Bien des gens savent que la façon dont ils gèrent leurs dettes de carte de crédit peut avoir un effet sur leur cote de crédit. Ce qu’on sait moins, c’est toutes les façons dont elles peuvent l’influencer. La limite de crédit, le fait de garder un solde sur votre carte et votre taux d’utilisation jouent tous un rôle dans le calcul de votre cote.
Voyons l’effet des dettes de carte de crédit, les pièges courants à éviter et les stratégies pour protéger et améliorer votre crédit.
L’effet des dettes de carte de crédit sur votre cote de crédit
Voici toutes les façons dont vos dettes de carte de crédit peuvent influencer votre cote de crédit :
1. Vos paiements de carte de crédit
La façon dont vous gérez les paiements de vos dettes de carte de crédit peut avoir un effet direct sur votre historique de paiement. C’est souvent le facteur le plus important de votre cote de crédit (environ 35 %). Quand vous avez des dettes de carte de crédit, vous devez faire au moins le paiement minimum chaque mois. Faire ces paiements à temps peut vous aider à garder un historique de paiement positif, ce qui est bon pour votre cote de crédit. Par contre, les paiements en retard ou manqués peuvent lui nuire.
Même un seul paiement manqué peut faire baisser votre cote. Les paiements en retard ou manqués peuvent rester inscrits à votre dossier de crédit jusqu’à 6 ans. C’est pourquoi rester à jour dans vos paiements de carte de crédit est la meilleure façon de protéger votre cote de crédit.
2. Vos soldes de carte de crédit
Le montant de vos dettes de carte de crédit par rapport à votre limite de crédit est un autre facteur qui influence votre cote de crédit.
Il se mesure par votre taux d’utilisation du crédit. Ce taux compte pour environ 30 % de votre cote et reflète la part du crédit disponible que vous utilisez. Quand vos soldes sont trop élevés par rapport à votre limite, votre cote peut baisser, même si vous n’avez jamais manqué un paiement.
Idéalement, gardez votre taux d’utilisation sous 30 % de votre limite de crédit totale. Un taux d’utilisation élevé peut aussi laisser croire que vous êtes sous pression financière ou que vous dépendez trop du crédit. C’est un signal d’alarme qui peut rendre les prêteurs hésitants à vous accorder plus de crédit.
3. Le nombre de comptes de carte de crédit ouverts
Si vous avez plusieurs cartes de crédit avec des soldes, ça peut avoir un effet positif ou négatif sur votre cote de crédit, selon la façon dont vous gérez vos dettes. Avoir plusieurs comptes de carte de crédit en plus d’autres types de crédit peut contribuer positivement à la diversité de votre crédit. La diversité du crédit, qui compte pour environ 10 %, tient compte des différents types de crédit que vous utilisez, comme les cartes de crédit, les prêts ou les marges de crédit. Avoir différents types de crédit peut aider votre cote en montrant que vous savez gérer divers produits financiers.
De même, depuis combien de temps vous gérez vos dettes de carte de crédit et depuis combien de temps vos comptes sont en règle peut aussi influencer votre cote de crédit. La durée de votre historique de crédit compte pour environ 15 % de votre cote, et elle récompense les comptes ouverts depuis plus longtemps et gérés de façon responsable.
Les erreurs courantes avec les cartes de crédit qui peuvent nuire à votre cote
Voici plusieurs habitudes courantes qui peuvent nuire à votre cote de crédit :
- Faire seulement les paiements minimums : Une erreur courante consiste à faire seulement le paiement minimum sur vos cartes de crédit pendant de longues périodes. Même si vous évitez ainsi les retards, votre solde reste souvent élevé (ou pire, il augmente), ce qui peut nuire à votre cote de crédit en faisant grimper votre taux d’utilisation.
- Un taux d’utilisation élevé : Utiliser une trop grande part de votre crédit disponible est un autre problème important. Quand vos soldes de carte de crédit approchent de vos limites, votre taux d’utilisation grimpe, ce qui peut faire baisser votre cote de crédit même si vous faites vos paiements à temps.
