Quand on a des dettes, chaque jour devient un combat, même pour payer l’épicerie ou le loyer. Le stress supplémentaire pèse aussi sur la santé mentale de bien des Canadiens. Si vous essayez de tout rembourser, mais que vous avez encore du mal à respecter votre budget, il est peut-être temps d’envisager des solutions financières qui pourraient vous aider, comme la consolidation de dettes ou la proposition de consommateur. Lisez la suite pour mieux comprendre les différences entre la proposition de consommateur et la consolidation de dettes, et savoir ce qui conviendrait le mieux à votre situation financière.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?
La proposition de consommateur est une entente de règlement de dettes. Il s’agit d’une entente juridiquement contraignante déposée par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) au Canada. Si vous y êtes admissible, la proposition de consommateur est souvent considérée comme une solution de rechange préférable à la faillite.
Avec une proposition de consommateur, on rembourse souvent moins que ce qu’on devait au départ. Une proposition de consommateur peut réduire votre dette jusqu’à 70 % ou 80 %. Vous pourrez probablement aussi conserver la plupart de vos biens. Vous devez tout de même assister à deux séances de consultation obligatoires et faire régulièrement vos paiements mensuels dans le cadre de votre proposition.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
Si vous jonglez actuellement avec beaucoup de factures, de dates d’échéance et de montants différents, il peut être difficile de tout suivre. Ce peut être encore plus stressant si vous avez du mal à faire vos paiements ou à les faire coïncider avec vos paies.
La consolidation de dettes vous permet de regrouper ces factures en un seul paiement mensuel, ce qui réduit le temps et l’énergie que vous consacrez à les suivre. Elle offre aussi un taux d’intérêt plus bas que le TAP habituel des cartes de crédit et des dettes de consommation. Vous réduisez ainsi non seulement le nombre de factures à payer, mais aussi le montant d’intérêts que vous finissez par payer. Cela réduit aussi le temps qu’il vous faudra pour rembourser vos dettes.
Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de dettes?
Il existe plusieurs façons de consolider vos dettes, mais la plus courante consiste à obtenir un prêt de consolidation de dettes. Le principe : contracter un prêt à taux d’intérêt relativement plus bas pour rembourser vos dettes à intérêt élevé. Dans la plupart des cas, votre admissibilité dépend de votre cote de crédit. Le processus est assez simple et vous pourrez connaître les taux d’intérêt d’avance. Idéalement, le taux devrait être inférieur à votre TAP actuel. Sinon, il n’y a pas de réel avantage financier. Faites les calculs pour vous assurer que c’est avantageux dans votre situation.
Il existe d’autres façons de consolider vos dettes, comme les transferts de solde de carte de crédit, les marges de crédit, les marges de crédit hypothécaires ou les programmes de gestion des dettes. Chacune fonctionne différemment et peut avoir des effets variés sur vos finances ou votre crédit. Vous devez donc faire quelques recherches avant de choisir ce qui vous convient le mieux.
Les principales différences : proposition de consommateur ou consolidation de dettes
Mieux connaître les principales différences entre la proposition de consommateur et la consolidation de dettes vous aidera à prendre une décision éclairée sur l’option qui convient le mieux à votre situation.
Les différences d’admissibilité
Pour être admissible à la consolidation de dettes, vous devez pouvoir démontrer que vous avez un revenu régulier et avoir une bonne cote de crédit. Si vous répondez à ces critères, on pourrait vous offrir un prêt à un taux d’intérêt abordable.
Vous pourriez être admissible à une proposition de consommateur si vous avez entre 1 000 $ et 250 000 $ de dettes non garanties et que vous n’arrivez plus à faire vos paiements. Vous devez aussi fournir une preuve de revenu régulier pour confirmer que vous avez les moyens de faire les paiements mensuels.
Les différences de processus
La proposition de consommateur est un document juridiquement contraignant déposé en votre nom par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Le syndic organise et structure vos renseignements financiers, en plus de négocier avec vos créanciers pour vous.
La consolidation de dettes se fait le plus souvent en obtenant soi-même un prêt de consolidation de dettes. Vous pouvez aussi utiliser un prêt personnel ordinaire pour consolider vos dettes. Pour ce faire, vous pouvez vous adresser à votre banque ou à votre caisse locale. Si vous avez une bonne ou une excellente cote de crédit, le TAP (taux annuel en pourcentage) sera probablement relativement plus bas que celui des dettes de consommation et des cartes de crédit.
Comparaison du remboursement
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, vous pourriez réduire votre dette totale jusqu’à 70 ou 80 %. Autrement dit, au bout du compte, vous ne remboursez que de 20 à 30 % de votre dette initiale.
Avec la consolidation de dettes, vous remboursez quand même le montant total de votre dette initiale. Vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permettrait d’économiser sur les intérêts dans l’ensemble. Elle a aussi un effet négligeable sur votre cote de crédit.
