Le crédit, bien des gens le tiennent pour acquis. Si vous avez un bon crédit, vous ne devriez avoir aucun mal à emprunter auprès des institutions financières aux meilleurs taux d’intérêt. Elles vous offrent aussi les modalités et les conditions les plus avantageuses. Si vous pouvez payer votre maison, votre voiture et vos autres biens comptant, votre cote de crédit vous importe peut-être peu. Pourtant, il est important de bâtir une bonne cote de crédit.
Une bonne cote de crédit est l’une des mesures les plus importantes de la santé financière. Elle s’accompagne de nombreux avantages dont les personnes considérées comme un risque de crédit ne profitent pas. Pour la plupart des gens, le prêt hypothécaire est la plus grosse dette de leur vie. Avec une bonne cote de crédit, vous avez plus de chances d’obtenir le prêt hypothécaire aux modalités les plus avantageuses et au taux d’intérêt le plus bas, ce qui vous permet de garder une plus grande part de votre argent durement gagné.
Qu’est-ce que le crédit et pourquoi est-ce important?
Votre crédit comporte trois volets : vos antécédents de crédit, votre dossier de crédit et votre cote de crédit. Vos antécédents de crédit résument votre historique d’emprunt. Ils font état de chaque fois où vous avez emprunté de l’argent. Cela comprend la location de votre voiture et peut-être même la carte de crédit que vous aviez oublié de payer à l’université. De son côté, votre dossier de crédit présente vos antécédents de crédit dans un format plus facile à lire pour les consommateurs.
Les prêteurs se servent de votre cote de crédit pour décider si votre demande de prêt ira dans la pile des demandes approuvées ou refusées. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir les taux d’intérêt les plus bas. Les cotes de crédit se situent généralement entre 300 et 900.
Il existe deux grandes agences d’évaluation du crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Equifax et TransUnion sont des entreprises qui calculent et tiennent à jour vos antécédents de crédit, votre dossier de crédit et votre cote de crédit. Si vous voulez consulter votre cote de crédit immédiatement, vous devez payer. Sinon, vous pouvez demander gratuitement une copie de votre dossier de crédit une fois par année. Pour ce faire, vous devez télécharger et remplir les formulaires de demande de dossier de crédit sur les sites Web d’Equifax et de TransUnion (et avant que vous posiez la question : non, demander une copie de votre dossier de crédit ne fera pas baisser votre cote).
C’est une bonne habitude de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année. Si vous prévoyez faire un achat important, comme une maison, c’est aussi une bonne idée de le consulter. Si vous y repérez un élément négatif, vous aurez le temps de le faire corriger (ce qui peut prendre un certain temps, puisque les prêteurs mettent parfois du temps à déclarer vos antécédents de crédit). De même, si votre cote de crédit est plus basse que prévu, vous aurez le temps de prendre les mesures nécessaires pour l’améliorer.
Qu’est-ce qu’une notation de crédit?
Les notations de crédit sont un système utilisé par les agences d’évaluation du crédit pour indiquer comment et quand vous faites vos paiements. Les agences d’évaluation du crédit comme Equifax et TransUnion ne sont pas les seules à utiliser les notations de crédit d’une personne. Les prêteurs peuvent aussi s’en servir lorsqu’ils transmettent des renseignements aux agences d’évaluation du crédit.
Les notations de crédit sont composées d’une lettre et d’un chiffre. Par exemple, votre carte de crédit pourrait avoir une notation R1, ce qui indique que vous l’avez toujours payée à temps. Bravo!
La lettre de votre notation de crédit indique le type de crédit que vous utilisez.
- « I » désigne le crédit à versements (« Installment ») : vous empruntez de l’argent pour une période déterminée et vous le remboursez régulièrement par versements fixes jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Un prêt auto est un exemple de crédit à versements.
- « O » désigne le crédit ouvert (« Open ») : vous empruntez de l’argent au besoin, jusqu’à votre limite de crédit. Une marge de crédit est un exemple de crédit ouvert.
- « R » désigne le crédit renouvelable (« Revolving ») : vous pouvez emprunter régulièrement de l’argent jusqu’à une certaine limite. Vous pouvez faire des paiements de montants différents selon le solde de votre compte. C’est le type de crédit le plus courant. Une carte de crédit est un exemple de crédit renouvelable.
- « M » désigne le prêt hypothécaire (« Mortgage ») : si vous avez un prêt hypothécaire sur une propriété, il pourrait figurer dans votre dossier de crédit.
Le chiffre, de 0 à 9, représente vos antécédents de paiement.
Le chiffre « 1 » est la meilleure notation que vous puissiez obtenir. C’est la notation à viser pour tous vos comptes. Elle indique que vous payez vos comptes à temps (dans les 30 jours suivant la date de facturation). Plus votre dossier de crédit compte de comptes notés 1, mieux c’est.
- La mention « 0 » signifie que le compte est trop récent et que vous n’avez pas assez d’antécédents de crédit pour qu’il soit noté, ou qu’il a été approuvé, mais que vous ne l’avez pas encore utilisé.
- La mention « 1 » signifie que le compte a été payé comme convenu, dans les 30 jours suivant la facturation. C’est la notation à viser pour tous vos comptes.
- Un « 2 » signifie qu’un paiement a été fait avec un retard de 31 à 59 jours.
- Un « 3 » signifie qu’un paiement a été fait avec un retard de 60 à 89 jours. Autrement dit, vous avez manqué deux paiements de suite.
- Un « 4 » signifie qu’un paiement a été fait avec un retard de 90 à 119 jours.
- Un « 5 » signifie qu’un paiement a été fait avec un retard de plus de 120 jours, mais que le compte n’a pas encore reçu la notation « 9 ».
- Le « 6 » n’est pas utilisé par les agences d’évaluation du crédit.
- Un « 7 » signifie que vous faites des paiements dans le cadre d’une proposition de consommateur, d’une ordonnance de fusion, d’un paiement méthodique des dettes ou d’un programme de gestion des dettes avec une agence de conseil en crédit.
- Un « 8 » signifie que le prêteur tente de reprendre vos biens pour récupérer l’argent que vous lui devez.
- Un « 9 » signifie que la dette a été radiée comme « mauvaise créance », qu’elle a été confiée à une agence de recouvrement ou que vous avez déclaré faillite.
Toutes les dettes qui figurent dans votre dossier de crédit devraient avoir une notation de crédit. Les codes varient selon le type de crédit et selon que vous faites vos paiements à temps ou non. Par exemple, si vous avez une carte de crédit et que vous la payez à temps, une notation « R1 » figurera dans votre dossier de crédit. Si vous avez un prêt auto et que vous avez fait un paiement avec 45 jours de retard, c’est une notation « I2 » qui apparaîtra dans votre dossier.
Le mot de la fin
Les notations de crédit s’appliquent à chacun de vos comptes. Elles sont différentes de votre cote de crédit, qui est un chiffre unique reflétant l’ensemble de votre crédit, une sorte de moyenne, si l’on veut. Comprendre votre cote de crédit, ce qu’est une bonne cote et la façon dont elle est calculée vous aidera à obtenir de meilleures options de prêt.
La santé financière à long terme exige de la discipline, de la planification et du soutien. Si vous avez besoin d’aide pour comprendre votre dossier de crédit, communiquez avec nous dès aujourd’hui. Nos experts se feront un plaisir de passer votre dossier de crédit en revue avec vous et de vous expliquer ce que tout cela signifie.