Enfin, la retraite. Le temps est venu de vous reposer, de vous détendre et de vivre de l’argent que vous avez passé votre vie à épargner.
Pour bien des gens, surtout les personnes qui dépendent des prestations gouvernementales, la réalité est bien loin de ce tableau. Dans un monde idéal, vous n’auriez jamais à vous soucier de votre cote de crédit à la retraite. Pourtant, des milliers de personnes retraitées entament leurs années « dorées » en remboursant des dettes de carte de crédit, en refinançant un prêt hypothécaire et, pire encore, en payant des taux d’intérêt exorbitants.
Voyons si votre cote de crédit compte à la retraite. Et que pouvez-vous faire pour maintenir une bonne cote de crédit? Quelles erreurs faut-il éviter une fois à la retraite?
La retraite a-t-elle un effet sur votre cote de crédit?
Prendre sa retraite n’a pas d’effet direct sur votre cote de crédit. Mais la retraite en a un sur votre revenu et sur ce à quoi vous avez accès.
C’est parce que les agences d’évaluation du crédit qui suivent votre cote ne tiennent pas compte de votre situation d’emploi ni d’autres renseignements personnels. Elles ne mesurent que les facteurs financiers qui composent vos antécédents de crédit, comme les prêts, les prêts hypothécaires et les cartes de crédit, ainsi que la régularité de vos paiements au fil des ans.
Votre cote de crédit ne baissera pas à cause de la retraite, mais selon votre situation, ce à quoi vous avez accès (votre capacité d’emprunt) pourrait être limité.
Pourquoi une bonne cote de crédit est-elle importante à la retraite?
Même si la retraite n’a pas d’effet direct sur votre cote de crédit, on sait qu’il est très important de maintenir une bonne cote.
Si vous avez régulièrement eu des dettes impayées, refinancé des prêts et utilisé vos limites de crédit au maximum, vos options d’emprunt pourraient être très limitées.
Vous pourriez faire face à :
- Des intérêts très élevés sur vos dettes actuelles
- Des primes d’assurance énormes
- Des dépôts de garantie importants
- Des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire ou à le refinancer
Si une faible cote de crédit vous a donné mauvaise réputation, les prêteurs seront moins enclins à vous accorder du crédit.
Donc, si vous voulez refinancer une propriété à la retraite ou contracter un prêt pour vous aider, ou pour aider un membre de votre famille à lancer une entreprise, il est essentiel de maintenir un bon crédit.
Pourquoi il pourrait être plus difficile d’obtenir du crédit
Obtenir du crédit à la retraite peut se résumer à une seule chose : la confiance.
Vous gagnez beaucoup moins que lorsque vous travailliez. Ce n’est pas le cas pour tout le monde, mais aux yeux d’un prêteur, un revenu plus faible signifie qu’il pourrait être plus difficile pour vous de rembourser un prêt. C’est particulièrement vrai si vous dépendez des prestations gouvernementales à la retraite. Du point de vue d’un prêteur, un faible revenu et la dépendance aux prestations gouvernementales vous placent dans une catégorie plus « risquée ».
La retraite et votre capacité d’emprunt
À la retraite, votre capacité d’emprunt peut être beaucoup plus faible. Cela dépendra toutefois en grande partie de vos antécédents d’emprunt et du fait que vous ayez déjà emprunté et remboursé des dettes en totalité.
Si vous avez été responsable sur le plan financier, il n’y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas emprunter. C’est pourquoi votre cote de crédit compte à la retraite.
Si vous n’avez pas été responsable, pourquoi un prêteur vous ferait-il confiance pour un autre prêt?
À la retraite, votre revenu baissera probablement de façon importante, ce qui limitera le montant que vous pouvez emprunter en fonction de ce revenu plus faible. Cette comparaison entre le revenu et les dettes s’appelle le ratio d’endettement. On le calcule en additionnant tous vos paiements mensuels de dettes et en divisant ce total par votre revenu. Si vous n’avez pas beaucoup de dettes, votre ratio d’endettement ne devrait pas poser problème.
Maintenir votre cote de crédit à la retraite
Nous avons vu à quel point votre cote de crédit est importante à la retraite, mais comment la maintenir? En principe, maintenir un bon crédit tout au long de votre retraite est simple. Mais c’est plus facile à dire qu’à faire.
Tout au long de votre vie, certaines règles sont incontournables pour maintenir une bonne cote de crédit et surveiller votre crédit :
- Gardez vos comptes de carte de crédit ouverts, utilisez-les et remboursez-les en totalité chaque mois.
- Remboursez toutes vos dettes en totalité avant la date d’échéance.
- Évitez de payer des intérêts. C’est essentiel pour maintenir une bonne cote et ne pas gruger votre épargne-retraite.
- Surveillez votre taux d’utilisation du crédit.
- Payez vos factures à temps.
Même si cela semble simple, chacun de ces points est essentiel pour maintenir un bon crédit et conserver votre capacité d’emprunt à la retraite.
Les erreurs à éviter au moment de la retraite
En grande partie, votre cote de crédit et votre capacité d’emprunt à la retraite dépendent de ce que vous faites AVANT de prendre votre retraite. On en revient au bon vieux conseil : préparez-vous et ayez un solide plan de retraite.
Mais si votre cote de crédit vous inquiète et que vous êtes déjà sur le point de prendre votre retraite, il est un peu tard pour ça.
Que pouvez-vous faire dès maintenant et tout au long de votre retraite?
- Ne vous endettez pas davantage. Il va sans dire qu’utiliser vos cartes de crédit jusqu’à la limite sans savoir comment les rembourser est une mauvaise idée.
- N’oubliez pas les comptes d’épargne libre d’impôt. Bien des gens ne se rendent pas compte de tout l’argent qu’ils peuvent épargner grâce à ces comptes.
- Planifiez. Au moment de prendre votre retraite, vous avez besoin d’un plan financier solide, qui tient compte de vos dépenses courantes, de vos sources de revenus et du crédit auquel vous avez accès au besoin.
- Gardez vos comptes ouverts. Peu importe leur utilité, avoir un compte de crédit ou un compte chèques ouvert montre aux prêteurs que vous avez le contrôle de vos finances. À condition, bien sûr, que ces comptes ne soient pas à découvert.
En résumé
Votre cote de crédit compte à la retraite. Elle peut avoir un effet énorme sur votre retraite, mais la façon dont elle vous touche dépend de vos besoins et de vos antécédents de crédit.
Par exemple, si vous essayez d’obtenir un prêt ou de refinancer un immeuble locatif, une bonne cote de crédit est essentielle. Même si vous ne prévoyez pas emprunter, on ne sait jamais quelles urgences peuvent survenir (par exemple, un vol d’identité), ni quand on aura besoin d’une marge de crédit.
Alors, que vous ayez déjà un excellent régime de retraite ou que vous dépendiez des prestations gouvernementales, faites tout ce que vous pouvez pour garder une cote de crédit élevée.
Les opinions exprimées dans cet article n’engagent que leurs auteurs et ne doivent pas être considérées comme des conseils financiers professionnels.
Si vous avez besoin d’aide concernant un régime d’épargne-retraite, la planification financière ou votre passage à la retraite, communiquez avec nous.