Qui compile votre dossier de crédit et votre cote de crédit?
Au Canada, deux grandes entreprises à but lucratif compilent votre dossier de crédit : Equifax et TransUnion. Ces sociétés recueillent et compilent des données de crédit à partir des registres publics ou des prêteurs privés. Ensuite, elles vendent ces renseignements aux employeurs, aux propriétaires, aux créanciers et aux compagnies d’assurance. Ces entreprises se servent de ces renseignements pour évaluer votre solvabilité. Bien souvent, les données de vos dossiers provenant des deux agences présentent des écarts, selon les types de crédit que vous détenez et leur méthode d’évaluation.Qui peut consulter et utiliser votre dossier de crédit?
Votre cote de crédit est essentielle à l’atteinte de vos objectifs, car elle est examinée par votre employeur, votre prêteur, votre propriétaire et les compagnies d’assurance. Les renseignements de votre dossier indiquent à ces institutions si elles devraient vous accorder du crédit, vous offrir un emploi ou maintenir votre emploi. Vous devrez donner votre consentement écrit pour qu’une organisation ou une personne puisse accéder à votre dossier de crédit. Par contre, en Nouvelle-Écosse, à l’Île-du-Prince-Édouard et en Saskatchewan, les entreprises qui veulent consulter votre dossier peuvent le faire en vous avisant simplement qu’elles y accèdent.Ce que contient votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit comprend des renseignements personnels, vos antécédents de crédit et la liste des institutions ou des personnes qui ont consulté votre dossier au cours des deux dernières années. La plupart des institutions qui examinent votre dossier s’intéressent surtout à vos antécédents de crédit. On y voit l’historique de vos paiements, les montants versés, les dates d’activité et les dettes que vous devez actuellement. Cette section de votre dossier peut aussi contenir des renseignements figurant aux registres publics au sujet de vos antécédents de crédit, comme une faillite, des saisies immobilières ou toute autre activité de recouvrement ordonnée par un tribunal.Les renseignements financiers de votre dossier de crédit
Les renseignements financiers de votre dossier comprennent l’historique de vos paiements, votre utilisation du crédit, les montants dus et vos nouvelles demandes de crédit. La majeure partie de vos antécédents de crédit joue le rôle le plus important dans le calcul de votre cote de crédit. Cela dit, votre utilisation du crédit et le montant des dettes que vous devez en ce moment comptent aussi beaucoup.Pourquoi vos antécédents de crédit comptent
Vos antécédents de crédit sont cruciaux, car ils montrent comment vous avez géré vos remboursements par le passé. Parmi les éléments financiers qui peuvent nuire à votre réputation auprès des prêteurs et des autres institutions, on trouve les paiements partiels, les paiements en retard, les défauts de paiement, les comptes en recouvrement, les privilèges, les faillites et les paiements manqués. Tout employeur, prêteur, propriétaire ou compagnie d’assurance qui examine vos antécédents de crédit et remarque l’un de ces éléments dans votre dossier hésitera à poursuivre ou à entamer une relation avec vous.Ce qu’il faut regarder dans votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit renferme la plupart, sinon la totalité, des aspects de votre historique d’emprunt et de remboursement, ainsi qu’une cote de crédit gratuite. Votre cote de crédit se calcule à partir de six critères principaux : l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, les montants dus, la durée de vos antécédents de crédit, le nouveau crédit et les registres publics. De plus, votre dossier peut vous aider à repérer des cas de vol d’identité. Consultez les deux agences de crédit pour déceler des signes de fraude dans votre dossier. Assurez-vous que personne n’a tenté d’ouvrir des cartes de crédit ou d’obtenir des prêts en votre nom.Pourquoi vérifier votre dossier de crédit
Il est essentiel de surveiller vos cotes de crédit et de signaler toute anomalie qui pourrait nuire à votre capacité d’obtenir des prêts, une assurance ou un prêt hypothécaire. Vérifiez votre dossier de crédit au moins une fois par année pour vous assurer que vous n’êtes pas victime de fraude ou de vol d’identité. L’idéal serait de demander un dossier à l’agence tous les six mois. Espacer vos demandes est une excellente façon de repérer les problèmes et les erreurs plus tôt. Vous pouvez aussi activer une alerte à la fraude qui vous avertit si des comptes suspects sont ouverts en votre nom ou si quelqu’un demande un prêt au moyen de vos cartes de crédit.Comment obtenir un dossier de crédit gratuit
Au Canada, vous pouvez obtenir gratuitement un dossier de crédit de TransUnion ou d’Equifax. Par contre, TransUnion n’offre des dossiers gratuits qu’aux résidents du Québec. Visitez leurs sites Web et suivez leurs directives pour obtenir une copie de votre dossier. On pourrait vous demander de fournir des copies de pièces d’identité acceptées, comme un passeport ou un permis de conduire. Vous recevrez votre dossier à l’adresse courriel de votre choix. Certains sites canadiens de finances personnelles offrent une copie gratuite de votre dossier lorsque vous vous inscrivez avec votre adresse courriel. Certaines banques fournissent des dossiers gratuits chaque semaine, un avantage réservé à leurs clients.Combien de temps les renseignements restent dans votre dossier de crédit
Au Canada, les renseignements sur votre crédit restent dans votre dossier pendant des durées variables, selon plusieurs facteurs. Le rétablissement du crédit prend donc souvent plus ou moins de temps d’une personne à l’autre. Voici les facteurs qui déterminent combien de temps les renseignements de crédit restent dans votre dossier :- Le type de renseignements financiers
- L’agence de crédit qui a compilé votre dossier
- La province où vous habitez
Les erreurs à surveiller dans votre dossier de crédit
La surveillance du crédit aide à cerner les erreurs ou les incohérences dans vos données. Vous devriez corriger toute donnée inexacte dans votre dossier pour éviter les mauvaises cotes et les occasions manquées. Voici quelques erreurs à surveiller dans votre dossier :- Des erreurs dans la section de vos renseignements personnels, comme une mauvaise date de naissance, un mauvais numéro de téléphone ou une mauvaise adresse postale
- Des renseignements négatifs qui restent dans votre dossier même après le nombre maximal d’années où ils devraient y figurer
- Des erreurs dans vos comptes de carte de crédit ou de prêt, comme des paiements faits à temps, mais inscrits comme des paiements en retard
- Des comptes inscrits que vous n’avez jamais ouverts, un signe de vol d’identité