Faites-vous partie des 31 % de personnes qui croient avoir trop de dettes? Selon un sondage récent, 73,2 % des Canadiens ont des dettes ou utilisent des prêts sur salaire pour couvrir leurs dépenses.
Vous envisagez peut-être un prêt sur salaire si vous avez du mal à payer vos factures chaque mois. Pourtant, ces prêts peuvent être extrêmement dangereux si vous ne savez pas comment ils fonctionnent. Voici trois raisons pour lesquelles vous ne devriez pas envisager un prêt sur salaire, à moins de n’avoir aucune autre option.
Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire?
Il s’agit de prêts à court terme de 100 $ à 1 500 $. En général, les gens contractent ce type de prêt auprès d’un prêteur sur salaire pour faire face à un paiement imprévu. Toutefois, un prêt sur salaire ne devrait pas être votre premier choix si votre compte bancaire est presque à sec.
Aussi appelé avance de fonds, le prêt sur salaire peut mener à la ruine financière à long terme. Non seulement vous pourriez vous retrouver avec une mauvaise cote de crédit, mais il peut aussi vous enfermer dans un cercle vicieux d’endettement. Vous pouvez aussi obtenir des prêts sur salaire en ligne. Selon le montant du prêt, le coût total d’emprunt représente 75 % du prêt ou plus.
Comment fonctionnent les prêts sur salaire?
Les prêts sur salaire ne fonctionnent pas comme les autres prêts personnels. Les intérêts et les frais s’appliquent sur la courte durée du prêt, généralement deux semaines ou jusqu’à la prochaine paie, et non sur une base annuelle. Des frais de 15 % pour un prêt sur salaire de deux semaines équivalent à un TAP de près de 400 %. Ces frais augmentent si vous n’êtes pas en mesure de rembourser ce montant dans un délai précis.
Il y a toutefois des exceptions à prendre en compte. Par exemple, vous avez 62 jours pour rembourser un prêt dans les provinces suivantes :
- Alberta
- Colombie-Britannique
- Manitoba
- Nouveau-Brunswick
- Ontario
Un prêteur sur salaire ne peut pas prolonger ni reconduire votre prêt dans les provinces suivantes :
- Alberta
- Colombie-Britannique
- Nouveau-Brunswick
- Nouvelle-Écosse
- Ontario
- Saskatchewan
Un prêteur sur salaire ne peut pas vous demander de signer un formulaire qui lui transfère directement votre salaire dans les provinces suivantes :
- Alberta
- Colombie-Britannique
- Manitoba
- Nouveau-Brunswick
- Nouvelle-Écosse
- Ontario
- Saskatchewan
Le moment et la fréquence auxquels un prêteur sur salaire peut communiquer avec vous, ainsi que les tactiques qu’il peut utiliser pour vous faire payer, doivent respecter les lois des provinces suivantes :
- Alberta
- Colombie-Britannique
- Manitoba
- Nouveau-Brunswick
- Nouvelle-Écosse
- Ontario
- Saskatchewan
Êtes-vous admissible à un prêt sur salaire?
Les prêts sur salaire exploitent les personnes qui ont un mauvais crédit et, pour cette raison, leurs taux d’intérêt sont très élevés. Si vous faites des efforts pour vous sortir de vos dettes, évitez les prêts sur salaire à tout prix. Non seulement ils sont abusifs, mais ils vous encouragent aussi à emprunter pour vous sortir du pétrin.
Méfiez-vous des arnaques
Les prêts sur salaire sont offerts en succursale ou en ligne. Assurez-vous de faire affaire avec un établissement de prêt sur salaire titulaire d’un permis établi au Canada. Si des problèmes surviennent, ils pourraient être difficiles à régler si l’entreprise se trouve à l’étranger.
Certains sites en ligne ne sont que des intermédiaires qui recueillent vos renseignements personnels pour les transmettre à de vrais prêteurs. Donner les renseignements de votre compte bancaire à un tiers comporte toujours des risques.
