Quand on éprouve des difficultés financières, on ne pense pas toujours tout de suite à utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour consolider ses dettes. La COVID-19 a été dure pour les finances de bien des Canadiens. Elle est arrivée en Amérique du Nord presque sans avertissement. Une semaine, tous les commerces étaient ouverts; la semaine suivante, les entreprises recevaient l’ordre de fermer.
Si vous étiez propriétaire d’une petite entreprise avec un commerce physique ou si vous travailliez dans l’hôtellerie, la restauration ou le voyage, vous avez presque certainement ressenti les effets de la COVID-19. À moins d’avoir eu un fonds d’urgence, vous avez probablement dû vous endetter pour joindre les deux bouts.
Le coronavirus a laissé bien des Canadiens endettés, surtout avec des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé. Une fois votre situation financière rétablie, vous voudrez reprendre le contrôle de vos dettes. C’est là qu’il peut être logique de consolider vos dettes.
La consolidation de dettes
La consolidation de dettes est surtout logique si vous avez du mal à faire vos paiements mensuels complets à temps. Avec un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez regrouper vos dettes non garanties à taux d’intérêt élevé (prêts auto, cartes de crédit, prêts étudiants, prêts personnels et marges de crédit personnelles) en un seul paiement mensuel, à un taux d’intérêt global plus bas. Vous pouvez ainsi rembourser vos dettes plus rapidement.
La consolidation de dettes permet d’atteindre trois grands objectifs : réduire vos paiements mensuels, réduire vos taux d’intérêt et améliorer votre cote de crédit.
Réduire vos paiements mensuels
Les comptes de crédit renouvelable, comme les cartes de crédit et les marges de crédit, sont assortis de paiements minimums abordables. Même si les paiements minimums sont abordables, si vous ne faites que ces paiements minimums et ne payez que les intérêts, il peut vous falloir beaucoup de temps pour vous libérer de vos dettes, et cela peut vous coûter très cher en intérêts.
Si vos liquidités posent problème, la consolidation de dettes peut réduire vos paiements mensuels. Elle y parvient de deux façons. D’abord, le taux d’intérêt du prêt de consolidation est généralement plus bas que celui de chacune de vos dettes. Ensuite, vous pouvez allonger la période de remboursement de vos dettes. Cela peut donner un répit bien nécessaire à vos liquidités.
Réduire vos taux d’intérêt
Les prêts de consolidation de dettes ont presque toujours un taux d’intérêt plus bas que celui des dettes elles-mêmes. Pourquoi? Parce qu’un actif, généralement un bien immobilier, garantit presque toujours les prêts de consolidation de dettes. Ces prêts sont donc moins risqués aux yeux du prêteur. Vous pouvez en obtenir un à un taux d’intérêt beaucoup plus bas que ce que vous pourriez obtenir autrement.
Améliorer votre cote de crédit
Votre cote de crédit a-t-elle souffert des dettes que vous portez? Votre cote de crédit peut être touchée de deux façons.
Si vous avez manqué des paiements ou si vous avez payé certaines dettes en retard, votre cote de crédit peut baisser. La deuxième façon dont un endettement élevé peut nuire à votre cote de crédit, c’est que votre taux d’utilisation du crédit sera élevé. Qu’est-ce que le taux d’utilisation du crédit, vous demandez-vous?
Votre taux d’utilisation du crédit, c’est la part du crédit disponible que vous utilisez. Il s’applique seulement au crédit renouvelable, qui vous permet d’emprunter jusqu’à une limite établie d’avance. On parle ici des marges de crédit et des cartes de crédit.
De façon générale, si votre solde dépasse 50 % de votre crédit disponible, votre cote de crédit commencera à chuter, et c’est tout à fait logique. Vous indiquez alors au prêteur que vous avez du mal à gérer le crédit dont vous disposez. Une cote de crédit plus basse fait hésiter les prêteurs à vous prêter de l’argent, et le cycle continue.
Un prêt de consolidation aide votre cote de crédit de deux façons. D’abord, quand vous réduisez votre paiement mensuel et vos taux d’intérêt, vous avez plus de chances de faire vos paiements mensuels. Ensuite, en remboursant vos comptes de crédit renouvelable, vous réduisez le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, ce qui améliore encore votre cote de crédit.
Votre cote de crédit améliorée vous donnera plus d’options auprès des prêteurs à l’avenir.
Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de dettes?
Avant de parler des façons populaires de consolider ses dettes, j’ai pensé qu’il serait utile d’expliquer ce qu’est un prêt de consolidation de dettes. C’est un prêt qui sert à rembourser plusieurs prêts individuels, généralement à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Quand vous obtenez un prêt de consolidation de dettes, une somme forfaitaire sert à rembourser vos dettes existantes. Vous n’aurez ensuite qu’un seul paiement mensuel à faire.
Maintenant que vous comprenez ce qu’est un prêt de consolidation de dettes, voyons les deux façons les plus populaires de consolider ses dettes : le prêt sur valeur domiciliaire et la marge de crédit hypothécaire. Ces deux termes sont souvent employés l’un pour l’autre. Mais vous verrez bientôt qu’il s’agit de deux types de prêts différents.
Veuillez noter que le gouvernement vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison. Si votre prêt hypothécaire dépasse déjà ce montant, vous ne pourrez pas avoir accès à la valeur nette de votre maison avant d’avoir réduit votre prêt hypothécaire ou que la valeur de votre maison augmente.
Le prêt sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire, c’est exactement ça : un prêt. Un prêt s’étend sur une plus longue période qu’une marge de crédit. Vous vous engagez à faire un paiement fixe pendant une période convenue. Avec un prêt, vous devez faire des paiements mensuels réguliers, composés de capital et d’intérêts.
Un prêt sur valeur domiciliaire est souvent appelé deuxième hypothèque. C’est une option très logique avec des taux hypothécaires aussi bas qu’aujourd’hui. Vous pourriez contracter une deuxième hypothèque, qui a tendance à être assortie de taux d’intérêt plus élevés, ou, si votre prêt hypothécaire le permet, ajouter une deuxième composante, qui a tendance à être assortie d’un taux hypothécaire plus bas.
La marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire fonctionne comme une marge de crédit ordinaire, sauf qu’elle est garantie par la valeur nette de votre maison. Contrairement au prêt sur valeur domiciliaire, vous n’avez pas à rembourser le capital en plus des intérêts. Vous pouvez ne payer que les intérêts. C’est pourquoi les marges de crédit hypothécaires ont tendance à être assorties de taux d’intérêt plus élevés.
Les marges de crédit hypothécaires sont beaucoup plus flexibles parce que leurs paiements minimums sont moins élevés que ceux des prêts sur valeur domiciliaire. Si vos liquidités sont votre principale préoccupation, une marge de crédit hypothécaire peut être très logique.
Conclusion
Nous espérons que vous en avez appris un peu plus sur l’utilisation de la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes. Vous hésitez entre un prêt sur valeur domiciliaire et une marge de crédit hypothécaire? Communiquez avec nos bureaux dès aujourd’hui : nous serons heureux de vous aider à trouver la meilleure option pour vous.