Comme les cartes de crédit et les autres formes de dettes à la consommation ont souvent des taux d’intérêt à deux chiffres, il n’est pas étonnant que la consolidation de dettes soit une solution de désendettement si populaire au Canada. Un bon prêt de consolidation de dettes permet souvent d’économiser 5 points de pourcentage ou plus sur les intérêts de vos dettes.
Selon vos antécédents de crédit, vos économies d’intérêts pourraient même dépasser 10 %. Votre banque ou votre caisse populaire peut exiger un taux d’intérêt de 7 à 12 % sur un prêt de consolidation de dettes. D’autres sociétés de financement peuvent exiger 14 % ou plus pour un prêt garanti, et jusqu’à plus de 30 % pour un prêt non garanti.
Combien pouvez-vous économiser grâce à la consolidation de dettes?
Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit au Canada est d’environ 19 %.[1] À ce taux, une dette de 10 000 $ pourrait générer jusqu’à plus de 6 200 $ en frais d’intérêts avec un calendrier de paiements minimums standard de 2,5 %. Avec certains calendriers de paiements minimums qui ne couvrent que les intérêts plus 1 % du solde, les frais d’intérêts pourraient dépasser 15 000 $.
En ramenant le taux d’intérêt à 10 % grâce à un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez économiser des milliers de dollars. Avec un prêt non garanti de 60 mois à un TAP de 10 %, vous paieriez un peu plus de 2 700 $ en intérêts.
De plus, vous rembourseriez la dette plus rapidement et vos paiements mensuels seraient légèrement moins élevés.
Comme pour les autres solutions de désendettement, un peu d’information peut faire toute une différence. Apprenez à rembourser vos dettes, à améliorer votre cote de crédit et à voir des progrès dans votre dossier de crédit.
Il existe de nombreux prêts de consolidation de dettes, et leur façon de calculer les intérêts varie.
Prêts à taux fixe ou à taux variable
En général, vous n’avez pas à tenir compte des types de taux lorsque vous adhérez à un plan de règlement de dettes, mais vous devez les connaître quand vous magasinez un prêt de consolidation de dettes. Pour un prêt de consolidation, vous avez deux grandes options : le prêt à taux fixe et le prêt à taux variable.
Les prêts à taux fixe ont un taux d’intérêt qui reste le même pendant toute la durée du prêt. Peu importe les fluctuations du marché, votre paiement ne change pas, puisque le taux d’intérêt ne change jamais.
Les prêts à taux variable, eux, ont un taux d’intérêt qui change périodiquement. Chaque fois que le taux change, votre paiement minimum augmente ou diminue en fonction de ce changement.
Les prêts de consolidation à taux variable et à taux fixe sont tous deux offerts lorsque vous négociez vous-même un prêt de consolidation de dettes.
Comment les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes sont-ils fixés?
Vous pouvez prévoir les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes en vous fiant au taux préférentiel et au marché obligataire. Lorsque votre prêt de consolidation est un produit hypothécaire, les banques fixent le taux variable en prenant le taux préférentiel et en y soustrayant quelques points de pourcentage.
Les taux des prêts hypothécaires à taux fixe que vous pourriez obtenir sont déterminés par le marché obligataire. Les banques prennent le taux en vigueur des obligations et y ajoutent un ou deux points de pourcentage pour calculer votre taux.
Les prêts de consolidation de dettes à la consommation peuvent suivre les modèles des prêts hypothécaires décrits ci-dessus ou avoir leurs propres règles, établies par la banque. Dans tous les cas, vous payez généralement un taux d’intérêt plus élevé si vous avez un mauvais crédit.
Évaluer les économies que procure la consolidation de dettes
Plus le taux d’intérêt est élevé, moins la consolidation de dettes est avantageuse. Si vous êtes admissible à un prêt à un TAP de 5 %, ou même de 10 %, les économies sont importantes. Le total des frais d’intérêts sera moins élevé, et les paiements mensuels pourraient l’être aussi. Toutefois, plus le TAP est élevé, moins la consolidation devient avantageuse.
