Un prêt de consolidation de dettes est un type de crédit à versements qui vous permet de regrouper toutes vos dettes non garanties en un seul paiement auprès d’un seul prêteur. Vous obtenez un prêt personnel à taux d’intérêt fixe et vous utilisez les fonds reçus pour rembourser vos cartes de crédit et vos autres dettes non garanties. Ce n’est pas le seul type de financement qui permet de consolider vos dettes, mais c’est souvent la meilleure option en raison de sa souplesse et de son risque moins élevé.
Prêts personnels de consolidation de dettes : l’essentiel
- Type de prêt : prêt personnel non garanti (aucune garantie exigée)
- Durée : 6 à 60 mois
- Montant du prêt : 1 000 $ à 50 000 $
- Taux d’intérêt recommandé : 10 % ou moins
- Mode de remboursement : versements (paiements égaux répartis sur toute la durée du prêt)
- Frais : frais de dossier de 1 à 5 % du montant emprunté
- Objectif : rembourser vos cartes de crédit et vos autres dettes non garanties à un taux d’intérêt fixe plus bas
- Fonctionnement : vous utilisez les fonds du prêt pour rembourser vos dettes existantes, et il ne vous reste que le prêt à rembourser
Pourquoi un taux d’intérêt de 10 % est-il recommandé?
Le taux d’intérêt annuel des prêts personnels va d’environ 5 % jusqu’à 35 %, le maximum permis par la loi. Toutefois, pour que le prêt soit avantageux, son taux d’intérêt doit être nettement plus bas que celui des cartes de crédit que vous voulez consolider. Si le taux d’intérêt annuel de vos cartes de crédit se situe entre 15 et 20 %, il vous faut donc un taux beaucoup plus bas. Un prêt à un TAP de 10 % sera généralement le plus avantageux.
S’endetter pour se désendetter plus vite
Il peut sembler contradictoire de contracter une nouvelle dette pour se sortir de ses dettes, mais un prêt de consolidation fonctionne en réduisant au minimum les frais d’intérêt. Vous prenez vos dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé et vous les remboursez avec un prêt dont le taux d’intérêt est beaucoup plus bas. Il ne vous reste alors que le prêt à rembourser.
Vous n’avez qu’une seule facture à payer chaque mois, au lieu de jongler avec plusieurs paiements de cartes de crédit tout au long du mois. De plus, comme le TAP est nettement plus bas, vous pouvez rembourser votre dette plus rapidement, même si vous payez peut-être moins chaque mois.
Les prêts de consolidation de dettes fonctionnent parce qu’ils vous permettent de restructurer votre dette afin de la rembourser plus efficacement.
Quand un prêt de consolidation de dettes est-il la meilleure option?
Un prêt de consolidation de dettes est généralement le bon choix pour vous sortir de vos dettes si vous avez encore le contrôle de vos finances.
Vous avez un bon crédit
Vous devez avoir une bonne cote de crédit (650 ou plus) pour obtenir un taux d’intérêt bas. Autrement dit, si vous avez commencé à manquer des paiements parce que vous jonglez avec vos factures, un prêt de consolidation n’est peut-être pas la meilleure option.
Vous avez les moyens de faire les paiements mensuels
Il est aussi essentiel de vous assurer que vous avez les moyens de faire les paiements mensuels du prêt de consolidation de dettes. Si vous avez déjà du mal à faire vos paiements chaque mois, la consolidation pourrait aggraver votre situation.
Vous devez aussi vous assurer de pouvoir équilibrer votre budget, notamment en mettant de l’argent de côté pour faire face aux urgences et aux dépenses imprévues. Sinon, vous risquez de payer ces dépenses avec vos cartes de crédit et d’accumuler de nouveaux soldes.
Ce calculateur peut vous aider à déterminer si vous aurez les moyens de faire les paiements d’un prêt de consolidation. Servez-vous de vos relevés de carte de crédit mensuels et de vos autres factures pour calculer le total de vos dettes, puis estimez les paiements que vous auriez avec un prêt.
Vos dettes actuelles
Prêt de consolidation
Ajoutez au moins une dette avec un solde, un taux et un paiement pour voir la comparaison.
Les dettes actuelles sont estimées ensemble à leur taux moyen pondéré par solde. Un prêt de consolidation n’économise que si son taux est plus bas qu’actuellement; une durée plus longue réduit le paiement mensuel mais peut augmenter les intérêts totaux.
Si vous constatez qu’un prêt de consolidation de dettes ne convient pas à votre crédit ni à votre budget, vous pouvez explorer d’autres solutions de désendettement. Parmi celles-ci, il y a le conseil en crédit, le règlement de dettes, la proposition de consommateur et la faillite.
Autres options de financement pour consolider vos dettes
Le prêt de consolidation de dettes non garanti n’est pas la seule option de financement qui permet de consolider vos dettes.
Cartes de transfert de solde
Une autre option de financement qui permet de consolider vos dettes sans garantie est la carte de crédit avec transfert de solde. Ces cartes de crédit spécialisées sont conçues pour consolider vos dettes de cartes de crédit existantes à un TAP bas ou nul.
Chaque solde transféré entraîne des frais modiques de 3 à 5 % du montant transféré. Bon nombre de ces cartes offrent un TAP de 0 % pendant une période limitée sur les transferts de solde effectués à l’ouverture du compte. Vous pouvez ainsi rembourser vos dettes sans intérêt pendant un certain temps.
Contrairement aux prêts de consolidation, les transferts de solde servent uniquement à consolider des cartes de crédit. Avec un prêt de consolidation, vous pouvez aussi consolider des prêts personnels non garantis, des factures de services publics, des comptes en recouvrement, des dettes fiscales impayées et des dettes imposées par un tribunal, comme des arriérés de pension alimentaire pour enfants.
Options de financement sur la valeur nette pour les propriétaires
Si vous êtes propriétaire, vous avez aussi accès à diverses options de financement garanti par la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes. En voici quelques-unes :
- Une marge de crédit hypothécaire
- Le refinancement hypothécaire
- Un prêt sur la valeur nette de la maison (deuxième hypothèque)
Pour utiliser ces options, vous devez disposer d’une valeur nette dans votre maison. La valeur nette correspond à la valeur estimative de la propriété moins le solde restant de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison, moins ce que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire.
Utiliser la valeur nette de votre maison pour rembourser vos dettes a ses avantages. Vous pouvez souvent obtenir un taux d’intérêt plus bas qu’avec un prêt non garanti. Même si votre crédit n’est pas parfait, les prêteurs pourraient accepter de vous accorder du crédit parce que votre maison sert de garantie.
Par contre, cela augmente aussi le risque de saisie de votre maison. Si vous manquez à vos obligations sur une option de financement garanti par la valeur nette de votre maison, le prêteur a le droit d’entamer des procédures de saisie contre vous. À l’inverse, si vous manquez à vos obligations sur un prêt de consolidation de dettes non garanti, le prêteur n’a droit à aucun de vos biens.
