Il est peut-être possible d’obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit. Toutefois, il est important de comprendre qu’une cote de crédit plus faible signifie probablement un taux d’intérêt beaucoup plus élevé sur le prêt. Vous devez évaluer si le taux d’intérêt auquel vous êtes admissible vous procurera les avantages que vous recherchez en consolidant vos dettes.
Pourquoi aucun chiffre ne garantit l’approbation
Selon l’agence d’évaluation du crédit TransUnion, « les créanciers peuvent avoir des points de vue très différents sur ce qui est “bon”. Ils peuvent avoir des seuils différents pour les approbations et les taux d’intérêt. »
Autrement dit, aucune cote précise ne vous garantit une approbation. Chaque prêteur a ses propres exigences que la personne qui emprunte doit respecter pour obtenir un prêt.
Les grandes banques et les prêteurs en ligne peuvent être plus souples, tandis que les petites banques et les coopératives de crédit peuvent exiger une cote plus élevée.
L’abordabilité doit être votre principale préoccupation
TransUnion encourage aussi les Canadiens à penser en termes d’abordabilité lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt. Selon l’agence, si votre cote de crédit est inférieure à 600, ou même à 650 dans certains cas, obtenir un prêt que vous pouvez vous permettre pourrait être difficile.[1]
Cela ne veut pas dire que vous ne trouverez aucun prêteur disposé à travailler avec vous. Certains prêteurs se spécialisent auprès des emprunteurs qui ont un mauvais crédit.
Attendez-vous toutefois à ce que le TAP qu’ils offrent soit beaucoup plus élevé. Un TAP plus élevé signifie que l’argent dont vous avez besoin vous coûtera plus cher à emprunter. Vos paiements mensuels risquent aussi d’être plus élevés.
Dans ce contexte, la vraie question n’est pas de savoir si vous pouvez trouver un prêt pour consolider vos dettes malgré un mauvais crédit. C’est plutôt de savoir si ce prêt vous permettra de faire les économies dont vous avez besoin.
Évaluer le rapport coûts-avantages de la consolidation de dettes
Il y a deux coûts à considérer pour décider si un prêt de consolidation de dettes vous sera avantageux :
- Le coût mensuel
- Le coût total
Ces deux coûts dépendent de la durée (le nombre de paiements) que vous choisissez pour le prêt et du TAP (taux annuel en pourcentage).
La durée des prêts personnels varie de 6 à 60 mois.[2] Choisir une durée plus longue réduira le paiement mensuel exigé. Par contre, cela augmentera le coût total de l’emprunt, car les intérêts ont plus de temps pour s’accumuler.
L’autre facteur déterminant est le taux d’intérêt, ou TAP, que le prêteur applique au prêt. Un taux d’intérêt plus élevé augmentera le coût total de l’emprunt ainsi que les paiements mensuels.
Comme le TAP d’un prêt non garanti est établi en fonction de votre cote de crédit, une cote faible risque d’augmenter ces deux coûts. Vous aurez probablement des paiements mensuels plus élevés et un coût total plus élevé.
Les paiements cadrent-ils avec votre budget?
Avant de décider d’obtenir un prêt, vous devez d’abord évaluer si les paiements mensuels cadrent avec votre budget. Lorsque vous magasinez un prêt, les prêteurs vous fournissent des soumissions indiquant ce qu’ils seraient prêts à vous offrir selon votre cote de crédit. Elles devraient préciser une durée et un taux d’intérêt estimatif.
Vous pouvez utiliser ces renseignements pour déterminer les paiements mensuels auxquels vous attendre. Commencez par revoir votre budget pour vous assurer que vous pouvez faire ces paiements sans difficulté.
Vous devriez aussi comparer ce paiement mensuel au total des paiements mensuels que vous devez faire sans consolidation. Souvent, les gens ont recours à un prêt de consolidation de dettes parce qu’il est devenu difficile de jongler avec plusieurs factures de cartes de crédit. Dans bien des cas, un prêt de consolidation de dettes permet de réduire les paiements mensuels.
Toutefois, si vous avez un mauvais crédit et un TAP plus élevé, le paiement mensuel ne sera peut-être pas plus bas. Si vous avez du mal à faire le paiement consolidé chaque mois, un prêt n’est peut-être pas la bonne option.
Comment le TAP se compare-t-il à celui de vos cartes de crédit?
L’un des principaux objectifs de la consolidation de dettes est de réduire le TAP appliqué à vos dettes. Cela vous permet d’économiser pendant que vous vous désendettez et peut aussi vous aider à vous en sortir plus vite.
