Le frigo s’est mis à faire un drôle de bruit et a cessé de garder la nourriture au froid. Le bruit que fait la voiture semble encore plus coûteux. Et ne parlons même pas de la toux de la fournaise quand vous l’avez allumée. Les problèmes annoncés par ce genre de bruits ne sont pas la seule raison d’avoir un fonds d’urgence. Toutes sortes de problèmes peuvent venir perturber votre situation financière. Mettre de l’argent de côté dans un fonds d’urgence réduit le risque de devoir vous endetter pour faire face aux pépins financiers de la vie.
Imaginons que vous perdez votre emploi, que vous devez faire de grosses réparations à la maison ou que vous faites face à d’autres dépenses imprévues. C’est alors le moment de puiser dans votre fonds d’urgence. Vous avez sans doute mis des mois, voire des années, à bâtir votre fonds d’urgence, mais quand vient le temps de l’utiliser, c’est le temps.
Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?
Le terme lui-même, fonds d’urgence, est assez clair. C’est de l’argent que vous utilisez en cas d’urgence. Bien sûr. La partie moins évidente de la question, c’est : comment définir une urgence? Ça dépend. Pour certaines personnes, une nouvelle paire de bottes de travail peut entrer dans la catégorie des urgences, selon leur mode de vie. Pour la plupart des gens, c’est une dépense supplémentaire qui sort de l’ordinaire, pas quelque chose de prévisible au quotidien.
Donc, vous avez besoin d’un peu d’argent supplémentaire parce que quelque chose a mal tourné. L’idée est d’avoir cet argent supplémentaire à l’abri, dans un endroit sûr et facile d’accès. Vous ne voulez pas avoir à retirer de l’argent de votre REER, mais vous ne voulez pas non plus cacher votre argent dans une boîte à biscuits. En prime, il existe des façons d’obtenir un certain rendement sur cet argent pour qu’il fructifie un peu d’ici à ce que vous en ayez besoin.
Vous avez quelques choix. Certains comptes vous permettent de retirer votre argent rapidement tout en le faisant fructifier.
Où garder votre fonds d’urgence?
D’abord et avant tout, gardez votre fonds d’urgence à l’écart de vos comptes chèques et de vos comptes d’épargne courants. Si le solde apparaît dans vos comptes bancaires, vous pourriez finir par le dépenser, par pur accident ou par tentation.
Regardons de plus près quelques bonnes options pour garder votre épargne d’urgence.
- Compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE)
- Compte d’épargne
- Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Le compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE)
Les comptes d’épargne à intérêt élevé (CEIE) offrent un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne ordinaires. Ils sont donc de sérieux candidats au titre de meilleur endroit pour un fonds d’urgence. Dans ce cas-ci, un taux plus élevé peut varier de 1 à 3 %. Les comptes d’épargne à intérêt élevé en ligne ont souvent des taux plus bas, autour de 0,50 %. Toutefois, beaucoup n’ont pas de frais et peuvent offrir des incitatifs spéciaux à l’ouverture du compte.
Quand vous ouvrez un compte, prenez soin de lire les petits caractères. Y a-t-il des frais annuels? Des frais de virement? Un dépôt minimum? Des limites de retrait? Les meilleurs CEIE n’en ont pas.
En fait, certains limitent le montant que vous pouvez retirer au cours d’un même mois. Un fonds d’urgence ne sert à rien si vous ne pouvez pas retirer le montant dont vous avez besoin. À tout le moins, trouvez un compte avec une limite de retrait élevée (peut-être même plus élevée que le solde habituel de votre compte).
Le compte d’épargne
Si vous faites déjà vos opérations bancaires en ligne, vous pouvez facilement ouvrir un nouveau compte d’épargne en quelques minutes. La plupart des institutions financières canadiennes permettent à leur clientèle actuelle d’ouvrir un nouveau compte sans se rendre en succursale. Consultez le site Web de votre banque ou votre appli bancaire. Si vous ne faites pas vos opérations bancaires en ligne, passez simplement dans une succursale et demandez à ouvrir un compte. Vous voudrez peut-être appeler d’abord, car certaines succursales demandent de prendre rendez-vous.
