Bien des Canadiens hésitent aujourd’hui à contracter un prêt hypothécaire ou à refinancer leur prêt actuel. La proportion de consommateurs ayant un prêt hypothécaire recule sans cesse depuis 2021 : elle est passée de 30,65 % à 27,89 % au quatrième trimestre de 2025. C’est surtout attribuable au prix élevé de l’immobilier, à la hausse du coût de la vie et à l’incertitude économique générale. Le bon côté, c’est que si vous êtes en mesure de refinancer votre prêt hypothécaire, ce recul pourrait vous valoir de meilleures conditions. Il y a quelques éléments à garder en tête avant de signer. Ça peut vous épargner beaucoup d’argent et de stress plus tard.
Quand vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, en particulier de votre maison, vous avez une valeur nette dans votre maison. La valeur nette de la propriété correspond essentiellement à la somme que vous avez déjà remboursée sur votre prêt hypothécaire. Autrement dit, c’est la différence entre la valeur de votre maison et le montant qu’il vous reste à rembourser sur votre prêt hypothécaire. Il existe quelques façons de tirer parti de la valeur nette de votre maison, et le refinancement hypothécaire en est une. Toutefois, refinancer votre prêt hypothécaire n’est pas une décision à prendre à la légère.
Comment fonctionne le refinancement hypothécaire?
Refinancer votre prêt hypothécaire consiste à rompre votre prêt actuel pour en obtenir un nouveau. Vous utilisez ensuite l’argent du nouveau prêt pour rembourser l’ancien. Au moment du refinancement, vous pourriez obtenir des taux d’intérêt plus avantageux et des modalités différentes, auprès du même prêteur ou d’un autre.
Les étapes pour refinancer un prêt hypothécaire
Magasinez et comparez
Explorez les options de différents prêteurs pour avoir une idée de ce qui s’offre à vous. Examinez les options de refinancement hypothécaire des banques locales et des grandes banques, des coopératives de crédit et des prêteurs alternatifs, puis comparez leurs offres. Comparez les taux d’intérêt, la durée des termes, les frais de clôture et les autres frais pour avoir un portrait complet.
Ne vous laissez pas prendre par les offres en ligne
Certains prêteurs en ligne pourraient vous attirer avec des taux bas qui semblent trop beaux pour être vrais. C’est habituellement parce qu’ils le sont. N’oubliez pas que les offres en ligne ne sont pas des ententes garanties : ce ne sont que des publicités. Ne tenez rien pour acquis tant que vous ne l’avez pas par écrit.
Présentez une demande de prêt hypothécaire à quelques prêteurs en une semaine ou deux.
Chaque fois que vous faites une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs vérifient votre crédit. S’ils font une « vérification de crédit approfondie », votre cote de crédit en est touchée. En présentant vos demandes dans la même période, vous réduisez l’effet sur votre cote de crédit.
Choisissez le prêt hypothécaire aux modalités les plus avantageuses pour votre situation.
Comparez les taux d’intérêt, les frais et la durée des termes. Pensez à utiliser un calculateur hypothécaire. Découvrez ce qu’il faut considérer pour choisir un prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire, c’est l’un de ces moments où il faut vraiment lire les petits caractères. Prenez une décision éclairée selon vos besoins et votre situation.
Bloquez votre taux d’intérêt et concluez votre nouveau prêt hypothécaire!
Portez attention aux frais de clôture et confirmez qu’ils correspondent à ce qui avait été convenu au moment de signer. Ici aussi, il est important de lire tous les petits caractères. À ce stade, vous aurez idéalement vérifié tous les éléments mentionnés plus haut. Confirmez les points dont vous avez discuté. Signez seulement si vous êtes à l’aise. Vous n’êtes pas obligé d’aller de l’avant et de signer, même après plusieurs rencontres. C’est votre argent et votre décision.
Les raisons de refinancer votre prêt hypothécaire
Il y a bien des raisons d’envisager de refinancer votre maison :
Accéder à la valeur nette de votre maison
Le refinancement hypothécaire vous permet d’accéder à la valeur nette de votre maison ou d’en tirer parti. Une autre façon d’y accéder est de choisir un prêt hypothécaire qui offre un prêt sur la valeur nette ou une marge de crédit hypothécaire. Ce choix pourrait être moins coûteux, puisque vous n’avez pas à payer de frais supplémentaires pour utiliser ce prêt, à part un taux d’intérêt modeste. Toutefois, si vous n’avez pas accès à une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez accéder à la valeur nette de votre maison par un refinancement.
