Comment fonctionne le règlement de dettes?

Comment fonctionne le règlement de dettes quand vous êtes à bout de ressources? Les programmes de règlement de dettes ont aidé de nombreux Canadiens comme vous à se libérer de leurs dettes et à économiser sur les frais d’intérêt, et même sur le solde du capital. Chaque institution est différente, mais voici le processus de base pour les personnes qui s’inscrivent à un programme de règlement de dettes.

Si une agence de recouvrement vous appelle ou que la société émettrice de votre carte de crédit vous relance, le règlement de dettes pourrait vous convenir. Vous avez peut-être déjà une mauvaise cote de crédit, et elle peut encore baisser si vous réglez votre dette. Cependant, c’est mieux que de devoir faire faillite ou déposer une proposition de consommateur, dont le nombre a augmenté de 9 % en 2019.

Une agence peut communiquer avec vos créanciers en votre nom et réduire votre dette à un pourcentage du montant total que vous devez. Si vous avez assez de liquidités, vous pourriez obtenir un règlement beaucoup plus bas en offrant un paiement forfaitaire. Vous pouvez aussi obtenir un paiement mensuel moins élevé. Cependant, un règlement fera baisser votre cote de crédit.

Si vous vous demandez encore : « Mais comment fonctionne le règlement de dettes? », voici plus de détails sur le processus.

Le processus de règlement de dettes

Avec autant de Canadiens aux prises avec des dettes de carte de crédit, pas étonnant que les gens cherchent des solutions de désendettement. Le processus peut ressembler à celui d’autres options, mais tout dépend du programme auquel vous êtes admissible.

Voici à quoi vous attendre quand vous envisagez un programme de règlement de dettes.

La consultation

La première étape est de parler à une personne qui représente l’entreprise de règlement de dettes.

Vous pensez peut-être que le règlement de dettes est la meilleure option pour vous, mais parfois, après avoir examiné votre situation, vous constaterez qu’une autre solution de désendettement vous convient mieux, par exemple :

Chacune de ces options a ses avantages et ses inconvénients. Informez-vous sur leurs différences pour tirer le meilleur parti de votre conversation et de votre plan de remboursement.

Avant de communiquer avec un fournisseur de solutions de désendettement, sachez que le règlement de dettes convient généralement mieux aux dettes de taille moyenne. En général, seules les personnes qui ont plus de 10 000 $ de dettes optent pour le règlement de dettes. Celles qui doivent moins et qui peuvent faire certains paiements s’en sortent souvent mieux avec un prêt de consolidation de dettes à faible taux d’intérêt.

N’hésitez pas à poser toutes les questions nécessaires pour bien comprendre votre situation financière.

La négociation

Si le règlement de dettes est la meilleure solution pour vous, vous vous inscrirez à un programme dans lequel des professionnels travaillent en votre nom auprès de vos créanciers. Le but est de réduire le capital que vous devez à vos créanciers (pas seulement vos taux d’intérêt). Comme la personne qui vous représente travaille avec des créanciers jour après jour, elle connaît les meilleures façons de les amener à voir votre situation d’un œil plus favorable.

Grâce à cette expertise, vous obtiendrez généralement de meilleures offres de réduction de dettes de vos créanciers que si vous essayiez de négocier un règlement vous-même. Si vous avez déjà utilisé un transfert de solde pour consolider vos dettes par vous-même, sachez que ça n’a rien à voir avec une négociation que vous menez en votre propre nom.

Les entreprises professionnelles entretiennent des relations avec les créanciers et obtiendront probablement plus que ce que vous obtiendriez par vous-même.

Selon vos dossiers de crédit, vos antécédents et votre situation financière, vous pourriez réduire le capital que vous devez de 20 à 80 %. C’est un avantage considérable, mais cela peut aussi nuire à votre cote de crédit. Vous devez donc peser le pour et le contre.

Notez que les types de dettes que vous pouvez régler sont des dettes non garanties, comme :

Les cartes de crédit
Les prêts à la consommation
Certains prêts auto

Les dettes garanties, comme un prêt hypothécaire, ne peuvent pas faire partie d’un programme de règlement de dettes.

Le processus de paiement

Le processus de paiement se déroule pendant que la personne qui vous représente négocie avec vos créanciers. Dès votre inscription à un programme, vous commencez à faire des versements dans un compte réservé à cette fin. Continuez à payer votre solde chaque mois, comme prévu dans l’entente. La différence, cette fois, c’est que vous n’avez qu’un seul paiement à faire et à suivre, sauf si vous aviez des dettes non garanties qui ne pouvaient pas être incluses dans le règlement.

Au fur et à mesure, vos créanciers sont payés à partir de ce compte, un à la fois, dès que vous avez accumulé assez d’argent pour payer le montant de règlement convenu avec chacun. Vous verrez vos dettes disparaître une à une à mesure que vous les remboursez, et à la fin du processus, vous n’aurez plus de dettes!

Après avoir remboursé le dernier créancier

Une fois que vous avez remboursé votre dernier créancier et que vous n’avez plus de dettes, vous pourriez recevoir une trousse de fin de programme. Elle contient des copies de vos ententes de règlement, ainsi que de l’information sur la façon de commencer à rebâtir vos finances.

Vous devez maintenant épargner ou investir l’argent que vous n’avez plus à consacrer au remboursement de vos dettes.

Vous n’avez peut-être plus de dettes, mais vous devez maintenant rebâtir votre crédit. Commencez par :

Payer toutes vos factures à temps
Éviter d’utiliser le crédit
Établir un budget
Épargner pour les achats essentiels
Investir dans votre avenir et votre fonds de retraite

Tout cela peut vous sembler intimidant, mais vous êtes sur la voie de la stabilité financière. Félicitez-vous pour les progrès que vous avez accomplis!

Gardez ceci en tête

Tout cela semble formidable, mais nous n’insisterons jamais assez sur l’importance de bien vous informer. Non seulement votre cote de crédit peut baisser, mais vous pourriez aussi vivre ce qui suit :

Vos créanciers peuvent mettre quelques années à accepter un règlement. Pendant tout ce temps, vous devez payer vos dettes à temps. Sinon, votre compte pourrait être confié à une agence de recouvrement.
Vous pourriez accumuler des pénalités et des frais de retard
Le succès n’est pas garanti : vous pourriez consacrer beaucoup de temps, d’argent et d’énergie sans rien obtenir en retour si tout tombe à l’eau
Vous pourriez devoir payer de l’impôt sur les dettes effacées

Si vous n’avez que des dettes de carte de crédit à régler, un transfert de solde pourrait être une meilleure solution, mais il a aussi ses inconvénients. Si vous ne remboursez pas le solde en entier avant la fin de la période de lancement à 0 %, vous pourriez faire face à des taux d’intérêt plus élevés qu’avant.