Est-ce possible?
Pendant des décennies, l’accession à la propriété a été associée à la stabilité et à la sécurité financières. Encore aujourd’hui, c’est un objectif auquel bien des gens aspirent, même s’il devient hors de portée pour un nombre croissant de personnes. Et ce n’est pas tout : la propriété d’une maison est depuis longtemps un élément clé de la planification de la retraite. Ces dernières années, la croissance des salaires n’a pas suivi le rythme du coût de la propriété. Avec les taux hypothécaires actuels, il est difficile d’être admissible à un prêt. Il est donc naturel de s’inquiéter pour sa planification financière et sa retraite, et de se poser des questions comme « Est-il possible d’être stable financièrement sans être propriétaire? » ou « Comment bâtir ma stabilité financière si je n’ai pas les moyens d’acheter une maison? »
La bonne nouvelle, c’est qu’il est tout à fait possible d’être stable financièrement sans être propriétaire. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour bâtir votre sécurité financière, et peut-être même atteindre l’indépendance financière un jour!
Le fonds d’urgence
Faites de votre fonds d’urgence votre toute première priorité. Idéalement, visez à mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de dépenses. Cela peut prendre un certain temps, selon votre point de départ. Même 500 $, c’est un bon début pour un fonds d’urgence, et cela vous mettrait en meilleure posture que 26 % des Canadiens.
Alors prenez votre temps et accumulez graduellement l’équivalent de six mois de frais de subsistance avant de commencer toute autre épargne. Placez ces fonds dans un compte d’épargne à intérêt élevé. Assurez-vous que votre épargne est liquide et facilement accessible. Vous devez pouvoir y accéder rapidement et facilement en cas d’urgence : les fonds indiciels liés aux marchés ou les CPG assortis d’une période de blocage ne sont donc probablement pas un bon choix.
Se libérer des dettes
Pendant que vous bâtissez votre fonds d’urgence, vous pouvez aussi commencer à chercher des façons de vous libérer de vos dettes. Si vous avez des dettes de carte de crédit, surveillez votre TAP et assurez-vous qu’il vous semble gérable. Sinon, vous pouvez passer à une carte offrant un TAP de lancement bas ou nul. Dans la même veine, informez-vous sur les solutions possibles pour le type de dettes que vous avez. Explorez les programmes de gestion des dettes, la consolidation de dettes, le conseil en crédit ou les propositions de consommateur, selon la gravité de votre situation, vos priorités et vos limites.
Vous pouvez commencer à rembourser vos dettes tout en bâtissant votre fonds d’urgence. Il existe de nombreuses méthodes, comme la méthode de l’avalanche ou la méthode boule de neige, pour vous attaquer à vos dettes par vous-même. Les agences de conseil en crédit peuvent vous donner de précieux conseils pour choisir la bonne approche dans votre cheminement vers une vie sans dettes.
L’épargne-retraite
Alimenter vos comptes d’épargne-retraite à long terme, c’est une victoire facile. Il y a deux façons de s’y prendre. Ce sont deux options à long terme qui, une fois en place, continueront de vous rapporter de l’argent en arrière-plan grâce aux intérêts. Au fil des ans, les fonds s’accumuleront et seront prêts pour votre retraite.
Les régimes offerts par l’employeur
D’abord, cotisez le maximum à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et profitez des programmes de cotisation de contrepartie de votre employeur. Par exemple, si vous avez droit à une contrepartie de 3 %, cela signifie que si vous versez 3 %, votre employeur verse aussi 3 %. Si vous ne versez rien, votre employeur non plus! Cotisez jusqu’au maximum de la contrepartie offerte par votre employeur, sinon vous renoncez à de l’argent. Dans cet exemple, si vous versez 2 %, votre employeur versera 2 %, mais si vous versez 6 %, sa cotisation plafonnera tout de même à 3 %. Vous n’avez donc pas à verser davantage, à moins d’en avoir les moyens ou de préférer ce compte à d’autres.
