C’est une situation dans laquelle on tombe facilement : « Ce mois-ci, je vais seulement faire le paiement minimum sur ma carte de crédit et je m’occuperai du solde plus tard. » C’est une solution à court terme à un problème de dettes. Le hic, c’est que cette façon de penser enfonce généralement les gens encore plus dans les dettes de carte de crédit au lieu de les aider. Voici pourquoi les paiements minimums peuvent avoir des effets négatifs.
Les paiements minimums ne vous permettent pas d’éviter les frais d’intérêt
Le premier coup dur des paiements minimums sur votre carte de crédit, ce sont les frais d’intérêt. Faire seulement le paiement minimum vous laissera plus d’argent dans votre compte en ce moment. Toutefois, à long terme, vous finirez par payer beaucoup plus cher les biens et les services que vous avez achetés au départ. C’est à cause des intérêts que les sociétés de cartes de crédit ajoutent à votre solde impayé.
Voyez à quelle vitesse les intérêts dépassent la dette initiale quand vous faites seulement les paiements minimums.
| Dette de carte de crédit initiale | Durée du remboursement | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 1 000 $ | 5 ans et 5 mois | 661,54 $ |
| 10 000 $ | 20 ans et 9 mois | 3 261,53 $ |
| 20 000 $ | 25 ans et 4 mois | 7 261,55 $ |
Les paiements minimums nuisent à votre cote de crédit
Faire les paiements minimums n’aura pas d’effet direct sur votre cote de crédit. Par contre, avoir un solde élevé par rapport à votre limite de crédit comporte un risque. Voici comment ça fonctionne : plus le solde impayé sur votre carte augmente, moins il vous reste de crédit disponible, et ce ratio peut avoir un effet sur votre cote de crédit.
C’est parce que plus vous prenez de temps à rembourser votre solde, moins l’émetteur de votre carte de crédit vous fera confiance pour payer vos achats futurs. En règle générale, si votre solde dépasse 30 % de votre limite de crédit, votre cote de crédit peut en souffrir. Ça pourrait vous nuire plus tard si vous espérez obtenir d’autres prêts, comme une marge de crédit, un prêt étudiant ou un prêt hypothécaire.
Pour rembourser votre carte de crédit de la façon la plus économique, la meilleure solution n’est pas de faire les paiements mensuels minimums, mais de payer le plus possible chaque mois pour vous débarrasser du solde le plus rapidement possible. Ne vous inquiétez pas : si vous faites déjà seulement les paiements minimums, il n’est pas trop tard pour changer.
Si ce n’est pas déjà fait, arrêtez d’utiliser votre carte de crédit pour ne pas vous retrouver avec un solde encore plus élevé (et encore plus de frais d’intérêt). Ensuite, mettez-vous au défi de payer plus que le minimum chaque mois.
Vous pouvez même faire des paiements deux fois par mois, ou même une fois par semaine, si c’est plus facile pour votre budget. Une fois que votre solde commencera à baisser et que vous paierez moins de frais d’intérêt, il vous sera beaucoup plus facile de rembourser votre solde et d’arriver à payer le solde de votre carte de crédit au complet chaque mois.
Payez le solde au complet chaque mois
La meilleure façon d’éviter les frais d’intérêt élevés et les remboursements qui s’éternisent, en plus des frais déjà existants, c’est de payer le solde au complet. Pour cela, vous devez avoir l’argent dans votre compte. Utiliser la carte de crédit pour faire vos achats et les payer au complet vous permet de :
- Bâtir un bon dossier de crédit
- Éviter de payer plus que ce que vous avez porté à votre carte
- Gérer votre taux d’utilisation du crédit
- Éviter les dettes de crédit
Cette méthode vous permet de bâtir votre crédit et peut vous être utile à l’avenir. Surtout si vous voulez augmenter votre limite de crédit, obtenir des taux d’intérêt plus bas sur les achats que vous financez, et plus encore. Utiliser une carte sans avoir l’argent pour la rembourser peut vous garder dans les dettes pendant longtemps. Faites de votre mieux pour prévoir dans votre budget plus que le paiement minimum afin de garder plus d’argent dans vos poches. Si vous avez besoin d’aide, appelez-nous pour en savoir plus sur le conseil en crédit ou sur d’autres options.