Qu’est-ce que la surveillance du crédit?
La surveillance du crédit est un outil qui suit les changements dans votre dossier de crédit et votre cote. Elle vous avertit quand il y a des changements positifs ou négatifs dans votre profil. Ça offre toute une gamme d’avantages, notamment :
- Le suivi de votre cote
- La possibilité de repérer et de contester les erreurs dans votre dossier de crédit
- La détection précoce du vol d’identité
- Un coup de pouce pour bâtir un bon crédit
Il existe des outils de surveillance gratuits et payants, chacun offrant un éventail de fonctions différent. Tous les Canadiens devraient surveiller leur crédit. L’outil que vous choisissez dépend de votre situation financière et de vos besoins.
Pourquoi la surveillance du crédit est-elle importante?
Sans outil de surveillance, vous abordez chaque demande de crédit à l’aveugle. Vous ne connaîtrez pas votre cote tant que le prêteur n’aura pas fait de vérification pour vous dire où vous en êtes. Ça peut mener à des refus de prêt et à des taux d’intérêt plus élevés si votre cote n’est pas là où vous le pensez.
Vous voulez aussi garder un profil sans tache pour que toute personne qui consulte votre dossier ait une bonne image de vous. Un mauvais dossier peut compliquer la location d’un appartement ou d’une voiture, et peut même nuire à vos chances de décrocher un nouvel emploi.
La surveillance du crédit vous donne le pouvoir de contrôler votre cote et vous procure une belle tranquillité d’esprit.
Accédez à votre cote de crédit
Une bonne cote de crédit est essentielle à votre vie financière. Elle influence votre capacité à obtenir des prêts et des marges de crédit aux meilleurs taux et conditions. Elle peut aussi influencer le montant que vous payez pour l’assurance de votre voiture dans certaines provinces.
C’est pourquoi il est essentiel de connaître votre cote. Vous pouvez agir pour vous assurer qu’elle soit la plus haute possible avant de soumettre une demande de crédit. Ça peut aussi vous aider à comprendre les facteurs qui influencent votre cote de crédit et comment les améliorer.
Comment calcule-t-on les cotes de crédit?
Les cotes de crédit vont de 300 à 900. On utilise cinq facteurs de base pour calculer votre cote de crédit. Chaque facteur a un « poids » différent selon son influence sur votre cote :
- L’historique de paiement compte habituellement pour 35 % de votre cote
- Le taux d’utilisation du crédit mesure quelle part de votre crédit disponible vous utilisez et compte généralement pour 30 % de votre cote
- L’âge du crédit mesure depuis combien de temps vous maintenez des comptes en règle et représente habituellement 15 % de votre cote
- Les demandes de crédit mesurent le nombre de nouvelles demandes que vous avez faites récemment; ça compte généralement pour 10 % de votre cote
- La combinaison de crédits tient compte du nombre de comptes que vous avez et de leur diversité; ça compte aussi généralement pour 10 % de votre cote.
Comprendre votre cote de crédit »
Utiliser un outil de surveillance ne nuira pas à votre cote
Certaines personnes craignent que vérifier leur crédit fasse baisser leur cote, mais c’est une fausse croyance. Consulter votre propre dossier de crédit, et même vérifier votre cote, ne la fera pas diminuer. C’est seulement quand vous autorisez une entreprise à vérifier votre crédit, comme une banque ou une société émettrice de cartes de crédit, que ça crée une demande ferme dans votre dossier. Un trop grand nombre de ces demandes peut faire baisser votre cote. Mais ça n’arrive que lorsque vous faites une demande de crédit.
Contestez les erreurs et faites corriger votre dossier
Beaucoup de gens ont au moins une erreur dans leur dossier de crédit. Selon la nature de l’erreur, elle peut nuire à la cote de crédit du consommateur. C’est crucial de consulter votre dossier de crédit régulièrement pour repérer les erreurs possibles.
Un bon outil de surveillance simplifie ce processus. Il signale les informations négatives qui demandent votre attention. Vous pouvez facilement les examiner pour vérifier si elles sont exactes. En plus, les outils de surveillance payants facilitent les contestations.
