Vivre une urgence financière peut être une expérience éprouvante. Mais ça arrive, surtout de nos jours. Que faire quand payer les intérêts sur vos dettes devient trop difficile?
Une marge de crédit peut vous aider à traverser les périodes financières difficiles.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit?
Les marges de crédit sont un type de prêt qui vous permet d’emprunter de l’argent. Le montant est toutefois fixé d’avance. Les fonds n’ont pas à servir à un usage précis, et vous pouvez utiliser un peu, ou beaucoup, de vos fonds, tant que vous ne dépassez pas le montant maximal accordé par votre institution financière.
Vous pouvez faire des paiements sur ce que vous avez dépensé ou tout rembourser d’un coup. Les taux d’intérêt des marges de crédit varient, et les intérêts s’accumulent sur les montants qui n’ont pas encore été remboursés.
Certains prêteurs exigent des frais. Par exemple, pour ouvrir votre marge de crédit, on pourrait vous demander de payer des frais d’enregistrement ou d’administration. Demandez à votre institution financière si elle exige des frais pour l’ouverture d’une marge de crédit.
Les principaux fournisseurs de marges de crédit au Canada :
- Marge de crédit RBC
- Marge de crédit TD
- Marge de crédit CIBC
- Marge de crédit Tangerine
- Marge de crédit Banque Scotia
D’autres marges de crédit :
- Marge de crédit hypothécaire (garantie par la valeur nette de votre propriété)
- Marge de crédit pour étudiants
Utiliser une marge de crédit judicieusement
Voici quelques règles de base à suivre pour éviter qu’une marge de crédit n’aggrave votre situation d’endettement.
Établissez un budget
Commencez par dresser la liste de tous vos revenus et de toutes vos dépenses mensuels. Cela vous aide à savoir combien vous pouvez dépenser chaque mois, combien de dettes vous pouvez contracter en plus de vos dépenses actuelles et combien vous avez les moyens de rembourser.
Empruntez seulement ce que vous pouvez vous permettre
Cette marge de crédit ne sera probablement pas la dernière fois que vous voudrez ou devrez recourir au crédit. Montrez à vos futurs prêteurs que vous êtes fiable en empruntant seulement ce que vous êtes en mesure de rembourser. On admet généralement que vous ne devriez pas consacrer plus du tiers de votre revenu mensuel à vos dettes. Cela comprend :
- Les paiements hypothécaires.
- Les cartes de crédit actuelles.
- Le prêt auto.
- Les prêts étudiants.
- Les marges de crédit.
Utilisez le budget que vous avez établi plus haut pour garder vos finances sur la bonne voie. Un calculateur de marge de crédit peut aussi vous aider.
Payez vos factures à temps
Les prêteurs sont beaucoup plus ouverts aux emprunteurs qui démontrent qu’ils peuvent suivre leurs paiements mensuels. De plus, en faisant vos paiements mensuels de marge de crédit à temps, vous pouvez éviter les frais de retard et maintenir, voire améliorer, votre cote de crédit.
Gardez des soldes raisonnables
Même s’il est toujours préférable de rembourser le solde en entier chaque mois, on comprend que ce ne soit pas toujours possible. Garder un solde sur votre marge de crédit n’est pas un problème, mais si vous le faites, n’oubliez pas de faire au moins les paiements minimums à temps chaque mois. Quand vous le pouvez, payez plus que le minimum. Cela réduit votre solde et le montant des intérêts que le prêteur peut vous facturer.
Mais garder un solde raisonnable, c’est aussi essayer de ne pas utiliser votre marge de crédit au maximum, même si vous la remboursez en entier chaque mois. Vous approcher trop de votre limite peut attirer l’attention des agences d’évaluation du crédit et refroidir d’éventuels futurs prêteurs.
À lire aussi : L’ABC des impôts pour les travailleurs autonomes et les petites entreprises
Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit
En parlant des agences d’évaluation du crédit, c’est une bonne idée de faire le point régulièrement, au moins une fois par année. Surveiller vos dossiers vous aide à repérer les erreurs et à les corriger avant qu’elles ne nuisent à votre cote. Voici quelques-unes des erreurs les plus courantes dans les dossiers de crédit :
- Des comptes de crédit frauduleux
- Des prêts remboursés qui apparaissent encore comme « ouverts »
- Des renseignements inexacts à votre sujet, comme votre adresse, votre employeur actuel et votre état civil
Si vous n’avez pas vérifié votre crédit depuis un moment, communiquez avec TransUnion Canada ou créez un compte Equifax Canada.