Tirer parti de la valeur nette de votre maison peut vous aider à payer des obligations et des projets coûteux, comme :
- Rénover votre maison
- Investir dans d’autres propriétés
- Payer des frais médicaux élevés
- Couvrir les droits de scolarité postsecondaires
- Financer une jeune pousse ou une entreprise
- Rembourser un prêt personnel à taux d’intérêt plus élevé
Gardez toutefois en tête que, pour tirer parti de la valeur nette de votre maison, l’option que vous choisiriez est un « refinancement avec retrait de capital ». Ça peut vous coûter un taux d’intérêt plus élevé sur votre nouveau prêt hypothécaire.
Obtenir un taux d’intérêt plus bas
Obtenir un taux hypothécaire plus bas peut vous faire économiser à long terme, mais faites bien vos calculs. Le refinancement entraîne des frais, alors assurez-vous qu’il en vaut la peine dans votre situation.
Passer à un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe
Les prêts hypothécaires à taux variable ont des taux d’intérêt qui varient selon le marché pendant la durée du prêt, même si le taux initial est fixe pendant une période convenue. Après cette période initiale, le taux fluctue en fonction du taux préférentiel du prêteur.
Les prêts hypothécaires à taux fixe ont des taux d’intérêt qui restent les mêmes pendant tout le terme. Par exemple, vous pouvez bloquer un taux hypothécaire de 2,5 % pendant 5 ans. Vos paiements mensuels sont ainsi prévisibles.
Avec un taux variable, le titulaire d’un prêt hypothécaire s’expose à un taux élevé à des moments inattendus. Cependant, les taux d’intérêt montent et descendent avec le marché. Si vous passez d’un taux fixe à un taux variable quand les taux d’intérêt sont généralement bas, vous pourriez économiser sur les intérêts de votre prêt hypothécaire. Si les taux d’intérêt sont en hausse, il est toutefois plus prudent de garder un prêt hypothécaire à taux fixe.
Consolider vos dettes
La consolidation de dettes est un objectif courant chez les gens qui refinancent leur prêt hypothécaire. L’endettement des ménages a atteint près de 170 % au Canada en 2019, ce qui place le Canada au premier rang des pays du G7 pour l’endettement des ménages. Il n’a fait que continuer d’augmenter et atteint maintenant 177,2 % du revenu disponible au quatrième trimestre de 2025. Selon un rapport de la SCHL publié en 2023, 75 % de l’endettement des ménages canadiens provient des prêts hypothécaires. Pour certains, le refinancement hypothécaire peut sembler une bonne idée et apporter un soulagement.
Avant d’envisager de refinancer votre prêt hypothécaire pour rembourser vos dettes, sachez quels types de dettes vous avez. Si vous avez de mauvaises habitudes de dépenses et avez tendance à accumuler des dettes de carte de crédit, le refinancement hypothécaire ne changera pas ces habitudes. Au contraire, le refinancement pourrait vous inciter à continuer de prendre de mauvaises décisions financières et vous faire risquer de perdre encore plus de valeur nette dans votre maison.
Par contre, si vos dettes s’expliquent par autre chose que de mauvaises habitudes de dépenses, le refinancement de votre prêt hypothécaire pourrait être une option valable. Vous devriez tout de même utiliser le refinancement comme solution à vos dettes seulement si vous êtes certain d’utiliser l’argent supplémentaire pour les rembourser.
Réduire vos paiements hypothécaires mensuels
Si vous souhaitez réduire vos paiements hypothécaires mensuels, refinancez votre prêt hypothécaire. Ça peut aider si vous obtenez une période d’amortissement plus longue. En allongeant la durée du prêt, vous étalez davantage vos paiements. Toutefois, cela réduit la somme que vous consacrez chaque mois au remboursement du capital de votre prêt hypothécaire.
Conclusion
Refinancer votre prêt hypothécaire est une excellente façon de tirer parti de la valeur nette de votre maison, de consolider vos dettes, d’obtenir des taux d’intérêt plus bas et de réduire vos paiements mensuels. Toutefois, comme pour toute grande décision financière, il est important de peser les risques et les avantages. Vous devrez payer des frais pour rompre votre prêt hypothécaire avant terme, et d’autres frais pour le refinancement. Le refinancement hypothécaire coûte cher, alors prenez le temps de faire vos calculs avant de décider.
Si vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire parce que vous avez du mal avec vos dettes et que vous cherchez un peu de répit, pensez à communiquer avec un conseiller en crédit dès aujourd’hui. Il discutera de votre situation avec vous et vous proposera d’autres solutions à vos dettes. Vous pourrez ainsi prendre une décision tout à fait éclairée.