Quels sont les risques de la consolidation de dettes?

Points clés à retenir

La consolidation de dettes vous aide à réduire le nombre de factures à payer, les intérêts que vous payez et, souvent, le temps qu’il vous faut pour rembourser vos dettes.
Pour obtenir un prêt de consolidation de dettes, il faut souvent avoir une bonne cote de crédit et une preuve de revenu stable. Vous pouvez alors obtenir un prêt à taux d’intérêt plus bas et économiser l’argent qui servait auparavant à payer des intérêts.
Les transferts de solde de carte de crédit offrent un TAP faible ou de 0 % pendant la période de lancement, mais reviennent à leur taux d’intérêt régulier, plus élevé, après 6 à 18 mois.
Les paiements minimums sur une marge de crédit ne couvrent que les intérêts. Vous devez donc faire régulièrement des paiements supplémentaires pour rembourser le capital.
Vous pouvez obtenir une marge de crédit hypothécaire même avec une mauvaise cote de crédit, mais il s’agit d’une forme de crédit garanti qui utilise votre maison en garantie. Cela augmente votre exposition au risque : si vous ne pouvez pas faire vos paiements, votre maison pourrait faire l’objet d’une saisie.
Renseignez-vous sur la légitimité de l’entreprise. Vérifiez tous les documents et assurez-vous de bien comprendre la solution financière à laquelle vous adhérez.
Travaillez à adopter de saines habitudes financières, faites un budget et commencez à vous bâtir un fonds d’urgence.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes vous aide à regrouper des dettes à taux d’intérêt élevé en un seul paiement mensuel, à un taux beaucoup plus bas. En général, cela veut dire moins de factures, moins d’intérêts payés et moins de temps avant de vous libérer de vos dettes. Elle peut servir pour divers prêts non garantis.

Il existe différentes façons d’aborder la consolidation de dettes, par exemple :

Les prêts de consolidation de dettes
Le transfert de solde de carte de crédit
La marge de crédit
La marge de crédit hypothécaire
La gestion des dettes et le conseil en crédit

Chacune de ces options a ses propres exigences et ses propres risques. Il est important de tenir compte de tous ces facteurs avant de choisir le type de consolidation de dettes qui convient le mieux à votre situation.

En savoir plus sur la consolidation de dettes.

Risques des prêts de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes consiste à obtenir un prêt à taux d’intérêt plus bas pour rembourser vos dettes à taux plus élevé. Souvent, vous finissez par payer moins d’intérêts tout en réduisant le montant total de vos paiements mensuels.

Cependant, il y a certaines choses à garder en tête avant de signer pour un prêt de consolidation de dettes :

Pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes à faible taux d’intérêt, vous avez besoin d’une bonne cote de crédit et d’une preuve de revenu fiable. Sans ces deux conditions, votre demande pourrait être refusée.
Obtenir l’approbation d’un prêt de consolidation de dettes sans ces conditions veut probablement dire qu’on vous offrira un prêt à un taux d’intérêt relativement plus élevé. C’est particulièrement vrai si votre cote de crédit est inférieure à « bonne » ou « excellente ». Vous finissez alors par payer plus d’intérêts pendant la durée du prêt, même si le montant de votre paiement reste à peu près le même qu’avant le prêt.
Évaluez la différence entre le montant de vos paiements actuels et celui des paiements possibles avant d’aller de l’avant avec le prêt de consolidation de dettes. Dans certains cas, le nouveau paiement mensuel pourrait être plus élevé que ce que vous payez maintenant. Vous devez alors vérifier s’il entre dans votre budget. Il ne devrait pas finir par augmenter vos dettes ni nuire à votre budget.

Frais liés aux prêts de consolidation de dettes

Les prêts de consolidation de dettes sont basés sur le taux variable de la banque, qui dépend du taux préférentiel ou du marché obligataire. En général, si vous avez un mauvais crédit, vous risquez de payer des taux d’intérêt plus élevés.

Votre prêteur (banque ou coopérative de crédit) peut exiger environ 7 à 12 % d’intérêt sur un prêt de consolidation de dettes. D’autres prêteurs ou institutions financières peuvent exiger davantage, jusqu’à 30 % pour les prêts non garantis. Les taux d’intérêt varient d’un prêteur à l’autre et peuvent aussi changer selon votre cote de crédit. Les frais de consolidation de dettes varient aussi énormément. Il peut y avoir des frais annuels, des frais de transfert de solde, des frais de dossier et des frais de clôture. C’est vraiment le moment de lire les petits caractères.

