De nos jours, un bon crédit, c’est essentiel. Votre cote de crédit influence non seulement votre admissibilité aux prêts, mais elle joue aussi contre vous pour la location d’un logement, la recherche d’emploi et pratiquement tout le reste dans votre vie.
On considère souvent votre cote de crédit comme le reflet de votre personnalité. C’est tout à fait injuste, mais les sociétés de cartes de crédit se sont fait avoir tellement de fois qu’elles ne veulent plus prendre de risque avec personne, et un mauvais crédit leur laisse croire que vous êtes irresponsable ou négligent. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez rebâtir votre crédit! Et c’est loin d’être aussi difficile que vous le pensez.
Qu’est-ce que la réparation de crédit?
La réparation de crédit, comme son nom l’indique, c’est le processus qui consiste à réparer une mauvaise cote de crédit. Il vaut mieux régler votre crédit avant de demander un prêt. Votre cote peut se détériorer pour toutes sortes de raisons. Parfois, réparer votre crédit est aussi simple que de corriger des renseignements erronés. Par contre, les dommages causés par un vol d’identité peuvent demander pas mal plus de travail.
Il existe beaucoup d’entreprises de réparation de crédit qui peuvent aider à nettoyer un mauvais dossier de crédit, mais vous pouvez faire une grande partie du travail vous-même. Vous avez le droit de demander gratuitement votre dossier de crédit tous les 12 mois et, si quelque chose vous semble louche, vous pouvez déposer une contestation.
Qu’est-ce qui cause un mauvais crédit?
Toutes sortes de circonstances peuvent mener à une mauvaise cote de crédit. Certaines sont évitables, d’autres non. Voici les principales causes d’un mauvais crédit :
- La fraude d’identité : quelqu’un vole vos cartes de crédit ou d’autres renseignements personnels et fait des achats en votre nom
- Des erreurs dans votre dossier de crédit : ça arrive de temps en temps
- Des problèmes de déclaration : vous avez peut-être fait un paiement qui n’a pas été crédité correctement, alors on vous attribue un paiement manqué
- De vieilles entrées qui reviennent sans cesse dans vos dossiers : la dette a peut-être été effacée, mais elle continue d’apparaître dans votre dossier
- Une déclaration en double : un même paiement manqué ou en retard peut être déclaré deux fois
- Une utilisation irresponsable de vos cartes de crédit : dépenser plus que ce que vous pouvez rembourser
- Le défaut de paiement sur vos prêts : ne pas faire vos paiements à temps, ou ne pas les faire du tout
- La proposition de consommateur : une offre de rembourser un pourcentage de votre dette ou de demander plus de temps pour payer ce que vous devez
- La faillite : quand plus rien ne fonctionne et que vous n’avez pas d’autre issue, vous pouvez déclarer faillite, mais ça laissera une mauvaise marque sur votre crédit pendant au moins 5 ans
- Les prêts de réparation de crédit : vous pourriez obtenir un prêt de consolidation de dettes
Comment réparer votre crédit
Réparer votre crédit peut prendre beaucoup de temps, parfois des années. Le processus consiste plutôt à rebâtir ou à rétablir votre crédit qu’à simplement « régler » le problème. Le mot « régler » laisse penser à une solution rapide, mais à quelques exceptions près, le processus est rarement rapide ou facile. Commencez par ces étapes :
- Obtenez une copie à jour de votre dossier de crédit auprès des agences d’évaluation du crédit
- Cherchez les erreurs dans vos renseignements personnels et vos données financières
- FAITES CORRIGER TOUTES LES ERREURS
- Demandez une carte de crédit garantie avec une petite limite : c’est un excellent point de départ pour rebâtir votre crédit
- Remboursez vos dettes
- Payez toutes vos factures à temps chaque mois
- Demandez un prêt de consolidation de dettes à faible taux d’intérêt
Réparer votre crédit vous-même
Vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre cote de crédit par vous-même. D’abord, obtenez un dossier de crédit à jour auprès d’au moins une des deux principales agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion. Examinez-le attentivement pour y repérer toute erreur ou tout frais injustifié. Ensuite, écrivez à l’agence d’évaluation du crédit et énumérez tous les renseignements que vous croyez inexacts. Joignez aussi des copies des documents qui appuient vos affirmations, ainsi que toute autre preuve à l’appui. Demandez ensuite que votre dossier de crédit soit corrigé. Envoyez la lettre par courrier recommandé pour être certain que l’agence l’a bien reçue.
