Qu’est-ce qu’un programme de gestion des dettes?
Un programme de gestion des dettes (PGD) est une méthode efficace pour venir à bout de dettes non garanties devenues ingérables, comme les dettes de cartes de crédit. Ces dettes sont souvent assorties de taux d’intérêt élevés. Le programme de gestion des dettes fonctionne en réduisant (ou même en éliminant) ces intérêts. Il simplifie aussi le remboursement en regroupant tous vos paiements de dettes en un seul paiement mensuel. L’organisme répartit ensuite ce paiement entre vos créanciers.
Il s’agit d’une entente volontaire entre vous et vos créanciers, facilitée par un organisme de conseil en crédit. Comme première étape, l’organisme examine votre situation financière pour vérifier si cette option vous convient bien.
Comment fonctionne un programme de gestion des dettes?
Un programme de gestion des dettes regroupe tous vos soldes de crédit non garantis dans un seul calendrier de remboursement. Contrairement à un prêt de consolidation de dettes, l’argent est toujours dû à vos créanciers d’origine, et vous devez quand même rembourser la totalité du montant emprunté.
La première étape consiste à parler à un organisme de conseil en crédit sans but lucratif. Les organismes réputés devraient idéalement offrir une consultation et une évaluation de budget gratuites pour comprendre votre situation financière. Une fois qu’ils ont une meilleure idée de vos finances, ils vous proposeront la meilleure approche pour votre situation. D’autres options valables pourraient être la consolidation de dettes, le règlement de dettes et la proposition de consommateur.
Quels sont les différents types de dettes?
Il existe deux grands types de dettes à la consommation : les dettes garanties et les dettes non garanties. Une dette garantie est rattachée à un bien donné en garantie, comme un prêt hypothécaire, qui est rattaché à votre maison. Une dette non garantie, en revanche, n’est associée à aucune garantie ni à aucun bien; c’est le cas, par exemple, des dettes de cartes de crédit.
Les programmes de gestion des dettes vous permettent de reprendre le dessus sur vos paiements de dettes, surtout si la majeure partie de ce que vous devez est constituée de dettes non garanties à intérêt élevé.
Quelles dettes puis-je inclure dans un programme de gestion des dettes?
Les programmes de gestion des dettes visent à vous aider à rembourser des dettes non garanties à intérêt élevé. Vous pourriez donc y inclure vos cartes de crédit, cartes de paiement, cartes de crédit de magasin, marges de crédit, prêts personnels et plus encore! La plupart des organismes de conseil en crédit entretiennent déjà des relations avec les prêteurs et les détaillants, ce qui leur permet de conclure des ententes en votre nom. Vous pourriez aussi y ajouter des prêts de consolidation de dettes, des cartes d’essence, des marges de crédit de magasin et plus encore.
Notez que ces programmes ne peuvent pas inclure de dettes garanties, comme les prêts hypothécaires, les marges de crédit hypothécaires ou les prêts auto. Les prêts étudiants ne peuvent pas non plus être inclus dans un PGD.
Un programme de gestion des dettes est-il une option sûre?
Un programme de gestion des dettes est une valeur sûre si vous voulez éviter les retards de paiement et que vous n’arrivez plus à payer vos factures, mais il doit être approuvé par vos créanciers. N’oubliez pas qu’il se limite aux dettes non garanties, comme les dettes de cartes de crédit. Vous pourriez aussi devoir fermer certains de vos comptes de crédit (ou tous), et ne pas pouvoir en ouvrir d’autres.
Quels sont les avantages d’un programme de gestion des dettes?
L’un des plus grands avantages d’un programme de gestion des dettes est la réduction, ou même l’élimination, des intérêts. Vous obtiendrez probablement une forte réduction de vos intérêts, ce qui vous permettra de payer beaucoup moins d’intérêts au total, et la réduction de vos paiements mensuels pourrait atteindre 50 %. De plus, vous n’avez qu’un seul paiement à faire au lieu de gérer plusieurs factures.
