Vous aimeriez investir dans l’immobilier? À moins d’avoir les moyens de payer une propriété comptant, vous devrez contracter un prêt hypothécaire. Pour bien des Canadiens, le rêve est d’avoir remboursé leur prêt hypothécaire avant la retraite. Mais si vous pouviez le rembourser beaucoup plus tôt? Une fois que vos dettes à taux d’intérêt élevé, comme celles de vos cartes de crédit, sont réglées, il peut être logique de vous concentrer sur votre prêt hypothécaire. Voici sept façons simples de rembourser votre prêt hypothécaire plus vite.
Accélérez vos paiements hypothécaires
Quand vous signez votre prêt hypothécaire, vous pouvez choisir la fréquence de vos paiements. Chez la plupart des prêteurs, l’option par défaut est le paiement mensuel. Toutefois, cette option ne vous aide pas à rembourser votre prêt plus vite. Si vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt et réduire considérablement votre solde, il est utile de payer plus souvent.
La plupart des prêteurs offrent des paiements hebdomadaires, aux deux semaines, hebdomadaires accélérés, aux deux semaines accélérés ou deux fois par mois. Si vous payez votre prêt hypothécaire chaque semaine, aux deux semaines ou deux fois par mois, cela n’a pas beaucoup d’effet sur votre solde (il s’agit surtout de choisir la fréquence qui convient le mieux à vos liquidités). Par contre, si vous choisissez des paiements hebdomadaires accélérés ou aux deux semaines accélérés, cela peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.
Quand vous payez votre prêt hypothécaire selon une fréquence accélérée, vos paiements sont légèrement plus élevés qu’ils le seraient normalement. Vous faites l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire chaque année.
La façon la plus simple et la moins douloureuse de rembourser votre prêt hypothécaire est sans doute de choisir des paiements aux deux semaines accélérés. En choisissant un calendrier de paiement qui correspond à votre cycle de paie, vous paierez un montant plus élevé sans même vous en rendre compte.
Faites des paiements forfaitaires
La plupart des prêts hypothécaires vous permettent de faire des paiements supplémentaires chaque année, mais certains prêteurs n’en permettent qu’un seul. Ces paiements peuvent vous aider à réduire vos intérêts et votre dette hypothécaire plus rapidement. D’autres prêteurs sont plus souples et vous permettent de faire des paiements forfaitaires supplémentaires à n’importe quel moment de l’année. Si votre objectif est de vous libérer de votre prêt hypothécaire, choisissez un prêteur qui vous permet de faire des paiements forfaitaires en tout temps.
En faisant des paiements forfaitaires, vous réduirez le total des intérêts que vous paierez pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Contrairement à un paiement hypothécaire régulier, qui sert à rembourser le capital et les intérêts, les paiements forfaitaires sont des paiements de capital. Ils servent entièrement à réduire le capital et la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire.
Trouver de l’argent supplémentaire pour faire des paiements forfaitaires peut sembler difficile. La façon la plus simple, c’est d’utiliser l’argent qui arrive en surplus. Par exemple, quand vous recevez une prime au travail, un héritage ou un remboursement d’impôt, utilisez-en une partie ou la totalité pour faire un paiement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire.
Raccourcissez votre période d’amortissement
La plupart des gens qui signent un prêt hypothécaire choisissent une période d’amortissement de 25 ou de 30 ans. Même si étirer votre amortissement sur 25 ou 30 ans aide à être admissible au prêt, cela ne vous aide pas à le rembourser plus tôt. Le simple fait de passer de 25 à 30 ans pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars de plus en intérêts, sans compter qu’il vous faudrait cinq années de plus pour rembourser votre prêt hypothécaire.
Si vous en avez les moyens et que vous êtes admissible, pourquoi ne pas opter pour une période d’amortissement plus courte? Au lieu de 25 ans, vous pourriez envisager 15 ou 20 ans. Vos paiements hypothécaires seront plus élevés, puisque le remboursement s’étale sur une plus courte période.
Cela vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire d’autant plus tôt, alors ça vaut la peine d’y penser. Assurez-vous simplement que vos liquidités vous permettent d’assumer des paiements plus élevés et que vous pourriez y faire face dans le pire des cas (par exemple, si vous perdiez votre emploi).
