Tout le monde sait qu’emprunter de l’argent, ça coûte de l’argent. Mais au-delà des intérêts, les dettes peuvent peser lourd sur bien d’autres aspects de la vie. Ces coûts peuvent toucher vos finances, votre santé, vos relations ou votre temps. La plupart des Canadiens ont des dettes, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire ou de dettes à la consommation. Les statistiques montrent que la dette totale des consommateurs au Canada atteint la somme faramineuse de 2,66 billions de dollars, selon Equifax. Voyons toutes les façons dont les dettes peuvent vous coûter cher, bien au-delà des frais d’intérêt.
Comprendre les coûts financiers
Quand on s’endette, on s’attend à payer des frais, mais étonnamment, on sous-estime encore souvent le coût total. Il est important de comprendre le coût total d’une dette sur toute sa durée, et pas seulement le paiement mensuel. Les entreprises peuvent recourir au financement par emprunt pour soutenir leur croissance et leur expansion, mais les particuliers n’ont pas les mêmes avantages fiscaux quand ils empruntent, alors les coûts s’accumulent plus vite que prévu.
Pour les prêts hypothécaires, les prêts et les factures de carte de crédit, l’approche habituelle consiste à regarder seulement le coût mensuel et à vérifier s’il entre dans votre budget. Cette approche ne tient pas compte du coût total de l’achat et peut être trompeuse. Une fois les intérêts calculés et composés sur toute la durée du prêt, le montant total peut être beaucoup plus élevé qu’on l’imaginait.
Certains Canadiens ont du mal à se rendre jusqu’à la paie sans manquer d’argent. Dans ce cas, la banque peut exiger des frais pour provision insuffisante ou des frais de découvert. Certaines personnes se tournent vers les prêts sur salaire, qui viennent avec des taux d’intérêt très élevés. Les frais et les intérêts supplémentaires aggravent la situation de quelqu’un qui a déjà de la difficulté. Si vous avez du mal à étirer votre paie jusqu’à la prochaine, renseignez-vous sur l’accès anticipé au salaire, une autre façon de recevoir votre paie plus tôt, si votre employeur l’offre.
Avoir trop de dettes ou manquer des paiements peut faire baisser votre cote de crédit. Une cote de crédit plus faible a un effet négatif sur les taux d’intérêt auxquels vous êtes admissible. La Banque du Canada fixe le taux directeur; les banques le suivent et fixent leur taux préférentiel en conséquence. Le taux qu’on vous offre est une version ajustée du taux préférentiel, à la hausse ou à la baisse selon les conditions du marché et votre cote de crédit. Les prêteurs considèrent les Canadiens qui ont une faible cote de crédit comme plus risqués, alors ceux-ci paient une prime plus élevée pour emprunter.
Les coûts pour votre santé
Les dettes peuvent faire naître de la culpabilité, de la honte, de l’anxiété et l’impression de ne plus s’en sortir. Ces sources de stress peuvent mener à ignorer les factures ou à des comportements d’autosabotage, comme dépenser sans réfléchir. Ce genre de comportement peut nous enfoncer encore plus dans les difficultés financières. En plus de ces facteurs de stress pour la santé mentale, notre santé physique peut aussi en souffrir. Payer des soins de santé continus, des médicaments sur ordonnance et des aliments sains peut parfois sembler hors de portée. Cela peut aggraver certains problèmes de santé et renforcer le cercle vicieux. Il existe des mesures à prendre pour relever ce défi, et vous n’avez pas à avoir honte de vos dettes.
Le coût pour vos relations
Quand on vit avec des dettes, il devient difficile de justifier les sorties. Les liens avec les amis et la famille peuvent se détériorer à mesure qu’on s’éloigne des activités de groupe et des soupers au restaurant. Vivre sous la pression et le stress peut aussi donner l’impression que personne ne nous comprend. Ériger des barrières pour se protéger du jugement peut nous amener à nous couper de nos proches. Les dettes sont l’une des principales sources de tension dans les relations.