Les effets sur la cote de crédit
La proposition de consommateur a un effet important sur votre cote de crédit, puisqu’elle entraîne une cote R7 dans votre dossier de crédit. Celle-ci y reste pendant 3 ans après le remboursement complet de la proposition. Par exemple, si vous la remboursez en 3 ans, elle restera dans votre dossier pendant 6 ans au total.
La consolidation de dettes, en revanche, n’a pas beaucoup d’effet sur votre cote de crédit. Comme son effet est limité, vous pourrez quand même contracter de nouvelles dettes avant d’avoir fini de rembourser votre prêt de consolidation. Ce n’est toutefois pas recommandé. Avec cette option, vous devez respecter votre budget et suivre vos dépenses de près.
Rebâtir votre crédit
La consolidation de dettes a un effet négligeable sur votre cote de crédit. Votre cote pourrait baisser temporairement (d’environ 5 points) lorsque vous demandez un prêt de consolidation de dettes. C’est parce que chaque fois que vous faites une demande de crédit, le prêteur effectue une vérification approfondie. Chaque vérification approfondie fait baisser votre cote de quelques points, mais celle-ci remonte en quelques mois. Dans l’ensemble, si vous faites vos paiements à temps, cela se reflète de façon positive dans votre dossier de crédit.
La proposition de consommateur a un effet relativement plus important sur votre cote de crédit. Elle peut toucher votre cote pendant quelques années, et il faut parfois du temps pour la rebâtir. Vous pouvez établir un budget et le respecter, payer toutes vos factures à temps et obtenir une carte de crédit garantie. Avec le temps, vous vous bâtirez des antécédents de solvabilité.
Le temps nécessaire pour terminer le processus
Chaque proposition de consommateur est différente, alors la durée varie. Elle dépend de votre proposition et de ce que vous pouvez payer chaque mois. La durée d’une proposition de consommateur est limitée à 5 ans.
La plupart des options de consolidation de dettes s’étendent sur trois à sept ans, selon le montant emprunté. Certains prêteurs au Canada offrent des modalités de remboursement souples, parfois d’à peine un an. Si votre dette est relativement petite, vous pourriez vous libérer de vos dettes en un an environ!
Les différences de coûts
Comme chaque proposition de consommateur est personnalisée, les coûts varient aussi. Votre proposition comprendrait une offre de rembourser une partie de la dette, une demande de prolongation du délai de paiement, ou les deux. L’acceptation de votre proposition de consommateur dépend de vos dettes actuelles, de votre situation financière, de vos engagements financiers courants et de votre capacité de payer, entre autres facteurs.
Avec la consolidation de dettes, vous économiseriez de l’argent grâce à des taux d’intérêt plus bas. Vous rembourseriez le capital au complet, tout en économisant sur les intérêts.
Les dettes qui peuvent être incluses
Une proposition de consommateur peut inclure toute dette non garantie entre 1 000 $ et 250 000 $. Si vous prévoyez de déposer une proposition conjointe avec votre partenaire, la limite combinée passe à 500 000 $.
La consolidation de dettes couvre de nombreux types de dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les cartes de magasin, les cartes d’essence, d’autres prêts personnels, des prêts de consolidation existants, et plus encore.
Les dettes qui ne peuvent pas être incluses
La proposition de consommateur ne couvre pas les prêts garantis comme les prêts hypothécaires ou les prêts auto. Si vos problèmes d’endettement viennent d’un prêt garanti, la proposition de consommateur n’est peut-être pas la meilleure solution pour vous. Toutefois, si votre prêt garanti n’est plus viable, vous avez la possibilité de cesser vos paiements. Dans ce cas, le créancier reprendra probablement possession du bien donné en garantie. Si vous le laissez en reprendre possession avant le début de la proposition de consommateur, vous pourriez ajouter à la proposition tout solde qu’il vous resterait à payer. La bonne nouvelle, c’est que les biens que vous possédez déjà restent intacts.
De même, la consolidation de dettes ne couvre pas non plus les prêts garantis. Les prêts hypothécaires et les prêts auto ne sont généralement pas admissibles à la consolidation de dettes.
Quand la consolidation de dettes est-elle une meilleure option?
La consolidation de dettes pourrait vous convenir si :
- Vous pouvez fournir une preuve de revenu régulier et démontrer votre capacité à faire les nouveaux paiements à temps.
- Vous avez un bon crédit et pouvez obtenir un prêt de consolidation à un taux d’intérêt plus bas.
Si ces deux conditions vous semblent réalistes, la consolidation de dettes pourrait être une meilleure option pour vous. Elle vous permet de vous sortir des dettes plus rapidement que si vous aviez continué à payer des taux d’intérêt plus élevés. Il est important de combiner cette démarche avec un budget, et de le respecter. Ne contractez pas de nouvelles dettes pendant la consolidation; concentrez-vous sur votre objectif : vous libérer de vos dettes.
