Si vous vous demandez « Suis-je admissible à un prêt de consolidation de dettes? », c’est peut-être le moment de vous attaquer sérieusement à vos problèmes de dettes. Si vous avez examiné les avantages de la consolidation de dettes et que vous croyez que cette solution de désendettement pourrait être parfaite pour vous, il est maintenant temps d’examiner vos options pour déterminer la meilleure marche à suivre.
Il est parfois difficile de savoir si vous pourrez obtenir un prêt de consolidation de dettes. Même les personnes qui ont le pire crédit seront probablement admissibles à une solution comme la proposition de consommateur, mais ces mêmes personnes peuvent trouver difficile, voire impossible, d’obtenir une consolidation de dettes. Les prêteurs tiennent compte de trois facteurs pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt de consolidation de dettes. Les comprendre dès maintenant peut vous aider à savoir si cette option vaut la peine d’être envisagée.
Comment obtenir un prêt de consolidation de dettes : trois facteurs déterminants
Suis-je admissible à un prêt de consolidation de dettes? À proprement parler, vous ne pouvez consolider que des dettes non garanties. En général, vous ne pouvez pas inclure les dettes garanties par un bien. Cela comprend :
• Les prêts hypothécaires
• Les marges de crédit hypothécaires
• Les prêts auto
Vous pouvez consolider toutes vos dettes non garanties, c’est-à-dire toutes les dettes qui ne sont pas garanties par un bien. Cela comprend :
• Les dettes de carte de crédit
• Les marges de crédit personnelles
• Les prêts personnels non garantis
• Les arriérés d’impôt
• Les prêts étudiants
Lorsque vous consolidez vos dettes pour les rembourser, incluez-y le plus grand nombre possible de vos comptes existants. Cela simplifiera votre calendrier de paiement des factures et pourrait vous permettre de rembourser vos dettes plus rapidement. Au lieu de jongler avec plusieurs paiements, vous n’aurez qu’une seule facture à payer chaque mois. C’est utile pour les personnes qui ont plusieurs cartes de crédit, chacune avec une date d’échéance différente.
Quelle est votre cote de crédit?
Pour obtenir un prêt de consolidation de dettes au bon taux d’intérêt, il faut un bon crédit. Si votre crédit a souffert de paiements manqués et de comptes en recouvrement, vous pourriez avoir de la difficulté à être admissible à un prêt.
Dans certains cas, votre dossier de crédit peut indiquer une cote si faible qu’aucun prêteur n’acceptera de vous accorder le prêt. Dans d’autres cas, vous pourriez être admissible au prêt, mais seulement à un taux d’intérêt plus élevé.
Si le taux d’intérêt auquel vous êtes admissible n’est pas nettement plus bas que les taux de vos comptes actuels, la consolidation ne sera pas avantageuse. Vous n’économiserez pas d’argent sur les frais d’intérêt, et votre paiement mensuel pourrait rester à peu près le même. Pour qu’un prêt de consolidation vous soit utile, son taux d’intérêt doit être plus bas que celui que vous payez maintenant.
Il est important de garder en tête que chaque prêteur a ses propres exigences à remplir pour être admissible à un prêt. Certains prêteurs peuvent approuver des consommateurs qui ont une cote de crédit plus faible et des soldes de carte de crédit élevés, tandis que d’autres ont des exigences plus strictes.
Selon TransUnion, il peut être difficile d’être admissible à un prêt, même à un prêt hypothécaire garanti par la maison, si votre cote de crédit est inférieure à 600.[1] Les prêts non garantis ont tendance à exiger une cote plus élevée, parce que le prêteur n’a aucun bien en garantie sur lequel se rabattre si vous ne remboursez pas le prêt.
Si votre cote de crédit est faible, la consolidation de dettes n’est peut-être pas la meilleure option pour vous sortir de vos dettes. Vous pourriez envisager d’autres solutions de désendettement.