Le coût de renonciation
Le coût de renonciation (ou coût d’opportunité), c’est ce que nos choix nous font manquer. Quand on consacre tout son argent au remboursement des dettes, cela nuit à notre capacité de bâtir un patrimoine pour l’avenir. L’argent qui sert à payer des intérêts aujourd’hui, c’est de l’argent qui ne fructifie pas en votre faveur. Il pourrait travailler pour vous dans un compte d’épargne, un CELI, un fonds d’urgence ou même des placements à faible risque comme des obligations, pour l’avenir. Ne pas cotiser à un REER peut aussi vous faire rater une occasion de réduire votre impôt pour l’année, puisque les cotisations au REER sont déductibles. Les économies d’impôt que vous manquez en ne profitant pas des déductions approuvées par l’Agence du revenu du Canada (ARC) sont une occasion ratée, autant pour bâtir votre patrimoine que pour réduire vos impôts.
Passez-vous beaucoup de temps à gérer vos dettes, à vous inquiéter, à suivre vos paiements et à chercher la meilleure façon de les rembourser? Le temps passé à calculer et à vous en faire pour vos finances, c’est du temps que vous pourriez consacrer à des activités qui vous font plaisir. Quand vous consacrez une partie de votre revenu au remboursement des dettes, cela peut aussi retarder des étapes importantes de la vie, comme acheter une maison, fonder une famille ou prendre le risque de changer de carrière.
L’effet domino sur la cote de crédit
Le Canada compte deux agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, qui suivent l’utilisation du crédit et en font rapport. Si vous manquez un paiement, les agences d’évaluation du crédit le signalent, ce qui nuit à votre cote de crédit. Quand votre cote de crédit baisse, votre banque ou la société émettrice de votre carte de crédit est moins portée à vous prêter et, si elle le fait, c’est à des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne. Résultat : les Canadiens qui ont une faible cote de crédit finissent par payer plus cher pour tout, d’un forfait de téléphonie cellulaire à un prêt auto, et même pour leurs assurances.
Les Canadiens qui ont du mal à rembourser leurs dettes peuvent voir certaines factures être confiées à une agence de recouvrement. Si vous avez affaire à des agences de recouvrement, prenez le temps de bien connaître vos droits et de savoir comment déposer une contestation. Mieux vaut agir rapidement, parce que le recouvrement n’est que le point de départ d’autres mesures comme la saisie de salaire ou la reprise de possession de biens. Pour prévenir les problèmes, c’est une bonne habitude de consulter votre dossier de crédit au moins une fois par année pour rester au courant de votre cote. Surveiller régulièrement votre crédit peut aussi vous protéger contre la fraude.
Calculer le vrai coût de vos dettes
Il suffit d’un peu de mathématiques pour calculer le vrai coût de vos dettes. Dressez la liste de toutes vos dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts, les prêts hypothécaires, les marges de crédit et l’argent emprunté à des proches. Pour chacune, notez aussi le taux annuel en pourcentage (TAP), le paiement mensuel et la date prévue de remboursement complet. Entrez ces données dans notre calculatrice de remboursement de dettes en ligne pour voir le vrai coût de chaque prêt au fil du temps. Faire le suivi de vos frais d’intérêt annuels peut aussi vous aider à en mesurer l’impact. Pas besoin d’une formation en tenue de livres pour mettre de l’ordre dans vos finances.
Ensuite, choisissez la méthode de remboursement que vous voulez adopter. N’oubliez pas que même de tout petits paiements sur vos dettes peuvent vous mener au succès à long terme. Un peu de planification et d’efforts vous aide grandement à garder la tête hors de l’eau.
Une fois le côté financier maîtrisé, notez les coûts non monétaires pour comprendre leur véritable effet sur l’ensemble de votre vie. Réfléchissez aux répercussions qui vont au-delà de votre compte bancaire. Comment les dettes ont-elles touché votre vie familiale ou sociale? Votre santé ou votre bien-être en ont-ils souffert? Qu’avez-vous dû laisser passer parce que le remboursement des dettes était votre priorité? Maintenant, renversez la perspective. Écrivez comment le remboursement de vos dettes vous fera économiser de l’argent et améliorera votre santé, votre vie sociale et vos relations. Si votre motivation à rembourser vos dettes faiblit, relisez ce que vous avez écrit. Vous rappeler pourquoi vous le faites vous aidera à garder le cap.
Les prochaines étapes
Quand vos finances vous semblent insurmontables, c’est signe qu’il est temps de changer les choses. Les dettes nuisent à vos relations sociales et familiales, et votre bien-être général en souffre. Une saine gestion de l’argent peut commencer par un simple appel téléphonique, sans engagement. Parlez à une personne spécialisée en désendettement pour amorcer votre parcours vers une vie sans dettes.