crée une mention négative dans votre dossier de crédit, ce qui peut faire baisser votre cote de crédit. |
| Au lieu de jongler avec plusieurs factures, vous n’avez qu’un seul paiement mensuel à faire. | La plupart des cartes de crédit seront fermées une fois que vous aurez terminé le programme. |
| Vos paiements mensuels totaux seront réduits, en moyenne, de 30 à 50 pour cent. | Vous pourriez avoir du mal à obtenir du crédit non garanti juste après le programme et vous pourriez devoir verser des dépôts en argent pour ouvrir des cartes de crédit garanties afin de rebâtir votre crédit. |
| Vous serez libéré de vos dettes en 36 à 60 paiements, en moyenne (de 3 à 5 ans) | |
| Les PGD nuisent moins à la cote de crédit que d’autres solutions, comme le règlement de dettes et la faillite. |
Comparer un PGD aux autres solutions
La gestion des dettes comparée aux prêts de consolidation
Ces deux solutions regroupent vos dettes en un seul paiement mensuel. Elles réduisent aussi généralement vos paiements mensuels. Cependant, avec un prêt de consolidation, vous contractez un nouveau financement pour rembourser vos dettes existantes. Avec un PGD, vous devez toujours de l’argent à vos créanciers d’origine; l’organisme de conseil en crédit agit comme intermédiaire entre vous et vos créanciers.
Les prêts de consolidation conviennent souvent mieux aux personnes qui doivent moins de 20 000 $ et qui ont une excellente cote de crédit. Si vous avez plus de dettes ou une mauvaise cote de crédit, un programme de gestion des dettes est souvent une meilleure option.
La gestion des dettes comparée au règlement de dettes
Les gens confondent souvent les programmes de gestion des dettes et de règlement de dettes, mais ils sont très différents. Un programme de règlement ne rembourse qu’une partie de chaque dette que vous devez. Cela nuit davantage à votre cote de crédit, car vous ne remboursez pas tout ce que vous avez emprunté et dépensé.
Par ailleurs, les programmes de règlement offrent souvent un moyen plus rapide de se sortir de ses dettes. La plupart des programmes durent de 24 à 48 mois, contre 36 à 60 mois pour un PGD. Les coûts totaux sont eux aussi moins élevés avec le règlement de dettes.
Même si les frais sont beaucoup plus élevés (jusqu’à 25 pour cent de chaque montant de dette réglé), le coût total est moins élevé, car vous ne remboursez qu’un pourcentage du capital dû. Vous faites tout de même des paiements mensuels dans un programme de règlement de dettes, mais ils sont généralement moins élevés que ceux de la gestion des dettes.
La gestion des dettes comparée aux propositions de consommateur
Comme le règlement de dettes, la proposition de consommateur ne rembourse qu’une partie de ce que vous devez. Au lieu de faire affaire avec un organisme de conseil en crédit, vous faites appel à un syndic autorisé en insolvabilité. Celui-ci examine votre budget pour déterminer combien vous pouvez raisonnablement rembourser pour chaque dette.
Les deux solutions supposent encore des paiements mensuels à vos créanciers, et les deux programmes vous limitent à 60 paiements ou moins. Les propositions de consommateur coûtent plus cher. Leur dépôt coûte environ 1 500 $ en moyenne, puis vous payez des frais de mise en place et des frais additionnels au syndic.
Les propositions de consommateur ont une incidence négative plus importante sur votre cote de crédit. Elles peuvent entraîner une cote R7 ou R9 dans votre dossier de crédit. La cote R9 est la même pénalité que celle que vous obtenez lorsque vous déclarez faillite.
Les propositions de consommateur créent aussi un dossier public permanent en ligne. Les gens peuvent consulter une base de données pour voir que vous avez eu recours à une proposition de consommateur, même des décennies plus tard. Une fois que la pénalité d’un programme de gestion des dettes disparaît de votre dossier de crédit, il ne reste aucune trace indiquant que vous avez eu besoin d’aide pour vous sortir de vos dettes.
Vous hésitez devant les compromis? Parlez-en avec quelqu’un qui s’en occupe tous les jours.
