Comprendre votre cote de crédit est de la plus haute importance quand vous êtes adulte et que vous voulez faire un achat important. Ce nombre à trois chiffres, d’une importance capitale, influence les prêteurs. Il a des répercussions sur bien des aspects de votre vie : la possibilité d’acheter une maison, d’obtenir un emploi et de louer un appartement.
Comprendre ce qu’est une cote de crédit peut être déterminant pour vos connaissances financières. Lorsque vous faites une demande de crédit, les prêteurs examinent généralement votre revenu, vos actifs, vos dettes et votre cote de crédit.
La plupart des Canadiens comprennent les trois premiers éléments, mais leur cote de crédit reste parfois un mystère. Selon un sondage réalisé en 2021, 56 % des Canadiens n’ont jamais vérifié leur cote de crédit. Mieux comprendre la façon dont cette cote est calculée contribuera à votre santé financière.
Comment vérifier votre cote de crédit
Il est utile de surveiller de près votre cote de crédit. Imaginez que vous faites une demande de prêt hypothécaire et découvrez que votre cote de crédit est trop basse pour être admissible. Évitez cette situation en vérifiant votre cote de crédit à l’avance pour mieux vous préparer.
Consulter votre cote de crédit
Vous pouvez obtenir votre dossier de crédit gratuitement auprès de deux agences d’évaluation du crédit bien connues : Equifax Canada et TransUnion Canada. Toutefois, ces dossiers de crédit ne comprennent pas la cote de crédit. Heureusement, il est possible de payer des frais pour ajouter la cote au dossier.
Les services de surveillance du crédit vous informent régulièrement de votre cote de crédit et des changements apportés à votre dossier. D’autres services offrent votre cote de crédit gratuitement, mais ils ne fournissent généralement que la cote de l’une des agences d’évaluation du crédit.
Même s’il peut être pratique de savoir dans quelle direction évolue votre cote de crédit, prenez-la avec un grain de sel. Ces cotes de crédit sont fournies à titre informatif seulement.
Les cinq facteurs qui influencent votre cote de crédit
Si vous commencez tout juste à vous intéresser aux cotes de crédit, ne vous inquiétez pas. Il est essentiel de comprendre cinq grands facteurs pour optimiser votre cote de crédit.
Les antécédents de paiement (35 %)
Le premier facteur, ce sont les antécédents de paiement, qui ont le plus d’influence sur votre cote de crédit et votre santé financière.
Les antécédents de paiement indiquent si vos paiements sont faits à temps. Ils sont « notés » à l’aide du système de cotation de crédit, composé de lettres et de chiffres qui indiquent le type de prêt et l’état des paiements.
Voici ce qui peut nuire à vos antécédents de paiement :
- Faire vos paiements en retard
- Manquer des paiements
- Vos dettes sont confiées à une agence de recouvrement
- Vous déclarez faillite
Pour maintenir une bonne cote de crédit, visez toujours à payer vos comptes au plus tard à la date d’échéance. Si vous n’avez pas les moyens de payer le montant total, faites au moins le paiement minimum.
Le taux d’utilisation du crédit ou les dettes impayées (30 %)
Le deuxième facteur le plus important pour votre cote de crédit est le taux d’utilisation du crédit. Ce terme savant désigne simplement la part du crédit total à votre disposition que vous utilisez en ce moment.
Pour calculer votre taux d’utilisation du crédit, divisez votre solde impayé actuel par votre limite de crédit, puis multipliez le résultat par 100.
Un taux d’utilisation du crédit idéal est inférieur à 35 %. S’il dépasse 35 %, assurez-vous qu’il ne dépasse pas 70 % de votre crédit disponible. Quand les prêteurs voient un pourcentage élevé, ils peuvent craindre que vous soyez sur le point d’atteindre vos limites.
La durée des antécédents de crédit (15 %)
Les prêteurs aiment voir des antécédents constants de paiements faits à temps. Plus un compte de crédit est ouvert depuis longtemps, mieux c’est pour votre cote de crédit. Sachez que fermer un vieux compte peut faire baisser votre cote de crédit.
Les demandes de crédit ou le nouveau crédit (10 %)
Un nouveau crédit peut améliorer votre cote de crédit en réduisant votre taux d’utilisation. Mais ne faites une demande de crédit que si vous en avez besoin. Un trop grand nombre de demandes de crédit en peu de temps peut nuire à votre cote de crédit.
Chaque fois que vous faites une demande de crédit, cela compte comme une demande de renseignements. Une demande de renseignements signifie que le prêteur demande une copie de votre dossier de crédit en vue d’un emprunt. Si un prêteur voit beaucoup de demandes de renseignements, il pourrait hésiter à vous prêter de l’argent, car il pourrait supposer que vous faites des demandes après avoir essuyé des refus auprès d’autres prêteurs, que ce soit le cas ou non.
