Soyons honnêtes : petites ou grosses, les dettes peuvent être une source majeure d’anxiété pour les Canadiens. Rembourser ses dettes est une priorité pour la plupart des gens, mais bien des personnes se demandent comment elles y arriveront. Selon le plus récent indice MNP de l’endettement des consommateurs, les Canadiens s’inquiètent de plus en plus de leur capacité à rembourser leurs dettes. Avec la hausse des taux d’intérêt, bien des gens se retrouvent en difficulté financière. Selon l’indice MNP de l’endettement des consommateurs, le tiers des Canadiens affirment maintenant ne pas être en mesure de payer leurs factures mensuelles et leurs remboursements de dettes. Plus inquiétant encore, 48 % disent être à 200 $ ou moins de ne plus pouvoir faire face à leurs obligations mensuelles.
Si vos dettes commencent à vous sembler ingérables, il existe quelques façons de vous y attaquer pour les rembourser le plus rapidement possible. L’une s’appelle la méthode boule de neige, l’autre, la méthode avalanche. Les deux sont très efficaces si elles sont bien appliquées. Mais chacune a ses avantages et ses inconvénients.
La méthode boule de neige
La méthode boule de neige consiste à rembourser d’abord le plus petit prêt, puis à passer progressivement aux prêts plus importants. Par exemple, si une personne doit 100 $ sur une carte de crédit et 1 000 $ sur une autre, elle remboursera d’abord les 100 $ et fera seulement les paiements minimums sur son autre dette. L’idée, c’est que l’élan créé en remboursant rapidement une petite dette nous portera jusqu’au but ultime : vivre sans dettes.
Étape 1 : Dressez la liste de vos dettes, de la plus petite à la plus grosse.
Étape 2 : Faites les paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf la plus petite.
Étape 3 : Remboursez le plus possible sur votre plus petite dette.
Étape 4 : Recommencez jusqu’à ce que chaque dette soit entièrement remboursée.
Les avantages
Selon une analyse parue dans le Journal of Consumer Research et publiée dans la Harvard Business Review, la méthode boule de neige est plus efficace, parce que ces petites victoires motivent davantage que le simple fait de rembourser ses dettes en commençant par la plus coûteuse.
À qui s’adresse-t-elle?
Cette stratégie de réduction des dettes est idéale pour toute personne qui se sent motivée quand elle voit les choses avancer rapidement. Par exemple, la méthode boule de neige peut convenir à quelqu’un qui fait toujours une liste de choses à faire et qui ressent un sentiment d’accomplissement quand tout est rayé à la fin de la journée. Elle fait appel à la même émotion que celle qu’on ressent en terminant cette liste.
Les inconvénients
Le principal inconvénient de la méthode boule de neige, c’est qu’on finit par payer plus d’intérêts que nécessaire. Toutefois, selon Dave Ramsey, la méthode boule de neige fonctionne parce qu’elle repose sur la modification des comportements, et non sur les mathématiques. Elle vous aide à garder votre motivation et à rester sur la bonne voie, parce que vous voyez vos progrès. D’autres stratégies de réduction des dettes vous permettront de vous libérer de vos dettes plus rapidement avec le même montant d’argent, parce que le total des intérêts payés est moins élevé.
La méthode avalanche
Le conseil classique pour rembourser ses dettes, c’est de commencer par la dette au taux d’intérêt le plus élevé et de descendre progressivement, tout en faisant les paiements minimums sur toutes ses autres obligations. C’est ce qu’on appelle souvent la méthode avalanche. Cette méthode consiste à classer ses dettes de la plus coûteuse (taux d’intérêt le plus élevé) à la moins coûteuse (taux d’intérêt le plus bas). Dans la plupart des cas, on rembourse donc d’abord les dettes de carte de crédit, puis la marge de crédit et enfin le prêt hypothécaire. Si vous avez aussi des factures de services publics en retard qui vous coûtent le plus cher, payez-les en premier.
Étape 1 : Dressez la liste de vos dettes, du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas.
Étape 2 : Faites les paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf celle au taux le plus élevé.
Étape 3 : Remboursez le plus possible sur votre dette au taux le plus élevé.
Étape 4 : Recommencez jusqu’à ce que chaque dette soit entièrement remboursée.
Les avantages
Le montant de vos dettes diminue rapidement, parce que vous vous attaquez à ce qui coûte le plus cher plutôt qu’à ce qui nous fait sentir mieux. Votre plus petite dette est habituellement la plus coûteuse, comme une dette de carte de crédit, et votre plus grosse dette est habituellement la moins chère, comme un prêt hypothécaire. Dans bien des cas, appliquer la méthode avalanche permet donc aussi de profiter des avantages de la méthode boule de neige.
Les inconvénients
Les résultats peuvent prendre plus de temps à se faire sentir. Même si cette méthode coûte moins cher, vous pourriez avoir l’impression d’avoir toujours autant de factures à payer, même si les soldes sont moins élevés. Pour garder le cap, Nerdwallet.com recommande de vous organiser avec un tableur qui fait le suivi de toutes vos dettes, des intérêts payés et des paiements déjà effectués. Cela pourrait vous aider à garder votre élan pendant que ce gros montant diminue rapidement.
À garder en tête
Pour bien des gens, rembourser ses dettes est accablant, et se lancer peut sembler impossible. Choisissez un plan de remboursement qui convient à votre situation et à votre personnalité. Quand il s’agit de rembourser ses dettes, la clé est la constance : il faut continuer à faire ses paiements. Surtout, évitez d’accumuler de nouvelles dettes pendant que vous remboursez les anciennes.