Risques du transfert de solde de carte de crédit

Certaines cartes de crédit offrent des taux plus bas lorsque vous y transférez vos soldes. Ces cartes de crédit de transfert de solde offrent souvent un TAP de lancement faible ou de 0 % quand vous ouvrez le compte et transférez vos soldes. Souvent, ce taux de lancement ne dure qu’un temps limité. Cette méthode de consolidation de dettes est avantageuse si vous avez un montant de dettes moins élevé.

Voici quelques points à garder en tête avant d’opter pour une carte de crédit de transfert de solde :

Les faibles taux de lancement sont attrayants, mais ils ne sont offerts que pour une durée limitée, habituellement de 6 à 18 mois. Vous devez donc vous assurer de pouvoir rembourser entièrement la dette avant la fin de la période de lancement. Après, on vous facturera de nouveau des taux d’intérêt relativement élevés, semblables à ceux des cartes de crédit ordinaires.
Un montant total de dettes moins élevé vous permettrait de le rembourser en entier avant la fin de la période de TAP de lancement. C’est pourquoi cette méthode est recommandée seulement pour des montants de dettes relativement faibles, de l’ordre de 5 000 $ ou moins.
Même avec le taux de lancement de 0 %, vous devez quand même faire vos paiements à temps chaque mois. N’oubliez pas que des pénalités peuvent quand même s’appliquer si vous manquez une date d’échéance ou un paiement, et ces frais sont souvent assez élevés.

Frais liés au transfert de solde de carte de crédit

Les frais de transfert de solde représentent habituellement de 3 à 5 % du montant total transféré. Si vous avez une dette de 5 000 $ et qu’on vous facture des frais de transfert de 4 %, vous paierez 200 $ en frais. Des frais de transfert de 5 % portent ce montant à 250 $, ce qui reste avantageux si le TAP de lancement de 0 % vous aide à vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Risques de la marge de crédit

Si vous avez une bonne cote de crédit, une autre option s’offre à vous : la marge de crédit. Vous pouvez en faire la demande directement auprès de votre banque, de votre prêteur ou de votre coopérative de crédit actuels, et votre admissibilité dépend directement de votre cote de crédit.

Une marge de crédit offre souvent un faible taux d’intérêt, alors vous pouvez l’utiliser pour rembourser des dettes à taux plus élevé. Une fois que c’est fait, continuez à faire des paiements réguliers sur la marge de crédit jusqu’à ce qu’elle soit entièrement remboursée.

Il est important de bien comprendre comment fonctionne une marge de crédit et à quelles conditions vous vous engagez :

Les paiements minimums que vous faites sur une marge de crédit ne servent qu’à payer les intérêts. Pour vraiment réduire votre capital, vous devez payer des montants plus élevés que le minimum exigé. Sinon, vous ne ferez que payer les intérêts mensuels, sans faire de progrès sur votre dette initiale.
Il est aussi important de noter le type de marge de crédit que vous choisissez : à taux fixe ou à taux variable. Si vous optez pour une marge de crédit à taux variable, le taux d’intérêt peut changer à tout moment. Le montant que vous devez, même le paiement mensuel minimum qui ne couvre que les intérêts, peut donc changer chaque fois que les taux changent. Si vous choisissez cette voie, assurez-vous que votre budget peut absorber ces changements de taux.

Remarque :

Au Canada, le taux d’intérêt moyen des marges de crédit non garanties est d’environ 10,89 %. Il peut même atteindre 35 %, soit le maximum permis par la loi.

Risques de la marge de crédit hypothécaire

Contrairement aux autres options de consolidation de dettes présentées plus haut, la marge de crédit hypothécaire est une forme de crédit garanti. Cela veut dire que le prêteur utilise la valeur nette de votre maison comme garantie que vous rembourserez les fonds empruntés.