Les agences d’évaluation du crédit ont environ 30 jours pour enquêter sur votre demande, à moins qu’elles ne la jugent frivole. Si les frais sont bel et bien erronés, l’entité chargée de l’enquête doit transmettre cette information aux deux grandes agences d’évaluation du crédit.
Devrais-je payer pour un service de réparation de crédit?
L’approche « faites-le vous-même » règle souvent les petites contestations, mais vous pourriez avoir besoin d’un service de réparation de crédit pour les gros dossiers. Avant d’en choisir un, vérifiez sa réputation auprès du Better Business Bureau (BBB) et dans les avis en ligne. Un service de réparation de crédit sérieux communiquera avec les agences d’évaluation du crédit en votre nom pour corriger les erreurs ou les inexactitudes. Ces services s’emploient à faire retirer les erreurs et les éléments négatifs, ou à vous aider à obtenir un prêt de réparation de crédit. Ils peuvent faire une vraie différence sur votre cote de crédit, mais rappelez-vous : ils ne peuvent pas modifier ni effacer une information qui est exacte.
Connaissez vos droits
Beaucoup d’entreprises de réparation de crédit sont là aujourd’hui et disparues demain. Au lieu d’aider à améliorer votre cote de crédit, elles ne font que prendre votre argent. Vous avez des droits. C’est important de les connaître avant d’embaucher une de ces agences.
- Il est illégal pour un service de réparation de crédit d’accepter un paiement à l’avance, une garantie de paiement ou de vous facturer des frais s’il n’a pas directement amélioré votre dossier de crédit. Par exemple, s’il trouve une erreur, la corrige et améliore ainsi votre cote.
- Un réparateur de crédit ne peut pas promettre une amélioration concrète avant d’avoir examiné votre dossier de crédit.
- Vous disposez d’un délai de grâce de 10 jours pour changer d’idée, à compter du moment où vous leur remettez une copie de l’entente conforme à toutes les exigences légales.
- L’entreprise de réparation de crédit doit vous fournir un contrat écrit et daté.
- Il est illégal pour les entreprises de réparation de crédit de faire des déclarations fausses ou trompeuses.
Méfiez-vous des entreprises malhonnêtes
Une situation financière désespérée peut vous pousser à prendre des décisions impulsives, au point de convaincre même le plus grand des sceptiques. Et c’est exactement là-dessus que comptent les fraudeurs de la réparation de crédit. Surveillez ces signaux d’alarme :
- Ils demandent un paiement à l’avance. C’est là que la plupart des fraudeurs enfreignent la loi. Comme les consommateurs sont plus avertis, ils ont trouvé des échappatoires. Par exemple, ils vous remettent un guide ou une tablette qui ne fonctionne jamais, puis ils prétendent que le paiement ou les frais concernent ce produit.
- Ils offrent des approbations instantanées pour des prêts ou des cartes de crédit. Les entreprises légitimes n’approuvent aucun produit de crédit sans examiner votre situation financière actuelle et vos antécédents de crédit.
- Ils demandent des cartes-cadeaux comme mode de paiement. Les entreprises légitimes ne demandent jamais de cartes-cadeaux.
Ce ne sont là que quelques-unes des arnaques qui existent. Vous êtes capable de réparer votre crédit. Dans certains cas, une entreprise de réparation de crédit peut vous aider, mais restez vigilant. Ne vous laissez pas berner par un fraudeur.
Foire aux questions
Q : Combien de temps prend la réparation de crédit?
La réparation de crédit peut ne prendre que quelques mois, voire plusieurs années. Le délai dépend de l’état de votre crédit et de la présence de frais erronés qui peuvent être retirés.
Q : Combien coûte la réparation de crédit?
La réparation de crédit coûte bien moins cher que de vivre avec un mauvais crédit. Certains clients obtiennent un soulagement financier presque immédiat en payant des frais modestes.
Q : La réparation de crédit est-elle légale?
La réparation de crédit est tout à fait légale, tant que l’entreprise respecte les lois canadiennes et provinciales.
Q : Que font les entreprises de réparation de crédit?
Les entreprises de réparation de crédit offrent la surveillance du crédit, le conseil en crédit, la consolidation de dettes et le règlement de dettes.