Connaissez-vous la différence entre une dette garantie et une dette non garantie? Tout le monde connaît sans doute le concept de dette. Vous empruntez de l’argent pour payer vos factures et d’autres dépenses. Vous devez ensuite le rembourser avec intérêts dans un délai déterminé. C’est une explication plutôt simple.
Mais saviez-vous qu’il existe deux types de dettes? Eh oui, il y a les dettes garanties et les dettes non garanties, et il est essentiel de bien faire la différence entre les deux quand vous empruntez de l’argent ou que vous avez des problèmes de dettes.
Apprenez-en plus sur la catégorie à laquelle appartiennent les dettes que vous devez à une société de carte de crédit ou à d’autres prêteurs.
Qu’est-ce qu’une dette non garantie?
Une dette non garantie est de l’argent emprunté sans que la personne qui emprunte donne de biens en garantie au prêteur pour la somme due. Une voiture ou une maison sont des exemples de biens qui peuvent servir de garantie pour une dette.
Beaucoup de consommateurs préfèrent ce type de dette, puisqu’ils ne perdront pas de bien s’ils ne remboursent pas ce qu’ils doivent. Dans ces cas, s’ils font des paiements en retard ou manquent à leurs obligations, les prêteurs ne peuvent pas saisir leurs biens ni en reprendre possession. Une dette non garantie peut être moins stressante à gérer et cause moins de problèmes aux emprunteurs.
Un autre avantage de la dette non garantie, c’est qu’elle vous permet d’essayer des options de désendettement si vous avez des ennuis avec une agence de recouvrement. Les options courantes comprennent la consolidation de dettes, la gestion des dettes et le règlement de dettes.
Les types de dettes non garanties
Il existe plusieurs types de dettes non garanties que vous devez connaître chaque fois que vous voulez emprunter de l’argent.
Les prêts personnels
Un prêt personnel est un type de dette non garantie qu’un emprunteur peut utiliser à diverses fins, par exemple pour payer des rénovations ou financer une entreprise. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne offrent des prêts non garantis aux consommateurs admissibles.
En général, les prêts personnels ont des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, ce qui plaît à beaucoup d’emprunteurs. Pour obtenir un prêt personnel à faible taux d’intérêt, il faut avoir une bonne cote de crédit.
Le prêteur fera une vérification de vos antécédents personnels et de votre crédit pour s’assurer que vous pouvez rembourser le prêt. Vous devrez aussi fournir des pièces d’identité valides, votre adresse complète, une attestation d’emploi, vos déclarations de revenus et vos relevés bancaires pour être admissible à ce type de prêt.
Les cartes de crédit
Une carte de crédit vous permet d’utiliser l’argent d’une ligne de crédit pour payer les produits de différents commerçants. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est aujourd’hui de 15 %. Mais si vous ne faites pas le paiement minimum chaque mois, votre taux d’intérêt peut grimper à 25 ou 30 %. Un taux d’intérêt plus élevé peut prolonger le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre dette de carte de crédit.
C’est pourquoi on recommande de payer plus que le paiement minimum mensuel, afin d’économiser de l’argent et de vous débarrasser de votre dette plus rapidement.
Les prêts étudiants privés
Un prêt étudiant privé est un type de dette non garantie que les étudiants contractent pour payer leurs études postsecondaires et les frais qui s’y rattachent, comme les droits de scolarité, les fournitures scolaires, les livres et les dépenses courantes.
Les prêts étudiants privés sont différents des prêts étudiants financés par l’État. Les premiers sont offerts par des banques et des sociétés de prêt privées, tandis que les seconds sont financés par votre gouvernement local ou celui de l’État.
Les factures de téléphone cellulaire et de services publics
Si vous payez vos factures de services publics en retard ou ne les payez pas, le fournisseur coupera simplement le service. Les entreprises de services publics ne peuvent pas prendre vos biens pour couvrir vos factures impayées. C’est pourquoi les factures de services publics impayées sont considérées comme des dettes non garanties.
Les dettes médicales
Beaucoup de gens peuvent s’endetter à cause d’une maladie. Même si personne ne veut tomber malade et accumuler des dettes médicales, les factures médicales impayées font partie des dettes courantes aujourd’hui. Toutefois, une dette médicale ne donne pas à un hôpital le droit de s’en prendre à vos biens si vous n’arrivez pas à la rembourser.
Dette non garantie ou dette garantie
Nous avons déjà bien couvert la dette non garantie. Définissons maintenant la dette garantie et voyons en quoi elle diffère de celle que nous venons d’expliquer.
Avoir une dette garantie signifie que vous avez donné un bien en garantie de la somme que vous devez au prêteur. Ou encore, que vous avez obtenu un prêt pour acheter un bien et que le prêteur détient un privilège sur ce bien jusqu’à ce que vous ayez remboursé au complet ce que vous devez.
Le prêt hypothécaire est un exemple de dette garantie. Contracter un prêt pour acheter une maison donne à la banque le pouvoir de saisir la propriété si vous ne pouvez pas faire vos paiements hypothécaires réguliers. Il vous est aussi interdit de vendre la maison sans rembourser votre prêteur à même le produit de la vente.
La différence entre une dette garantie et une dette non garantie est donc plutôt simple. La première est assortie d’une garantie, et la seconde, non.
Une dette non garantie peut-elle devenir garantie?
Oui, vous pouvez transformer une dette non garantie en dette garantie. C’est le cas, par exemple, quand vous utilisez une marge de crédit hypothécaire ou une deuxième hypothèque pour rembourser vos soldes de cartes de crédit. Vous pouvez ainsi réduire votre paiement mensuel et votre taux d’intérêt, mais vous risquez de perdre votre maison si vous ne pouvez pas rembourser votre dette.
Les options de désendettement pour les dettes non garanties
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes non garanties, examinez les options qui permettent de réduire vos paiements. Elles peuvent aussi vous aider à vous débarrasser de vos dettes plus rapidement.
La consolidation de dettes
Avoir trop de dettes est vraiment une situation difficile. Mais vous pouvez regrouper ces dettes en une seule en contractant un prêt de consolidation de dettes. Ce type d’option de désendettement vous permet de réduire votre paiement mensuel et facilite le remboursement de votre dette.
Le programme de gestion des dettes
Un organisme de conseil en crédit administre le programme de gestion des dettes, qui vous aide à rembourser vos dettes non garanties selon votre budget. Votre paiement minimum à chacun de vos créanciers sera réduit, tout comme le taux d’intérêt de votre dette. Il faut généralement de 3 à 5 ans pour éliminer vos dettes grâce à un programme de gestion des dettes.
Le règlement de dettes
Le règlement de dettes est une option qui permet de payer moins que le montant total de vos dettes non garanties. Il se fait avec l’aide d’une entreprise de règlement de dettes, qui négociera avec vos créanciers.
Vous versez un paiement mensuel à l’entreprise et, lorsque les créanciers acceptent le règlement, une somme forfaitaire leur est versée à partir de l’argent que vous avez envoyé à l’entreprise de règlement de dettes.
À retenir
Il est essentiel de savoir ce que sont une dette non garantie et une dette garantie. Si vous empruntez de l’argent ou utilisez une forme de crédit pour la première fois, prenez le temps de comprendre la différence entre les deux. Cela peut vous aider à choisir une meilleure option de financement, adaptée à votre situation financière.