Pourquoi devrais-je consolider mes dettes?

8 bonnes raisons d’envisager la consolidation de dettes

La consolidation de dettes est une option de désendettement qui consiste à emprunter de l’argent pour rembourser des dettes existantes. Vous contractez une nouvelle dette plus importante à un taux d’intérêt plus bas et vous utilisez les fonds pour rembourser plusieurs petites dettes à taux d’intérêt plus élevé. Dans la bonne situation financière, cette approche peut offrir toute une gamme d’avantages.

Un remboursement simplifié

Jongler avec plusieurs paiements de factures au cours du mois peut certainement compliquer votre budget. Selon le moment où vous recevez votre paie et les dates d’échéance de vos factures, il est facile de vous retrouver à court d’argent. Cela peut entraîner des paiements manqués, des frais de retard et des intérêts de pénalité.

Avec la consolidation de dettes, vous regroupez aussi vos factures en un seul paiement. Au lieu de jongler avec plusieurs obligations de crédit, vous n’avez qu’un seul paiement de prêt. Votre calendrier de paiements devient plus simple et vous réduisez les risques d’oublier un paiement.

Économisez de l’argent en vous sortant de vos dettes

L’un des principaux objectifs de la consolidation de dettes est de réduire le taux d’intérêt appliqué à votre dette. Cela réduit les frais d’intérêt mensuels qui s’accumulent sur votre solde. Résultat : vous économisez de l’argent au total.

Par exemple, disons que vous devez 10 000 $ sur vos cartes de crédit, à un taux annuel en pourcentage (TAP) moyen de 20 %.

• Avec un calendrier de paiements minimums standard de 3 %, vous pouvez vous attendre à payer plus de 12 000 $ en frais d’intérêt au total
• La même dette remboursée avec un prêt à un TAP de 10 % sur 5 ans entraînerait des frais d’intérêt totaux de moins de 2 800 $

Comme vous pouvez le voir, consolider vos dettes vous permet d’économiser une somme importante.

Des paiements plus abordables

En plus des économies totales qu’offre la consolidation de dettes, vous pourriez aussi économiser chaque mois. Dans bien des cas, consolider vos dettes réduira votre paiement mensuel total, ce qui allège le poids sur votre budget.

Selon l’exemple ci-dessus, le paiement minimum requis avant la consolidation serait de 300 $. Après la consolidation, le paiement mensuel du prêt serait de 212 $.

Il est important de noter que les économies mensuelles et totales dépendent de la durée que vous choisissez pour votre prêt. Une durée plus courte augmente le paiement mensuel, mais réduit vos coûts totaux, et vice versa.

• Le paiement mensuel d’un prêt sur 3 ans serait de 323 $, avec des frais d’intérêt totaux de 1 617 $.
• Le paiement d’un prêt sur 4 ans serait de 254 $, avec des frais d’intérêt totaux de 2 174 $

En général, il vaut mieux choisir la durée la plus courte possible qui offre des paiements mensuels que vous pouvez assumer confortablement.

Moins de stress financier

Le stress financier peut nuire à votre santé physique et mentale. Il peut vous distraire au travail et causer des conflits à la maison. S’inquiéter des paiements de factures et des appels des créanciers et des agents de recouvrement quand on commence à prendre du retard, ce n’est pas bon pour la santé.

En consolidant vos dettes et en simplifiant votre calendrier de paiements, vous pouvez réduire ce stress.

Sachez quand vos dettes seront remboursées

Un autre avantage psychologique de la consolidation : vous aurez une date précise à laquelle vous serez libre de vos dettes. Un prêt de consolidation de dettes a une durée fixe. Vous connaissez la date exacte de votre dernier paiement.

Avec les cartes de crédit, on peut avoir l’impression d’être coincé dans un cycle d’endettement sans fin. Il n’y a aucune date de fin à attendre pendant que vous travaillez à vous libérer de vos dettes.

Bien sûr, cela signifie aussi que vous devez éviter rigoureusement les nouveaux achats par carte de crédit une fois vos dettes consolidées. Établissez un budget qui prévoit de l’épargne pour couvrir les urgences et les dépenses imprévues.

Cela vous aidera à éviter d’accumuler de nouveaux soldes qui vous ramèneraient dans ce cycle d’endettement.

La consolidation est bonne pour votre crédit

La consolidation de dettes devrait avoir un effet positif sur votre crédit. Contrairement à d’autres options de désendettement, elle n’ajoute aucun élément négatif à votre dossier de crédit.

De plus, la consolidation offre plusieurs avantages pour votre cote de crédit :

• Elle vous aide à éviter les paiements manqués, qui nuisent à vos antécédents de crédit.
• Elle vous permet de bâtir un historique de paiements positif avec le nouveau prêt.
• Vous réduisez votre taux d’utilisation du crédit, qui mesure la part de votre limite de crédit totale que vous utilisez.
• Comme la consolidation ne vous oblige pas à fermer vos cartes de crédit, vous conservez aussi l’âge de votre crédit et le nombre de comptes actifs en règle.

Il est important de noter qu’une demande de prêt de consolidation de dettes entraîne une vérification approfondie de votre dossier de crédit. Cela se produit quand vous autorisez le prêteur à vérifier votre crédit pendant le processus de demande.

Ces vérifications font baisser votre cote de crédit de quelques points. Cependant, la baisse est minime et votre cote devrait se rétablir rapidement. Assurez-vous simplement de ne demander qu’un seul prêt et d’espacer toute autre demande de crédit d’au moins six mois.

