Questions fréquentes sur la consolidation de dettes

La consolidation de dettes est une forme de refinancement qui vous aide à réduire le nombre de vos factures en les regroupant en un seul paiement. Elle vous aide à alléger plusieurs aspects de votre endettement : le nombre de factures, le nombre de paiements à faire chaque mois et le taux d’intérêt qu’on vous facturera probablement.

La consolidation de dettes sert surtout pour différents types de dettes non garanties.

C’est rare, mais il est parfois possible d’ajouter la dette d’un prêt auto à un prêt de consolidation de dettes. Pour les autres types de dettes garanties, vous pouvez ajouter à votre prêt de consolidation de dettes toute perte financière subie à la vente du bien donné en garantie.

Cela dit, il est généralement peu logique, sur le plan financier, de consolider une dette garantie, car les taux d’intérêt des emprunts garantis ont tendance à être plus bas dès le départ. Vérifiez ce qui convient à votre situation et assurez-vous que le plan de remboursement consolidé et ses conséquences sont raisonnables pour vous.

La consolidation de dettes fonctionne en regroupant vos dettes en un seul paiement mensuel. Son principal avantage, c’est qu’elle vous permet de vous sortir de vos dettes plus vite tout en payant moins d’intérêts au total. Vous pourriez aussi maintenir, voire améliorer, votre cote de crédit en cours de route.

La façon la plus courante de consolider ses dettes est de contracter un prêt de consolidation de dettes.

1. Le principal avantage de la consolidation de dettes, c’est qu’elle vous aide à rembourser vos dettes plus rapidement, tout en maintenant votre cote de crédit, ou même en l’améliorant. Il existe quelques façons d’aborder la consolidation de dettes :
2. Prêt de consolidation de dettes : la méthode de consolidation la plus courante. Elle consiste à contracter un prêt à taux d’intérêt plus bas pour rembourser des dettes à taux plus élevé. Vous devez avoir une bonne ou une excellente cote de crédit pour être admissible.
3. Transfert de solde de carte de crédit : les cartes de transfert de solde offrent un taux d’intérêt plus bas si vous y transférez votre solde. Elles peuvent aussi offrir un taux d’intérêt promotionnel de 0 %. En général, cette méthode n’a de sens que si vous pouvez rembourser le solde pendant cette période promotionnelle (habituellement de 6 à 18 mois).
4. Marge de crédit : une marge de crédit ouverte que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes. Les marges de crédit ont habituellement un taux d’intérêt plus bas, mais les paiements mensuels ne couvrent que les intérêts, pas le capital. Vous devrez payer plus que le minimum pour rembourser votre dette.
5. Marge de crédit hypothécaire : une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit garanti, ce qui veut dire que la valeur nette de votre maison sert de garantie. Cette option vous aide à obtenir un taux d’intérêt plus bas même sans bonne cote de crédit, mais des paiements manqués peuvent exposer votre maison à une saisie.
6. Programmes de gestion des dettes : ce n’est pas un prêt, mais c’est une forme de consolidation. Plutôt que de regrouper vos dettes dans un prêt, vous établissez un plan de remboursement consolidé avec l’aide d’un organisme de conseil en crédit. Une note figurerait à votre dossier de crédit pendant deux ans pour indiquer que vous avez remboursé votre dette selon votre calendrier de paiements ajusté. Comme vous remboursez le montant total, cela n’a pas d’effet négatif sur votre cote de crédit.

Si vous avez plusieurs factures et que vous êtes en mesure de faire vos paiements mensuels à temps, avec une bonne cote de crédit et un revenu régulier, vous remplissez probablement les conditions d’admissibilité à la consolidation de dettes.

Si vous êtes admissible, vous obtiendrez aussi probablement des taux d’intérêt plus bas, ce qui réduira encore la somme que vous devez et le nombre de paiements que vous aurez à faire.

Avec la consolidation de dettes, vous remboursez plusieurs dettes grâce à votre nouveau prêt. Comme vous remboursez ces dettes en totalité, cela se reflète positivement sur votre cote de crédit. Vous n’avez qu’à faire le paiement mensuel unique de votre nouveau prêt. Des paiements réguliers auront aussi un effet positif sur votre cote de crédit.

Le seul moment où votre cote de crédit subit un léger effet négatif, c’est au moment de la demande de prêt. C’est que chaque fois que vous faites une demande de crédit auprès d’un prêteur, une vérification approfondie est inscrite à votre dossier de crédit. Cela fait baisser votre cote de crédit de quelques points, et l’effet disparaît après quelques mois.