Si le TAP du prêt auquel vous êtes admissible est élevé, le prêt risque d’être moins avantageux. Si on vous propose un prêt à 20 % de TAP et que vos cartes de crédit ont un TAP moyen de 22 %, vous n’économisez pas grand-chose.
Dans ce cas, le coût total pour vous désendetter ne sera probablement pas beaucoup plus bas. Si les économies sont minimes, il y a moins de raisons de consolider. Vous devriez envisager d’autres options de désendettement qui pourraient vous faire économiser davantage.
Où obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit?
Les prêteurs en ligne ont souvent des conditions de prêt plus souples que les banques traditionnelles et les coopératives de crédit. Vous pouvez utiliser un outil de comparaison pour comparer les prêts d’un éventail de prêteurs en ligne et de banques.
Il suffit d’entrer votre province, votre cote de crédit et quelques renseignements de base sur le prêt que vous voulez. Vous recevrez des soumissions de prêts en fonction de ces renseignements.
Une fois ces soumissions reçues, suivez les étapes décrites ci-dessus. Vous vous assurerez ainsi que le prêt auquel vous êtes admissible vous procurera les avantages dont vous avez besoin.
Solutions de désendettement si votre demande est refusée
Si vous n’êtes pas admissible à un prêt personnel non garanti, vous aurez probablement peu de succès avec d’autres options de crédit non garanti. Les cartes de crédit avec transfert de solde et les marges de crédit exigent elles aussi une bonne cote de crédit pour obtenir un TAP intéressant.
Options de prêt sur la valeur nette
Si vous êtes propriétaire, vous pourriez envisager des options qui vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Il peut s’agir d’un refinancement, d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une deuxième hypothèque.[3]
Ces options de prêt sont garanties par votre maison. Comme le prêteur bénéficie de la protection supplémentaire d’une garantie qu’il peut liquider en cas de défaut de paiement, ses critères d’admissibilité peuvent être plus souples. Il pourrait être plus facile de trouver un prêteur prêt à travailler avec vous malgré votre faible cote de crédit.
Toutefois, vous devez bien peser si le besoin vaut le risque. Emprunter sur votre maison augmente votre risque, car un défaut de paiement pourrait mener à la saisie de votre maison. Dans bien des cas, la consolidation de dettes ne vaut tout simplement pas ce risque.
Solutions de désendettement qui ne nécessitent pas de financement
Si une mauvaise cote de crédit vous empêche d’obtenir du nouveau financement pour rembourser vos dettes, il est logique de chercher des options qui n’en nécessitent pas. Au lieu de demander un prêt pour rembourser vos dettes, envisagez plutôt ces solutions :
- Un programme de gestion des dettes est un plan de remboursement que vous pouvez mettre en place avec un organisme de conseil en crédit. Les créanciers acceptent de réduire ou d’éliminer le TAP appliqué à vos soldes et d’accepter des paiements mensuels réduits par l’entremise de l’organisme. Vous devez toujours l’argent à vos créanciers d’origine, mais vous les remboursez d’une façon plus efficace qui respecte votre budget.
- Une proposition de consommateur vous permet de vous sortir de vos dettes en ne remboursant qu’une partie de ce que vous devez. Un syndic autorisé en insolvabilité examine vos finances pour déterminer ce que vous pouvez raisonnablement rembourser. Le syndic établit ensuite un plan de remboursement que vous et vos créanciers devez respecter.
- Si le syndic autorisé en insolvabilité conclut, lors de son examen, que vous êtes insolvable, il pourrait vous recommander la faillite. Les biens que vous possédez qui ne sont pas insaisissables seront vendus. Les fonds serviront à rembourser vos créanciers, puis vos soldes restants seront effacés à votre libération.
Même si ces options auront au moins un certain effet négatif sur votre crédit, elles offrent souvent une façon plus abordable de vous désendetter si vous avez un mauvais crédit. De plus, comme votre cote est déjà faible, l’effet serait moins radical que pour une personne qui a une excellente cote de crédit.
Vous pourriez décider qu’il vaut la peine d’encaisser un recul temporaire de votre cote de crédit pour vous sortir de vos dettes. Vous éviterez de gaspiller de l’argent en frais d’intérêt élevés et pourrez tourner la page sur vos difficultés financières.
Une personne spécialisée en désendettement peut vous aider à examiner ces options en fonction de votre situation financière. Vous aurez ainsi l’esprit tranquille, sachant que vous faites le meilleur choix pour vos finances et vos objectifs.