- Ouvrir trop de comptes de crédit : Ouvrir souvent de nouvelles cartes de crédit pour jongler avec vos dettes est une autre erreur. Chaque demande entraîne une vérification de crédit approfondie, et trop de vérifications en peu de temps peuvent sembler risquées aux yeux des prêteurs.
- Fermer des comptes de carte de crédit qui ont un solde : Fermer de vieilles cartes de crédit alors que vous avez encore des soldes peut nuire à votre cote de crédit. De plus, fermer un compte n’efface pas la dette que vous devez déjà : vos soldes doivent quand même être payés. Ça réduit aussi votre crédit disponible, ce qui peut faire grimper votre taux d’utilisation, et ça peut raccourcir votre historique de crédit, deux éléments qui peuvent jouer contre votre cote.
Comment gérer vos dettes de carte de crédit pour protéger votre cote
Établir un plan pour gérer vos dettes de carte de crédit est l’une des façons les plus efficaces de protéger et de renforcer votre cote de crédit. Voici comment faire.
Payez plus que le minimum
Payer plus que le minimum vous aide à rembourser vos dettes plus vite, à garder un historique de paiement positif et à réduire votre taux d’utilisation, ce qui protège et peut même améliorer votre cote de crédit.
Pour vous aider à rembourser vos dettes de carte de crédit, envisagez une stratégie de remboursement adaptée à votre situation. Les méthodes boule de neige et avalanche sont populaires et efficaces :
- La méthode boule de neige : La méthode boule de neige consiste à rembourser d’abord les plus petits soldes, ce qui vous permet de passer rapidement au suivant. Elle est idéale pour ceux qui veulent voir des victoires rapides dès le départ.
- La méthode avalanche : La méthode avalanche cible les dettes au taux d’intérêt le plus élevé. Elle vous aide à économiser l’argent qui serait autrement consacré aux dettes à taux élevé.
Payez avant l’émission de votre relevé
Pour protéger et améliorer votre crédit, pensez à rembourser une partie de vos dettes de carte de crédit avant l’émission de votre relevé. Le solde déclaré aux agences d’évaluation du crédit est ainsi moins élevé, ce qui aide à garder votre taux d’utilisation bas et peut aider votre cote de crédit.
Configurez des alertes d’achat
La plupart des cartes de crédit vous permettent de recevoir des alertes instantanées pour les achats, les paiements ou les seuils de solde. Ces alertes vous aident à suivre vos dépenses en temps réel, ce qui peut vous aider à éviter de trop dépenser et à garder vos soldes bas. Ça peut ensuite améliorer votre taux d’utilisation du crédit et aider à faire grimper votre cote de crédit.
Le transfert de solde de carte de crédit
Un transfert de solde peut être un outil utile pour gérer vos dettes de carte de crédit, mais il comporte des avantages et des inconvénients pour votre cote de crédit.
- Comment il peut aider : Transférer vos dettes sur une carte à 0 % d’intérêt peut vous permettre de rembourser vos soldes plus vite et de réduire votre taux d’utilisation du crédit, ce qui peut améliorer votre cote de crédit.
- Comment il peut nuire : Ouvrir une nouvelle carte de crédit entraîne une vérification de crédit approfondie et ajoute un nouveau compte, ce qui peut faire baisser votre cote.
Il est aussi important de se rappeler que les transferts de solde s’accompagnent habituellement de frais de transfert, et que si vous ne remboursez pas le solde avant la fin de la période promotionnelle, des intérêts commenceront à s’accumuler sur le solde restant.
Le mot de la fin
Vos dettes de carte de crédit influencent votre cote de crédit par l’entremise de votre historique de paiement, de vos soldes et de la façon dont vous utilisez le crédit. Faire vos paiements à temps, garder vos soldes bas et utiliser le crédit de façon responsable sont les meilleures façons de protéger et d’améliorer votre cote. En gérant activement vos dettes et en suivant un plan de remboursement judicieux, vous pouvez garder le contrôle de vos dettes de carte de crédit et bâtir un crédit plus solide.
Si vous avez du mal avec vos dettes, l’aide est à un simple appel. Des conseillers en crédit qualifiés vous offriront une consultation gratuite et sans obligation, et vous proposeront une façon d’avancer vers une vie sans dettes.
Cet article a été produit et rédigé par les experts financiers de Loans Canada.