Ce tableau montre les économies qu’offrent des prêts de consolidation de dettes à différents taux d’intérêt, comparativement aux paiements minimums sur une carte de crédit et au coût de paiements fixes sur une carte de crédit, pour une dette de 10 000 $.
| Mode de remboursement | TAP | Paiement mensuel | Total des frais d’intérêts |
|---|---|---|---|
| Carte de crédit, paiements minimums | 19 % | 408,33 $ au départ | 6 201,80 $ |
| Carte de crédit, paiements fixes | 19 % | 410 $ | 2 737,96 $ |
| Prêt à taux fixe de 24 mois | TAP de 5 % | 438,71 $ | 529,13 $ |
| Prêt à taux fixe de 36 mois | TAP de 10 % | 322,67 $ | 1 616,19 $ |
| Prêt à taux fixe de 60 mois | TAP de 15 % | 237,90 $ | 4 273,96 $ |
Types de consolidation de dettes
Comme les autres types de dettes, les prêts de consolidation de dettes prennent différentes formes. Il existe de nombreuses façons de consolider vos dettes.
Prêts non garantis
Cela signifie que le prêt n’est garanti par aucun bien ni aucune sûreté. Si vous ne remboursez pas le prêt, le créancier peut vous poursuivre pour obtenir le paiement, mais on ne peut pas vous enlever votre maison ou votre voiture.
Prêt personnel
Le prêt personnel est l’un des nombreux types de prêts à la consommation. Alors que la plupart des prêts à la consommation ont un but précis (l’achat d’une maison ou d’une voiture, ou les études), un prêt personnel peut servir à n’importe quoi. Aussi, contrairement à un prêt hypothécaire ou à un prêt auto, un prêt personnel n’est garanti par aucun bien en cas de défaut de paiement. C’est pourquoi il convient très bien à la consolidation de dettes.
Le principal avantage d’un prêt personnel, c’est qu’il vous oblige à rembourser vos dettes avant une date précise. Contrairement à une marge de crédit non garantie ou à une marge de crédit hypothécaire, qui vous permettent de faire des paiements d’intérêts seulement, le prêt personnel exige des paiements qui comprennent à la fois les intérêts et le capital.
Selon ce que votre budget permet, vous pourriez choisir un prêt personnel d’une durée d’un à cinq ans, ou plus. L’avantage d’une durée plus courte, c’est que vous rembourserez vos dettes plus tôt. Par contre, le paiement mensuel sera plus élevé : assurez-vous donc de pouvoir l’assumer.
Un prêt personnel peut être une excellente façon de profiter des faibles taux d’intérêt actuels. En optant pour un taux fixe, vous vous protégez contre une hausse des taux d’intérêt tout en remboursant vos dettes. Vous pouvez regrouper vos dettes en un seul paiement tout en économisant sur les intérêts.
Les prêts personnels conviennent surtout aux personnes qui manquent parfois de discipline financière. Comme vous devez faire des paiements mensuels précis, vous ne pourrez pas dépenser pour des choses que vous n’avez pas les moyens de vous offrir.
Marge de crédit non garantie
Une marge de crédit non garantie est dite « non garantie » parce qu’aucun bien ne la garantit. C’est pourquoi elle est généralement assortie d’un taux d’intérêt plus élevé.
Les marges de crédit non garanties offrent une façon souple de rembourser vos dettes. La marge de crédit est une forme de crédit renouvelable. Elle fonctionne un peu comme une carte de crédit : vous disposez de crédit jusqu’à une certaine limite.
Cela vous donne beaucoup de souplesse, puisque vous pouvez utiliser votre marge de crédit comme bon vous semble. Par contre, cela vous expose aussi à la tentation de dépenser.
En théorie, une marge de crédit peut être une excellente option si vous avez une bonne discipline financière. Sinon, vous pourriez vous retrouver avec plus de dettes qu’avant, ce qui risque de nuire à vos antécédents de crédit.
En effet, chaque fois que le solde impayé de votre crédit renouvelable dépasse 50 % de votre limite de crédit, votre cote de crédit a tendance à baisser. En voulant améliorer votre cote de crédit grâce à une marge de crédit non garantie, vous pourriez finir par lui nuire.
