Bien des Canadiens, surtout les jeunes et les parents seuls, vivent la situation stressante de manquer d’argent entre deux paies. Quand des dépenses surviennent et que le jour de paie semble loin, il peut être tentant de se tourner vers des solutions rapides comme les applications d’avance de fonds ou les prêts sur salaire. Ces prêts peuvent sembler pratiques, mais ils comptent parmi les formes d’emprunt les plus coûteuses au pays et peuvent enfermer les familles dans un cycle d’endettement.
La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des solutions plus sûres. En comprenant les coûts et les risques des différentes options et en découvrant les ressources qui peuvent vous aider à étirer votre budget, vous pouvez prendre des décisions qui vous soulagent à court terme sans nuire à long terme.
Les options à considérer avant le jour de paie
Il existe des options légitimes et moins coûteuses vers lesquelles vous tourner. Voici quelques solutions plus sûres à considérer.
L’accès anticipé au salaire offert par l’employeur
Certains employeurs au Canada offrent maintenant des programmes qui permettent aux employés d’obtenir à l’avance une partie de la paie qu’ils ont déjà gagnée. Contrairement aux prêts, ces avances ne s’accompagnent pas de frais d’intérêt exorbitants. Il peut plutôt y avoir de petits frais fixes, ou parfois aucuns frais. Vérifiez toujours si votre milieu de travail offre ce type de programme.
La marge de crédit
Si vous y êtes admissible, une marge de crédit personnelle d’une banque ou d’une coopérative de crédit offre un taux d’intérêt beaucoup plus bas, même comparativement aux cartes de crédit. Les taux annuels se situent souvent sous la barre des 10 % ou juste au-dessus. C’est bien mieux que les prêts sur salaire, dont le taux annuel en pourcentage (TAP) peut dépasser 300 % quand on le calcule sur la même période. Une marge de crédit exige des antécédents de crédit convenables, mais une fois en place, elle donne un accès souple à des fonds.
La protection contre les découverts
La protection contre les découverts peut couvrir des transactions quand vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte. Il y a des frais (souvent de 5 $ à 10 $ par découvert), mais ils sont beaucoup plus bas que ceux de la plupart des autres options. Cette option aide à éviter les chèques sans provision ou les paiements refusés.
Les cartes de crédit en dernier recours
Les cartes de crédit comportent des risques, mais dans bien des cas, un achat par carte de crédit ou même une avance de fonds peut vous dépanner. N’oubliez pas de rembourser le montant dès que vous le pouvez, surtout s’il s’agit d’une avance de fonds. Les intérêts peuvent s’accumuler rapidement. Pour mettre les choses en perspective, les taux d’intérêt se situent habituellement entre 19 et 22 % par année, alors que le taux effectif des prêts sur salaire dépasse 300 %. Par contre, les frais d’avance de fonds et les intérêts quotidiens plus élevés en font une option de dernier recours. C’est quand même nettement mieux qu’un prêt sur salaire.
Le soutien gouvernemental et communautaire
- En situation de crise, vous pourriez être admissible à l’aide d’urgence de votre province. Par exemple, voici la page de l’Ontario sur l’aide d’urgence.
- L’outil Chercheur de prestations du gouvernement fédéral aide à trouver les programmes offerts aux Canadiens qui traversent des difficultés.
- Les ressources communautaires comme les banques alimentaires, les refuges et les programmes de subventions peuvent aider à couvrir l’essentiel quand l’argent se fait rare.
Les options à éviter
Les sources d’argent rapide peuvent sembler utiles, mais bon nombre comportent des coûts cachés ou extrêmes.
Les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont faciles à obtenir, mais extrêmement coûteux. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) prévient qu’emprunter 100 $ peut coûter jusqu’à 14 $ en frais (le maximum fédéral depuis le 1er janvier 2025), ce qui équivaut à un taux d’intérêt annualisé de plus de 300 %. Les prêteurs sur salaire exigent aussi habituellement le remboursement complet à la paie suivante, ce qui rend le cycle difficile à briser une fois commencé.
Les prêteurs non réglementés ou sans permis
Méfiez-vous des prêteurs en ligne qui ne détiennent pas de permis provincial. Ces prêteurs peuvent ignorer les lois sur la protection des consommateurs, exiger des taux illégalement élevés et harceler les emprunteurs avec des pratiques de recouvrement agressives.
Les applications d’avance de fonds
Certaines applications financières prétendent offrir une « paie instantanée » ou un accès anticipé au salaire, mais ajoutent des frais d’abonnement ou des pourboires cachés. Malheureusement, certaines de ces applications sont souvent des prêts sur salaire déguisés et peuvent ne pas être réglementées.
Les prêteurs sur gages
Les prêteurs sur gages offrent de l’argent rapidement, mais les montants prêtés sont petits, les délais de remboursement sont courts et les taux d’intérêt sont élevés. Vous risquez aussi de perdre des objets de valeur si vous ne remboursez pas à temps.
Les loteries et les jeux de hasard
Il peut être tentant de jouer dans l’espoir de gagner rapidement, mais des études montrent que les Canadiens à faible revenu sont plus à risque de subir des préjudices financiers liés au jeu. Les billets de loterie, les casinos et les paris en ligne peuvent vider vos poches au lieu de répondre à vos besoins immédiats.
Faites les bons choix pour libérer de l’argent avant le jour de paie
Toutes les solutions ne consistent pas à emprunter davantage. Vous pouvez libérer l’argent dont vous avez besoin en réduisant ou en remplaçant temporairement certaines dépenses.