Comme il s’agit d’un prêt garanti, vous pouvez y être admissible même avec une mauvaise cote de crédit. Puisque vous offrez une garantie, vous pourriez même obtenir un taux d’intérêt plus bas. Par contre, elle a tendance à augmenter votre exposition au risque :

Le taux d’intérêt est plus bas parce qu’il s’agit d’un prêt garanti, mais la valeur nette de votre maison sert de garantie. Cela augmente beaucoup votre exposition au risque, puisque votre maison est en jeu. Si vous n’arrivez pas à faire vos paiements complets à temps, votre maison pourrait être saisie.
En général, on déconseille d’utiliser une forme de crédit garanti pour rembourser des dettes non garanties à taux élevé. Cela peut fonctionner dans certains cas, par exemple si vous refinancez ou si vous avez un montant relativement petit de dettes à taux plus élevé. Dans ces cas, si vous voulez transférer ces dettes pour réduire vos frais d’intérêt et que vous avez la certitude de pouvoir faire vos paiements à temps, cela peut être une option viable.
Les marges de crédit hypothécaires peuvent avoir des taux d’intérêt variables, alors vos paiements mensuels peuvent fluctuer avec le temps. Comme pour une marge de crédit ordinaire, vous devez vous assurer que votre budget a assez de latitude pour absorber ces variations de paiements.

Remarque :

Au Canada, le taux d’intérêt moyen des marges de crédit garanties est d’environ 7,07 %.

Risques de la gestion des dettes et du conseil en crédit

Un programme de gestion des dettes vous permet de mettre en place un plan de remboursement consolidé, plutôt qu’une consolidation de dettes traditionnelle. Cela peut se faire par l’entremise d’un organisme de conseil en crédit.

Pour y être admissible, vous devez habituellement démontrer un revenu stable. Vous n’avez pas besoin d’une bonne cote de crédit, et il n’y a pas de montant minimum ou maximum de dettes que vous pouvez inclure avec cette approche.

Comme pour toute approche de consolidation de dettes que vous envisagez, il y a des risques à garder en tête :

L’organisme de conseil en crédit travaille avec vos créanciers pour essayer de réduire, voire d’éliminer, les frais d’intérêt sur vos soldes. Cependant, le calendrier de paiement modifié apparaît dans votre dossier de crédit sous forme de note. Cela n’abîme pas votre cote de crédit comme le ferait un règlement de dettes ou une proposition de consommateur.
Si vous optez pour un plan modifié, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir du nouveau crédit pendant la durée du plan de remboursement, et parfois pendant un certain temps après.
Un programme de gestion des dettes ne gèle pas les intérêts dus ni les autres frais. Cela veut dire que vos créanciers pourraient quand même communiquer avec vous. L’organisme de conseil en crédit travaillera avec vos créanciers autant que possible pour créer un plan acceptable pour toutes les parties.

Frais liés à un programme de gestion des dettes

Selon l’organisme choisi, un programme de gestion des dettes peut comprendre divers frais, comme des frais d’ouverture de dossier, des frais mensuels, des frais de demande et plus encore. Il peut aussi y avoir des frais pour chaque créancier que vous incluez dans votre programme. Informez-vous et comparez le coût des frais aux économies d’intérêts possibles. Si le total des frais dépasse vos économies possibles, vous voudrez peut-être consulter un autre organisme ou explorer d’autres solutions. Cela dit, il vaut la peine de mentionner que vous pouvez demander une réduction des frais si vous n’avez pas les moyens de les payer. L’organisme pourrait accepter d’étudier ces demandes au cas par cas.

Ce qui pourrait mal tourner avec la consolidation de dettes

Parfois, la vie prend une autre direction que celle que vous aviez prévue. La seule chose à faire, c’est de vous informer et de vous préparer. Voici quelques problèmes que des gens ont rencontrés avec la consolidation de dettes en général :

Confusion entre les solutions de désendettement

Il est important de noter que le règlement de dettes n’est pas la même chose que la consolidation de dettes. Avec la consolidation de dettes, vous remboursez tout ce que vous devez : la seule différence, c’est que vous optez pour un taux d’intérêt plus bas. Vous remboursez quand même la totalité du capital que vous devez. Avec le règlement de dettes, vous ne remboursez qu’une partie du capital.

À cause de cette distinction importante, les risques associés au règlement de dettes sont relativement plus élevés :

Un plan de règlement de dettes peut nuire à votre crédit, puisque vous ne remboursez qu’une partie du capital. Les effets négatifs sur votre dossier de crédit peuvent durer jusqu’à 6 ans.
Certaines entreprises de gestion de dettes peuvent induire leur clientèle en erreur en l’inscrivant à un règlement de dettes alors que les gens pensent s’inscrire à une consolidation de dettes. Avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous de bien comprendre la différence et vérifiez à quoi vous vous engagez.
Il est conseillé de vous renseigner sur l’entreprise avec laquelle vous faites affaire. C’est aussi une bonne idée de demander de l’information et les documents relatifs à la solution que vous envisagez. Assurez-vous de connaître les conditions et les détails avant de signer quoi que ce soit ou de confirmer votre participation de façon juridiquement contraignante.

