Sur YouTube, des gens empruntent de l’argent et se vantent de vivre à crédit sans rembourser leurs créanciers. C’est une pente glissante qui peut mener à des difficultés financières. Cette pratique porte le nom de « debt maxxing » (ou « debt maxing »), qu’on pourrait traduire par « s’endetter au max ». On emprunte jusqu’à sa limite maximale pour acheter des biens matériels ou pour investir. Par contre, on n’a aucune intention de rembourser cet argent et on compte sur la faillite. Dans ce texte, je vous explique ce qu’est le « debt maxxing », comment il fonctionne et quelles stratégies efficaces vous pouvez adopter pour rembourser vos dettes.
Qu’est-ce que le « debt maxxing »?
Il existe deux écoles de pensée en matière de « debt maxxing » :
- Utiliser l’effet de levier pour faire de l’argent : Vous empruntez de l’argent pour investir en Bourse ou pour lancer une entreprise, dans le but de réaliser un profit supérieur au taux d’intérêt. Par exemple, vous empruntez 5 000 $ à 4 % et vous investissez cette somme à un taux plus élevé, disons 6 %. Votre profit net est alors de 2 % (moins les frais éventuels). Le risque, c’est que vous pourriez perdre de l’argent. Vous pourriez donc devoir plus que ce que vous avez emprunté.
- Déclarer faillite pour éviter de rembourser ses dettes : En réalité, vous ne pouvez pas emprunter délibérément de l’argent en sachant que vous ne pourrez pas le rembourser. Vous ne pouvez pas non plus compter sur la faillite pour garder l’argent emprunté. Vos biens peuvent être saisis et vendus pour rembourser vos prêteurs. De plus, le Bureau du surintendant des faillites (BSF) considère ce comportement comme une faute grave.
Les types de dettes
D’abord, toutes les dettes ne se valent pas. Il y a les bonnes dettes et les mauvaises dettes. Une bonne dette peut vous aider à acheter des biens qui prennent de la valeur ou à faire des études qui mènent à un meilleur salaire. Elle s’accompagne habituellement d’un taux d’intérêt plus bas. Une marge de crédit, un prêt hypothécaire ou un prêt d’études sont de bonnes dettes. À l’inverse, une mauvaise dette coûte cher, s’accompagne généralement d’un taux d’intérêt plus élevé et constitue un passif. Pensons aux dettes de carte de crédit, aux prêts sur salaire et aux prêts automobiles.
Contrairement à une dette garantie, qui est adossée à un bien donné en garantie (comme votre maison ou votre voiture), une dette non garantie ne nécessite aucune garantie. Les cartes de crédit, les prêts personnels, les factures de téléphone, les factures médicales et les prêts sur salaire sont des exemples de dettes non garanties. Leur taux d’intérêt est généralement plus élevé, puisqu’il n’y a aucun bien à saisir si vous manquez des paiements. Autrement dit, les créanciers ne peuvent pas prendre vos biens. Par contre, les prêteurs peuvent quand même vous poursuivre en justice et, éventuellement, obtenir une ordonnance du tribunal qui leur permet de saisir votre salaire.
Miser sur l’effet de levier comporte des risques
Vous pourriez emprunter de l’argent pour acheter une belle voiture. Certaines personnes vont même jusqu’à utiliser cette voiture pour gagner de l’argent grâce à un service de covoiturage, à la location de voiture ou à la livraison de repas. Par contre, l’usure du véhicule peut entraîner des frais d’entretien importants, ce qui réduirait vos revenus.
Emprunter pour acheter de la cryptomonnaie est très risqué. Cette catégorie d’actifs est volatile et spéculative. N’oubliez pas : vos gains pourraient être plus importants, mais vos pertes aussi.
De plus, même si vous avez une limite de crédit de, disons, 20 000 $, ne l’utilisez pas au complet simplement parce que vous le pouvez. Cela peut aussi mener à la surconsommation. Quel est votre plan pour rembourser cet argent? C’est une mauvaise idée d’éviter de rembourser vos dettes, car cela nuira à votre cote de crédit et vous aurez de la difficulté à emprunter à l’avenir (par exemple, si vous voulez acheter une maison et avez besoin d’un prêt hypothécaire).