Augmentez vos paiements hypothécaires réguliers
En plus des paiements forfaitaires, la plupart des prêteurs hypothécaires vous permettent aussi d’augmenter vos paiements mensuels réguliers. La plupart vous permettent de les augmenter de 10 à 20 % une fois par année. En profitant de cette option, vous raccourcirez votre période d’amortissement et pourriez économiser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars en intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
Rien ne vous oblige à augmenter votre paiement hypothécaire au maximum permis si vous ne le voulez pas. Cela dit, la plupart des prêteurs ne vous permettent de le faire qu’une fois par année, alors mieux vaut utiliser cette option judicieusement.
Même si je suis tout à fait pour l’idée de rembourser mon prêt hypothécaire plus tôt, c’est une bonne idée de demander si vous pourrez réduire votre paiement hypothécaire plus tard. Des paiements plus élevés vous conviennent peut-être maintenant, mais si vous éprouviez des difficultés financières plus tard, vous ne voudriez probablement pas devoir continuer à faire des paiements hypothécaires plus élevés.
Évitez les pénalités et les frais coûteux
Si vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, il vaut mieux éviter les pénalités et les frais coûteux. Pensez aux pénalités pour rupture de prêt hypothécaire, aux frais pour provision insuffisante (NSF), aux frais d’évaluation, et la liste continue.
Si vous prévoyez devoir rompre votre prêt hypothécaire à un moment donné pendant votre terme, il vaut mieux choisir un prêt hypothécaire assorti d’une pénalité moins élevée. Les prêts hypothécaires à taux variable comportent généralement une pénalité moins élevée que les prêts à taux fixe. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité correspond habituellement à seulement trois mois d’intérêts, alors qu’elle peut être beaucoup plus élevée avec un prêt à taux fixe (les prêteurs hypothécaires utilisent souvent leur taux affiché, qui est gonflé, pour calculer la pénalité).
Même si un faible taux hypothécaire peut certainement aider, il vaut parfois la peine d’accepter un taux légèrement plus élevé si cela signifie payer une pénalité beaucoup moins élevée plus tard.
Magasinez votre prêt hypothécaire
Beaucoup d’entre nous passent des heures à planifier des vacances, mais notre prêt hypothécaire passe souvent au second plan. L’une des façons les plus simples de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt est d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Avec un taux d’intérêt plus bas, une plus grande partie de votre argent sert à rembourser le capital et une plus petite partie, les intérêts. Vous pouvez ensuite utiliser les liquidités ainsi dégagées pour faire des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire et le rembourser d’autant plus tôt.
Ça vaut la peine de prendre le temps de magasiner votre prêt hypothécaire. Si vous faites appel à un courtier hypothécaire, il peut magasiner les options de prêt hypothécaire pour vous. Et le meilleur, c’est que les services d’un courtier sont gratuits dans la plupart des cas.
Utilisez votre marge de crédit hypothécaire avec prudence
Une marge de crédit hypothécaire peut être un outil puissant pour bâtir votre patrimoine, mais elle peut aussi retarder votre objectif de vous libérer de votre prêt hypothécaire. Quand vous avez accumulé une valeur nette d’au moins 20 % dans votre propriété, vous pouvez demander une marge de crédit hypothécaire à votre prêteur. Une marge de crédit hypothécaire peut être utile comme fonds d’urgence, surtout pendant la COVID-19 si vous perdez votre emploi. Toutefois, il vaut mieux l’utiliser avec prudence.
Avant de retirer des fonds de votre marge de crédit hypothécaire, demandez-vous à quoi vous comptez utiliser l’argent emprunté. Si c’est pour quelque chose qui fera augmenter votre patrimoine, comme un immeuble locatif ou des placements, ça pourrait en valoir la peine. Mais si c’est pour quelque chose que vous consommerez immédiatement, comme des vacances en famille, ce n’est probablement pas la meilleure idée.
En faisant preuve de discipline avec votre marge de crédit hypothécaire, vous pouvez vous assurer qu’elle vous aide financièrement au lieu de vous nuire.