La retraite, autrefois considérée comme la fin définitive de la vie professionnelle, devient de plus en plus une étape souple et fluide. Une tendance importante se dessine : le « retour au travail après la retraite », quand des personnes retraitées choisissent de réintégrer le marché du travail. Ce phénomène ne s’explique pas seulement par la nécessité financière, même si c’est un facteur clé; c’est un mouvement aux multiples facettes qui reflète l’évolution des objectifs personnels, des réalités économiques et de la société.
Selon Statistique Canada, la population de 65 ans et plus a augmenté de 37 % entre 2015 et 2024. Le nombre de personnes de ce même groupe qui ont choisi de continuer à travailler a augmenté de 57 %. Cet écart de 20 % chez les travailleurs de ce groupe d’âge est un bon indicateur de la tendance au retour au travail après la retraite. Pourquoi ce mouvement se produit-il, et qu’est-ce qu’il signifie pour les personnes qui planifient leur retraite et pour l’économie?
Qu’est-ce que le retour au travail après la retraite?
Essentiellement, le retour au travail après la retraite consiste à quitter la retraite pour retourner travailler, peu importe la raison. Certains définissent la « retraite » comme l’arrêt complet du travail rémunéré, mais le retour au travail suppose souvent une période sans revenu d’emploi avant de reprendre le travail. Le concept s’applique aussi aux personnes qui avaient d’abord prévu une retraite progressive, mais qui augmentent ensuite leurs heures de travail, et même à celles qui, bien qu’admissibles à une pension, décident de continuer à travailler. La montée de ce phénomène montre clairement que, pour bien des gens, la retraite n’est plus une destination permanente, mais une étape souple de la vie.
Pourquoi des retraités retournent-ils au travail?
De multiples facteurs alimentent cette tendance, qui touche des millions de retraités. Les motivations peuvent être classées en deux grandes catégories : les raisons financières et les raisons non financières.
Les raisons financières
La hausse des coûts : l’inflation et la hausse du coût de la vie sont des préoccupations importantes. Bien des gens constatent que leur épargne ne suffit pas à maintenir leur qualité de vie, surtout que moins de la moitié des Canadiens ont un régime de retraite d’employeur. Selon un sondage du Healthcare of Ontario Pension Plan (HOOPP) mené en 2024, 26 % des Canadiens s’attendent à travailler au-delà de l’âge normal de la retraite pour subvenir à leurs besoins. La grande majorité, soit 70 %, a cité le coût de la vie comme une préoccupation majeure dans ses décisions liées à la retraite. Un revenu qui suit l’inflation arrivait au deuxième rang des préoccupations, à 63 %.
Une épargne ou des prestations de retraite insuffisantes : si le revenu actuel ne couvre pas les besoins de base, ou si une personne est trop jeune pour toucher le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV) ou s’exposerait à des pénalités en retirant trop tôt l’argent de son régime enregistré d’épargne-retraite (REER), travailler devient une nécessité. Les résultats du sondage du HOOPP appuient cette idée : 45 % des hommes retournés au travail n’avaient mis aucun argent de côté pour la retraite au cours de l’année précédente. Les femmes s’en tiraient encore moins bien, à 53 %.
Les imprévus de la vie : des revers financiers inattendus, comme une hausse importante du coût de la vie ou une baisse du revenu de retraite causée, par exemple, par un krach boursier, ou le besoin de soins médicaux ou de longue durée coûteux pour une personne à charge, peuvent aussi rendre le retour au travail nécessaire.
Les raisons non financières
Le sentiment d’utilité et les liens sociaux : la retraite peut créer un vide, souvent plus social que financier. Bien des gens s’ennuient des interactions sociales que procure le travail. Trouver un sentiment d’utilité et combattre l’ennui sont de puissantes motivations.
Les bienfaits pour la santé mentale et physique : travailler plus tard dans la vie peut être bon pour la santé mentale, réduire le risque de démence et améliorer le bien-être émotionnel, cognitif et mental. Ça peut aussi offrir des bienfaits physiques, en aidant à gérer son poids et à rester actif, et peut même contribuer à vivre plus longtemps.
