Le crédit est un outil nécessaire qui vous aide à accomplir bien des choses courantes dans la vie, comme payer une voiture, vous offrir une maison, financer une entreprise et plus encore. Pour obtenir du crédit, vous devez avoir une cote de crédit convenable. Les agences d’évaluation du crédit établissent votre cote de crédit en fonction de votre historique de paiement. Plus vos antécédents de paiement de factures sont longs, plus vous avez l’occasion de bâtir votre crédit. Une bonne cote de crédit se situe entre 660 et 900, et une cote de 760 ou plus est considérée comme excellente. Si vous payez vos factures à temps et que vous ne contractez pas plus de dettes que vous pouvez en gérer, vous aurez probablement un bon crédit. Si votre crédit est mauvais, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt à un taux d’intérêt raisonnable.
Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit?
Les prêteurs considèrent les cotes de crédit inférieures à 520 comme de mauvaises cotes, et les cotes inférieures à 660 comme un peu moins mauvaises. Ces cotes entraînent souvent des conditions de prêt moins avantageuses et des taux d’intérêt plus élevés.
Quels facteurs influent sur une cote de crédit?
Comme les agences d’évaluation du crédit ne dévoilent pas les formules qu’elles utilisent pour calculer les cotes de crédit, il est impossible de savoir précisément quelles actions font changer une cote de crédit. On connaît toutefois quelques facteurs qui influent sur la cote de crédit.
Les antécédents de crédit
Vos antécédents de crédit constituent votre historique de remboursement de dettes. Ils comprennent vos paiements hypothécaires, le paiement de vos factures de services publics, les paiements minimums sur votre carte de crédit, les paiements de prêts manqués et les prêts envoyés à des agences de recouvrement.
Le taux d’utilisation du crédit
Votre taux d’utilisation du crédit correspond à la part du crédit dont vous disposez que vous utilisez de façon régulière. Vous devez utiliser votre crédit disponible sans vous approcher trop de votre limite de crédit. C’est ce qu’on appelle aussi le ratio dettes-crédit. Si plusieurs de vos produits de crédit atteignent leur limite, cela peut nuire à votre cote.
Les nouvelles demandes de crédit
Les prêteurs font ou demandent de nouvelles vérifications de crédit pour pouvoir consulter votre cote de crédit. Par exemple, une vérification de crédit peut être faite quand vous faites une demande de location d’appartement. Les institutions qui offrent des services financiers, comme les banques et les prêteurs, vérifient aussi votre crédit quand vous demandez l’approbation ou la préapprobation d’un prêt hypothécaire. En général, la plupart des prêteurs, y compris pour les prêts auto, voudront voir votre cote de crédit. Parmi les autres raisons pour lesquelles vous ou un prêteur pourriez vérifier votre cote de crédit, mentionnons une candidature à un emploi, une demande d’assurance ou une offre d’augmentation de votre limite de crédit. Si trop de prêteurs vérifient votre crédit en peu de temps, cela peut nuire à votre crédit.
La diversité du crédit
Avoir un portefeuille de crédit diversifié a des effets positifs sur votre cote de crédit. En remboursant régulièrement différentes dettes, que ce soit vos factures de téléphone, vos factures de services publics ou vos paiements hypothécaires, vous prouvez que vous gérez bien vos finances. Toutefois, si vous avez contracté plus de crédit que vous pouvez vous le permettre, cela peut nuire à votre cote.
Combien de temps les renseignements négatifs restent-ils dans votre dossier de crédit?
La durée pendant laquelle une marque négative reste dans votre dossier de crédit dépend de la gravité de la situation. En général, les renseignements négatifs restent dans votre dossier pendant environ six ans. Voici quelques situations qui peuvent entraîner des renseignements négatifs dans votre dossier de crédit :
Les retards de paiement
Votre dossier de crédit conservera l’information sur les retards de paiement jusqu’à six ans à compter de la date du paiement manqué. Il est important de vous rappeler que cette information restera dans votre dossier même une fois le solde remboursé. C’est pourquoi il est si important de faire tous vos paiements à temps. Réglez une alarme au besoin.
Les radiations
Les radiations sont des comptes que les créanciers considèrent comme une perte et sur lesquels ils bloquent tout nouvel achat. Habituellement, les créanciers vous avertiront quand vous aurez manqué un paiement, et ils ne radieront le compte comme une perte qu’après une longue période.
Les recouvrements
Les créanciers envoient à des agences de recouvrement les soldes demeurés impayés malgré de nombreux avertissements. Cela ressemble à une radiation, puisque le créancier a alors décidé de passer le solde en perte et de le confier à un tiers.
Les règlements de dettes
Si vous utilisez un programme de règlement de dettes pour gérer vos dettes, cette information restera dans votre dossier de crédit jusqu’à 6 ans.
Les comptes fermés
Si vous fermez un compte de crédit, par exemple en annulant une carte de crédit, il restera dans votre dossier de crédit pendant dix ans. Si le compte était en règle, c’est-à-dire que vous avez fait la plupart de vos paiements rapidement, ce ne sera pas une marque négative dans votre dossier.
La saisie d’une maison
La saisie, qui survient quand une personne ne fait pas ses paiements hypothécaires, peut rester une marque négative dans votre dossier de crédit jusqu’à 7 ans.
La faillite
Si vous décidez de déclarer faillite, un syndic autorisé en insolvabilité gérera vos dettes auprès de vos créanciers en votre nom. Même si la faillite est une mesure nécessaire dans certains cas, elle peut rester dans votre dossier de crédit de 7 à 10 ans, selon la gravité de la situation. On estime que la pandémie de COVID-19 entraînera davantage de faillites au cours du prochain trimestre.
Les vérifications de crédit approfondies
Une vérification de crédit approfondie a lieu quand un prêteur vérifie votre crédit à la suite d’une demande de crédit. Ces vérifications ne sont pas des marques graves dans votre dossier et y restent pendant deux ans.
Utiliser le crédit pour rebâtir votre crédit
Pour rebâtir votre crédit ou améliorer votre cote de crédit, vous pouvez prendre quelques mesures. Avoir une diversité de crédit aide à rebâtir votre crédit, à condition de ne pas dépasser vos moyens. Par exemple, si vous avez seulement une carte de crédit garantie, pensez à d’autres formes de crédit que vous pourriez ajouter à votre rythme. Parmi les idées de nouveau crédit, mentionnons un prêt auto, une carte de crédit ou une marge de crédit.
Le temps nécessaire pour rebâtir son crédit varie d’une personne à l’autre. Si vous contestez des renseignements négatifs dans votre dossier, le rétablissement de votre cote de crédit peut prendre de trois à six mois. Par contre, l’amélioration de votre cote de crédit en général peut prendre un an ou plus.
En conclusion
Améliorer votre cote de crédit peut sembler intimidant au début, mais il existe de nombreux trucs, astuces et ressources pour vous aider à commencer. Si votre cote de crédit a baissé, consultez les conseils utiles de Debt.ca sur la façon de rebâtir votre crédit.