Les inconvénients des prêts sur salaire
La dépendance aux prêts sur salaire s’installe facilement
Ce dont beaucoup de gens ne se rendent pas compte, c’est à quel point la dépendance aux prêts sur salaire s’installe facilement. Ces prêts coûtent très cher; par exemple, on pourrait vous facturer 21 $ pour emprunter 100 $, ce qui signifie que vous rembourserez 121 $. Et ce, seulement si vous remboursez le prêt à temps. Selon le montant emprunté, certaines personnes doivent utiliser leur prochaine paie pour rembourser le prêt, ce qui veut dire qu’encore une fois, elles ne peuvent pas faire leurs paiements mensuels de base.
Comme ces prêts coûtent cher, on peut facilement se retrouver dans une situation où l’on en dépend chaque mois pour payer ses factures. C’est pourquoi il est impératif de n’y recourir qu’en cas d’urgence, et seulement si vous n’avez aucune autre option.
Les prêts sur salaire ont des taux d’intérêt incroyablement élevés
Comme nous l’avons expliqué plus haut, vous ne remboursez pas seulement au prêteur le montant que vous avez emprunté; des frais s’ajoutent à ce montant. Ces frais augmentent constamment si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le montant dans un délai précis. Habituellement, le taux d’intérêt augmente toutes les deux semaines.
Par exemple, si vous ne pouvez pas rembourser le prêt assorti de frais de 21 % après deux semaines, 21 % d’intérêt supplémentaire s’ajouteront au montant, puis encore 21 % deux semaines plus tard, et ainsi de suite.
100 $ + 21 % = 121 $ + 21 % = 146,41 $ + 21 % = 177,16 $ + 21 % = 214,36 $ ...
Si vous ne pouvez pas rembourser le montant en deux mois, par exemple, vous paierez pour quatre reconductions. Encore une fois, c’est pourquoi il est facile de s’enliser sous une montagne de dettes, où seuls d’autres prêts sur salaire peuvent vous aider à faire vos paiements mensuels, ce qui vous enfonce encore plus dans les dettes.
Faire affaire avec ces prêteurs peut nuire à votre cote de crédit
Comme ces prêts coûtent très cher et sont très difficiles à rembourser en raison de leur taux d’intérêt élevé, il est beaucoup trop facile de s’endetter. Par conséquent, ces prêts peuvent nuire gravement à votre cote de crédit. S’ils vous endettent suffisamment, vous ne serez plus admissible aux prêts de prêteurs réputés. De plus, il devient de moins en moins probable que vous puissiez obtenir un prêt pour la mise de fonds d’une maison ou pour financer une voiture.
Il est important de comprendre que les prêts sur salaire ne sont pas votre seule option. Il existe beaucoup d’options si vous avez besoin d’aide pour faire vos paiements. D’abord, pensez à éliminer les achats inutiles et à établir un budget détaillé.
Si cela ne suffit toujours pas, parlez à votre banque d’un prêt; vous paierez quand même des intérêts, mais à un taux plus bas que celui des prêts sur salaire. Enfin, il n’y a aucune honte à prendre un deuxième emploi ou à demander un coup de main à des membres de votre famille si vous éprouvez des difficultés financières.
La réglementation provinciale
Les gouvernements ont adopté des règlements qui offrent une protection supplémentaire en plafonnant les taux d’intérêt et les frais des prêts sur salaire. Ces lois permettent ainsi aux travailleurs et aux familles qui dépendent de ces services de garder plus d’argent dans leurs poches.
À l’exception de Terre-Neuve-et-Labrador, toutes les provinces ont une forme de législation sur les prêts sur salaire.