1 (844) 845-4219
Les coûts d'un programme de gestion des dettes
Deux types de coûts sont associés aux programmes de gestion des dettes :
- Les frais d’intérêt réduits pour les cartes de crédit que vous inscrivez
- Les frais versés à l’organisme de conseil en crédit pour la mise en place et l’administration mensuelle de votre PGD
Les taux d’intérêt
Dans bien des cas, vos créanciers accepteront d’éliminer complètement le taux annuel en pourcentage (TAP) appliqué à votre dette. Toutefois, certains créanciers accepteront seulement de réduire les frais d’intérêt, au lieu de les éliminer. Dans la plupart des cas, vous pouvez vous attendre à ce que vos taux soient réduits à un niveau se situant entre zéro et cinq pour cent.
Tous les frais d’intérêt que vous payez pendant votre participation iront aux créanciers des comptes concernés.
Les frais
Les organismes de conseil en crédit sans but lucratif s’efforcent de maintenir les frais aussi bas que possible. L’organisme engage tout de même certains coûts pour mettre en place et administrer votre programme. Vous devriez donc vous attendre à payer des frais de mise en place uniques, suivis de frais d’administration mensuels.
Tous les frais sont intégrés au paiement mensuel de votre programme, ce qui aide à garantir que vous avez les moyens de le suivre. Il est important de noter que les organismes de conseil en crédit ne sont pas tous sans but lucratif. Les organismes à but lucratif facturent généralement des frais plus élevés pour leurs services.
Alors, assurez-vous de faire affaire avec un organisme sans but lucratif avant d’adhérer à un programme de gestion des dettes. Cela vous aidera à garder les coûts aussi bas que possible.
Pour commencer
Si vous pensez qu’un programme de gestion des dettes est la bonne solution pour vos besoins, voici ce que vous devriez faire ensuite :
- D’abord, vous devriez rassembler tous les renseignements dont le conseiller en crédit aura besoin pour réaliser l’évaluation gratuite de vos dettes. Cela comprend :
- Vos relevés de carte de crédit les plus récents, pour pouvoir fournir vos soldes de compte, votre taux annuel en pourcentage (TAP) et le nom de vos créanciers.
- Un résumé de votre revenu mensuel total, y compris le salaire de vos chèques de paie, ainsi que les revenus d’entreprises secondaires ou d’emplois à temps partiel, et des choses comme la pension alimentaire pour enfants.
- Une estimation de vos dépenses mensuelles totales, y compris les factures et les dépenses récurrentes comme l’épicerie et l’essence.
- Ensuite, vous devriez faire des recherches en ligne sur les organismes de conseil en crédit. Vous cherchez un organisme de conseil en crédit qui :
- Est un organisme sans but lucratif enregistré
- Est bien coté par le Better Business Bureau
- A de bons avis sur des sites d’évaluation indépendants
Une fois que vous trouvez un organisme qui répond à tous ces critères, appelez-le pour demander une évaluation gratuite de vos dettes. À la fin de l’appel, vous devriez vous sentir à l’aise et en confiance quant à la capacité de l’organisme à vous aider à vous sortir de vos dettes. Si l’entreprise ne vous inspire pas ou que vous avez encore des doutes, vous n’êtes aucunement obligé d’adhérer à son programme de gestion des dettes. Remerciez le conseiller en crédit de son temps, raccrochez et appelez un autre organisme.
Questions à poser avant d’adhérer
Avant de décider d’adhérer à un programme de gestion des dettes, vous devriez connaître les réponses aux questions suivantes :
Votre conseiller en crédit devrait pouvoir vous dire combien vous pouvez vous attendre à payer chaque mois une fois inscrit. Gardez en tête que ce paiement n’est qu’une estimation et ne sera définitif que lorsque tous vos créanciers auront accepté les conditions du programme. Autrement dit, le paiement mensuel prévu peut changer si un créancier exige des frais élevés pour accepter le programme.
Vous devriez aussi avoir un budget, établi avec le conseiller, qui garantit que vous pourrez assumer ce paiement mensuel et vos autres factures.
