Découvrez comment Mubina, notre spécialiste, qui détient le titre de CFA, explique à Harold, qui nous a écrit, les subtilités du lien entre le taux d’utilisation du crédit et le statut d’utilisateur autorisé.
La question
Bonjour les experts,
Il y a quelque temps, j’ai décidé de demander à mon père de m’ajouter à sa carte de crédit à titre d’utilisateur autorisé. L’objectif était d’améliorer ma cote de crédit. Je n’ai jamais vraiment utilisé la carte. Il paie toujours à temps et son compte existe depuis longtemps, alors ça a bel et bien aidé.Mais les choses ont changé. Mon père a maintenant un taux d’utilisation du crédit assez élevé (10 000 $ sur une limite de 15 000 $). Je ne sais pas trop quoi faire.
D’un côté, le compte de mon père représente techniquement mes plus longs antécédents de crédit, ce qui aide ma cote (je crois).
De l’autre, maintenant que son taux d’utilisation du crédit est élevé, cela nuit à ma cote (je crois).Est-ce que j’ai raison sur la façon dont ces éléments se reflètent dans ma cote, et quelle est la meilleure chose à faire? Devrais-je rester sur la carte ou m’en retirer?
Harold H., Miramichi (N.-B.)
Merci!
La réponse
Bonjour Harold,
Merci de nous avoir écrit! Voici quelques pistes de réflexion sur votre situation.
Si l’objectif était de vous bâtir un bon crédit, vous avez fait un pas dans la bonne direction en vous faisant ajouter à la carte de crédit de votre père à titre d’utilisateur autorisé. Avant de se faire ajouter, il est essentiel de vérifier si le titulaire principal utilise sa carte de façon saine et paie ses factures correctement. Dans ce cas-ci, c’est ce que fait votre père. J’imagine donc que cela a déjà contribué à bâtir votre cote pendant tout le temps où vous figuriez sur sa carte.
Vous avez aussi raison dans votre évaluation de l’effet de la hausse du taux d’utilisation de la carte de crédit. Pour calculer votre taux d’utilisation du crédit, divisez le montant que vous utilisez actuellement par votre limite totale de crédit renouvelable. Dans le cas de votre père, c’est 10 000 $ sur une limite de 15 000 $, ce qui signifie que son taux d’utilisation du crédit atteint près de 70 %! Le taux idéal est de 35 %, soit la moitié de celui de votre père en ce moment. Ce ratio fait partie des 5 principaux facteurs utilisés pour calculer une cote de crédit. En fait, il compte pour 30 % de la cote. Quand vous utilisez une grande partie du crédit dont vous disposez, cela peut sonner l’alarme chez les prêteurs et les émetteurs de cartes. Ils y voient un signe que vous avez du mal à gérer vos finances, ce qui se reflète dans votre cote de crédit.
Votre première décision, celle de vous faire ajouter à titre d’utilisateur autorisé, était en effet judicieuse. Vous en avez profité, mais vous devrez aussi en subir les inconvénients possibles. Si le titulaire principal gère mal son compte, sa cote de crédit et celle de l’utilisateur autorisé de la carte en souffriront toutes les deux. Cela comprend un défaut de paiement ou une hausse du taux d’utilisation du crédit.
Il y a deux façons d’aborder la hausse du taux d’utilisation du crédit de votre père.
Première approche
Comme vous l’avez vous-même suggéré, envisagez de vous retirer de la carte de crédit de votre père à titre d’utilisateur autorisé. Même si, pour la plupart, les utilisateurs autorisés ne peuvent pas apporter de modifications au compte de carte de crédit, ils peuvent se retirer du compte. J’imagine qu’entre le moment où vous avez décidé de vous faire ajouter et aujourd’hui, votre situation a peut-être changé. À l’heure qu’il est, les solides antécédents de crédit et le bon crédit (jusqu’ici) de votre père ont fort probablement suffisamment aidé à bâtir votre cote pour que vous puissiez obtenir une bonne carte à votre nom. Cependant, avant de vous lancer, puisque ce sera votre toute première carte de crédit à votre propre nom, voici quelques points à connaître pour garder une bonne cote de crédit.