Profitez des outils offerts
Les progrès technologiques ont fait entrer la finance dans l’avenir. Beaucoup de prêteurs offrent des outils gratuits pour vous aider à garder un œil sur vos comptes. Voici quelques outils courants :
- L’accès aux comptes en ligne
- Le paiement de factures en ligne
- Des alertes de relevé sur plusieurs canaux
- Des virements gratuits depuis et vers vos autres comptes, ainsi que vers d’autres banques
Profitez des avantages de la technologie pour garder vos finances dans le positif.
À lire aussi : Les solutions de rechange à la faillite d’entreprise
Marge de crédit renouvelable ou non renouvelable
Beaucoup de prêteurs offrent des marges de crédit, mais savez-vous quelle forme de marge de crédit répondrait le mieux à vos besoins? Il en existe deux formes :
- Renouvelable
- Non renouvelable
Voyons les différences entre les deux.
Renouvelable
Les marges de crédit renouvelables portent bien leur nom : les prêteurs les offrent de façon renouvelable, et il n’y a pas de limite de temps prédéterminée pour avoir accès aux fonds offerts. Le prêteur fixe une limite de crédit, et vous pouvez utiliser les fonds comme bon vous semble. La plupart des prêteurs exigent des intérêts (vous pouvez calculer votre taux à l’aide d’un calculateur d’intérêts), mais vous pouvez faire des paiements à tout moment. À mesure que vous remboursez les sommes utilisées, ce montant redevient disponible.
Non renouvelable
Une marge de crédit non renouvelable est identique à une marge de crédit renouvelable, à une exception près : une fois que vous avez remboursé le montant prêté, le compte est fermé. Au lieu de renflouer votre limite de dépenses quand vous faites un paiement, vous remboursez le montant prêté.
À lire aussi : Comment fonctionnent les prêts aux petites entreprises
Les types de marges de crédit
Parmi ces deux formes de marges de crédit, il existe plusieurs types, notamment :
Les marges de crédit garanties : un prêteur vous accorde une marge de crédit en échange d’une forme de garantie, d’une valeur égale ou supérieure au montant de la marge. C’est généralement le type de marge de crédit qu’une banque peut offrir à une personne dont le crédit n’est pas parfait.
Les marges de crédit non garanties : un prêteur vous accorde une marge de crédit sans que vous ayez à fournir de garantie. C’est typique pour les personnes qui ont un bon ou un excellent crédit.
La marge de crédit hypothécaire : une marge de crédit dont le montant est égal ou inférieur à la valeur nette de votre propriété.
La marge de crédit personnelle : une marge de crédit pour un usage personnel. Ce type de marge de crédit peut être garanti ou non garanti, renouvelable ou non renouvelable.
La marge de crédit pour étudiants : une marge de crédit idéale pour les jeunes adultes qui ont peu ou pas d’antécédents de crédit.
Les avantages et les inconvénients
Comme tout instrument financier, une marge de crédit a ses avantages et ses inconvénients.
Avantages
- Des taux d’intérêt plus bas que ceux des cartes de crédit et des prêts personnels
- Vous n’aurez peut-être pas à payer de frais d’ouverture ou d’administration
- Si votre prêteur est aussi votre banque, vous pouvez éviter les découverts en faisant transférer les frais sur votre marge de crédit
Inconvénients
- Il est facile de perdre le contrôle de vos finances si vous ne surveillez pas vos habitudes de dépenses
- Avec un taux d’intérêt variable, une hausse de taux pourrait faire gonfler votre solde
Avez-vous besoin d’une marge de crédit?
Les urgences arrivent, et c’est rassurant de savoir qu’il existe des options pour garder le contrôle de vos finances. Avez-vous besoin d’un allègement de vos dettes? Communiquez avec nous dès aujourd’hui.