Comme l’effet sur votre cote de crédit et le coût final du désendettement peuvent varier énormément d’une solution à l’autre, celle qui vous libère de vos dettes le plus rapidement n’est pas nécessairement la meilleure option.
Quand vous travaillez à vous sortir de vos dettes, vos objectifs doivent trouver un équilibre entre plusieurs priorités :
- Le temps qu’il faut pour vous libérer de vos dettes
- Ce que cela vous coûte (intérêts, frais, pénalités)
- L’état de votre crédit une fois vos dettes enfin remboursées
Compte tenu de ces points, le temps que vous passez dans un programme de règlement de dettes peut être moins important si votre priorité est d’économiser de l’argent ou de pouvoir emprunter dans un avenir rapproché.
Existe-t-il des solutions qui vous libèrent de vos dettes plus vite que le règlement de dettes?
Un programme de règlement de dettes n’est généralement pas la façon la plus rapide de vous libérer de vos dettes. Cet « honneur » revient à la faillite personnelle, qui permet à bien des personnes qui font faillite pour la première fois d’être libérées de leurs dettes en neuf mois. Cependant, si on regarde de plus près, se libérer de ses dettes en neuf mois n’est pas toujours la meilleure option. En faillite, vous devez toujours céder des biens, comme des effets personnels, des voitures et même votre maison. Vous pourriez vous libérer de vos dettes en neuf mois, mais il ne vous restera que ce que votre province ou territoire vous permet de garder comme biens insaisissables. Au fond, vous devrez rebâtir votre vie à partir de zéro.
Le règlement de dettes prendra probablement plus de neuf mois, mais si vous respectez les conditions de l’entente, vous ne perdrez pas vos biens en cours de route, ce qui vous placera en meilleure position qu’une personne qui a choisi la faillite pour sa rapidité.
Combien de temps dure un règlement de dettes?
Il n’y a pas de délai fixe pour le règlement de dettes qui s’applique à tout le monde. En général, les personnes inscrites se libèrent de leurs dettes en un à trois ans, mais ce sont le montant de vos dettes et le montant que vous pouvez payer chaque mois qui déterminent en fin de compte le temps qu’il vous faudra pour vous libérer de vos dettes.
Comparer le règlement de dettes aux autres programmes
La meilleure façon de savoir si le règlement de dettes vous convient mieux qu’un autre programme, comme le conseil en crédit ou la consolidation de dettes, est de comparer le coût total de chaque programme.
Par exemple, prenons un homme qui a 30 000 $ de dettes et qui paie actuellement un taux d’intérêt de 20 %. Si la dette est amortie sur dix ans, il paiera au total 69 572,04 $ pendant la durée du prêt s’il ne fait que le paiement minimum chaque mois. Cela représente des frais d’intérêt de 39 572,04 $.
L’homme veut économiser et choisit un prêt de consolidation de dettes qui réduit le taux d’intérêt total à 15 % et amortit le capital sur 3 ans. À la fin du terme, l’emprunteur aura dépensé au total 37 438,55 $ pour rembourser sa dette, ce qui comprend 7 438,55 $ en intérêts.
Supposons qu’un organisme de conseil en crédit arrive à négocier une réduction du taux d’intérêt à 4 % et à amortir la dette sur deux ans. Dans ce cas, le total remboursé sera de 31 265,94 $. Le total des intérêts est de 1 265,94 $. Cependant, l’emprunteur rembourse quand même 30 000 $ de capital, tout comme dans l’exemple de la consolidation de dettes.
Supposons maintenant qu’une agence arrive à négocier avec les créanciers de l’homme un règlement de la dette à 15 000 $ sur trois ans, mais sans réduction du taux d’intérêt. Au taux d’intérêt initial de 20 %, le débiteur paie au total 20 068,34 $ pour rembourser la dette en entier, ce qui comprend 5 068,34 $ en frais d’intérêt. Si, par contre, le paiement est fait en une somme forfaitaire, le débiteur ne paie que le capital total de 15 000 $.
Les économies totales sont clairement bien plus importantes avec le règlement de dettes qu’avec les autres options, comme le montre le tableau suivant :
| Programme | Capital | % | Durée (années) | Total des intérêts | Total payé | % économisé |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Prêt initial | 30 000 $ | 20 % | 10 | 39 572,04 $ | 69 572,04 $ | s.o. |
| Consolidation | 30 000 $ | 15 % | 3 | 7 438,55 $ | 37 438,55 $ | 46,2 % |
| Conseil en crédit | 30 000 $ | 4 % | 2 | 1 265,94 $ | 31 265,94 $ | 55,1 % |
| Règlement (avec intérêts) | 15 000 $ | 20 % | 3 | 5 068,34 $ | 20 068,34 $ | 71,2 % |
| Règlement (sans intérêts) | 15 000 $ | s.o. | s.o. | 0,00 $ | 15 000 $ | 78,4 % |
Le règlement de dettes est-il la bonne solution pour moi?
Clairement, un programme de règlement de dettes vous fait économiser le plus d’argent sur vos dettes, même s’il prend plus de temps que d’autres solutions de désendettement, mais cela ne veut pas dire que c’est la meilleure option. Remplissez le formulaire de désendettement pour obtenir une consultation personnalisée et découvrir ce qui vous convient le mieux.
