Se demander « Le règlement de dettes est-il fait pour moi? » n’est peut-être pas la bonne question. Il y a certains éléments à garder en tête quand vous cherchez à vous désendetter.
Pour quiconque a du mal à payer ses dettes de carte de crédit et ses factures, le stress peut être accablant. Dans bien des cas, la dette continue de grimper malgré les paiements faits aux sociétés de cartes de crédit, parce que les dépenses ne cessent d’augmenter.
La pression sur votre compte bancaire peut être dévastatrice. Sans parler des conséquences sur votre crédit. Des études montrent que les Canadiens sont de plus en plus inquiets de leur situation financière. Beaucoup ne savent pas comment ils vont s’en sortir.
Les options pour les personnes aux prises avec des dettes
Pour les personnes qui ont beaucoup de dettes à plusieurs endroits, une solution consiste à envisager un plan de règlement de dettes. Quand vous réglez vos dettes, un plan de règlement vous permet de travailler avec une personne qui vous représente et qui négocie un règlement pour vous sortir de vos dettes le plus rapidement possible.
Le règlement de dettes est différent de la consolidation de dettes, du conseil en crédit, de la proposition de consommateur et même de la faillite. Ces solutions répondent à des besoins différents. Dans certains cas, vous pourriez communiquer avec une entreprise pour entamer le processus de règlement de dettes, et on pourrait vous recommander une autre des options décrites ci-dessus.
Les représentants en règlement de dettes peuvent aussi vous aider à négocier un solde moins élevé sur votre carte de crédit, votre marge de crédit ou toute autre dette. Le règlement de dettes est une façon de se sortir de ses dettes, et les personnes qui le choisissent devraient bien peser leurs options.
Pour commencer
Comment ça fonctionne
Le règlement de dettes est un processus dans lequel vous faites appel à un intermédiaire pour discuter avec vos créanciers afin de réduire votre dette globale et vos factures en souffrance. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), l’entreprise négocie avec vos créanciers en leur offrant une somme forfaitaire pour éliminer votre dette.
Ce montant est souvent inférieur au total de votre dette. Si vos créanciers acceptent l’offre, vous devez verser la somme forfaitaire à votre entreprise de règlement de dettes ou faire des paiements mensuels jusqu’à ce qu’elle soit payée. L’entreprise paie ensuite vos créanciers. Elle se rémunère en vous facturant des frais pour ses services.
Comment choisir
Si vous choisissez le règlement de dettes, la première étape est de communiquer avec une agence qui peut agir en votre nom. Selon l’ACFC, certaines entreprises qui offrent d’aider à rembourser des dettes ou à réparer le crédit induisent les consommateurs en erreur. Choisissez avec soin l’entreprise à laquelle vous ferez appel. Selon l’ACFC, la pratique du règlement de dettes porte bien des noms différents, notamment :
- Consolidation
- Arbitrage
- Négociation
- Allègement
- Regroupement
- Réduction
- Élimination
Une fois que vous avez trouvé une entreprise dont les produits et services vous plaisent, faites des recherches approfondies à son sujet. Lisez les avis et vérifiez auprès du Better Business Bureau ou des bureaux fédéraux, provinciaux ou territoriaux, pour vous assurer qu’il n’y a pas de plaintes importantes contre l’entreprise. Lisez aussi attentivement le contrat pour vous assurer de bien comprendre les conditions.
Voici d’autres signes avant-coureurs concernant les entreprises de règlement de dettes :
- Elles prétendent pouvoir réduire votre dette de plus de 50 %
- Des frais initiaux élevés
- Elles affirment que faire affaire avec elles n’aura aucun effet négatif sur votre dossier de crédit
- Elles prétendent que leur programme est approuvé par le gouvernement
- Elles disent qu’elles feront cesser les appels de recouvrement
Les avantages et les inconvénients du règlement de dettes
Pourquoi le règlement de dettes fonctionne
L’avantage du règlement de dettes, c’est qu’il vous permet de progresser vers des finances en ordre. En remboursant vos dettes, vous pourrez épargner davantage et bâtir votre crédit. Heureusement, les appels des créanciers pourraient cesser.
De plus, la recherche montre que mettre de l’ordre dans ses finances est aussi bon pour la santé. Selon FP Canada (anciennement le Financial Planning Standards Council ou FPSC), l’anxiété, l’insomnie et le stress sont tous atténués quand on est financièrement stable.
Un programme de règlement de dettes efficace peut généralement réduire votre capital total et vous sortir de vos dettes en 12 à 36 mois. Pour les personnes qui composent avec des dettes depuis des années, le stress peut être accablant. Le simple fait de savoir que vous n’avez pas les moyens de faire vos paiements peut être un poids énorme, mois après mois. Un programme de règlement de dettes peut non seulement vous faire gagner beaucoup de temps, mais aussi vous libérer d’années de stress.