Les étapes d’une dette impayée
Lorsque vous commencez à accumuler des dettes et à manquer des paiements, les intérêts et les frais s’additionnent. Votre institution financière peut ensuite exercer son droit de compensation. Elle prélève alors de l’argent dans votre compte bancaire pour l’appliquer à une dette que vous lui devez. Il est aussi possible que votre dette soit envoyée au recouvrement. Si vous ne faites pas vos paiements, les agences de recouvrement peuvent communiquer avec vous par la poste, par téléphone ou par courriel.
Ensuite, un créancier peut obtenir un jugement du tribunal, ce qui signifie que vous lui devez officiellement de l’argent. Selon votre situation financière, cela pourrait mener à une saisie de salaire. Concrètement, votre employeur retient une partie de votre paie et l’envoie à votre créancier pour rembourser votre dette.
Selon votre province ou territoire et le type de dette, votre salaire pourrait être saisi. Par exemple, en vertu de la Loi sur les salaires de l’Ontario, les créanciers peuvent saisir jusqu’à 20 % de votre salaire net pour des dettes ordinaires. Vous pourriez donc ignorer vos factures pendant un certain temps, mais pas indéfiniment. Tôt ou tard, la dette vous rattrapera et touchera votre paie.
Par ailleurs, la proposition de consommateur est une procédure officielle gérée par un syndic autorisé en insolvabilité. Vous pouvez y offrir de rembourser une partie ou la totalité de vos soldes au fil du temps. Cette procédure vous permet de conserver vos biens tant que vous respectez le plan de paiement.
Pouvez-vous déclarer faillite?
En dernier recours, si vous avez épuisé toutes vos options, vous pourriez envisager la faillite. Par contre, elle sera alors inscrite dans les registres publics du BSF. Le BSF voit d’un mauvais œil les personnes qui ont un comportement financier imprudent. De plus, les dettes découlant d’une fraude survivent habituellement à la faillite. Les conséquences d’une faillite peuvent donc vous suivre pendant de nombreuses années.
Comment gérer vos dettes de façon responsable
Rembourser vos prêts peut sembler insurmontable. Pour vous désendetter, voici quelques mesures que vous pouvez prendre :
- Payez le solde de votre carte de crédit au complet et à temps chaque mois. Renseignez-vous sur les lois sur la protection du consommateur qui s’appliquent aux titulaires de carte de crédit.
- Créez un fonds d’urgence. L’idéal est de garder votre réserve d’argent dans un compte d’épargne facilement accessible.
- Faites appel à un conseiller en crédit pour examiner vos options et établir un programme de gestion des dettes adapté à votre situation. Un plan de remboursement vous aidera à réduire vos dettes et votre stress financier.
- Négociez avec vos créanciers pour voir s’ils peuvent vous offrir des modalités de paiement souples ou un taux d’intérêt plus bas pendant une période déterminée.
- Explorez les solutions de désendettement, comme les programmes de gestion des dettes et la consolidation de dettes, pour voir si elles vous conviennent. Ces deux options simplifient le remboursement de vos dettes et réduisent vos frais d’intérêt pour vous aider à rembourser vos soldes actuels.
- Surveillez vos antécédents de crédit et rebâtissez votre cote de crédit. Consultez chaque année vos dossiers de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion pour vous assurer qu’ils sont exacts.
Amorcer votre parcours vers une vie sans dettes
Apprenez à faire la différence entre les bons et les mauvais conseils financiers que vous trouvez en ligne. Même si certains créateurs de contenu rendent le « debt maxxing » alléchant, le jeu n’en vaut pas la chandelle. Tôt ou tard, d’une façon ou d’une autre, la facture finira par arriver. La forme qu’elle prendra (saisie de salaire, gros coup dur pour votre cote de crédit, etc.) dépend énormément de la façon dont vous gérez la situation. Ce n’est jamais une bonne idée d’emprunter davantage simplement pour financer un certain style de vie, surtout si vous avez déjà des dettes. Déterminez combien vous pouvez emprunter sans vous mettre dans l’embarras, au lieu d’essayer d’emprunter le montant maximal qu’on vous accorde.
Certaines dettes sont bonnes, d’autres sont mauvaises. Si vous avez des dettes, sachez combien vous devez et combien elles vous coûtent. Établissez un plan de remboursement que vous pourrez respecter. Avec de la pratique, vous pouvez réduire vos dettes et faire croître votre patrimoine.
Si vous avez besoin d’aide pour vous libérer de vos dettes, inscrivez-vous à une séance de conseil en crédit avec nos spécialistes de la dette. Communiquez avec notre équipe pour obtenir une consultation gratuite.