Colombie-Britannique
- Frais plafonnés à 17 % du capital
- Un maximum de 50 % de la paie nette de l’emprunteur peut être prêté
- L’emprunteur peut annuler le prêt jusqu’à la fin du jour suivant
- Un seul prêt à la fois est permis
- Les prêteurs ont un accès limité à la banque et à l’employeur de l’emprunteur
Alberta
- Frais plafonnés à 15 % du capital
Saskatchewan
- Plafond d’intérêt de 23 %
- Plafond de 30 % sur les prêts en défaut
- Limite d’emprunt de 50 %
- Droits de permis de 2 000 $ par établissement
Manitoba
- Plafond de 17 % pour deux semaines
- Plafond de 5 % pour les prêts subséquents
Ontario
- Plafond de 15 % sur les frais de prêt
Québec
- Taux d’intérêt annuel limité à 35 %
Nouveau-Brunswick
- Plafond de 15 % sur les frais de prêt
- L’emprunteur peut annuler le prêt dans les 48 heures
- Seulement 30 % de la paie nette de l’emprunteur peut être prêtée
- Un seul prêt peut être contracté à la fois
- Tous les prêteurs doivent être titulaires d’un permis
Nouvelle-Écosse
- Plafond de 19 % sur les frais de prêt
Île-du-Prince-Édouard
- Plafond de 25 % sur les frais pour deux semaines
Terre-Neuve-et-Labrador
- En l’absence de législation propre, la province suit la réglementation fédérale, qui fixe un plafond de 35 %.
Comment éviter les prêts sur salaire
Bien sûr, la meilleure façon d’éviter de vous faire piéger par des prêts à intérêt élevé, c’est de ne pas en demander au départ. De plus, il est essentiel de comprendre que les prêts sur salaire ne sont pas votre seule option. Il existe beaucoup d’options si vous avez besoin d’aide pour faire vos paiements.
Évaluez la situation
D’abord, pensez à éliminer les achats inutiles et à établir un budget détaillé. Ensuite, si vous travaillez à vous sortir de vos dettes, constituez un fonds d’urgence que vous pourrez utiliser au lieu de ce type de prêt. C’est à vous de décider quel montant a le plus de sens pour vous, mais en général, de 500 à 1 000 $, c’est un excellent point de départ. Si vous faites des efforts pour épargner ce montant, vous pourrez utiliser ce fonds sans vous endetter quand une urgence survient.
Appelez vos créanciers
Les personnes en retard dans leurs paiements peuvent demander plus de temps à leurs créanciers pour payer leurs factures. Avant que votre dossier soit envoyé à une agence de recouvrement, appelez l’entreprise. Demandez une prolongation ou un changement de date d’échéance pour mieux l’harmoniser avec votre calendrier de paie.
Trouvez une autre source d’argent
Si ce n’est pas possible, essayez toujours de trouver une autre façon d’emprunter de l’argent, par exemple :
- Des amis ou des membres de votre famille
- Votre église a peut-être des fonds réservés aux paroissiens dans le besoin
- Certaines applis vous permettent d’accéder à votre paie plus tôt.
- Vous pouvez vous adresser directement à votre employeur pour demander une avance ou vous faire payer des jours de vacances.
- Parlez à votre banque ou à votre coopérative de crédit d’un prêt; vous paierez quand même des intérêts, mais à un taux plus bas que celui des prêts sur salaire.
- Une avance de fonds sur une carte de crédit offre de meilleurs taux.
- Un prêt sur valeur domiciliaire
- Emprunter sur votre épargne-retraite ou votre assurance vie peut être une solution, mais méfiez-vous des conséquences fiscales.
Enfin, avoir un deuxième emploi devient la norme aujourd’hui. À l’ère des petits boulots, les occasions ne manquent pas.
Quand la situation devient critique
Si vous ne trouvez aucune autre source d’argent pour faire face à l’urgence actuelle, vous savez sans doute que votre situation financière est très précaire. Sans épargne et sans autre crédit, chaque achat sera difficile.
À ce stade, il est facile de s’enfoncer de plus en plus dans les dettes, soit en reconduisant des prêts (en utilisant un prêt pour rembourser un prêt plus ancien), soit simplement en contractant de nouveaux prêts à des taux d’intérêt toujours plus élevés.
Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’aide extérieure pour organiser votre situation et en reprendre le contrôle.
Si vous en êtes là et que vous voulez explorer vos options, veuillez remplir ce court formulaire de désendettement. Obtenez ensuite l’aide de professionnels pour évaluer votre situation et élaborer un plan de désendettement étape par étape qui vous aidera à reprendre le contrôle et à vous sortir de vos dettes.