Vous ne devriez pas seulement connaître le paiement mensuel, mais aussi savoir exactement combien de paiements il faudra pour devenir libre de dettes. En moyenne, un programme de gestion des dettes se termine en environ 36 paiements. Un programme peut avoir une durée maximale de 60 paiements.
L’équipe de conseil en crédit est là pour veiller au bon déroulement de votre PGD. Si vous réalisez que vous pourriez ne pas être en mesure de faire un paiement à temps, communiquez immédiatement avec l’organisme. Il devrait pouvoir vous aider à prendre des arrangements pour que vous puissiez rester inscrit.
La plupart des organismes de conseil en crédit offrent une éducation gratuite à la littératie financière pour aider leurs clients à adopter de meilleures habitudes financières. Pendant votre PGD, vous devriez profiter de toutes les ressources offertes par l’organisme, afin d’apprendre à faire un budget, à épargner, à gérer vos dettes et à maintenir une cote de crédit élevée.
Comment fonctionne un programme de gestion des dettes?
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Étape 1 : Vérifiez votre admissibilité grâce au conseil en crédit gratuit
La première étape pour adhérer à un programme de gestion des dettes consiste à vérifier votre admissibilité. Il s’agit de communiquer avec un organisme de conseil en crédit à la consommation sans but lucratif pour obtenir une évaluation gratuite de vos dettes et de votre budget.
- Un conseiller en crédit examine vos dettes, votre crédit et votre budget pour voir où vous en êtes.
- Il vous explique ensuite toutes les options offertes qui pourraient vous aider à vous sortir de vos dettes. Cela peut comprendre :
- Les prêts de consolidation
- Les programmes de gestion des dettes
- Les programmes de règlement de dettes
- Les propositions de consommateur et la faillite
Si le programme de gestion des dettes est la meilleure option dans votre situation, vous pouvez y adhérer directement par l’entremise de l’organisme de conseil en crédit. Avant la fin de votre consultation, le conseiller en crédit vous indiquera le montant estimé de votre paiement mensuel. Vous pouvez adhérer immédiatement ou prendre le temps d’y réfléchir.
Qu’est-ce qui fait un bon candidat pour la gestion des dettes?
Ces programmes sont souvent la meilleure solution pour les personnes qui tiennent à rembourser tout ce qu’elles doivent. Ils sont avantageux pour celles qui arrivent généralement à faire leurs paiements, mais qui commencent peut-être à avoir du mal à joindre les deux bouts. Les PGD offrent leur plus grand avantage lorsque les dettes de cartes de crédit d’un consommateur sont encore détenues par le créancier d’origine, avant d’être vendues à une agence de recouvrement tierce.
Un programme de gestion des dettes ne fonctionne que si vous avez les moyens de faire le paiement mensuel. Le programme réduit souvent le total de vos paiements mensuels de cartes de crédit, mais vous devrez tout de même payer un certain montant chaque mois pour vous sortir de vos dettes.
Les PGD sont idéaux pour les personnes qui doivent plus de 10 000 $. Ils font partie des rares options d’allègement de dettes qui conviennent à des niveaux d’endettement très élevés. Des Canadiens ont utilisé avec succès des programmes de gestion des dettes pour regrouper plus de 75 000 $, et même 100 000 $, de dettes.
Qu’est-ce qui peut vous rendre inadmissible à la gestion des dettes?
Pour adhérer à un programme de gestion des dettes, vous devez avoir une source de revenu stable. Sinon, vous ne pourrez pas faire les paiements mensuels. Si votre conseiller et vous n’arrivez pas à établir un budget qui vous permet d’assumer les paiements mensuels, vous pourriez ne pas être admissible. À l’autre extrême, si votre budget montre un revenu excédentaire trop élevé, vous ne serez pas admissible à un programme de gestion des dettes.
Les PGD visent surtout les dettes non garanties. Si vos dettes sont composées en grande partie de dettes garanties, un PGD n’est pas la bonne option pour vous. Toute dette provenant de créanciers qui ont entamé des procédures judiciaires sera également inadmissible.
