Les dettes à la consommation sont un lourd fardeau pour beaucoup de Canadiens. Comme la dette à la consommation totale moyenne dépasse 27 000 $, il est clair que les consommateurs canadiens paient des taux d’intérêt élevés sur des dizaines de milliers de dollars dus sur des cartes de crédit, des prêts personnels et plus encore. S’ils ne font que les paiements minimums, il leur faudra des décennies pour rembourser ce qu’ils doivent. Beaucoup de ces consommateurs sont si endettés qu’ils ne pourront jamais rembourser entièrement leurs créanciers. S’ils ne font rien, ils finiront probablement par faire faillite.
Si vous avez beaucoup de dettes et craignez de devoir faire une faillite personnelle si vous n’agissez pas maintenant, vous devriez envisager de vous inscrire à un programme de conseil en crédit sans tarder. Avec le bon programme de conseil en crédit, vous pouvez généralement remettre vos finances sur les rails et éviter une solution qui détruit votre crédit, comme la proposition de consommateur ou la faillite personnelle.
Comment se déroule le conseil en crédit?
Le conseil en crédit à la consommation est un processus complet d’éducation et de réduction des dettes, conçu pour offrir une aide financière globale aux personnes accablées par leurs dettes à la consommation. Généralement offert par des organismes sans but lucratif, le conseil en crédit est souvent la voie que choisissent les personnes qui ont des difficultés, mais qui arrivent encore à payer leurs factures.
Le processus de conseil en crédit peut être assez long, selon le montant de vos dettes et la capacité de vos conseillers à négocier avec succès auprès de vos créanciers. Grâce à une combinaison de budgétisation et d’éducation financière, de prêts de consolidation de dettes, de négociation avec vos créanciers et d’autres stratégies, le conseil en crédit vise non seulement à vous sortir de vos dettes, mais aussi à vous donner des outils pour éviter de vous endetter de nouveau à l’excès.
Pendant le processus de conseil en crédit, vous recevez habituellement :
• Des consultations avec un conseiller financier qualifié pour apprendre à établir un budget et à le respecter
• De l’aide pour négocier avec vos créanciers afin qu’ils réduisent ou annulent les frais de retard qui font actuellement partie de vos dettes
• De l’aide pour obtenir un prêt de consolidation de dettes afin de réduire votre taux d’intérêt moyen et le montant de vos paiements mensuels (si cela convient à votre situation)
• Un plan de remboursement des dettes dans lequel vous faites un seul paiement par mois à votre organisme de conseil en crédit, qui le divise et le transmet à vos créanciers de façon appropriée
Le conseil en crédit me convient-il?
Même si le conseil en crédit est une excellente option pour beaucoup de Canadiens, il ne convient pas à tout le monde. Le conseil en crédit peut aider bien des gens dont le ratio dettes à la consommation/revenu n’est pas très élevé, mais les personnes dont le ratio est élevé et qui sont admissibles à la faillite ou dont les dettes sont assez importantes pour déposer une proposition de consommateur auraient peut-être intérêt à choisir l’une de ces solutions. En règle générale, s’il vous faut plus de sept ans pour vous sortir de vos dettes avec le conseil en crédit, la faillite ou la proposition de consommateur est probablement une meilleure option. Les personnes inscrites à un programme de conseil en crédit ne peuvent pas obtenir de crédit abordable pendant qu’elles y participent. Si vous devez y rester plus de sept ans, l’une des deux autres options mentionnées pourrait donc être préférable, puisqu’elles vous empêchent d’obtenir du crédit abordable pendant sept ans seulement.
Si la faillite ou la proposition de consommateur n’est pas une option viable et que vous ne voulez pas passer par le long processus du conseil en crédit, vous pourriez envisager le règlement de dettes. Un bon programme de règlement de dettes peut souvent vous libérer de vos dettes en 12 à 36 mois environ, ou moins, et ces résultats rapides sont un avantage certain.
Enfin, le conseil en crédit convient mieux aux personnes qui doivent 10 000 $ ou moins. Comme les organismes de conseil en crédit n’offrent généralement pas de réduction du capital, ce qu’ils peuvent normalement faire pour réduire ce que vous devez réellement payer à vos créanciers se limite à vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas et à faire éliminer des frais et des pénalités de retard. Si vous devez moins de 10 000 $, la différence entre le temps qu’il vous faudra pour rembourser vos dettes avec le conseil en crédit et avec le règlement de dettes est négligeable. Par contre, si vous devez plus de 10 000 $, vous économiserez probablement plus d’argent et vous vous libérerez de vos dettes plus rapidement en choisissant le règlement de dettes.
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Choisir parmi les solutions de désendettement est toujours un défi, et parler à des professionnels est le meilleur point de départ. Remplissez le formulaire de désendettement pour en savoir plus sur vos options.