La longévité : les gens vivent plus longtemps. Les Nations Unies estiment que le nombre de centenaires dans le monde atteindra 3,5 millions d’ici 2050. Cette espérance de vie prolongée signifie plus d’années à remplir, ce qui rend le travail attrayant pour certaines personnes.
Le fonctionnement et les avantages du retour au travail après la retraite
Il n’y a pas de formule unique. Certaines personnes retournent à leur ancien emploi (à temps partiel ou à temps plein), entament une « seconde carrière » qui mise sur leur expertise dans une nouvelle direction, ou se lancent dans un tout nouveau domaine. Bien des gens trouvent des options de travail autonome, comme conduire pour Uber ou DoorDash, qui n’existaient pas il y a quelques années. Le télétravail est aussi une option populaire.
Les avantages touchent à la fois la personne et l’économie en général :
Les avantages pour la personne : en plus d’un revenu accru, le retour au travail peut donner accès à une assurance maladie payée par l’employeur, permettre à l’épargne-retraite de continuer à croître sans retraits et, possiblement, augmenter les prestations gouvernementales futures si on les reporte.
Les avantages pour les employeurs et l’économie : les travailleurs plus âgés apportent toute une vie d’expérience et de compétences. Ils peuvent aider à atténuer les pénuries de compétences à l’échelle mondiale et à pourvoir des postes de haut niveau difficiles à combler. Des recherches suggèrent que les baby-boomers sont moins sujets à l’épuisement professionnel et plus fidèles à leur employeur, et que les équipes intergénérationnelles favorisent une meilleure performance et une meilleure collaboration. Les travailleurs plus âgés peuvent aussi être de précieux mentors pour les plus jeunes générations, une situation gagnant-gagnant pour tout le monde.
Les coûts cachés et les éléments importants à considérer
Le retour au travail après la retraite offre de nombreux avantages, mais il comporte aussi des inconvénients financiers et émotionnels possibles :
Les prestations gouvernementales : travailler après 60 ans exige de bien réfléchir au Régime de pensions du Canada (RPC). Les personnes de 60 à 65 ans peuvent continuer à travailler tout en touchant leurs prestations du RPC, mais elles doivent continuer à cotiser au régime. Elles recevront ainsi davantage au moment de leur retraite officielle. À 65 ans, les choses changent encore. C’est à ce moment que vous pouvez choisir de cesser de cotiser au RPC. Par contre, si vous choisissez de continuer à cotiser, votre employeur doit le faire aussi.
Les soins de santé : les Canadiens ont la chance d’avoir un système de santé solide, mais les problèmes de santé entraînent quand même des coûts importants. Bien réfléchir à ces coûts avant de prendre sa retraite est essentiel pour maintenir sa qualité de vie.
L’impôt : gagner plus d’argent peut vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée, ce qui touche votre impôt fédéral et provincial ou territorial.
Le poids émotionnel : certaines personnes peuvent regretter la liberté dont elles profitaient à la retraite, ou ne plus avoir la même énergie qu’avant.
Prendre une décision éclairée
Étant donné ces complexités, il est essentiel de consulter un conseiller financier. Il peut vous aider à analyser votre budget, à comprendre l’effet d’un retour au travail sur vos prestations gouvernementales et votre plan de retraite, et à trouver des façons de réduire votre fardeau fiscal.
Si vous envisagez un retour au travail après la retraite, assurez-vous de :
- Faire le point sur votre budget, vos dépenses et vos revenus pour déterminer vos besoins financiers.
- Mettre vos compétences à jour et entretenir votre réseau pour améliorer vos perspectives d’emploi.
- Contrer l’âgisme possible en misant sur vos compétences et en omettant les dates d’obtention de vos diplômes dans votre CV.
- Envisager la semi-retraite, une transition graduelle qui vous permet de travailler moins d’heures tout en profitant de vos loisirs.
La tendance au retour au travail après la retraite reflète une évolution dynamique de la façon dont les gens abordent leurs dernières années. Que ce soit par nécessité financière, par besoin de se sentir utile ou pour les avantages sociaux du travail, comprendre les conséquences (positives comme négatives) est essentiel pour faire de cette étape un chapitre réussi de sa vie.
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