La diversité des types de crédit (10 %)
Votre cote de crédit peut en souffrir si vous n’avez qu’un seul type de crédit. Essayez de diversifier vos types de crédit avec des cartes de crédit, des prêts et des marges de crédit (assurez-vous simplement d’utiliser votre crédit de façon responsable). Cette variété prouve que vous savez gérer le crédit de façon responsable.
Quelles sont les conséquences d’un mauvais dossier de crédit?
· Il peut être plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire.
· Vous pourriez ne pas obtenir le meilleur taux d’intérêt.
· Des offres d’emploi pourraient vous être retirées.
· Vos demandes de location de logement pourraient être refusées.
· Il vous sera plus difficile de louer une voiture.
Pour votre information personnelle, c’est une bonne idée de vérifier votre cote de crédit au moins une fois par année ou plusieurs mois avant une décision financière importante. Par exemple, si vous prévoyez acheter une maison, vérifiez votre cote de crédit six mois à l’avance. Vous aurez ainsi amplement le temps de corriger les erreurs dans votre dossier de crédit.
Des façons simples d’améliorer votre cote de crédit
Les grandes agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, ont tendance à garder le secret sur la façon exacte dont elles calculent les cotes de crédit. Améliorer votre cote de crédit peut sembler une tâche décourageante, mais il existe des façons simples d’y arriver.
Voici quelques façons simples d’améliorer votre cote de crédit et, au bout du compte, votre santé financière :
Faites vos paiements à temps.
La façon la plus facile d’améliorer votre cote de crédit est de faire vos paiements de dettes à temps. Cela comprend vos factures de cellulaire et de services publics.
Ne prenez pas de retard dans vos paiements.
Idéalement, il est important de payer vos factures de crédit au complet. Toutefois, si ce n’est pas possible, faites au moins le paiement minimum avant la date d’échéance pour garder votre crédit en règle.
Ne sautez pas de paiement.
Même si vous contestez une facture, c’est généralement une bonne idée de la payer. Vous avez peut-être raison, mais si vous ne la payez pas, elle laissera quand même une tache dans votre dossier de crédit et pourrait nuire à votre capacité d’obtenir du crédit à l’avenir. Une fois la facture payée, communiquez avec le fournisseur pour obtenir plus d’information et déterminer si elle est exacte.
Communiquez tôt avec votre prêteur.
Si vous prévoyez avoir de la difficulté à payer une facture, il est recommandé de prendre les devants et de communiquer avec le prêteur. Il est possible de conclure une autre entente, ce qui évite de nuire à votre cote de crédit.
Si vous êtes victime de vol d’identité et de fraude au crédit, communiquez immédiatement avec vos prêteurs pour les informer de la situation. Les voleurs peuvent ouvrir de nouvelles marges de crédit à votre nom sans payer les factures, ce qui finit par nuire à votre cote de crédit.
Évitez d’utiliser vos cartes de crédit jusqu’à leur limite
C’est une bonne idée de ne jamais dépasser 50 % de chacune de vos limites de crédit. Après les antécédents de paiement, le taux d’utilisation du crédit est un facteur qui pèse lourd dans les modèles de calcul de la cote de crédit. Un taux d’utilisation du crédit supérieur à 50 % fera baisser votre cote de crédit.
Évitez d’avoir trop de comptes de crédit.
Avoir trop de comptes de crédit ouverts qui sont presque à leur limite est un signal d’alarme pour les prêteurs : vous avez peut-être de la difficulté à gérer votre crédit.
En cas de vol d’identité, les voleurs ouvrent de nouvelles marges de crédit sans payer les factures, ce qui nuit à votre cote de crédit. Assurez-vous donc de communiquer immédiatement avec vos prêteurs et les autorités pour régler le problème.
Ne faites pas de demandes de crédit inutiles.
Faire trop de demandes de crédit en peu de temps peut amener les prêteurs à considérer votre demande comme étant à risque élevé. Faites preuve de jugement quand vous demandez du crédit et renseignez-vous à l’avance pour déterminer si c’est une bonne idée sur le plan financier.
Évitez les vérifications approfondies trop nombreuses.
Une vérification approfondie, c’est lorsqu’un prêteur consulte votre dossier de crédit. Tout prêteur qui consulte votre dossier de crédit verra cette vérification et en tiendra compte.
Les vérifications sommaires figurent dans votre dossier de crédit, mais vous êtes la seule personne à pouvoir les voir. Contrairement aux vérifications approfondies, elles n’ont aucun effet sur votre cote de crédit.
Bâtissez votre crédit.