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Étape 2 : L'adhésion au programme
Une fois que vous décidez d’adhérer, le conseiller en crédit vous demandera des renseignements précis sur vos dettes, notamment :
- Le nom des créanciers
- Les numéros de compte
- Les soldes actuels
- L’état des comptes (à jour, en retard ou radié)
Il confirmera quel paiement mensuel convient à votre budget. Il communique ensuite avec vos créanciers pour entamer les négociations. Pendant la négociation, l’organisme poursuit trois objectifs :
- Amener vos créanciers à accepter des paiements mensuels moins élevés dans le cadre de votre programme de gestion des dettes.
- Réduire ou éliminer le taux annuel en pourcentage (TAP) appliqué à votre solde.
- Mettre fin aux pénalités et aux frais supplémentaires.
Chaque créancier doit accepter que l’organisme inclue cette dette dans votre PGD avant que votre programme puisse officiellement commencer. Vous recevrez une lettre d’acceptation de chaque créancier à mesure qu’il accepte les conditions du programme.
Pendant cette période d’adhésion, vous devriez continuer à faire les paiements minimums sur vos comptes. L’organisme de conseil en crédit vous préviendra lorsque tous vos créanciers auront accepté les conditions et lorsque les paiements de votre programme commenceront officiellement.
Quelles dettes puis-je inclure?
Les programmes de gestion des dettes offrent un allègement des dettes de cartes de crédit à intérêt élevé. Cela comprend les cartes de crédit à usage général, les cartes de paiement, les cartes d’essence et les cartes de crédit de magasin. La plupart des grands créanciers et détaillants ont des relations établies avec les organismes de conseil en crédit. Ils autorisent donc habituellement l’inclusion de ces dettes dans le programme.
Cependant, vous pourriez aussi être en mesure d’inclure d’autres dettes que vous devez regrouper, à condition que la dette soit non garantie et que le créancier accepte de recevoir les paiements dans le cadre de votre programme. Cela peut comprendre :
- Les marges de crédit en magasin
- Les prêts personnels non garantis
- Une marge de crédit personnelle
- Les prêts de consolidation de dettes
- Les dettes en recouvrement
Une dette garantie par un bien, comme un prêt hypothécaire, un prêt sur valeur domiciliaire, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD) ou un prêt automobile, n’est pas admissible. Vous ne pouvez pas non plus inclure les prêts étudiants.
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Étape 3 : Terminez votre programme pour devenir libre de dettes
Une fois votre programme commencé, vous ferez un seul paiement chaque mois à l’organisme de conseil en crédit. Il répartit ensuite le paiement entre vos créanciers, comme convenu. Les frais sont fixes, ce qui les rend plus faciles à gérer dans votre budget. Vous pouvez aussi travailler avec votre équipe de conseil pour trouver une date d’échéance de paiement qui correspond au moment où vous recevez votre revenu et où vous devez payer le reste de vos factures.
Pendant que vous êtes dans le programme, toutes les cartes de crédit et marges de crédit que vous y incluez seront gelées. Cela signifie que vous ne pouvez faire aucun nouvel achat sur ces cartes. Votre dossier de crédit indique que vous faites des paiements dans le cadre d’un PGD.
Vous ne pourrez pas ouvrir de nouvelle carte de crédit pendant que vous êtes dans le programme. Vous pourriez obtenir du crédit garanti, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, pendant votre participation. Cela dépend toutefois de votre cote de crédit et de votre capacité à être admissible.
Tout au long du programme, l’organisme de conseil en crédit est là pour vous aider à établir un budget, afin que vous n’ayez pas de mal à vivre sans dépendre de vos cartes de crédit. Il vous offrira aussi des ressources d’éducation à la littératie financière, qui vous aideront à adopter de meilleures habitudes financières pour l’avenir. Ainsi, une fois le programme terminé, vous serez mieux outillé pour éviter les problèmes d’endettement à l’avenir.
Que se passe-t-il si vous quittez le programme?