Enfin, éviter la faillite est un gros avantage. La faillite est un événement financier grave, qui peut détruire vos antécédents de crédit pendant plusieurs années. La faillite ne devrait être envisagée qu’en dernier recours. Si vous choisissez cette option, vous devrez céder tous vos biens non exemptés.
Pourquoi le règlement de dettes pourrait ne pas fonctionner
Selon l’ACFC, le recours à un programme de règlement de dettes a aussi un côté négatif. D’abord, les créanciers ne sont aucunement obligés de collaborer avec l’entreprise de règlement de dettes que vous avez choisie. Ils peuvent décider de continuer à exiger vos paiements et à facturer des intérêts sur le solde impayé.
L’ACFC prévient aussi que certaines entreprises de règlement de dettes retardent intentionnellement leurs paiements à vos créanciers. Elles le font dans l’espoir d’obtenir de meilleurs résultats lors des négociations pour réduire vos dettes. Pendant ce temps, votre cote de crédit en souffre, encore une fois, parce que cela peut donner l’impression que vous êtes moins en mesure de rembourser vos dettes. L’ACFC recommande, quand vous faites affaire avec une agence de règlement de dettes, de toujours demander des reçus pour tous les paiements que vous faites.
Essayez d’abord de rembourser vos dettes par vous-même
Avant de demander de l’aide, essayez de rembourser la dette par vous-même. Vous économiserez ainsi des frais et des coûts supplémentaires, et vous pourriez améliorer votre cote de crédit plus rapidement. Vous pouvez utiliser la méthode de l’avalanche ou de la boule de neige pour rembourser rapidement votre dette.
La méthode de la boule de neige consiste à rembourser d’abord le plus petit prêt, puis à passer progressivement aux prêts plus importants. La méthode de l’avalanche consiste à commencer par la dette au taux d’intérêt le plus élevé et à descendre progressivement, tout en faisant les paiements minimums sur toutes vos autres dettes.
Vous pouvez aussi faire appel à des services de conseil en crédit. La province de l’Ontario en propose une liste.
- Ontario Association of Credit Counselling Services
- Credit Counselling Canada
- L’Association canadienne des professionnels de l’insolvabilité et de la réorganisation (ACPIR)
Les services de conseil en crédit sont différents des services de règlement de dettes. Une entreprise de règlement de dettes vous facturera des frais pour vous aider à négocier un plan de remboursement de vos dettes. Les services de conseil en crédit sont souvent offerts par des organismes sans but lucratif. Examinez toutes les options.
Les entreprises de règlement de dettes sont excellentes pour négocier un règlement. Elles ne sont pas là pour vous guider dans vos dépenses futures. Prenez le temps d’améliorer vos connaissances financières; il existe d’excellentes ressources en ligne. ABC Alpha pour la vie est un bon point de départ.
Comment aller de l’avant
Éviter de s’endetter à nouveau
Pendant que vous faites affaire avec une entreprise de règlement de dettes, la chose la plus importante à retenir est de ne pas dépenser d’argent pour ce dont vous n’avez pas besoin. Ce n’est pas le moment d’acheter de nouveaux vêtements, de partir en vacances ou de changer de voiture pour un modèle plus récent. Même une fois que l’entreprise a fait son travail et que vos finances sont remises en ordre, concentrez-vous davantage sur l’épargne que sur les dépenses.
Consultez vos dossiers de crédit et votre cote pour voir à quel point vos années de retards de paiement ou de non-paiement vous ont nui. Les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada sont TransUnion et Equifax. Les cotes de crédit se situent entre 300 et 900.
Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs vous jugent solvable. Selon TransUnion, le chiffre magique se situe autour de 650.
Un élément à considérer au sujet de vos dettes
Le niveau d’endettement des ménages canadiens demeure près d’un sommet historique. Selon Statistique Canada, en mars 2018, le Canadien moyen devait 1,70 $ pour chaque dollar de revenu après impôt. Il y a 20 ans, chaque Canadien devait 1,00 $ pour chaque dollar gagné après impôt.
Comme les économistes et les prévisionnistes s’attendent à une hausse prochaine des taux d’intérêt, le coût de la gestion des dettes augmente. Les personnes qui ont d’importantes dettes non garanties peuvent s’inquiéter de leur capacité à les rembourser.
Vous vous demandez encore « Le règlement de dettes est-il fait pour moi? » En respectant un plan, vous pourrez éliminer vos dettes en temps voulu. Si vous avez besoin d’une aide professionnelle, remplissez notre formulaire de désendettement en ligne pour en savoir plus sur les solutions de désendettement et découvrir si c’est la bonne option pour vous!
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