L’arrivée du prêt hypothécaire assuré sur 30 ans au Canada marque un changement important dans le marché de l’habitation au pays. Cette nouvelle option, annoncée par le gouvernement du Canada en 2024, vise à rendre l’accès à la propriété plus abordable. C’est particulièrement vrai pour les jeunes Canadiens, comme les milléniaux et la génération Z, qui ont souvent du mal à suivre leurs paiements mensuels à cause du prix élevé des propriétés, des prêts étudiants et d’autres difficultés financières.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire assuré sur 30 ans?
Un prêt hypothécaire est essentiellement un prêt que vous contractez pour acheter une maison. Le temps dont vous disposez pour rembourser ce prêt s’appelle la période d’amortissement. Traditionnellement, la période d’amortissement maximale des prêts hypothécaires assurés au Canada était de 25 ans. Avec l’arrivée du prêt hypothécaire assuré sur 30 ans, les emprunteurs disposent maintenant de cinq années de plus pour rembourser leur prêt. Les paiements mensuels peuvent donc être moins élevés, ce qui peut aider les gens à se payer une maison.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire sur 30 ans?
Quand vous contractez un prêt hypothécaire, vous empruntez une certaine somme d’argent à un prêteur. Ce prêt est assorti d’un taux d’intérêt, qui représente le coût de l’emprunt. Le taux d’intérêt peut être fixe (il reste le même pendant toute la durée du terme) ou variable (il peut changer au fil du temps selon les conditions du marché). Le taux d’intérêt annuel correspond à ce que vous payez sur une année, alors que le taux d’intérêt périodique correspond aux intérêts payés sur une période plus courte, comme un mois ou un trimestre.
Le tableau d’amortissement montre comment vos paiements sont répartis entre le remboursement du capital (le montant initial du prêt) et les intérêts. Au fil du prêt, vous remboursez graduellement le capital et bâtissez la valeur nette de votre propriété, c’est-à-dire la part de la maison qui vous appartient réellement.
Les avantages d’un prêt hypothécaire sur 30 ans
Des paiements mensuels moins élevés
L’un des plus grands avantages d’un prêt hypothécaire sur 30 ans, c’est qu’il offre la possibilité d’un paiement mensuel moins élevé. En étalant le prêt sur une plus longue période, chaque paiement est plus petit, ce qui peut faciliter la gestion de vos finances, surtout si vous avez d’autres obligations comme un prêt étudiant, un prêt personnel ou des impôts fonciers. Par exemple, si vous choisissez des paiements aux deux semaines accélérés ou des paiements bimensuels, vous pouvez quand même faire des paiements plus fréquents sans alourdir votre fardeau.
Des modes de paiement plus flexibles
Avec une période d’amortissement plus longue, vous avez plus de flexibilité dans vos modes de paiement. Certains prêteurs offrent des options comme les paiements aux deux semaines, qui consistent à payer la moitié de votre paiement mensuel habituel toutes les deux semaines. Cela peut réduire efficacement la période d’amortissement et le total des intérêts payés, même si vos paiements réguliers sont plus petits. Une calculatrice hypothécaire peut vous aider à voir comment différents calendriers de paiement influencent le montant total que vous paierez au fil du temps.
Un accès à la propriété plus facile
L’arrivée du prêt hypothécaire sur 30 ans est particulièrement avantageuse pour les personnes qui achètent une première propriété et qui n’ont peut-être pas une grosse mise de fonds, ou qui achètent dans des marchés où les prix sont élevés, comme Toronto ou Vancouver. Des paiements mensuels moins élevés peuvent faciliter l’admissibilité à un prêt hypothécaire, même avec un revenu plus faible ou un endettement plus élevé.
Les inconvénients d’un prêt hypothécaire sur 30 ans
Plus d’intérêts payés au total
Même si le paiement mensuel est moins élevé avec un prêt hypothécaire sur 30 ans, l’inconvénient, c’est que vous finirez par payer plus d’intérêts sur toute la durée du prêt. C’est parce qu’avec une période d’amortissement plus longue, vous empruntez l’argent plus longtemps. Par exemple, avec un prêt hypothécaire sur 25 ans, vous pourriez rembourser le prêt plus vite et bâtir la valeur nette de votre propriété plus rapidement. Avec un prêt hypothécaire sur 30 ans, une plus grande part de vos premiers paiements sert à payer les intérêts plutôt que le capital, ce qui veut dire qu’il faut plus de temps pour bâtir votre valeur nette.
