Les personnes très endettées croient parfois que la seule façon de s’en sortir est une solution radicale comme la faillite. Certes, certaines personnes sont si endettées que la faillite est la seule solution viable. Une enquête de Statistique Canada montre que le ratio de la dette au revenu disponible des ménages a augmenté de façon constante de 1990 à 2018.
Toutefois, comme la faillite est la solution de désendettement la plus coûteuse du point de vue de son effet sur votre cote de crédit, il est toujours sage d’examiner d’autres options de désendettement et leur effet sur votre cote de crédit.
Aucune solution de désendettement n’est entièrement sans conséquences. Cependant, certaines solutions nuisent moins à votre crédit que d’autres. Le conseil en crédit, par exemple, se situe à l’autre extrémité du spectre par rapport à la faillite quant à son effet négatif sur votre cote de crédit. Les programmes de règlement de dettes sont aussi beaucoup moins coûteux que la faillite ou la proposition de consommateur.
Les bases du règlement de dettes
Les programmes de règlement de dettes sont conçus pour vous aider à régler vos dettes auprès de vos créanciers pour moins que ce que vous devez réellement. Ils conviennent surtout aux personnes qui doivent plus de 10 000 $ en dettes de consommation, mais qui n’en sont pas encore au point où une proposition de consommateur ou une faillite est la seule solution viable. Une personne spécialisée peut vous aider à déterminer si le règlement de dettes vous convient. Si vous avez déjà de l’argent de côté ou si vous pourrez en économiser au cours des prochains mois, le règlement de dettes est particulièrement intéressant, car la plupart des créanciers aiment régler les dettes au moyen d’un paiement forfaitaire, et vous pourriez régler votre dette pour une fraction de ce que vous devez.
L’effet du règlement de dettes sur votre crédit
La mesure dans laquelle le règlement de dettes touchera votre crédit dépend presque entièrement des particularités de votre situation. Plus la part de votre dette que le créancier radie dans le règlement est grande, plus l’effet négatif sur votre cote de crédit est important. C’est pourquoi il est presque toujours plus sage de confier la négociation à une entreprise de règlement de dettes professionnelle que d’essayer de négocier un règlement de dettes par vous-même. Votre entreprise de désendettement fera les calculs et s’assurera de présenter la meilleure offre possible pour votre cote de crédit : une offre qui satisfera vos créanciers sans vous laisser sans le sou.
Si vous avez du mal à faire vos paiements, vous avez probablement déjà constaté l’effet négatif des frais de retard sur votre situation financière et sur le total de vos dettes. Sachez aussi que plus vos paiements restent en retard longtemps, moins votre dossier est attrayant pour d’éventuels créanciers. Même si un règlement de dettes n’effacera pas tout de suite les retards de paiement inscrits à votre dossier de crédit, il pourrait vous éviter d’accumuler d’autres retards sur la dette actuellement en souffrance.
Enfin, votre cote de crédit s’améliorera dès que vos dettes seront réglées. Le règlement de vos dettes améliore votre ratio dette-revenu, l’un des facteurs qui influencent le plus votre cote de crédit. Donc, si le règlement de dettes est la bonne option pour vous, ne tardez pas. Plus vous réglez rapidement vos dettes, plus vite votre cote de crédit s’améliorera. Avec une meilleure cote de crédit, vous obtiendrez de meilleurs taux d’intérêt sur du nouveau crédit, vous aurez plus de facilité à refinancer des prêts importants, et bien plus encore.
Rebâtir votre crédit après un programme de règlement de dettes
Lorsque vous avez fini de rembourser vos dettes de carte de crédit grâce au programme, elles restent inscrites à vos antécédents de crédit pendant six ans. Même si les entreprises de règlement de dettes vous aident à vous désendetter, cela peut nuire à votre cote de crédit. Selon votre cote antérieure, votre mauvais crédit pourrait empirer.
Toutefois, il vaut mieux pour les créanciers recevoir un remboursement partiel que rien du tout. De plus, vous pouvez rebâtir votre crédit grâce à des techniques éprouvées.
Façons de rebâtir votre crédit
Tenez-vous-en à un plan et aux tactiques ci-dessous pour rebâtir votre crédit :
- Établir un budget
- Payer toutes vos factures au plus tard à leur date d’échéance
- Garder votre taux d’utilisation du crédit sous les 30 %
- Essayer une carte de crédit garantie
À long terme, l’effet d’un plan de règlement sur votre cote de crédit peut s’avérer une conséquence mineure et temporaire. En plus du programme lui-même, d’autres services financiers sont offerts, notamment :
- Le conseil en crédit
- Des formulaires et des tactiques de budgétisation
- Divers calculateurs
Une fois vos comptes de carte de crédit et vos dettes réglés, vous avez l’occasion d’établir une bonne cote grâce aux méthodes ci-dessus.
Questions fréquentes
N’aurai-je plus aucune dette à la fin du programme?
Cela dépend. Les types de dettes suivants ne sont pas admissibles à un programme de règlement :
- Les prêts étudiants
- Les arriérés d’impôt
- Les pensions alimentaires pour enfants ou pour conjoint
Pendant combien de temps le règlement de dettes influe-t-il sur la cote de crédit?
Six ans
Obtenez l’aide dont vous avez besoin
Si vous vous demandez encore si le règlement de dettes vous convient, prenez le temps d’examiner vos options de désendettement avec une personne qualifiée. Remplissez le formulaire de désendettement et commencez dès aujourd’hui.