- Les banques alimentaires : même s’il peut être difficile de demander de l’aide, les banques alimentaires libèrent de l’argent réservé à l’épicerie, qui peut plutôt servir au logement ou aux factures.
- Les programmes de fidélisation : échangez vos points contre des produits essentiels comme de la nourriture, des articles de toilette ou de l’essence. Ça réduit ce que vous payez de votre poche.
- Le soutien communautaire : les églises, les refuges et les organismes communautaires offrent souvent des échanges de vêtements, des programmes de repas ou des subventions d’urgence.
- Couper le non essentiel : suspendre vos abonnements ou éviter la livraison et les mets à emporter, même pendant une semaine, peut vous donner un coussin.
En réduisant vos dépenses dans un domaine, vous pouvez réorienter de l’argent vers des besoins urgents comme le loyer, la garde des enfants ou les factures de services publics.
Comparer vos options
| Option | Coût ou taux habituel | Vérification de crédit requise? | Rapidité d’accès | Niveau de risque et remarques |
| Accès anticipé au salaire offert par l’employeur | Gratuit ou petits frais fixes | Non | Le jour même | Faible : dépend des politiques de l’employeur |
| Marge de crédit | 8 à 12 % (TAP) en moyenne | Oui | 1 à 2 jours (après approbation) | Modéré : intérêts facturés seulement sur le montant emprunté |
| Protection contre les découverts | Frais de 5 $ à 10 $ par découvert, environ 20 % (TAP) | Certaines banques peuvent l’exiger | Le jour même | Faible : mieux qu’un prêt sur salaire, mais les découverts répétés finissent par coûter cher |
| Achat par carte de crédit | Environ 19 à 22 % (TAP) | Oui | Instantané | Modéré : plus sûr seulement si le solde est remboursé rapidement |
| Avance de fonds sur carte de crédit | 23 à 30 % (TAP) + frais de 5 $ à 10 $ | Oui | Instantané | Élevé : les intérêts commencent immédiatement |
| Prêt sur salaire | Jusqu’à 14 $ par tranche de 100 $ (plus de 300 % TAP) | Non | Instantané | Très élevé : risque de cycle d’endettement continu |
| Prêteur sans permis | Variable, taux souvent illégaux ou extrêmes | Non | Instantané | Très élevé : dangereux et non réglementé |
| Applications d’avance de fonds | Abonnement et pourboires (10 $ à 30 $ par mois) | Non | Le jour même | Élevé : souvent des prêts sur salaire déguisés |
| Prêteur sur gages | Taux très élevés, perte de l’objet en cas de non-remboursement | Non | Le jour même | Élevé : risque de perdre un bien |
| Aide gouvernementale ou communautaire | Programmes, prestations et subventions gratuits | Parfois | De quelques jours à quelques semaines | Faible : dépend de l’admissibilité et des délais de traitement |
Des conseils pour renforcer votre résilience financière
- Tenez-vous-en aux options fiables et peu coûteuses si elles vous sont offertes, comme l’accès anticipé au salaire offert par l’employeur, la marge de crédit ou la protection contre les découverts. Elles sont toutes plus sûres que les prêts sur salaire.
- Constituez des fonds de prévoyance. Ce sont de petits fonds réservés à des dépenses prévues, comme les anniversaires, les réparations d’auto ou les frais scolaires. Ils réduisent le besoin d’emprunter à la dernière minute.
- Créez un fonds d’urgence. Même quelques centaines de dollars accumulées petit à petit peuvent vous éviter de dépendre de prêts coûteux plus tard. Commencez petit, même 10 $ par paie, pour vous bâtir un coussin avec le temps.
La planification à long terme
Idéalement, même les options d’emprunt sûres, comme les marges de crédit ou les découverts, ne devraient pas devenir des outils permanents sur lesquels vous comptez. Recourir trop souvent aux avances ou au crédit peut indiquer un écart entre vos revenus et vos dépenses qui exige un plan à plus long terme.
- N’empruntez qu’en cas de nécessité absolue.
- Remboursez vos soldes le plus rapidement possible.
- Revoyez votre budget chaque mois pour repérer les points de pression récurrents.
- Demandez-vous si des mesures de soutien liées au revenu, des prestations ou de nouvelles occasions d’emploi pourraient réduire votre dépendance à l’argent emprunté.
Dépendre régulièrement des emprunts à court terme ne fera qu’augmenter votre stress financier avec le temps. Il est donc important d’établir un plan qui renforce votre stabilité financière à long terme.
Points à retenir
Les prêts sur salaire sont l’option d’emprunt la plus coûteuse au Canada et devraient être évités. Parmi les solutions plus sûres, on trouve l’accès anticipé au salaire offert par l’employeur, les marges de crédit, la protection contre les découverts et les prestations gouvernementales. Les banques alimentaires, les points de fidélité et les ressources communautaires peuvent libérer de l’argent pour l’essentiel. Si vous êtes en situation de crise, vous pourriez être admissible à l’aide d’urgence de votre province.
À long terme, la stabilité financière passe par une petite épargne et une dépendance moins fréquente au crédit. La première étape, c’est de vous libérer de vos dettes. Si vous voulez changer votre situation financière, vous pouvez communiquer avec l’un de nos conseillers en crédit qualifiés pour obtenir des conseils. Ils peuvent vous aider à trouver la stratégie de désendettement qui pourrait vous convenir.