Une valeur nette qui augmente plus lentement
La valeur nette de votre propriété est importante, parce qu’elle représente la part de la propriété qui vous appartient. Avec une période d’amortissement plus courte, vous remboursez le capital plus vite, ce qui vous permet de bâtir votre valeur nette plus rapidement. Par contre, avec un prêt hypothécaire sur 30 ans, il faut plus de temps pour rembourser le capital, et donc pour bâtir une valeur nette importante. Cela peut être un désavantage si vous devez vendre la maison ou obtenir un prêt ou une marge de crédit garantis par la valeur nette de votre propriété.
Offert aux premiers acheteurs et pour les constructions neuves
Il est important de noter que le prêt hypothécaire assuré sur 30 ans est offert seulement aux personnes qui achètent leur première propriété et pour l’achat d’une construction neuve. Si vous avez déjà été propriétaire, vous ne pouvez pas y avoir recours pour acheter une maison existante. Cela limite vos options, surtout dans les marchés où les maisons neuves sont rares ou plus chères que les propriétés existantes. De plus, ce type de prêt hypothécaire exige une assurance prêt hypothécaire. Habituellement, cette assurance est nécessaire seulement quand votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Les primes d’assurance peuvent être plus élevées, ce qui augmente le coût total.
Comparer les différentes options de prêt hypothécaire
Pour décider si un prêt hypothécaire sur 30 ans vous convient, il est important de le comparer à d’autres options. Par exemple, un prêt hypothécaire sur 25 ans pourrait comporter des paiements mensuels plus élevés, mais vous paierez moins d’intérêts au fil du temps et bâtirez votre valeur nette plus rapidement. À l’inverse, un prêt hypothécaire sur 30 ans offre des paiements moins élevés, mais au prix de plus d’intérêts payés sur toute la durée du prêt.
Une calculatrice hypothécaire peut vous aider à comparer ces options. Vous pouvez y entrer différents taux d’intérêt, périodes d’amortissement et calendriers de paiement pour voir combien vous paierez au total. Elle montre aussi à quelle vitesse vous bâtirez votre valeur nette et comment vos paiements mensuels seront touchés par un changement du taux d’intérêt ou du terme hypothécaire.
L’assurance prêt hypothécaire et les autres coûts
Quand vous obtenez un prêt hypothécaire avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devez payer une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance protège le prêteur si vous n’êtes plus en mesure de faire vos paiements. Avec un prêt hypothécaire sur 30 ans, les primes d’assurance pourraient être plus élevées, parce que le prêt est plus risqué pour le prêteur. C’est un autre facteur à prendre en compte pour décider si un prêt hypothécaire sur 30 ans vous convient.
En plus de l’assurance prêt hypothécaire, vous devrez aussi prévoir dans votre budget d’autres coûts, comme les impôts fonciers et l’assurance habitation. Si vous prévoyez faire des rénovations, vous pourriez aussi avoir besoin d’une marge de crédit ou d’un prêt à terme.
Conclusion
L’arrivée du prêt hypothécaire assuré sur 30 ans au Canada offre une nouvelle option aux acheteurs d’une propriété. Elle est particulièrement avantageuse pour les personnes qui ont du mal à composer avec le coût élevé du logement et leurs autres obligations financières. En prolongeant la période d’amortissement, cette option permet d’avoir des paiements mensuels moins élevés, ce qui peut rendre l’accès à la propriété plus abordable. Par contre, il est important de bien peser les avantages et les inconvénients possibles. Les deux principaux sont des coûts d’intérêts plus élevés au total et une valeur nette qui augmente plus lentement.
Avant de prendre une décision, il est essentiel d’utiliser des outils comme une calculatrice hypothécaire pour comparer les différentes options, et de penser à vos objectifs financiers à long terme. Que vous envisagiez un prêt hypothécaire sur 30 ans, sur 25 ans ou une autre option, il est important de comprendre comment fonctionne le tableau d’amortissement. Les différents modes de paiement influencent vos coûts totaux. Comprendre ces différences peut vous aider à faire le meilleur choix pour votre situation.