Les comptes à avantages fiscaux
Des comptes comme le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permettent une croissance et des retraits libres d’impôt. Sachez que vous pouvez cotiser à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) même si vous ne voulez pas acheter de maison : cela pourrait vous permettre de maximiser encore davantage vos droits de cotisation au REER. Vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ par année à un CELIAPP, qui est assorti d’un plafond à vie de 40 000 $. Si vous n’utilisez pas les fonds de votre CELIAPP pour acheter une maison dans les 15 ans suivant son ouverture (ou avant vos 71 ans, selon la première éventualité), vous devez fermer le compte. Vous pouvez toutefois transférer alors les fonds dans votre REER. Ce transfert n’a aucune incidence sur vos droits de cotisation au REER existants.
Une épargne disciplinée
Autre point important : vous devrez épargner régulièrement par vous-même, puisque vous n’aurez pas de versements hypothécaires qui, en quelque sorte, épargnent pour vous. Pensez à mettre de côté la différence entre votre loyer actuel et les versements hypothécaires que vous paieriez pour un logement semblable. Prenez cette différence et investissez-la. Même si elle est petite (ce qui risque d’être le cas dans les grandes villes), chaque dollar compte!
Économiser sur les frais de logement
La location offre plus de souplesse que la propriété quant au type de logement auquel vous avez accès. Vous êtes libre de louer le type d’espace dont vous avez besoin, et vous pouvez changer si vos besoins changent.
Rappelez-vous : rien ne vous oblige à louer (ni même à acheter) un logement qui épuise tout votre budget de logement. Si vous avez besoin de moins d’espace, inutile de payer plus cher pour un logement plus grand sans raison. Vous pouvez plutôt mettre cet argent de côté et le regarder fructifier. Si vous avez besoin d’un logement plus grand à l’avenir, l’argent épargné vous donnera plus de marge de manœuvre pour faire ces choix.
Comparez les coûts totaux
Si vous essayez de décider entre la location et la propriété, tenez compte du coût total de chaque option, pas seulement des coûts mensuels. En plus des coûts hypothécaires, la propriété entraîne de nombreux frais supplémentaires : taxes foncières, assurance habitation, entretien et réparations, frais de copropriété, frais juridiques, commission du courtier, droits de mutation immobilière et inspection avant l’achat. Ces coûts s’additionnent rapidement. Il faut tous les inclure dans vos calculs pour déterminer l’option la plus avantageuse financièrement.
Investir
Une fois que vous avez cotisé à vos comptes d’épargne et de retraite, vous pouvez commencer à investir. Vous devez alors tenir compte de votre tolérance au risque, de votre appétit pour le risque et de votre horizon de placement. Si votre horizon est à long terme, vous pourriez être en mesure de tolérer des placements plus risqués, qui offrent aussi un potentiel de rendement plus élevé.
Si votre horizon est plus court ou si votre appétit pour le risque est plus faible en général, vous pouvez faire des choix de placements plus prudents. Dans ce cas, vous pourriez préférer les obligations, les comptes d’épargne à intérêt élevé, les CPG (certificats de placement garanti), etc.
Dans un cas comme dans l’autre, il est conseillé de diversifier votre portefeuille. Les fonds indiciels et les FNB qui reproduisent de grands indices boursiers peuvent être de bons placements à faible risque. À court ou à long terme, ce type de fonds tend à offrir un rendement relativement bon. Un point à considérer : au cours de la dernière décennie, l’indice S&P 500 a surpassé l’immobilier canadien, avec un rendement annualisé de 13,75 % contre 6,75 % pour l’immobilier. C’est une bonne nouvelle pour les locataires qui misent davantage sur leurs placements.
Investir dans votre carrière
Investir dans votre carrière peut augmenter votre potentiel de revenu et, par conséquent, votre taux d’épargne. Vous pouvez approfondir vos connaissances dans votre domaine, retourner aux études, suivre un cours de perfectionnement professionnel ou faire toute autre chose qui peut donner un coup de pouce à votre carrière. Même si cela peut coûter un peu (ou beaucoup, selon votre choix), prenez une décision réfléchie et voyez si cela en vaut la peine à long terme. L’investissement pourrait se rentabiliser plus vite que prévu.