Protégez vos biens

Un prêt de consolidation de dettes est une forme de crédit non garanti. Vous n’avez pas à fournir de bien en garantie pour obtenir le prêt.

C’est un avantage par rapport à d’autres options de refinancement, comme les marges de crédit hypothécaires. Avec une marge de crédit hypothécaire, vous devez donner votre maison en garantie pour obtenir la marge de crédit. Si vous manquez à vos paiements sur la marge de crédit hypothécaire, vous risquez la saisie de votre maison.

Consolider vos dettes vous aide aussi à éviter la faillite, où vous devez remettre vos biens au syndic autorisé en insolvabilité qui s’occupe de votre dossier. Tous les biens qui ne sont pas insaisissables seront vendus, et le produit de la vente servira à payer vos créanciers.

Évitez les dossiers publics négatifs

Un autre inconvénient de la faillite, tout comme du dépôt d’une proposition de consommateur, c’est que la démarche est inscrite dans un dossier public permanent. Ce dossier de faillite et d’insolvabilité est accessible à quiconque en fait la demande.

Même si la plupart des gens que vous croisez au quotidien ne connaîtront jamais l’existence de ce dossier et ne le verront jamais, il est accessible au public.  Si possible, il vaut mieux éviter cela.

Calculateur de consolidation de dettes : est-ce le bon moment pour consolider?

Ce calculateur peut vous aider à évaluer les avantages financiers de la consolidation de dettes. Vous pouvez comparer les paiements mensuels et les frais d’intérêt totaux de la consolidation à ceux d’autres solutions.

Voyez comment la consolidation se compare au conseil en crédit, aux propositions de consommateur et même au simple fait de faire des paiements mensuels fixes sur vos cartes de crédit.

4 raisons de ne pas consolider vos dettes

Même s’il existe bien des raisons de consolider, ce n’est pas une solution miracle qui fonctionne dans toutes les situations. En fait, dans les mauvaises circonstances, vous pourriez aggraver votre situation financière. Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez envisager d’autres options que la consolidation de dettes.

Vous avez peu de dettes

Un prêt de consolidation de dettes peut être une excellente solution quand vous jonglez avec plusieurs cartes de crédit aux soldes élevés. Par contre, il ne faut pas demander du nouveau financement à la légère.

Si vous n’avez qu’une ou deux cartes de crédit et que vous devez quelques milliers de dollars, d’autres solutions pourraient s’offrir à vous. Vous pourriez faire des paiements fixes sur vos cartes de crédit pour rembourser rapidement vos soldes.

Vous pourriez aussi envisager un transfert de solde. Les cartes de crédit de transfert de solde offrent un TAP bas sur les soldes transférés d’autres comptes. De plus, bon nombre d’entre elles offrent un TAP de 0 % pendant un maximum de 18 mois à l’ouverture du compte. Vous avez ainsi le temps de rembourser votre dette sans intérêt.

Vous avez trop de dettes

La consolidation peut aussi être peu avantageuse quand vous avez beaucoup de dettes. Les prêts personnels ont généralement une limite maximale de 50 000 $.

Si vous devez plus de 50 000 $ au total, un prêt de consolidation de dettes ne pourra pas regrouper toutes vos dettes en un seul paiement mensuel.

Un autre problème lié à un endettement élevé, c’est que vous pourriez ne pas être admissible au prêt du tout. Quand vous faites une demande de prêt, le prêteur vérifie votre ratio d’endettement pour s’assurer que vous pouvez assumer les paiements.

Même si vous devez moins de 50 000 $, si votre revenu est faible, le prêteur pourrait décider que vous n’avez pas les moyens de rembourser le prêt. Il refusera alors votre demande.

Vérifiez votre ratio d’endettement avant de faire une demande pour savoir si vous pourriez être admissible.

Vous avez un mauvais crédit

Le prêteur vérifiera aussi votre crédit quand vous demanderez un prêt de consolidation de dettes. Les prêteurs exigent généralement une cote de crédit minimale pour les prêts personnels. Si votre crédit est mauvais, vous n’atteindrez pas ce seuil et vous ne serez pas admissible au prêt.

Selon Equifax, une mauvaise cote de crédit est toute cote inférieure à 560, et vous aurez probablement du mal à obtenir un prêt. Même si votre cote se situe entre 560 et 660, vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt à des conditions avantageuses. Autrement dit, le taux d’intérêt du prêt pourrait être si élevé qu’il ne vous permettrait pas d’économiser.

Vous avez de mauvaises habitudes financières que la consolidation ne réglera pas

Dans certains cas, l’endettement est inévitable. Une situation difficile que votre épargne d’urgence ne peut tout simplement pas couvrir pourrait vous obliger à vous endetter.

Par contre, si votre endettement vient surtout de dépenses excessives et d’un budget mal géré, la consolidation ne réglera pas le vrai problème. Dans ce cas, vous pourriez vous retrouver avec plus de dettes au lieu d’éliminer celles que vous avez.

La consolidation de dettes remboursera les soldes de vos cartes de crédit, mais laissera les cartes ouvertes. Vous pourriez accumuler de nouveaux soldes avec de nouveaux achats. Vous devriez alors jongler avec les paiements du prêt de consolidation et ceux de vos cartes de crédit.

Dans ce cas, la vraie solution est de changer vos habitudes financières. Établissez un budget, freinez vos dépenses et réorganisez-vous pour mieux gérer votre argent. Une fois ces étapes franchies, vous pourrez élaborer un plan pour rembourser vos dettes efficacement. Cependant, d’ici là, consolider vos dettes pourrait nuire à votre santé financière.