Les options de désendettement offertes au Canada ne conviennent pas toutes à chaque personne endettée au pays, et vous devriez comprendre les avantages et les inconvénients de chacune, surtout en fonction de votre situation. Une fois que c’est fait, il est utile de placer deux options de désendettement côte à côte pour comparer des pommes avec des pommes. Le conseil en crédit et le règlement de dettes sont souvent les deux dernières options que les personnes endettées comparent; ce guide vous aidera donc à évaluer les avantages et les inconvénients relatifs de chacune de ces solutions.
Le règlement de dettes et le conseil en crédit ont-ils des points en commun?
Contrairement à une solution comme la faillite personnelle, le règlement de dettes et le conseil en crédit ne forcent pas la main de vos créanciers. La faillite ne laisse à vos créanciers d’autre choix que d’effacer votre dette si vous respectez les obligations liées à la faillite entre le moment où vous faites faillite et votre libération. Cela signifie souvent que vos créanciers effaceront plus qu’ils ne seraient prêts à le faire dans des circonstances normales. Le même principe s’applique à la proposition de consommateur. Certains créanciers peuvent s’opposer à votre proposition, mais ils devront finalement l’accepter s’ils font partie de la minorité qui n’est pas d’accord avec votre proposition (une proposition de consommateur entre en vigueur lorsque 51 % de vos créanciers l’approuvent, ce qui oblige la minorité à en respecter les conditions).
Comme le règlement de dettes et le conseil en crédit ne forcent pas la main de vos créanciers, ils n’ont généralement pas le même effet sur votre dossier de crédit que la faillite ou la proposition de consommateur. La faillite et la proposition de consommateur restent inscrites à votre dossier de crédit pendant beaucoup plus d’années (jusqu’à sept) qu’un règlement ou le conseil en crédit, ce qui rend leurs conséquences financières à long terme beaucoup plus lourdes et négatives pour votre crédit.
Trouver la solution qui vous convient
La différence entre le conseil en crédit aux consommateurs et le règlement de dettes
D’abord, il y a une différence dans le montant que vous économiserez réellement avec chacune de ces solutions. Même si vous économiserez sur les paiements d’intérêts avec le conseil en crédit, vos économies sont habituellement moins importantes qu’avec le règlement de dettes. Quand vous êtes admissible au règlement de dettes, votre capital est réduit, ce qui génère plus d’économies avec le temps, même si votre taux d’intérêt ne change jamais.
La réduction du capital offerte par le règlement de dettes en fait l’option de désendettement privilégiée par la plupart des personnes qui ont plus de 10 000 $ de dettes non garanties. Quand vous devez autant d’argent et que vous voulez rembourser dans un délai raisonnable, obtenir une réduction du capital aide beaucoup. La réduction des frais d’intérêt (un résultat typique du conseil en crédit) aide aussi, mais à cause du capital élevé, les économies que vous faites d’un mois à l’autre ne seront peut-être pas si importantes.
Le conseil en crédit convient mieux aux personnes qui doivent moins de 10 000 $ et qui ont de la difficulté à faire un budget et à gérer d’autres aspects essentiels de leurs finances. C’est parce que l’éducation financière que vous recevez avec le conseil en crédit vous apprendra tout ce que vous devez savoir pour reprendre le contrôle de vos dépenses. Dans la même veine, si vous avez un revenu même moyen, vous pourrez probablement gérer ce montant de dettes si seuls vos paiements d’intérêts sont réduits.
Avec un revenu moyen, une dette de plus de 10 000 $ peut devenir ingérable, et une réduction du capital peut être nécessaire pour ressentir un véritable soulagement.
Certes, les économies possibles avec le règlement de dettes sont importantes, mais il faut aussi tenir compte de l’effet du règlement de dettes et du conseil en crédit sur votre dossier de crédit. Il n’y a pas de règle absolue ici, parce que le règlement de dettes et le conseil en crédit sont inscrits de façon semblable à votre dossier de crédit. Certaines personnes subiront des effets à long terme plus importants avec le conseil en crédit qu’avec le règlement de dettes, et d’autres ressentiront davantage les effets du règlement de dettes que ceux du conseil en crédit. La personne qui vous conseille sera votre meilleure source d’information à ce sujet. Une entreprise de règlement de dettes peut vous aider à déterminer l’effet probable à long terme du règlement et du conseil en crédit sur votre dossier.
Néanmoins, le règlement de dettes peut quand même être plus avantageux pour vous que le conseil en crédit aux consommateurs. Selon le montant de vos dettes, un bon programme de conseil en crédit peut vous obliger à passer de très nombreuses années à rembourser votre dette avant qu’elle soit entièrement réglée. Avec un programme de règlement de dettes, par contre, vous pouvez habituellement vous sortir de vos dettes en moins de trois ans.
Réfléchissez bien avant de vous inscrire
Que vous choisissiez finalement le règlement de dettes ou le conseil en crédit, assurez-vous de prendre la meilleure décision pour vos finances. Remplissez le formulaire de désendettement pour en savoir plus sur vos options et découvrir quelle solution de désendettement convient à votre situation.