Avec un programme de gestion des dettes, vous pouvez rembourser la totalité de ce que vous devez, ce qui procure un grand sentiment de soulagement. Comparativement à d’autres solutions de désendettement, il pourrait même avoir un effet moins important sur votre cote de crédit dans l’ensemble, même si une mention R7 sera inscrite à votre dossier de crédit. Vous pouvez aussi utiliser un PGD pour des dettes importantes.
Quels sont les inconvénients d’un programme de gestion des dettes?
Le remboursement dans le cadre d’un programme de gestion des dettes peut prendre plus de temps, et vous devrez payer la totalité de ce que vous devez. Vous pourriez donc payer plus qu’avec d’autres solutions de désendettement, comme le règlement de dettes. Tous les comptes de crédit inclus dans votre programme de gestion des dettes devront être fermés. De plus, vous ne pourrez peut-être pas ouvrir d’autres comptes pendant le processus. Une mention sera probablement ajoutée temporairement à votre dossier de crédit, ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit et rendre plus difficile l’obtention de nouveau crédit non garanti.
Est-ce que ça vaut la peine de suivre un programme de gestion des dettes?
Un programme de gestion des dettes peut vous aider à reprendre le contrôle de vos finances si vous commencez à avoir du mal à faire vos paiements. Assurez-vous de vérifier les certifications, les titres de compétence et les accréditations de l’organisme de conseil avant de vous inscrire. Un PGD réduit toutes vos factures à un seul paiement, et l’organisme s’occupe des paiements et des échanges avec les créanciers et les agences de recouvrement. Pour bien des gens, le simple fait de ne plus avoir à répondre aux appels répétés des prêteurs en vaut la peine.
Avant d’opter pour un programme de gestion des dettes, examinez les autres options qui s’offrent à vous, comme la consolidation de dettes ou la proposition de consommateur. Il vaut mieux voir si elles conviennent mieux à vos finances.
Dans quelle mesure un programme de gestion des dettes est-il efficace?
Un programme de gestion des dettes peut être une façon efficace de rembourser vos dettes. L’organisme de conseil en crédit avec lequel vous travaillez pourra préparer un plan de paiement, et même établir un budget pour vous. Le plan de paiement indiquera le montant des paiements mensuels et la date à laquelle vous aurez tout remboursé si vous respectez le calendrier, une information qui peut être motivante pour bien des gens.
En prime, si vous suivez ses conseils budgétaires, vous pourrez faire des paiements réguliers et rembourser vos dettes efficacement, tout en prenant de bonnes habitudes financières à long terme.
Un programme de gestion des dettes vous convient-il?
Un programme de gestion des dettes convient aux personnes capables d’assumer les paiements mensuels. Même si un PGD peut réduire vos paiements mensuels jusqu’à concurrence de 50 %, vous devez quand même faire vos paiements à temps pour venir à bout de votre dette.
Un PGD vous convient aussi si vous préférez ne pas avoir à gérer vous-même les créanciers ou les appels des agences de recouvrement, puisque l’organisme s’en chargera pour vous. Il réduira aussi vos factures à un seul paiement mensuel, puisque l’organisme se charge de payer vos créanciers en votre nom.
La gestion des dettes nuit-elle à votre crédit?
Un programme de gestion des dettes peut ajouter une cote R7 et une mention à votre dossier de crédit. Cette mention reste inscrite pendant environ 2 à 3 ans après la fin de vos paiements. Une mention R7 reste moins grave que d’autres options comme la faillite, qui ajoute une mention R9.
L’effet d’un PGD sur votre cote de crédit dépendra de nombreux facteurs, comme vos antécédents de crédit, votre historique de paiements faits à temps et la présence d’autres mentions négatives à votre dossier.
Combien de temps un programme de gestion des dettes reste-t-il inscrit au dossier de crédit?
Un programme de gestion des dettes apparaît à votre dossier de crédit sous la forme d’une cote R7. Cette mention reste inscrite pendant environ 3 ans après la fin du programme, ou 6 ans après la date d’inscription initiale, selon la période la plus courte. Comme un PGD réduit souvent de beaucoup le TAP (taux d’intérêt) de vos cartes de crédit, il s’agit d’un plan de remboursement modifié, et c’est ce que la cote indique.
Comment rétablir mon crédit après un programme de gestion des dettes?
