Aujourd’hui, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans à moins de 3 % et une marge de crédit garantie à partir d’à peine 3 %. Alors pourquoi les taux d’intérêt des cartes de crédit sont-ils encore si exorbitants? Avec un taux d’intérêt typique de 18 %, les cartes de crédit sont l’une des formes de dette les plus coûteuses, juste après les prêts sur salaire. Évitez à tout prix de reporter un solde. Rembourser un solde reporté peut vous prendre des années et vous coûter des milliers de dollars en intérêts. Même si les cartes de crédit sont une forme de financement à la consommation, il y a peu de lien entre le taux d’intérêt exorbitant de votre carte et le taux préférentiel.
Le taux du financement à un jour et les taux d’intérêt des cartes de crédit
Il y a peu de lien entre le taux du financement à un jour et les taux d’intérêt des cartes de crédit. Selon l’Association des banquiers canadiens (ABC), le taux du financement à un jour fixé par la Banque du Canada représente moins de 1 % du financement des banques. En fait, l’ABC affirme qu’il n’influence d’aucune façon le prix des prêts à la consommation ni les taux d’intérêt des cartes de crédit.
Qu’est-ce qui influence les taux d’intérêt des cartes de crédit?
Si la Banque du Canada n’influence pas les taux d’intérêt des cartes de crédit, qui le fait? Selon l’ABC, plusieurs facteurs influencent les taux d’intérêt et les frais des cartes de crédit, notamment :
Le délai de grâce :
Une période sans intérêt entre l’achat et le paiement, selon la carte, à condition que le solde soit payé en entier à la date d’échéance.
En remboursant votre solde chaque mois, vous profitez d’un financement à court terme gratuit de la part de l’émetteur de votre carte de crédit. Auprès des personnes qui ne paient pas leur solde, les émetteurs récupèrent une partie de ces coûts grâce à des taux d’intérêt élevés.
Aucune garantie :
L’accès à du crédit non garanti, sans bien donné en garantie, représente un risque plus élevé pour l’émetteur de la carte de crédit.
Le taux d’intérêt d’un produit de consommation dépend beaucoup du risque pour les prêteurs. Les prêts hypothécaires sont assortis de taux d’intérêt si bas parce que la maison sert de garantie. Avec les cartes de crédit, il n’y a aucune garantie, alors le risque de défaut de paiement est beaucoup plus élevé.
Les coûts de traitement :
Le fonctionnement du système de cartes de crédit entraîne des coûts importants, notamment le traitement d’un grand volume de transactions, la technologie constamment mise à jour pour soutenir les transactions, la préparation et l’envoi des relevés, la perception des paiements et les coûts liés aux programmes de récompenses à valeur ajoutée.
Même si les achats par carte de crédit sont gratuits dans la plupart des cas (à moins que vous payiez des frais annuels), les commerçants paient une partie de la facture. Ils doivent payer des frais de transaction pour chaque achat. Avec les nouvelles avancées en sécurité comme la technologie à puce et NIP, encore une fois, ce sont les titulaires de carte qui ne remboursent pas leur solde en entier qui aident à assumer les coûts.
La prévention de la fraude :
Les coûts de la lutte contre la fraude et du remboursement des clients. En cas de fraude, les clients n’ont aucune responsabilité. En 2013, les institutions financières ont remboursé plus de 465 millions de dollars à leurs clients canadiens titulaires d’une carte de crédit.
Malgré les avancées en sécurité, la fraude est un problème grandissant pour les émetteurs de cartes de crédit. En 2013, plus de 693 000 comptes ont été victimes de fraude par carte de crédit. Même si vous profitez fort probablement d’une politique de responsabilité zéro, ce sont les titulaires de carte en défaut de paiement qui aident à payer une partie des pertes.
En comprenant mieux les taux d’intérêt, vous pouvez éviter de payer des frais élevés.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit ont une grande incidence sur le bien-être financier des titulaires de carte, d’où l’importance de comprendre les facteurs qui les influencent. Des facteurs comme les politiques de la Banque du Canada, la cote de crédit et les conditions du marché jouent tous un rôle dans l’établissement des taux d’intérêt des cartes de crédit au Canada. En connaissant ces facteurs et en appliquant de bonnes stratégies de gestion de leurs cartes de crédit, les Canadiens peuvent prendre des décisions financières éclairées et utiliser leurs cartes de crédit de façon responsable. Si vos taux d’intérêt vous empêchent de rembourser vos dettes de carte de crédit, communiquez avec un conseiller en crédit qui pourra peut-être vous aider à trouver une solution de désendettement.