Si vous êtes ici, c’est que vous avez des dettes et que vous êtes prêt à vous en débarrasser! Avant de nous lancer dans un plan pour rembourser vos dettes rapidement, prenons une seconde pour clarifier deux ou trois choses. D’abord, sachez que bon nombre de vos amis, de vos proches et de vos collègues ont peut-être aussi des dettes. On parle rarement (ou jamais) de dettes et d’argent, et ça peut vous donner l’impression d’être seul. Sachez que vous n’êtes pas seul et que vous n’avez pas à vous en vouloir d’avoir des dettes. Ensuite, se libérer de ses dettes n’est pas facile, et il n’existe pas de solution universelle pour y arriver. Cela dit, ce n’est pas impossible non plus. Il est possible de vivre en ayant l’impression de contrôler vos finances, plutôt que l’inverse.
Pour commencer
La première étape consiste à avoir un portrait clair de vos dettes. Ça vous aide à établir un plan de remboursement et à suivre vos progrès. Pour commencer, réglez une minuterie de 10 à 15 minutes et dites-vous que vous pourrez arrêter quand elle sonnera. Ça peut réduire la résistance à vous y mettre.
Dressez la liste de tous vos prêts, cartes de crédit, marges de crédit et autres dettes (garanties et non garanties). Indiquez le solde, le taux d’intérêt et le paiement minimum de chaque compte. N’oubliez pas : cette liste n’est pas là pour vous juger. C’est un outil pour vous aider à décider de la suite.
C’est aussi un bon moment pour consulter vos dossiers de crédit. Vérifier qu’ils ne contiennent pas d’erreurs peut protéger votre cote de crédit, surtout si vous avez eu un mauvais crédit ou si vous espérez emprunter plus tard pour quelque chose d’important.
Choisir une méthode de remboursement
Une étape clé souvent oubliée dans les plans pour se libérer de ses dettes : arrêter d’utiliser ses cartes de crédit. Vous pourriez aussi payer vos nouveaux achats immédiatement. Si vous continuez d’utiliser vos cartes, c’est comme essayer de remplir un trou pendant que quelqu’un d’autre continue de le creuser. La tâche devient impossible.
Une fois que vous avez un portrait clair de vos dettes et un plan pour ne pas les alourdir, l’étape suivante consiste à choisir une méthode de remboursement. La méthode boule de neige et la méthode avalanche sont les deux approches les plus courantes. Peu importe la méthode, le point de départ est le même. La première étape consiste à faire le paiement minimum sur toutes vos dettes.
L’étape suivante consiste à choisir la dette à laquelle vous consacrerez tout paiement supplémentaire. Ça dépend de la méthode choisie.
- La méthode boule de neige commence par la dette dont le solde est le plus petit.
- Cette méthode peut créer un élan si vous avez une ou plusieurs dettes aux soldes plus petits.
- Si vos soldes sont élevés ou très semblables, ce n’est peut-être pas la meilleure méthode pour vous.
- La méthode avalanche s’attaque d’abord à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé.
- Cette approche peut vous faire économiser davantage à long terme, parce qu’elle réduit la dette qui ajoute le plus d’intérêts chaque mois.
- Si votre dette au taux le plus élevé est aussi celle dont le solde est le plus gros, vous mettrez plus de temps à voir vos progrès.
La force de ces stratégies, c’est ce que vous faites après avoir remboursé votre première dette! À ce moment-là, vous passez à la dette suivante. L’argent que vous consacriez à la première (y compris le paiement minimum) va alors à la dette suivante sur votre liste. Chaque dette remboursée vous donne plus de munitions pour la suivante!
Les méthodes boule de neige et avalanche fonctionnent toutes les deux, et vous n’êtes pas obligé de vous en tenir à une seule méthode du début à la fin de votre remboursement. Vous pouvez adapter votre plan pour qu’il vous convienne le mieux!
Accélérer le remboursement de vos dettes
Créez un élan et voyez clairement vos victoires en suivant vos progrès régulièrement. Prévoir des récompenses en cours de route peut aussi vous aider à rester concentré et motivé!
Un budget est aussi un élément essentiel de tout plan de remboursement. Il vous aidera à optimiser vos paiements, idéalement sans vous sentir privé. Commencez par examiner vos dépenses des un à trois derniers mois. Cherchez les postes où vos dépenses ne correspondent pas à ce qui compte pour vous. Même de petits changements peuvent libérer de l’argent pour rembourser vos dettes plus vite. Il existe bien des façons de faire un budget, et vous devrez peut-être en essayer quelques-unes pour trouver celle qui vous convient.
Augmenter votre revenu peut aussi accélérer le remboursement de vos dettes. Même un petit revenu supplémentaire peut raccourcir votre échéancier. Cherchez des occasions de faire des quarts de travail supplémentaires, de vendre des articles inutilisés ou de réaliser de petits contrats à la pige.
Ai-je d’autres options?
Pour certaines personnes, gérer plusieurs paiements est difficile. Si ça vous ressemble, la consolidation de dettes pourrait vous simplifier la vie. Il existe plusieurs façons de consolider ses dettes. L’une d’elles est le prêt de consolidation. Un prêt de consolidation de dettes regroupe plusieurs dettes en un seul paiement mensuel prévisible, parfois à un taux plus bas que celui de vos cartes de crédit ou d’autres prêts.
Une autre option est une offre de transfert de solde sur une carte de crédit. Elle vous permet de transférer le solde d’une ou de plusieurs cartes vers une autre carte qui offre un taux d’intérêt bas temporaire. Certaines cartes offrent des périodes promotionnelles à taux très bas, voire à 0 %. Ça peut vous donner de la marge pour rembourser vos dettes plus vite.
Si vous êtes propriétaire, utiliser une partie de la valeur nette de votre maison pourrait être une option. Ça peut parfois offrir un taux plus bas que les produits de crédit habituels. Il faut toutefois être prudent. Si vous n’arrivez pas à suivre les paiements, votre maison fait partie du risque.
Une autre option efficace pour rembourser vos dettes est le programme de gestion des dettes. Un organisme de conseil en crédit négocie alors avec vos prêteurs en votre nom pour réduire ou éliminer vos intérêts. Vous faites ensuite un paiement mensuel à l’organisme, qui le répartit entre chacun de vos créanciers.
Peu importe la méthode de remboursement que vous envisagez, évitez d’utiliser vos cartes nouvellement remboursées pour vous endetter de nouveau. La consolidation fonctionne mieux quand elle vous donne un nouveau départ plutôt qu’un nouveau cycle.
Les intérêts élevés ralentissent-ils vos progrès?
Les intérêts peuvent vous donner l’impression d’être coincé, avec des soldes qui bougent à peine malgré vos paiements minimums. Réduire vos taux d’intérêt, même un peu, peut avoir un grand effet. Saviez-vous que vous pouvez appeler votre prêteur pour demander un taux plus bas? Ça ne fonctionne pas toujours, mais ça vaut la peine d’essayer.
Si vous avez des dettes à taux variable, c’est une bonne idée de surveiller les changements au taux de la Banque du Canada. Les changements de taux touchent vos paiements minimums et influencent vos futures décisions d’emprunt.
Aller de l’avant
Se libérer de ses dettes est un cheminement, et le temps que ça prendra dépend de bien des facteurs. De petits gestes réguliers font une vraie différence, mais si vous avez fait vos calculs et que vous vous sentez encore dépassé, pensez à explorer d’autres options d’aide pour vos dettes.