Évitez de fermer de vieux comptes de crédit en règle. Plus vos comptes de crédit sont ouverts et en règle depuis longtemps, mieux c’est pour votre cote de crédit.
Trois façons de maintenir une bonne cote de crédit sans vous endetter
Le crédit est essentiel à vos finances. Les personnes qui le gèrent très bien ont plus de facilité à obtenir du financement pour une nouvelle maison, une voiture ou une entreprise.
Voici trois façons d’améliorer votre cote de crédit sans vous endetter :
Établissez des antécédents de crédit
Il est essentiel de prendre tôt les mesures nécessaires pour établir des antécédents de crédit. Pour ce faire, obtenez une carte de crédit tôt et utilisez-la judicieusement en payant votre solde à temps et au complet chaque mois, réglé comme une horloge. Bâtir des antécédents de crédit et utiliser le crédit de façon responsable contribuera à votre santé financière globale.
Empruntez selon vos moyens
Traitez toujours vos cartes de crédit comme de l’argent comptant : portez-y seulement ce que vous avez les moyens de payer à la fin du mois. Vous montrerez ainsi à vos futurs prêteurs que vous gérez vos dépenses de façon responsable.
Il est beaucoup plus facile d’obtenir une nouvelle carte de crédit ou d’emprunter de l’argent quand on fait preuve de bonnes habitudes financières et qu’on a une bonne cote de crédit.
Gérez votre solde de façon responsable
Garder un solde sur une carte de crédit n’est pas nécessairement une mauvaise chose pour votre cote de crédit. Toutefois, si vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, ne sautez pas les paiements sur les autres cartes pour verser une grosse somme sur une seule.
Même si cela aidera certainement à réduire le montant dû sur cette carte, cela laissera une tache sur votre cote de crédit. Faites toujours au moins les paiements minimums sur tous vos comptes de crédit. Une fois que c’est fait, utilisez l’argent qu’il vous reste pour faire des paiements supplémentaires sur vos autres comptes de crédit.
Vous avez encore du mal à comprendre votre cote de crédit? Appelez-nous dès aujourd’hui pour en savoir plus sur le conseil en crédit et d’autres outils pour reprendre le contrôle de vos finances.
Comprendre votre cote de crédit : foire aux questions
1. Comment obtenir ma cote de crédit gratuitement?
Borrowell, Credit Karma et Mogo offrent des services gratuits de surveillance du crédit qui comprennent votre cote. N’oubliez pas que ces services ne représentent qu’une seule des agences d’évaluation du crédit.
2. Qui peut voir ma cote de crédit?
Toute entreprise ou organisation à qui vous faites une demande de crédit pourra voir votre cote de crédit.
Cela comprend les sociétés de cartes de crédit, les détaillants, les compagnies d’assurance, les employeurs, les sociétés de location de voitures, les fournisseurs de téléphonie mobile, les propriétaires de logements, les banques, les coopératives de crédit, les autres institutions financières et les gouvernements.
3. Combien de cotes de crédit ai-je?
En résumé, vous avez plusieurs cotes, et elles peuvent toutes être différentes.
Chaque service de surveillance peut vous offrir des cotes différentes qu’il obtient des agences d’évaluation du crédit. Une vérification approfondie auprès de FICO est la seule cote exacte, mais elle variera aussi selon la raison de la demande de crédit.
4. Mon revenu a-t-il un effet sur ma cote de crédit?
Pas directement, mais un revenu stable vous permet de payer vos factures à temps. De plus, un salaire plus élevé peut améliorer votre taux d’utilisation, puisqu’il vous donne la possibilité d’augmenter votre limite de crédit.
5. Si je vérifie ma cote, est-ce que ça nuira à mon crédit?
Ça dépend. Si vous utilisez un service de surveillance qui effectue des « vérifications sommaires », il n’y aura aucun effet négatif. Par contre, les « vérifications approfondies », comme pour un prêt hypothécaire ou une nouvelle carte de crédit, apparaîtront dans votre dossier de crédit et laisseront une légère tache temporaire.
6. Qu’est-ce qui détermine ma cote de crédit?
Les cinq facteurs qui déterminent votre cote sont les suivants :
- Vos antécédents de paiement.
- Le crédit que vous utilisez par rapport au crédit dont vous disposez.
- La durée de vos antécédents de crédit.
- Les dossiers publics.
- Le nombre de demandes de renseignements dans votre dossier de crédit.
7. Ma cote de crédit est-elle importante?
Oui. Une mauvaise cote de crédit peut vous compliquer la tâche pour obtenir un emploi, ouvrir un compte bancaire, demander un prêt auto, louer un appartement ou obtenir un prêt hypothécaire. Dans toutes ces situations, votre risque de crédit est évalué à l’aide de votre cote de crédit.
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