Une fois que vous avez décidé d’aller de l’avant avec la consolidation de dettes, il y a certaines choses dont vous devez tenir compte.

Légitimité de l’entreprise

Faites vos devoirs avant de vous inscrire auprès d’une entreprise de consolidation de dettes. Vérifiez sa légitimité sur le site Web du gouvernement du Canada et assurez-vous qu’elle est en règle. Ne vous fiez pas seulement à la publicité ou aux réseaux sociaux. Méfiez-vous des organismes qui essaient de vous pousser vers une solution qui ne vous convient peut-être pas. Par exemple, si on vous persuade d’opter pour un échéancier plus long, cela pourrait vous coûter plus cher à long terme.

Il existe des entreprises illégitimes qui empochent votre argent au lieu de l’envoyer à vos créanciers comme elles le devraient. Non seulement vous perdez cet argent, mais vous devez aussi composer avec une cote de crédit abîmée.

Méfiez-vous des entreprises qui :

Utilisent des tactiques de vente sous pression
Ne prennent pas le temps de trouver une solution adaptée à votre situation
Promettent une forte réduction de vos dettes avant même d’avoir vérifié vos finances ou de savoir si c’est possible dans votre situation
Offrent une solution rapide pour améliorer votre cote de crédit
Se présentent comme faisant partie d’un programme ou d’une initiative du gouvernement

Pour chacun de ces pièges possibles, la solution est de faire vos devoirs, de consulter le site Web du gouvernement et de poser à l’organisme des questions détaillées sur ses services et ses qualifications.

Les imprévus arrivent

Parfois, les choses tournent mal même quand on prévoit tout faire correctement. Dans certains cas, des circonstances imprévues peuvent survenir après l’inscription à une consolidation de dettes.

Une longue maladie qui empêche de travailler comme avant, ou une perte d’emploi inattendue, peut entraîner un changement de revenu. Le paiement mensuel pourrait alors ne plus être gérable. Le mieux est d’en parler à votre prêteur en toute transparence. Il pourrait accepter de travailler avec vous pour le modifier. L’important, c’est de montrer votre volonté de faire ces paiements, même si votre situation a changé.

Il se peut que vous ayez déjà une assurance crédit sans en connaître les détails. Lisez attentivement vos documents et vérifiez si votre prêt est assuré en cas de perte d’emploi ou d’invalidité. Vous pourriez constater que vos assurances actuelles couvrent une partie de votre dette. Si le reste est encore difficile à gérer, encore une fois, votre meilleure option est de parler à votre créancier. Vous pourriez arriver à une entente avantageuse pour les deux parties.

Gérer votre argent pendant la consolidation de dettes

Une fois que vous avez choisi la consolidation de dettes et que vous commencez à rembourser vos dettes, vous devez vous assurer d’avoir un budget. Pendant que vous remboursez vos dettes, travaillez aussi à adopter de meilleures habitudes financières. Cela vous aidera à rester sur la bonne voie à l’avenir et à éviter de vous endetter de nouveau.

Comprendre vos finances

Même avec un prêt de consolidation de dettes, vos dettes ne sont pas encore derrière vous. C’est un excellent premier pas pour améliorer vos finances, mais vous devez réfléchir aux habitudes financières qui ont mené à cette situation au départ et essayer de prendre des mesures pour les changer.

Suivre vos dépenses

Une bonne façon de surveiller vos finances est de suivre où va votre argent. Vous pouvez prendre une note chaque fois que vous faites une transaction, ou passer en revue vos relevés de carte de crédit, vos factures et vos reçus : choisissez la méthode qui vous convient le mieux. Le but est de comprendre où va votre argent et de voir si certaines catégories engloutissent plus d’argent que prévu. Cela vous aidera à faire plus attention à ces catégories et à freiner vos dépenses.

Garder le cap sur vos finances

Si vous ne préparez pas de budget et ne surveillez pas vos finances, vous risquez de vous endetter davantage. Vos anciennes cartes de crédit sont toujours actives, et la consolidation a libéré leur limite de crédit. Vous devez donc vous assurer de ne pas les utiliser de nouveau, à moins de pouvoir les payer en entier chaque mois.