L’adhésion au programme est entièrement volontaire, ce qui veut dire que vous pouvez vous en retirer en tout temps si votre situation change. Par exemple, si vous n’arrivez pas à suivre les paiements et que vous décidez de déclarer faillite ou d’essayer le règlement de dettes, vous êtes libre de le faire. Vous pouvez aussi choisir de vous retirer si votre situation financière s’améliore, par exemple si vous obtenez un nouvel emploi ou une augmentation, et que vous pouvez rembourser vos dettes par vous-même.
Si vous quittez le programme, vos créanciers rétabliront probablement vos taux d’intérêt d’origine, ainsi que les frais qui s’appliquaient auparavant à votre compte. Cependant, votre compte reflète tous les paiements que vous avez faits dans le cadre du programme.
Ma cote de crédit sera-t-elle touchée?
L’adhésion à un programme de gestion des dettes aura une incidence négative sur votre cote de crédit. Toute dette inscrite à un programme de gestion des dettes portera une cote R7 dans votre dossier de crédit. Vous verrez cette mention chaque fois que vous remboursez une marge de crédit renouvelable selon un plan de paiement modifié.
Cette mention demeure généralement dans votre dossier de crédit pendant deux ans après votre sortie du programme. Les mentions R7 ont tendance à nuire à votre cote de crédit, car elles montrent que vous n’avez pas été en mesure de rembourser une dette selon un calendrier de remboursement normal.
La mesure dans laquelle un PGD touchera votre cote de crédit dépend de vos antécédents de crédit et du nombre d’autres éléments négatifs présents dans votre dossier de crédit au moment de votre adhésion. L’incidence sera plus marquée si votre cote de crédit est élevée au moment où vous adhérez, comparativement à un consommateur qui a déjà subi d’autres pénalités.
Ce que les Canadiens nous disent
“Tout est bien expliqué et on sait exactement quoi faire ensuite. Chaque personne à qui j’ai parlé m’a écoutée et était très sympathique.”
“Je peux vraiment, enfin, envisager la retraite de façon positive.”
“Je me vois reprendre le contrôle de mes dettes. Le stress nuisait à ma santé. Je sens qu’il y a de la lumière au bout du tunnel.”
Questions fréquentes sur les programmes de gestion des dettes
Un programme de gestion des dettes peut-il aider avec les comptes en recouvrement?
Vous pourriez inclure des comptes en recouvrement dans un PGD, à condition que l’agence de recouvrement accepte de recevoir les paiements dans le cadre du programme. Toutefois, vous perdez certains des principaux avantages du programme. Un programme de gestion des dettes aide les consommateurs à réduire ou à éliminer les frais d’intérêt, ce qui facilite le remboursement d’une dette.
Une fois qu’une dette de carte de crédit est transférée à une agence de recouvrement tierce, celle-ci ne peut plus appliquer de frais d’intérêt supplémentaires. Il n’y a donc pas de frais d’intérêt à réduire dans le cas d’un compte en recouvrement.
Si vous n’avez qu’un ou deux comptes en recouvrement et que vous voulez faire cesser les appels de recouvrement et les rembourser, vous pouvez les inclure avec vos autres dettes. Cependant, si la plupart de vos dettes sont en recouvrement, une autre solution pourrait mieux vous convenir, comme un programme de règlement de dettes.
Combien de temps faut-il pour mettre en place un programme?
La première consultation en conseil en crédit, qui sert à vérifier votre admissibilité au programme, prend environ trente minutes à une heure. Cependant, votre programme ne commencera que lorsque vos créanciers accepteront de recevoir les paiements par son entremise. Cela peut prendre jusqu’à quelques mois, selon le nombre de créanciers que vous avez et la rapidité avec laquelle ils acceptent une fois qu’ils ont parlé à l’organisme de conseil en crédit.
Combien de temps dure-t-il?
Un programme de gestion des dettes peut durer au maximum 60 paiements. Ainsi, au plus, vous serez libéré de vos dettes en cinq ans. Toutefois, la plupart des programmes se terminent en environ 36 paiements, soit trois ans. La durée d’un PGD dépend des paiements mensuels que votre budget vous permet d’assumer confortablement. Des paiements plus élevés vous permettront de terminer le programme plus rapidement.