Les comptes d’épargne ordinaires n’ont pas de limite de retrait, mais peuvent comporter des frais mensuels. Vous trouverez des taux d’intérêt plus élevés dans un compte d’épargne à intérêt élevé, mais un compte d’épargne ordinaire peut être plus pratique. Lisez les petits caractères pour connaître les détails.
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) sont offerts dans le cadre d’un programme du gouvernement du Canada. Vos cotisations fructifient à l’abri de l’impôt parce que vous y déposez de l’argent déjà imposé. Ainsi, les revenus de votre CELI n’ont pas à être déclarés comme gains en capital dans votre déclaration de revenus.
Vérifiez auprès de l’institution qui offre votre CELI si vous pouvez ouvrir un CEIE dans votre CELI. Vous profiterez ainsi de revenus libres d’impôt et d’un taux d’intérêt plus élevé. Comme les cotisations à votre CELI sont limitées, vous aurez peut-être besoin d’un autre compte d’épargne pour le reste de votre fonds d’urgence.
Où ne pas garder votre fonds d’urgence
En cas d’urgence, mieux vaut miser sur des liquidités faciles d’accès et des revenus stables à court terme. Les placements à long terme comme les fonds communs de placement, les comptes du marché monétaire ou les actions ne conviennent pas à cet usage.
Évitez de garder votre argent à un endroit qui en limite l’accès. Ne considérez pas votre fonds d’urgence comme un placement! Mettez simplement de côté une somme raisonnable pour couvrir les dépenses imprévues, afin de ne pas avoir à utiliser vos cartes de crédit ou à emprunter sur votre REER.
Renseignez-vous auprès de votre banque sur les certificats de placement garanti (CPG) encaissables. Les CPG encaissables ne vous imposent pas de frais si vous retirez votre argent avant l’échéance. Ils ont des termes plus courts et des taux plus bas que les CPG ordinaires.
Faites travailler votre fonds d’urgence pour vous
Les experts recommandent de mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de vos dépenses courantes. Cela peut prendre beaucoup de temps et finir par représenter une somme considérable. Bâtir un fonds d’urgence peut donc sembler intimidant et décourager certaines personnes de passer à l’action.
Pour surmonter cet obstacle, beaucoup de Canadiens réussissent en commençant par un fonds de départ, avec un solde raisonnable adapté à leur mode de vie. Si vous êtes locataire, vous n’avez pas à vous soucier de remplacer des électroménagers. Si vous conduisez un véhicule récent en location, les réparations ne s’accumuleront probablement pas du jour au lendemain. Demandez-vous pour quelles dépenses vous utiliseriez un fonds d’urgence et déterminez le montant dont vous avez besoin en fonction de cela.
En attendant, commencez avec 100 $ ou 1 000 $ et augmentez le montant petit à petit. Si vous avez des dettes, considérez-les comme votre urgence actuelle. La plupart des experts affirment que le remboursement des dettes a priorité sur tout, sauf un petit compte d’épargne d’urgence.
Conclusion
Un fonds d’urgence vous offre la tranquillité d’esprit et de l’argent quand les choses tournent mal. Vous pouvez vous concentrer sur la résolution du problème qui a causé la crise financière sans vous inquiéter de l’argent.
Préparez-vous aux tempêtes financières de la vie. Ouvrir un compte distinct et mettre de l’argent de côté, c’est la première étape. Avec un peu de préparation, vous pourrez avancer vers vos objectifs financiers. Si votre situation financière vous oblige à choisir entre vos dettes et votre épargne, vous pouvez parler à l’un de nos conseillers en crédit. Communiquez avec nous dès aujourd’hui pour reprendre le contrôle de votre vie et de vos finances.