Bien vous informer

Un conseil général pour la consolidation de dettes : assurez-vous toujours d’avoir la bonne information avant de vous engager à quoi que ce soit. Par exemple, certaines entreprises de consolidation de dettes pourraient vous conseiller d’arrêter de faire vos paiements, puisqu’à l’avenir vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel. Toutefois, ce conseil n’est pas toujours avantageux et peut même vous nuire dans certains cas. C’est parce que les créanciers commencent souvent à exiger des frais dès que vous arrêtez vos paiements. Ces frais ou pénalités peuvent s’accumuler rapidement. C’est encore pire si vous arrêtez de payer plusieurs créanciers avant que les paiements de consolidation de dettes soient bien en place.

Rester à jour dans vos impôts

Une fois que vous avez tous les faits en main, prenez une décision éclairée en fonction de votre situation personnelle et de vos finances. Les conséquences fiscales sont un autre élément à surveiller. Souvent, quand une dette est effacée, le gain est traité comme un revenu aux fins de votre déclaration de revenus. C’est souvent le cas lorsque vous remboursez moins que le montant total.

Si vous optez pour une solution qui exige de rembourser la totalité du capital, cela ne s’applique peut-être pas à vous. Il est important de vérifier si l’instrument que vous choisissez a des conséquences fiscales. Consultez une personne spécialisée en fiscalité si vous optez pour un instrument financier qui vous permet de rembourser moins que la totalité du capital.

Et s’il est trop tard pour la consolidation de dettes?

Vous avez peut-être pesé le pour et le contre sans savoir si la consolidation de dettes vous convient. Voici quelques solutions de rechange à envisager avant de décider.

Conseil en crédit ou consolidation de dettes

La consolidation de dettes regroupe vos dettes dans un nouveau prêt à taux d’intérêt plus bas, tandis que le conseil en crédit vous aide à regrouper vos dettes dans un programme de gestion des dettes. Un programme de gestion des dettes est un plan de remboursement structuré dans lequel le conseiller en crédit travaille avec les créanciers en votre nom.

Avec un programme de gestion des dettes, l’organisme de conseil en crédit vous aidera à établir un calendrier acceptable pour vous comme pour vos créanciers. Le conseiller peut aussi négocier avec ces prêteurs pour réduire, ou parfois éliminer, les intérêts que vous payez.

Comme vous remboursez quand même le montant total, cela n’abîme pas votre cote de crédit. Il y aura toutefois une note dans votre dossier de crédit indiquant que vous avez suivi un calendrier de paiement modifié pour vos dettes. Cette note reste dans votre dossier pendant deux ans. C’est une option viable si vous n’êtes pas admissible à un prêt de consolidation de dettes, mais que vous voulez quand même rembourser tout ce que vous devez et vous libérer de vos dettes sans nuire à votre cote de crédit.

Proposition de consommateur ou consolidation de dettes

Pour être admissible à la consolidation de dettes, vous devez pouvoir assumer les paiements mensuels et avoir une bonne cote de crédit. Si ce n’est pas possible dans votre cas et que vous avez beaucoup de dettes non garanties, vous voudrez peut-être envisager une proposition de consommateur. Elle peut réduire vos dettes de 70 %, voire de 80 %.

Toutefois, vous devez pouvoir démontrer que vous n’êtes pas en mesure de rembourser toutes vos dettes. Elle aura aussi un effet plus grave sur votre cote de crédit que la consolidation de dettes. Une proposition de consommateur ajoutera aussi une cote R7 à votre dossier de crédit.

Faillite ou consolidation de dettes

Si aucune des autres solutions ne semble réaliste, vous pourriez envisager la faillite. Si vous avez les moyens de faire les paiements mensuels, la consolidation de dettes est préférable à la faillite à bien des égards. Un élément important est la cote de crédit : la consolidation de dettes n’a pas beaucoup d’effet sur votre cote de crédit, alors que la faillite peut la faire chuter gravement pendant de nombreuses années.

Un prêt de consolidation de dettes vous offre un prêt à taux d’intérêt plus bas pour vous aider à rembourser vos dettes, tandis que la faillite est un processus juridique qui vous libère de vos dettes. C’est toutefois un dernier recours, et on l’envisage rarement comme solution de rechange quand d’autres options sont plus réalistes. Si votre maison ou vos biens ont été donnés en garantie et risquent d’être saisis, ou si vous êtes vraiment incapable de payer vos dettes, la faillite pourrait valoir la peine d’être examinée.