Le conseiller en crédit vous aidera à trouver le paiement qui convient le mieux à votre budget, ce qui déterminera la durée de votre programme. Vous connaîtrez le montant du paiement mensuel et le nombre de paiements à prévoir avant d’adhérer.
Un programme de gestion des dettes est-il juridiquement contraignant?
Non. Contrairement aux propositions de consommateur, un programme de gestion des dettes est entièrement volontaire. Vos créanciers et vous acceptez volontairement le programme que l’organisme de conseil en crédit vous aide à mettre en place. Vous pouvez l’annuler en tout temps si vous décidez que vous préférez rembourser votre dette autrement.
Que se passe-t-il si je n'ai pas les moyens de faire les paiements du programme de gestion des dettes?
Avant votre adhésion, l’équipe de conseil en crédit vous aidera à établir un budget. Elle déterminera aussi le paiement mensuel que vous pouvez assumer confortablement. Cependant, des imprévus surviennent et votre situation financière peut changer. Si vous constatez que vous ne pourrez pas faire un paiement, communiquez avec l’organisme de conseil en crédit qui administre votre PGD. Il pourrait vous aider à prendre des arrangements pour reporter ou réduire temporairement votre montant afin que vous puissiez rester dans le programme.
Quel est le meilleur moment pour utiliser un programme de gestion des dettes?
Les programmes de gestion des dettes offrent leur plus grand avantage lorsque la majorité de vos dettes sont encore détenues par les créanciers d’origine. C’est un excellent moyen de redresser la situation si vous commencez à prendre du retard sur vos dettes ou si vous craignez de ne bientôt plus pouvoir suivre.
En général, on adhère à un programme de gestion des dettes lorsqu’on doit plus de 10 000 $. C’est aussi habituellement la meilleure solution quand vous avez une mauvaise cote de crédit et que vous n’êtes pas admissible aux solutions à faire soi-même, mais que vous voulez limiter les dommages à votre crédit pour la suite.
Si vous constatez que vous avez du mal à joindre les deux bouts, appelez un organisme de conseil en crédit. Il pourra vous aider à décider si le moment est bien choisi pour adhérer.
Qui offre les programmes de gestion des dettes?
Tous les programmes de gestion des dettes passent par des organismes de conseil en crédit. Les organismes à but lucratif comme ceux sans but lucratif offrent des PGD. Il est généralement conseillé de faire affaire avec un organisme sans but lucratif, car les frais seront moins élevés. Les organismes de conseil en crédit sans but lucratif sont aussi plus susceptibles d’avoir des relations établies avec un plus grand éventail de créanciers.
Un programme de gestion des dettes touchera-t-il mon prêt hypothécaire ou ma capacité à en obtenir un?
Si vous êtes déjà propriétaire, un programme de gestion des dettes ne touchera pas votre prêt hypothécaire. Un PGD devrait vous aider à assumer plus facilement vos paiements hypothécaires, car il aidera à équilibrer votre budget. Il vous permet aussi d’éviter la faillite, où vous pourriez risquer de perdre votre maison.
La gestion des dettes ne vous empêchera pas d’obtenir un prêt hypothécaire. L’adhésion vous interdit seulement d’ouvrir de nouvelles marges de crédit renouvelables pendant votre participation. Toutefois, le fait d’être dans le programme apparaîtra sous la forme d’une mention R7 sur chaque dette incluse dans le programme.
Ces mentions seront visibles pour les prêteurs hypothécaires. Elles peuvent aussi nuire à votre cote de crédit.
Un programme de gestion des dettes ne vous empêchera pas d’obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, les prêteurs pourraient examiner vos finances plus attentivement avant de vous approuver. Vous pourriez aussi être approuvé pour un montant de prêt moins élevé et faire face à des taux d’intérêt plus élevés.
Cela s’applique aussi aux prêts automobiles.
Estimation d’économies gratuiteGratuit, confidentiel et sans obligation.
1 (844) 845-4219Découvrez si un programme de gestion des dettes vous convient
Dites-nous à peu près combien vous devez et nous vous montrerons à quoi vos options pourraient ressembler.