Après un programme de gestion des dettes, votre cote devrait commencer à se rétablir avec le temps si vous continuez à faire les paiements sur vos comptes de crédit existants, s’il y a lieu. Tous les comptes de crédit inclus dans le PGD doivent être fermés. Si vous avez d’autres comptes à la fin du programme, payez-les en entier. Idéalement, votre taux d’utilisation du crédit devrait être bas, ce qui aura un effet positif sur votre cote de crédit.
Il est aussi conseillé de vérifier régulièrement votre dossier de crédit, du moins au début du processus de rétablissement, pour pouvoir contester les erreurs et suivre l’évolution de votre cote. Si vous avez fermé tous vos comptes de crédit pendant le PGD, vous pourriez envisager d’obtenir une carte de crédit garantie pour rebâtir votre crédit.
Puis-je obtenir une carte de crédit pendant un programme de gestion des dettes?
Malheureusement, vous ne pouvez pas demander de nouvelles cartes de crédit ou marges de crédit pendant un programme de gestion des dettes. Vous pouvez quand même demander du crédit garanti, comme un prêt hypothécaire, ou obtenir une carte de crédit garantie.
Une carte de crédit garantie est rattachée à un dépôt en argent qui sert de garantie. Le prêteur peut ainsi accéder à ces fonds si vous manquez un paiement. Cette approche peut aussi vous aider à rebâtir votre cote de crédit avec le temps, si vous faites des paiements réguliers et à temps.
Un programme de gestion des dettes a-t-il un effet sur votre prêt hypothécaire?
Un programme de gestion des dettes n’aura aucun effet sur votre prêt hypothécaire actuel. Vos modalités et votre calendrier de paiements ne changeront pas. En fait, vos paiements hypothécaires mensuels pourraient même devenir plus faciles à assumer, puisque vos paiements de dettes globaux auront diminué.
Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire pendant un programme de gestion des dettes?
Vous pouvez quand même demander un prêt hypothécaire pendant un programme de gestion des dettes. Notez que les prêteurs hypothécaires verront une cote R7 à votre dossier de crédit. Votre cote de crédit pourrait aussi en souffrir. Cela ne veut pas dire que votre demande sera forcément refusée. Cela signifie simplement que les prêteurs examineront vos finances de plus près avant de prendre une décision. Ils pourraient aussi choisir de vous offrir un prêt hypothécaire, mais pour un montant moins élevé ou à un taux d’intérêt plus élevé.
Que se passe-t-il si vous voulez quitter le programme?
Vous pouvez quitter un programme de gestion des dettes à tout moment, puisqu’il s’agit d’une entente volontaire avec vos créanciers. Ce n’est pas un programme juridiquement contraignant. Rien ne vous oblige à terminer un PGD si votre situation change ou si vous souhaitez rembourser vos dettes autrement.
La gestion des dettes est-elle la même chose que le règlement de dettes?
Non, la gestion des dettes n’est pas la même chose que le règlement de dettes. Avec un PGD, vous remboursez la totalité du capital que vous devez. Avec un règlement de dettes, vous ne remboursez qu’une partie de la dette. Cependant, comme les programmes de règlement de dettes n’exigent le remboursement que d’une partie de l’argent dû, ils peuvent avoir un effet plus négatif sur votre dossier de crédit. Ils se terminent probablement plus rapidement qu’un PGD.
Quels sont les avantages d’un programme de gestion des dettes par rapport à une proposition de consommateur?
Avec un programme de gestion des dettes, vous remboursez la totalité du capital que vous devez. Avec une proposition de consommateur, vous n’en remboursez qu’une partie. Un PGD se termine aussi probablement plus rapidement qu’une proposition de consommateur. Il peut donc aussi disparaître plus rapidement de votre dossier de crédit.
De plus, un programme de gestion des dettes est entièrement volontaire. Vous pouvez vous en retirer à tout moment, ce qui n’est pas le cas d’une proposition de consommateur, qui est juridiquement contraignante. Enfin, une proposition de consommateur est inscrite dans un dossier public, ce qui n’est pas le cas d’un programme de gestion des dettes. Tenez compte de ces facteurs pour décider laquelle des deux options vous convient le mieux.