- Utilisez-la de façon responsable. Vous n’avez jamais utilisé la carte de votre père, ce qui me porte à croire que vous n’en avez pas eu besoin. Maintenant que vous avez votre propre carte, résistez à la tentation de la sortir à tout bout de champ.
- Essayez de tirer le maximum de la carte en l’utilisant là où elle rapporte le plus de points ou de remises en argent.
- Faites vos paiements à temps.
- Essayez de garder le solde de votre carte de crédit au strict minimum, ou assurez-vous de faire au moins le paiement minimum au plus tard à la date d’échéance.
- Gardez votre taux d’utilisation du crédit sous la barre de 30 à 35 %. Un point que vous connaissez sûrement très bien maintenant.
- Vérifiez régulièrement votre cote de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. Ne vous inquiétez pas : télécharger votre dossier de crédit (même plusieurs fois par semaine) n’aura aucun effet sur votre cote de crédit
Deuxième approche
Travaillez à réduire le taux d’utilisation du crédit de votre père. Il va de soi que ce serait bénéfique pour vous deux, mais j’aimerais souligner pourquoi c’est particulièrement avantageux pour votre père. La retraite! Même si la retraite n’a pas d’effet direct sur sa cote de crédit, elle a une incidence sur sa capacité d’emprunter. Avec un revenu à la baisse et un taux d’utilisation élevé qui nuit à sa cote de crédit, il lui sera difficile d’obtenir du crédit supplémentaire. Avoir au moins une bonne cote de crédit lui permettra d’obtenir un peu plus facilement du crédit, comme un prêt personnel, pendant ses années dorées, pour s’offrir un voyage, par exemple! Il existe plusieurs façons de réduire ce ratio et, par conséquent, d’améliorer sa cote de crédit :
Cherchez le « pourquoi »
D’abord, qu’est-ce qui explique la hausse de l’utilisation de la carte de crédit? Votre père a-t-il obtenu une avance de fonds sur sa carte de crédit? Si c’est le cas, ce service comporte plusieurs inconvénients qu’il vaut mieux connaître : des frais initiaux, des taux d’intérêt très élevés, aucun délai de grâce et, bien sûr, une hausse du taux d’utilisation de la carte de crédit. Essayez de rembourser cette dette le plus rapidement possible. S’il a vraiment besoin de liquidités, envisagez un prêt personnel ou une autre marge de crédit. Une nouvelle marge de crédit contribuera à augmenter sa limite de crédit totale et à réduire son taux d’utilisation global du crédit.
Gardez les dettes au minimum
La cote de crédit n’est pas calculée en continu ni en temps réel. L’émetteur transmet le solde de la carte de crédit à l’agence d’évaluation du crédit à la fin du cycle de facturation. C’est donc à ce moment-là que vous devriez essayer de rembourser votre dette de carte de crédit. Gérer votre compte de cette façon permettra de garder votre dette de carte de crédit basse et votre cote de crédit élevée.
L’augmentation de la limite de crédit
Les émetteurs de cartes passent souvent en revue leur clientèle pour voir qui pourrait être admissible à une augmentation de la limite de crédit. Après avoir effectué une vérification de crédit sans incidence, ils envoient parfois aux titulaires admissibles des offres d’augmentation de limite de crédit préapprouvées. Ce type de vérification sans incidence n’a aucun effet sur la cote de crédit du titulaire. Si votre père a reçu une telle offre préapprouvée, c’est probablement une bonne idée de l’accepter. Cela améliorera le taux d’utilisation du crédit en augmentant la limite de crédit totale disponible. Un avertissement, toutefois : choisir cette option peut inciter certaines personnes à s’endetter davantage. Assurez-vous que ce ne soit pas le cas. Cela ne ferait qu’aggraver la situation.
Un dernier point à garder en tête. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, il faut environ de 30 à 90 jours pour que votre cote de crédit change. Faites donc preuve de patience après avoir fait ces efforts pour améliorer la cote de crédit de votre père.
Je vous souhaite la meilleure des chances dans vos démarches.
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