Crédit garanti
Vous pouvez libérer une partie de la valeur nette de votre maison, mais c’est une voie qui peut être dangereuse. Si vos dettes sont importantes, il ne faut pas utiliser votre maison pour rembourser des dettes non garanties. Si vous avez du mal à payer vos factures, votre maison pourrait être saisie en guise de remboursement.
Marge de crédit hypothécaire
Vous pouvez libérer une partie de la valeur nette de votre maison et la faire travailler pour vous grâce à une marge de crédit hypothécaire si :
- vous achetez une maison et faites une mise de fonds d’au moins 20 %, ou
- vous possédez déjà une maison et détenez au moins 20 % de valeur nette dans la propriété
La marge de crédit hypothécaire est considérée comme une marge de crédit garantie. En effet, contrairement à une marge de crédit non garantie, elle est garantie par un bien. Le risque est donc moins élevé pour le prêteur. Si vous n’êtes pas en mesure de respecter vos obligations de paiement, le prêteur peut vendre le bien qui sert de garantie.
Les marges de crédit hypothécaires permettent d’obtenir les taux de consolidation de dettes les plus bas. Vous pouvez vous attendre à obtenir un taux encore plus bas avec une marge de crédit hypothécaire qu’avec une marge de crédit non garantie, soit entre le taux préférentiel plus 0,5 % et le taux préférentiel plus 1 %.
Toutefois, la marge de crédit hypothécaire a aussi ses inconvénients. Si vous manquez de discipline financière, vous pourriez vous retrouver avec encore plus de dettes qu’au départ.
La marge de crédit hypothécaire est une forme de crédit renouvelable, qui pourrait ne pas vous être offerte si vous avez de mauvais antécédents de crédit. Le crédit renouvelable signifie que dès que vous remboursez une partie de votre emprunt, ce montant est immédiatement disponible pour que vous l’empruntiez de nouveau.
Scénario : vous obtenez une marge de crédit hypothécaire de 50 000 $. Vous en utilisez 20 000 $ pour rembourser des dettes à la consommation, ce qui vous laisse 30 000 $ de crédit disponible. Si vous faites un paiement de 10 000 $ sur la marge de crédit hypothécaire, vous disposez maintenant de 40 000 $ de crédit disponible, à utiliser comme bon vous semble.
Le crédit renouvelable diffère d’un prêt traditionnel, où vous empruntez une seule fois, remboursez le prêt et « terminez » le prêt.
De plus, une marge de crédit hypothécaire peut comporter des frais. Surveillez les frais comme les frais d’ouverture de dossier et les autres frais, qui peuvent rendre un taux bas moins intéressant. Vous pouvez utiliser un calculateur de consolidation de dettes pour déterminer s’il vaut la peine de contracter une marge de crédit hypothécaire, même avec les frais.
Refinancement hypothécaire
Bien des gens refinancent leur maison et empruntent plus que nécessaire afin d’intégrer leurs dettes à la consommation à intérêt élevé dans leur prêt hypothécaire, qui coûte moins cher. Un prêt de refinancement peut avoir un taux d’intérêt fixe ou variable.
Deuxième hypothèque
Avec une deuxième hypothèque, vous empruntez sur la valeur de votre maison tout en conservant votre prêt hypothécaire initial. Vous vous retrouvez donc avec deux paiements hypothécaires chaque mois. Cela peut quand même valoir la peine si vous obtenez une réduction importante du taux d’intérêt sur le prêt qui sert à rembourser vos dettes à la consommation. Le taux d’une deuxième hypothèque peut être fixe ou variable.
Un prêt de consolidation de dettes me convient-il?
Comme vous pouvez le constater, lorsque vous évaluez les avantages d’un prêt de consolidation de dettes, vous devez tenir compte des économies mensuelles ainsi que des économies totales. Un calculateur de dettes peut vous aider à estimer combien vous pourriez économiser avec différentes solutions. Il peut aussi être utile de parler à une personne spécialisée en désendettement, qui peut vous aider à comprendre vos options et à trouver la meilleure solution pour vos besoins.
Sources :
[1] https://www.4pillars.ca/blog/how-does-credit-card-interest-work-canada