Dans l’ensemble, une consolidation de dettes accompagnée de paiements faits à temps se reflétera positivement sur votre cote de crédit.

Oui, dans certains cas, la consolidation de dettes peut aider avec un prêt auto. La consolidation de dettes sert surtout pour les dettes non garanties, comme les cartes de crédit, les prêts personnels non garantis, les marges de crédit et plus encore. Un prêt auto est considéré comme une dette garantie, puisqu’un bien y est associé en garantie, c’est-à-dire votre voiture.

Dans la plupart des cas, ajouter un prêt garanti à une consolidation de dettes n’aide pas beaucoup à réduire le taux d’intérêt. Cela peut toutefois être possible si c’est nécessaire pour que vous puissiez vous libérer de vos dettes. Même pour d’autres types de dettes garanties, si vous subissez une perte financière en vendant le bien donné en garantie, vous pouvez aussi l’inclure dans votre prêt de consolidation de dettes.

Il est recommandé de cesser d’utiliser vos cartes de crédit après une consolidation de dettes. Si vous devez absolument vous en servir, assurez-vous de payer le solde au complet avant la date d’échéance.

Toute nouvelle dette contractée après la consolidation est considérée comme distincte et ne fait pas partie du prêt de consolidation. Vous vous retrouveriez à payer de nouveau des taux d’intérêt élevés et pourriez finir avec encore plus de dettes.

Si vous êtes capable de gérer vos paiements et que vous remplissez les critères d’admissibilité, la consolidation de dettes pourrait vous convenir. Si vous avez une bonne cote de crédit et que vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas avec des paiements mensuels gérables, la consolidation de dettes vous conviendra probablement.

Dans certains cas, votre paiement mensuel pourrait être plus élevé que vos factures actuelles; ce ne serait alors peut-être pas la meilleure option pour vous. Si votre dette est petite ou si vous avez besoin d’une solution rapide, vous voudrez peut-être envisager d’autres options. Pesez le pour et le contre avant de décider d’aller de l’avant avec une consolidation de dettes.

Un prêt de consolidation de dettes est un prêt à taux d’intérêt plus bas que vous pouvez contracter pour rembourser des dettes à taux plus élevé. C’est un prêt personnel non garanti, donc vous n’avez pas à fournir de bien en garantie. Avec une bonne cote de crédit et un revenu régulier, vous pourriez être admissible à un prêt de consolidation. Il est susceptible de réduire vos paiements, de vous offrir un taux d’intérêt plus bas et de vous aider à vous sortir de vos dettes plus tôt.

Vous pouvez obtenir un prêt de consolidation de dettes auprès de votre banque ou de votre prêteur. La plupart des banques, des coopératives de crédit et des institutions financières offrent des prêts de consolidation. Vous devez avoir au moins 5 000 $ de dettes et prévoir un échéancier plus long. Les prêts de consolidation de dettes ne sont pas une solution miracle : vous devez quand même faire des paiements mensuels réguliers pour rembourser votre prêt. Si vous avez une bonne cote de crédit et un revenu stable, vous pourriez être admissible à un prêt de consolidation.

Oui, vous pouvez obtenir un prêt de consolidation de dettes auprès des banques, des coopératives de crédit et des institutions financières au Canada. Si vous avez un bon crédit et un revenu régulier qui vous permet de faire vos paiements à temps, votre demande sera probablement approuvée. Parfois, ces prêts sont approuvés à certaines conditions. Certaines de ces conditions peuvent exiger une personne garante qui paiera si vous n’êtes pas en mesure de le faire, ou un bien donné en garantie en échange, comme votre maison ou votre véhicule.

Pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes, vous devez pouvoir démontrer un revenu stable et avoir une bonne cote de crédit. Une cote minimale de 650 est exigée pour être admissible. Si votre cote de crédit est jugée excellente, soit 720 ou plus, vous pourriez obtenir un TAP, ou taux d’intérêt, plus bas. Avec un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez économiser beaucoup sur vos paiements d’intérêts.

Si vous remplissez ces deux critères, votre demande de prêt de consolidation de dettes sera probablement approuvée. Un prêt de consolidation de dettes est aussi meilleur pour votre crédit que bien d’autres solutions de désendettement.