Protégez-vous contre le vol d’identité
Consulter votre dossier régulièrement est aussi une étape clé pour prévenir le vol d’identité et la fraude. Même si le type de vol d’identité le plus courant est l’utilisation abusive d’un compte existant, ça peut aussi arriver quand quelqu’un ouvre des comptes en votre nom.
Sans surveillance du crédit, vous pourriez ne pas savoir que ces comptes existent. Les cyberfraudeurs peuvent accumuler des soldes en votre nom et laisser des dettes tomber au recouvrement. Tout ça pourrait vous réserver une très mauvaise surprise la prochaine fois que vous ferez une demande de crédit! Les outils de surveillance du crédit vous avertissent quand de nouveaux comptes apparaissent dans votre dossier.
Ils peuvent aussi vous aider à détecter la fraude sur vos comptes existants. Si vous voyez qu’un solde dans votre dossier est plus élevé que celui que vous pensez avoir, ça peut être un signe d’utilisation abusive de votre compte. Ça peut servir de ligne de défense supplémentaire contre la fraude, en plus de la surveillance de vos relevés mensuels.
Devrais-je payer pour la surveillance du crédit?
Les outils gratuits
Les outils gratuits comme Credit Karma offrent un suivi de base de votre cote de crédit et vous montrent quels facteurs pourraient la faire baisser. Vous pouvez aussi voir un résumé des informations contenues dans votre dossier de crédit. L’outil affiche vos chances d’approbation pour des cartes de crédit et des offres de prêt, ce qui vous aide à trouver du financement facilement. Si votre budget est limité, ça peut être une bonne option de base.
Les outils payants
Les outils de surveillance du crédit payants comme Credit Verify offrent un plus grand éventail de fonctions. Vous pouvez voir votre dossier de crédit complet, et l’outil signale les informations qui demandent votre attention. Vous obtenez des conseils sur la façon de faire une contestation si vous trouvez une erreur. Ces outils proposent aussi un simulateur de cote de crédit qui vous montre comment certaines actions influenceront votre cote future.
Credit Verify offre aussi 25 $ en récompenses bonis chaque mois pour compenser le coût mensuel de son service. Vous pouvez utiliser ces récompenses pour économiser sur vos achats auprès de marques, de détaillants et de restaurants populaires.
Un autre service de surveillance populaire est Score Up, de Marble Finance. Ce modèle par abonnement utilise une structure de remboursement de prêt qui fait rapport chaque mois aux agences d’évaluation du crédit. Il combine la déduction de points, la surveillance et l’accompagnement pour vous aider à surveiller et à améliorer votre cote.
Que faire si mon compte de crédit est compromis?
- Communiquez avec l’émetteur du compte pour l’informer que votre compte a été compromis, afin qu’il puisse geler le compte.
- Déposez une plainte auprès de votre service de police local
- Placez une alerte à la fraude dans votre dossier de crédit auprès des deux grandes agences d’évaluation du crédit (Equifax et TransUnion).
- Signalez la fraude au Centre antifraude du Canada.
Ce que la surveillance ne couvre pas
Même si les outils de surveillance du crédit offrent un large soutien pour améliorer votre crédit, ils ne peuvent pas tout faire. Ils peuvent vous aider à détecter les problèmes et vous conseiller sur la façon de les régler. Mais en général, ils ne prennent pas de mesures préventives et n’agissent pas à votre place.
Voici quelques-unes des choses qu’un outil de surveillance du crédit ne peut pas faire :
- Empêcher le vol d’identité
- Vous avertir à l’avance de l’utilisation abusive d’un compte existant
- Empêcher les courriels d’hameçonnage et les autres tentatives de compromettre vos données personnelles
- Empêcher quelqu’un de faire une demande de crédit en votre nom (une alerte à la fraude peut le prévenir)
- Corriger les erreurs dans votre dossier de crédit à votre place
- Prévenir la fraude fiscale
En résumé
Ajouter un outil de surveillance du crédit à votre stratégie financière vous donne le pouvoir de gérer votre profil de crédit. Explorez vos options pour surveiller votre cote et trouvez un outil qui répond à vos besoins. Vous ne le regretterez pas.