Quand la proposition de consommateur est-elle une meilleure option?
Si vous avez beaucoup de dettes et que vous n’arrivez plus à faire vos paiements, envisagez une proposition de consommateur. C’est une option préférable à la faillite à bien des égards. Vous pouvez conserver la plupart de vos biens, et votre revenu n’est pas saisi.
Dès que vous déposez une proposition de consommateur, une « suspension des procédures » s’applique. À partir de ce moment, on ne peut plus vous facturer d’intérêts, et les agences de recouvrement ne peuvent plus vous harceler pour que vous payiez. Même si la démarche d’une proposition de consommateur peut être plus lourde, c’est une option viable pour bien des gens qui envisageaient autrement la faillite.
Proposition de consommateur ou consolidation de dettes : comment choisir?
Si les paiements mensuels vous semblent gérables et que vous avez une bonne ou une excellente cote de crédit, la consolidation de dettes est peut-être la meilleure option. Avec cette option, vous devez quand même rembourser le montant total de ce que vous devez. Si vous êtes admissible, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt plus bas et rembourserez vos dettes plus rapidement. La consolidation de dettes a aussi tendance à avoir un effet négligeable sur votre cote de crédit, comparativement à la proposition de consommateur.
Si vous n’arrivez pas à faire vos paiements ou si vous avez un montant relativement élevé de dettes non garanties, renseignez-vous sur la proposition de consommateur. Vous pourriez réduire votre dette totale d’environ 70 ou 80 %. Vous devez déposer une proposition auprès de vos créanciers et fournir une preuve de votre situation financière et de votre incapacité à rembourser la totalité de vos dettes. La proposition a aussi un effet négatif plus marqué sur votre cote de crédit, puisqu’elle ajoute une cote R7 à votre dossier. Un autre avantage de la proposition de consommateur est la « suspension des procédures » accordée au moment du dépôt.
Ce qu’il faut retenir
La consolidation de dettes et la proposition de consommateur sont deux solutions pour vous libérer de vos dettes. Chacune a sa place, et ce qui vous conviendra le mieux dépendra de votre situation financière. Si vous avez le revenu et la cote de crédit nécessaires pour la consolidation de dettes, il est préférable d’explorer cette option avant la proposition de consommateur. La proposition de consommateur peut être une option viable si vous êtes vraiment incapable de rembourser vos dettes, ou si vos biens ou votre maison risquent d’être saisis par vos créanciers.
Si vous voulez passer à l’action pour vous sortir de vos dettes, communiquez avec nous dès aujourd’hui. Nos experts pourront discuter avec vous de votre situation et de vos options, pour que vous puissiez décider en toute connaissance de cause si la consolidation de dettes suffirait ou si vous avez vraiment besoin d’une proposition de consommateur. Nous sommes là pour vous aider : vous pouvez nous demander des conseils ou des recommandations sur d’autres options de désendettement viables auxquelles vous n’avez peut-être pas pensé. L’essentiel, c’est de trouver la solution qui vous convient.
Questions fréquentes
Proposition de consommateur ou consolidation de dettes : laquelle nuit le plus à ma cote de crédit?
La proposition de consommateur nuirait davantage à votre cote de crédit que la consolidation de dettes.
La consolidation de dettes a un effet négligeable sur votre cote de crédit : seulement une baisse temporaire lors de la vérification approfondie du crédit effectuée pendant le processus de demande.
La proposition de consommateur, en revanche, ajoute une cote R7 à votre dossier de crédit, et vous pourriez avoir du mal à faire approuver de nouvelles demandes de crédit entre-temps. Si vous en obtenez, vous pourriez devoir payer des taux d’intérêt relativement plus élevés.
Est-ce qu’une hausse de mon revenu aurait un effet sur ma proposition de consommateur?
Non, une hausse de revenu n’a pas d’effet sur une proposition de consommateur. C’est l’un des avantages de la proposition de consommateur par rapport à la faillite. Les modalités de la proposition sont juridiquement contraignantes et ne changeront pas si votre revenu augmente. Vous pourrez continuer à faire les paiements convenus. Si vous aviez déclaré faillite, une renégociation aurait probablement lieu en fonction des changements dans votre situation financière.
Puis-je inclure un prêt étudiant dans ma proposition de consommateur?
Pour qu’un prêt étudiant soit inclus dans une proposition de consommateur, il doit s’être écoulé au moins sept ans entre la fin de vos études (à temps plein ou à temps partiel) et la date du dépôt de votre proposition. Si vous avez cessé vos études il y a moins de 7 ans, votre prêt étudiant ne peut pas être inclus dans une proposition de consommateur.