Rembourser ses dettes fait partie des grandes priorités de la plupart des adultes. Mais il est parfois difficile de trouver la meilleure méthode pour reprendre le contrôle de ses prêts. Si vous avez beaucoup de dettes, le simple fait de commencer peut sembler insurmontable. Si vous tenez à vous libérer de vos dettes le plus rapidement possible, en payant le moins d’intérêts possible, la « méthode avalanche » pourrait être la solution pour vous.
Comme une avalanche, elle est rapide et emporte tout sur son passage. C’est la façon la plus efficace de vous sortir de vos dettes. C’est aussi la stratégie de remboursement la plus économique, mais elle demande beaucoup de volonté pour s’y tenir. Découvrez ci-dessous comment fonctionne la méthode avalanche.
Du taux le plus élevé au plus bas
La « méthode avalanche », qu’on appelle aussi parfois l’empilement des dettes, recommande de rembourser d’abord la dette qui a le taux d’intérêt le plus élevé. C’est essentiellement la dette qui vous coûte le plus cher. Il peut s’agir d’une dette de carte de crédit, d’une carte de magasin, d’un prêt étudiant, d’un prêt auto ou de toute autre dette à taux d’intérêt élevé.
Commencez par dresser la liste de vos dettes, du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas. Vous saurez ainsi clairement quelle dette rembourser en premier. À l’inverse, la méthode boule de neige recommande d’éliminer d’abord le plus petit solde. Toutefois, se contenter des paiements mensuels minimums prend plus de temps et vous coûte plus cher.
Faites la liste de vos dettes, du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas.
- Faites les paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf celle qui a le taux le plus élevé.
- Payez le plus possible sur la dette qui a le taux le plus élevé.
- Recommencez jusqu’à ce que chaque dette soit remboursée en entier.
Voici un exemple typique de liste de dettes :
- Solde de carte de crédit Visa : 350 $, TAP de 25 %
- Marge de crédit non garantie : 235 $, TAP de 10 %
- Prêt auto : 8 345 $, TAP de 6 %
- Prêt étudiant : 3 678 $, TAP de 3 %
- Prêt de papa et maman pour réparer l’auto : 876 $, TAP de 2 %
Vous commenceriez par la facture de carte de crédit, puis vous passeriez à la dette de votre marge de crédit non garantie, et ainsi de suite.
Le budget
Quand vous essayez de vous sortir de vos dettes, il est important de savoir combien d’argent vous pouvez consacrer au remboursement de vos prêts. La meilleure façon de le faire est de dresser la liste de tous vos paiements et de toutes vos dépenses mensuels, idéalement pour les trois prochains mois. Commencez par vos dépenses fixes :
- Loyer ou prêt hypothécaire
- Services publics
- Transport
- Épicerie
- Câble, Internet et téléphone
Ensuite, faites la liste de vos dépenses variables, comme les sorties, les voyages et les activités des enfants. Soustrayez le tout de votre revenu mensuel pour voir combien d’argent il vous reste à la fin du mois pour rembourser vos dettes. Si ce montant est petit, regardez où vous pouvez réduire vos dépenses pendant que vous remboursez vos dettes. Cela pourrait vouloir dire éliminer les dépenses de divertissement, aller moins souvent au restaurant et trouver des façons gratuites d’amuser vos enfants.
Lancez-vous
Commencez par verser le montant maximal que vous pouvez vous permettre sur les dettes qui ont le taux d’intérêt le plus élevé, tout en continuant de faire les paiements minimums sur toutes vos autres dettes. Il se pourrait donc que vous remboursiez d’abord des soldes plus petits. Mais s’ils vous coûtent le plus cher, les rembourser rapidement vous fera économiser en intérêts.
De plus, vous devez garder toutes vos dettes en règle pendant que vous appliquez la méthode avalanche. Ces dettes peuvent comprendre votre prêt hypothécaire, vos factures de services publics ou des soldes de carte de crédit à taux d’intérêt moins élevé. Vous devez continuer à faire ces paiements. Sinon, vous devrez payer des frais de retard et des pénalités.
Donnez un coup d’accélérateur à vos paiements
Une fois la dette au taux d’intérêt le plus élevé remboursée, concentrez-vous sur la dette qui a le deuxième taux le plus élevé. Cela pourrait vouloir dire rembourser d’abord votre carte de crédit de magasin, puisque son taux d’intérêt est souvent le plus élevé, puis passer au solde de votre carte de crédit, dont le taux est peut-être un peu plus bas.
Mais pour accélérer le remboursement de vos dettes, ne changez pas le montant que vous y consacrez. Par exemple, si vous faisiez des paiements mensuels de 300 $ sur votre dette la plus coûteuse, versez ces 300 $ sur la dette suivante, en plus du paiement minimum. Avec un taux d’intérêt plus bas, une plus grande partie de votre argent servira à rembourser le capital, et une plus petite partie ira aux intérêts.
Garder le cap
La méthode avalanche réduit au minimum les intérêts que vous payez sur vos dettes et vous permet de vous en libérer plus vite. Toutefois, pendant que vous l’appliquez, il peut être difficile de sentir les résultats de tous vos efforts. Dites-vous bien que la méthode que vous avez choisie vous fait économiser de l’argent (parce que c’est le cas).
Continuez à faire vos paiements mensuels. Prenez le temps chaque mois de voir à quel point vous êtes près de votre objectif de vivre sans dettes. Si vous voyez cette date approcher de plus en plus, cela pourrait être la motivation dont vous avez besoin pour continuer.
Envisagez la consolidation de dettes
Avant de vous lancer dans le remboursement de vos dettes, voyez quelles dettes vous pourriez facilement regrouper dans un prêt à taux d’intérêt plus bas. Vos paiements seront ainsi plus petits, ce qui veut dire qu’une plus grande partie de l’argent que vous versez chaque mois servira à réduire votre dette, et une plus petite partie ira aux intérêts. En consolidant vos dettes et en appliquant les principes de la méthode avalanche, vous pouvez rembourser vos dettes encore plus vite.
La bonne personnalité
L’empilement des dettes pourrait ne pas convenir à une personne qui a besoin de voir les résultats immédiats de ses efforts. C’est pourquoi la méthode boule de neige existe aussi. En matière de finances personnelles, c’est à vous de choisir votre approche.
Pour réussir avec la méthode avalanche, vous devez faire preuve de discipline. Faites vos paiements mensuels et gardez vos dépenses variables au minimum pendant que vous remboursez vos dettes. Dites-vous bien que la récompense sera plus grande que les efforts, parce que ce sera le cas.
Surtout, le meilleur conseil, c’est de commencer dès maintenant.