À l’époque de la pandémie, les taux bas ont bercé bien des Canadiens dans l’illusion que la maison plus grande dont nous rêvions était à notre portée. Les paiements hypothécaires ne semblaient pas si chers. Depuis, la Banque du Canada a augmenté ses taux, et les Canadiens renouvellent leur prêt hypothécaire à des taux beaucoup plus élevés que ceux qu’ils avaient signés au départ. Le tout mène à une crise de l’abordabilité et à un risque croissant de retards de paiement hypothécaire.
Les agences d’évaluation du crédit et la Banque du Canada ont publié des recherches qui montrent que la hausse de l’endettement des consommateurs et les paiements manqués peuvent annoncer des retards de paiement hypothécaire. Le paiement hypothécaire est habituellement la dernière chose qu’une famille laisse tomber : les difficultés se voient d’abord dans le remboursement du crédit à la consommation. Les paiements manqués sur les cartes de crédit et les prêts sont plus fréquents dans les années qui précèdent un retard de paiement hypothécaire.
Un signal d’alarme deux ans à l’avance
La hausse des dettes de carte de crédit est un vrai signe de détresse financière. Quand les Canadiens ont vraiment du mal, ils commencent à manquer des paiements, et la dernière facture qu’ils laissent glisser est souvent l’hypothèque. Cette tendance, combinée à des taux de renouvellement hypothécaire plus élevés, fait grimper le taux de retards de paiement hypothécaire.
Près de 1 Canadien sur 21 a manqué un paiement de crédit au dernier trimestre, selon Equifax. Que vous ayez manqué un paiement sur votre prêt auto ou votre carte de crédit, votre cote de crédit en souffre. Quand une famille commence à prendre du retard sur ses paiements de crédit et de prêts, il peut devenir de plus en plus difficile de se sortir de ces dettes. Le taux d’utilisation du crédit est l’une des mesures qu’examinent les agences d’évaluation du crédit. C’est aussi l’un des principaux facteurs de votre cote de crédit.
Equifax et TransUnion, les agences d’évaluation du crédit du Canada, surveillent de près les tendances du crédit à la consommation. Elles observent un schéma fiable : des paiements manqués et des difficultés à payer les cartes de crédit apparaissent environ 2 ans avant qu’un retard de paiement hypothécaire survienne.
À quoi ça ressemble dans le marché actuel
Les prêteurs, les institutions financières et d’autres acteurs suivent les statistiques sur la santé financière des Canadiens. Ces rapports aident à repérer les tendances qui pourraient annoncer des difficultés pour le marché immobilier canadien.
Les agences d’évaluation du crédit font état du nombre de paiements en souffrance et de comptes en défaut, ainsi que du niveau d’endettement et des soldes hypothécaires impayés des Canadiens. Ces recherches donnent un aperçu général des tendances financières au Canada, à partir des cotes de crédit et des prêts.
Même si les taux de défaut globaux restent bas, leur hausse en pourcentage a été marquée ces dernières années. De 2022 à 2025, le taux de retards de paiement hypothécaire de 90 jours a augmenté de façon notable. Bien des Canadiens qui renouvellent en 2025-2026 font face à une hausse de leur taux hypothécaire plus forte que d’habitude, ce qui met leurs finances à rude épreuve. Les taux hypothécaires ont grimpé en flèche en 2022 et en 2023, à mesure que la Banque du Canada augmentait graduellement ses taux de quelques points de base. Aujourd’hui, ceux dont le prêt arrive à échéance le renouvellent à des taux beaucoup plus élevés que ceux qu’ils avaient signés au départ.
Les Canadiens qui vivent dans des régions où le coût de la vie est élevé, comme l’Ontario et la Colombie-Britannique, sont ceux qui ressentent le plus la pression. Les prêts hypothécaires y sont en moyenne beaucoup plus importants en raison des prix élevés de l’immobilier, et les Canadiens de ces régions courent un plus grand risque de défaut de paiement.
Comment le crédit se resserre en réaction
Quand des paiements sont manqués et que des comptes tombent en défaut, votre cote de crédit en subit durement les conséquences. Il devient alors plus difficile de refinancer votre prêt hypothécaire à un taux plus bas ou d’obtenir d’autres produits de crédit à un taux d’intérêt raisonnable à l’avenir. Votre historique de paiement, vos habitudes de paiement, votre taux d’utilisation du crédit et d’autres facteurs influencent tous votre cote de crédit et ce qui figure à votre dossier de crédit.
Quand les difficultés de crédit commencent à paraître, les paiements manqués et les comptes en défaut apparaissent dans vos dossiers de crédit. Les banques et les prêteurs deviennent alors plus stricts et moins indulgents. Les incidents inscrits à votre dossier leur signalent que vous êtes un client plus risqué. En réaction, les prêteurs augmentent leurs taux, demandent plus de garanties et réduisent le montant auquel vous êtes admissible. Ils deviennent aussi moins souples quant aux caractéristiques du prêt hypothécaire. De plus, ils peuvent examiner de plus près votre historique de paiement et votre utilisation du crédit avant de prendre leur décision. Renseignez-vous si votre renouvellement hypothécaire approche ou si vous envisagez un refinancement.
Protéger votre crédit avant que la pression monte
Reconnaître tôt que vous traversez une période difficile peut alléger une partie de la pression. Parlez directement à votre banque pour voir quelles options elle peut vous offrir. Elle pourra vous conseiller, revoir les modalités de votre prêt ou de votre hypothèque et vous recommander des arrangements.
Vérifiez si vous avez une assurance crédit et quelle protection elle offre. Vous découvrirez peut-être que vous vous étiez donné, par le passé, un filet de sécurité suffisant pour tenir le coup jusqu’à ce que vous vous remettiez sur pied.
Aller chercher de l’aide pour faire face à des dettes de consommation qui grossissent est une autre excellente option. Les conseillers en crédit sans but lucratif vous expliquent toutes les options de désendettement offertes, comme un programme de gestion des dettes, et vous recommandent celle qui convient le mieux à votre situation. Prenez les mesures nécessaires pour gérer vos dettes avant qu’elles deviennent ingérables et que vous commenciez à manquer des paiements.
Enfin, mettez en place des mesures pour rembourser vos dettes avant qu’elles deviennent trop lourdes, éviter les paiements manqués et (au minimum) continuer de faire vos paiements minimums. Un seul paiement en retard peut nuire à votre cote. Configurez des paiements automatiques pour ne jamais rater une échéance, et sachez combien de temps dure votre délai de grâce avant qu’un paiement manqué soit signalé. Cette marge peut faire toute la différence entre une simple frayeur et une cote de crédit qui écope.
À retenir
Le lien entre les paiements de carte de crédit manqués et un éventuel retard de paiement hypothécaire n’est qu’un signal d’alarme. Ça ne veut pas dire que c’est ce qui vous attend. Les retards de paiement hypothécaire restent extrêmement rares au Canada. L’éducation financière et l’éducation en matière de crédit, de bonnes pratiques de crédit et une bonne conscience financière peuvent aider à éviter ce scénario. Consacrer un peu de temps dès maintenant à surveiller votre crédit et à rembourser vos dettes est l’une des façons les plus simples de vous protéger, bien avant que la saison des renouvellements mette une réelle pression sur vos finances.