Tenir compte de votre ratio du service de la dette
Lorsqu’ils évaluent votre demande de prêt de consolidation de dettes, la plupart des prêteurs tiennent compte de votre ratio du service de la dette. Ce ratio correspond au pourcentage de votre revenu mensuel brut nécessaire pour faire tous vos paiements minimums sur vos dettes, y compris les paiements sur vos dettes de consommation non garanties et sur vos dettes garanties, comme un prêt hypothécaire.
Par exemple, si vous gagnez 4 000 $ brut par mois et que vous devez payer au moins 1 500 $ par mois pour rester à jour dans toutes vos dettes, votre ratio du service de la dette est de 37,5 %.
Chaque prêteur a ses propres exigences quant au ratio du service de la dette maximal. Les prêteurs calculeront votre ratio en tenant compte des paiements du nouveau prêt. Si votre ratio est trop élevé, vous pourriez avoir de la difficulté à trouver un prêteur qui accepte de vous accorder le prêt.
La plupart des experts recommandent que votre ratio ne dépasse pas 35 %. Selon le prêteur, votre demande pourrait être approuvée avec un ratio plus élevé. Gardez toutefois en tête que cela signifie qu’une plus grande part de votre revenu servirait à couvrir vos paiements de dettes mensuels. Vous pourriez alors vivre d’une paie à l’autre et avoir du mal à joindre les deux bouts.
Et si je ne suis pas admissible à un prêt de consolidation de dettes?
La consolidation de dettes ne convient pas à tout le monde. En fait, beaucoup de gens qui cherchent un prêt de consolidation ont dépassé le stade où un prêt peut les aider. Ils ont peut-être trop de dettes pour être admissibles, ou leur crédit est trop mauvais pour obtenir un taux d’intérêt avantageux.
Si vous constatez que les prêteurs refusent votre demande, vous devrez peut-être envisager d’autres options. D’abord, communiquez avec un organisme de conseil en crédit. Il pourra évaluer vos dettes et votre budget pour vous aider à trouver la meilleure solution pour vos besoins.
Dans bien des cas, on vous recommandera un programme de gestion des dettes. Il s’agit d’un plan de remboursement que l’organisme de conseil en crédit peut vous aider à mettre en place. Il réduit au minimum les intérêts appliqués à vos soldes et vous permet de rembourser vos dettes en un seul paiement mensuel, un peu comme une consolidation.
Ce peut être une bonne solution pour les personnes qui ne sont pas admissibles à une consolidation par elles-mêmes. Si vous avez les moyens de rembourser tout ce que vous devez, travailler avec un conseiller en crédit pourrait être votre meilleure option.
Si vous n’avez pas raisonnablement les moyens de rembourser tout ce que vous devez, même avec des intérêts réduits, il est peut-être temps d’envisager des solutions plus radicales. Par exemple, vous pourriez envisager un règlement de dettes au moyen d’une proposition de consommateur.
Un syndic autorisé en insolvabilité examinera vos finances et déterminera quelle part de vos dettes vous avez les moyens de rembourser. Le syndic met ensuite en place un plan de remboursement sur 60 mois qui permet de rembourser le plus possible de vos dettes. Les soldes restants sont alors effacés.
Si l’examen de vos finances montre que vous êtes insolvable, le syndic pourrait vous recommander la faillite. Cette solution n’est pas idéale, mais elle offre souvent la meilleure occasion de repartir à zéro, sans dettes, pour enfin vous remettre des difficultés que vous vivez.
Soyez réaliste dans votre recherche de solution
Même si la plupart des gens préféreraient régler leurs problèmes de dettes par eux-mêmes, ce n’est pas toujours possible. Les difficultés liées aux dettes nuisent souvent à votre crédit et à votre ratio d’endettement, deux éléments qui peuvent réduire vos chances d’obtenir un prêt de consolidation de dettes.
Si vous avez du mal à trouver un prêt qui peut réduire de façon importante le TAP appliqué à vos dettes, il est peut-être temps d’explorer d’autres options. Debt.ca peut vous mettre en contact avec une personne professionnelle qualifiée qui évaluera vos dettes et votre budget pour vous aider à trouver la meilleure solution pour vos besoins.
Sources :
[1] https://www.transunion.ca/mortgage