Quand votre carrière commencera à progresser, continuez de bien gérer vos finances. Méfiez-vous de l’inflation du mode de vie. Oui, vous pouvez utiliser cet argent pour faire des choses qui vous font plaisir, mais n’oubliez pas votre objectif de stabilité financière. Ne pas être propriétaire présente ici un avantage inattendu : il est plus facile de déménager pour saisir de nouvelles occasions. La location vous donne plus de souplesse pour partir vous installer ailleurs si cela peut améliorer votre vie et celle de vos proches.
Autres éléments à considérer
Voici d’autres éléments à considérer dans votre quête de stabilité financière :
L’assurance
Que vous comptiez louer ou être propriétaire, il est important d’avoir une bonne assurance. L’assurance soutient votre stabilité financière, car elle peut atténuer les conséquences financières quand la vie vous réserve une mauvaise surprise. Qu’il s’agisse d’assurance habitation pour propriétaire ou pour locataire, elle aide à protéger votre logement et vos biens. L’assurance de personnes est aussi utile pour protéger et soutenir les intérêts de votre famille, surtout si vous êtes la seule source de revenu du ménage.
Les fiducies
Dans une fiducie, un « constituant » transfère des biens et des actifs à un « fiduciaire », qui gère ces actifs, et le « bénéficiaire » de la fiducie en profite. Une fiducie peut aider à protéger votre patrimoine :
- En aidant à optimiser l’imposition
- En protégeant les actifs contre les créanciers ou les poursuites
- En augmentant la confidentialité
- En facilitant le transfert des actifs sans devoir passer par le long processus de planification successorale ni payer de frais d’homologation
- En assurant une gestion de patrimoine bien administrée pour préserver les actifs et les biens.
Si cela correspond à vos besoins, pensez à établir une fiducie pour veiller à ce que vous et votre famille soyez à l’abri. Une fois la stabilité financière atteinte, il est important de la maintenir. Une fiducie pourrait vous aider, vous et vos proches, à rester en sécurité financière, et vous offrir un endroit sûr où détenir vos fonds.
Le mouvement FIRE
Ces dernières années, le mouvement FIRE a commencé à attirer l’attention du grand public. FIRE est l’acronyme anglais de « Financial Independence, Retire Early », c’est-à-dire indépendance financière et retraite anticipée. Ce mouvement gagne en popularité chez les personnes qui prévoient d’épargner ce dont elles ont besoin pour atteindre l’indépendance financière et prendre une retraite anticipée. Les montants et les objectifs sont propres à chacun et dépendent de vos priorités et de vos choix de mode de vie. Les adeptes bâtissent un capital calculé en fonction de leurs dépenses actuelles. Une fois qu’ils ont atteint le montant investi nécessaire pour être financièrement indépendants, ils peuvent vivre du revenu passif que ce capital leur procure. Ils s’en tiennent habituellement à un taux de retrait sécuritaire de 4 % pour préserver leur capital et s’assurer de continuer à tirer le revenu dont ils ont besoin pour maintenir leur mode de vie.
À retenir
Il est tout à fait possible de bâtir un patrimoine, de planifier sa retraite et d’atteindre la stabilité financière sans dépendre de la propriété. La clé : épargner avec discipline et choisir judicieusement ses placements.
- Investissez en vous-même et dans votre carrière.
- Méfiez-vous de l’inflation du mode de vie et assurez-vous de ne pas trop dépenser pour des choses qui ne vous servent pas : investissez plutôt le surplus. Votre épargne progressera plus vite.
- Comparez les coûts de la location et de la propriété et voyez ce qui a le plus de sens pour vous, sur le plan financier, mais aussi selon votre mode de vie et vos objectifs d’avenir.
- Faites de votre fonds d’urgence et du remboursement de vos dettes vos grandes priorités.
Ces pratiques tracent une bonne voie vers la stabilité financière, qui est aussi inestimable pour votre tranquillité d’esprit.
Si vous avez des dettes en ce moment, vous pouvez communiquer avec l’un de nos conseillers en crédit qualifiés pour obtenir des conseils. Ils peuvent vous aider à trouver la stratégie de désendettement qui pourrait convenir à votre situation.