Oui, il est possible d’avoir plus d’un prêt de consolidation de dettes, mais ce n’est pas recommandé. Si vous choisissez quand même d’en avoir plus d’un à la fois, vous devrez respecter les règles établies par votre prêteur. Il peut limiter le nombre de prêts, ou la fréquence des prêts, que vous pouvez demander.

En plus, vous devriez faire vos propres calculs et vous demander si le total des paiements mensuels est abordable pour vous.

Il est peut-être possible d’obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit, mais c’est peu probable. Même si vous êtes admissible, on vous offrira un taux d’intérêt plus élevé. Il est conseillé d’attendre quelques mois et d’essayer plutôt d’améliorer votre cote de crédit. De cette façon, vous obtiendrez probablement de meilleurs taux d’intérêt, ce qui en fera une solution de désendettement plus réaliste.

La consolidation de dettes a un effet négatif très léger sur votre cote de crédit, et cet effet ne reste habituellement à votre dossier de crédit que quelques mois. De plus, l’un des critères d’admissibilité à un prêt de consolidation de dettes est d’avoir déjà un bon crédit. Rembourser toutes vos autres dettes grâce au prêt et faire des paiements réguliers amélioreront aussi votre crédit.

Dans l’ensemble, la consolidation de dettes peut maintenir, voire améliorer, votre cote de crédit.

Si vous regroupez toutes vos dettes existantes en un seul prêt, que vous évitez de vous endetter davantage et que vous faites des paiements réguliers, vous serez libre de dettes dès que vous aurez remboursé votre prêt de consolidation!

Une fois que vous avez obtenu un prêt de consolidation, vous devez faire attention à ne pas accumuler de nouveau des soldes sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit. Si vous devez vous en servir, payez le solde au complet avant la date d’échéance chaque mois.

La consolidation de dettes peut se faire en contractant un prêt auprès d’une institution financière, d’une banque ou d’une coopérative de crédit.

Un programme de gestion des dettes peut être créé avec l’aide d’un conseiller d’un organisme de conseil en crédit. Ce n’est pas un prêt, puisque vous devez toujours l’argent à vos créanciers, mais le conseiller vous aidera à établir un calendrier de remboursement adapté à votre budget. Il peut négocier avec les prêteurs en votre nom pour réduire ou éliminer les intérêts exigés sur vos emprunts.

Si vous trouvez les paiements mensuels gérables et que vous avez une bonne ou une excellente cote de crédit, la consolidation de dettes pourrait être préférable à une proposition de consommateur dans votre cas. La mauvaise nouvelle, c’est que vous devrez quand même rembourser le montant total. La bonne nouvelle, c’est que si vous êtes admissible, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus bas. La consolidation de dettes a un effet négligeable sur votre cote de crédit. Elle a aussi un meilleur effet global sur votre cote de crédit qu’une proposition de consommateur.

Par contre, si vous n’arrivez pas à faire vos paiements et que vous avez beaucoup de dettes non garanties, vous voudrez peut-être en savoir plus sur la proposition de consommateur. Votre dette pourrait être réduite de 70 à 80 %. Vous devez pouvoir démontrer que votre situation financière ne vous permet pas de payer vos dettes. Vous aurez une cote R7 à votre dossier de crédit, ce qui a un effet sur votre cote de crédit. On pourrait vous exiger des taux d’intérêt élevés si vous choisissez d’emprunter pendant cette période.

Si vous êtes capable de faire vos paiements, la consolidation de dettes est une bien meilleure option que la faillite, et ce, à plusieurs égards. La consolidation de dettes n’a pas beaucoup d’effet négatif sur votre cote de crédit, alors que la faillite peut lui nuire lourdement pendant de nombreuses années.

La consolidation de dettes consiste à contracter un prêt à taux d’intérêt plus bas, qui vous aide à rembourser vos dettes en totalité à un taux plus bas. La faillite est une procédure juridique qui vous libère de vos dettes, mais elle est souvent considérée comme un dernier recours. Cela dit, si votre maison ou vos biens personnels risquent d’être saisis en garantie, ou si vous n’avez réellement pas les fonds pour rembourser vos dettes, la faillite pourrait valoir la peine d’être envisagée.

Oui, vous pouvez faire faillite même si vous avez un prêt de consolidation de dettes en cours. Si les choses ne fonctionnent pas même avec un prêt de consolidation, ou si votre situation personnelle ou financière change, vous pouvez faire faillite. Aux fins de la faillite, le prêt de consolidation serait traité comme une dette non garantie.