Il est essentiel de savoir ce qu’est une bonne cote de crédit si vous bâtissez ou maintenez un bon crédit. Si votre cote de crédit est bonne, vous avez plus de chances qu’un prêteur approuve votre demande de prêt ou de carte de crédit. Elle vous permet aussi d’obtenir des taux d’intérêt et des conditions avantageux.
La question est la suivante : qu’est-ce qui fait qu’une cote de crédit est « bonne »? Après tout, ce qu’on considère comme une bonne cote de crédit peut varier selon le prêteur, le type de crédit et le modèle de notation. Vous pouvez avoir une cote de crédit différente auprès de chacune des principales agences d’évaluation du crédit. Par exemple, les cotes FICO peuvent différer des cotes d’Equifax et de TransUnion parce qu’elles reposent sur des modèles de notation différents.
Dans ce billet de blogue, vous allez en apprendre davantage sur les cotes de crédit et sur les facteurs qui les influencent de façon positive ou négative.
Les échelles de cote de crédit
Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir du crédit à un taux d’intérêt plus bas. À l’inverse, une cote plus basse peut indiquer un risque de crédit plus élevé, ce qui peut amener le prêteur à refuser votre demande.
Consultez le résumé général des échelles de cote de crédit ci-dessous pour savoir si votre cote de crédit peut vous permettre d’être admissible quand vous demandez un prêt ou une marge de crédit. Comme nous l’avons mentionné, les échelles de cote de crédit peuvent varier d’un fournisseur de crédit à l’autre.
- Cote de crédit faible (300 à 574). Cette échelle signifie que vous avez eu des problèmes financiers dans le passé, comme une faillite ou des saisies. Il vous sera donc difficile d’obtenir une carte de crédit ou un prêt avec cette cote.
- Cote inférieure à la moyenne (575 à 659). Vous avez peut-être des défauts de paiement sur des prêts et des retards de paiement dans vos antécédents de crédit. Si vous obtenez un prêt ou une carte de crédit avec une cote dans cette échelle, les taux d’intérêt seront probablement plus élevés.
- Cote passable (660 à 689). Les prêteurs vous considéreront comme un risque modéré, ce qui veut dire que le taux d’intérêt de votre prêt pourrait quand même être élevé.
- Bonne cote (690 à 740). Avoir une bonne cote de crédit signifie que vous avez payé vos dettes ou vos factures de façon régulière et à temps dans le passé. Il vous sera donc plus facile de faire approuver vos demandes ou d’obtenir de meilleurs taux.
- Excellente cote (741 à 900). Avoir une excellente cote de crédit vous permet d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt et des limites de crédit plus élevées. Les prêteurs approuveront aussi vos demandes plus rapidement si vous avez une excellente cote de crédit.
Les facteurs qui influencent la cote de crédit
Certains facteurs influencent votre cote de crédit, pour le meilleur ou pour le pire. Même si les modèles de notation varient d’une agence d’évaluation du crédit à l’autre, voici les éléments courants que les principales agences examinent pour calculer les cotes de crédit.
- Antécédents de paiement (35 %). Les banques, les caisses populaires et les autres prêteurs vérifieront si vous avez payé vos dettes et vos factures à temps dans le passé. Vos antécédents de paiement ont donc la plus grande influence sur votre cote de crédit. Ils peuvent faire grimper votre cote de crédit ou la faire chuter.
- Taux d’utilisation du crédit (30 %). Il s’agit du rapport entre le crédit utilisé et votre limite de crédit totale. Par exemple, si votre crédit disponible est de 1 000 $ et que votre solde est de 400 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 40 %. Selon les experts, vous devriez maintenir votre taux d’utilisation du crédit à 30 % ou moins pour obtenir une bonne cote de crédit.
- Durée des antécédents de crédit (15 %). Si vous n’avez pas encore demandé de crédit, faites-le maintenant. Il n’est pas bon de n’avoir aucun antécédent de crédit. Donc, si vous voulez bâtir votre crédit, vous devriez obtenir une marge de crédit ou un prêt et le rembourser à temps. Si vous avez de longs antécédents de crédit, les prêteurs considéreront que vous avez de l’expérience en matière d’emprunt.
- Vérifications de crédit approfondies (10 %). Une vérification de crédit approfondie est une démarche qu’effectue un prêteur pour évaluer votre solvabilité. Si vous faites l’objet d’un trop grand nombre de vérifications approfondies en peu de temps, votre cote de crédit peut en souffrir, parce qu’on pourrait soupçonner que vous multipliez les demandes de crédit.
- Diversité du crédit (10 %). Si vos antécédents de crédit comprennent différents types de crédit, votre cote de crédit profitera d’un léger coup de pouce. Vous devez toutefois vous assurer de les rembourser à temps.
Des conseils pour améliorer votre cote de crédit
Si vous voulez bâtir ou améliorer votre cote de crédit, voici quelques conseils à garder en tête.
- Payez vos factures, vos cartes de crédit et vos prêts à temps.
- Réduisez votre taux d’utilisation du crédit.
- Évitez les demandes de crédit qui ne sont pas nécessaires.
- Vérifiez votre cote de crédit gratuitement chaque année pour rester au courant. Vous pouvez demander votre dossier de crédit gratuit chaque année à cette fin.
- Faites corriger tout renseignement erroné dans votre dossier de crédit.
- Ne fermez pas vos comptes de crédit tout de suite après les avoir remboursés.
Ce qu’il faut retenir
Votre cote de crédit est essentielle quand vous demandez un prêt, une carte de crédit ou un autre type de crédit. Vous devez avoir une bonne ou une excellente cote de crédit pour obtenir une approbation rapide et de meilleurs taux. Relisez ce guide si vous voulez en savoir plus sur les cotes de crédit.