Savoir comment fonctionnent les prêts aux petites entreprises est essentiel pour toute personne en affaires. Le Canada comptait 1 200 571 petites entreprises de 1 à 99 employés en 2019. Comme plus de 99 % des entreprises des secteurs de l’agriculture, de la foresterie, de la pêche et de la chasse, de l’immobilier et des services professionnels et scientifiques sont de petites entreprises, il est clair que l’économie canadienne repose en grande partie sur elles. Malgré leur importance économique, plus de la moitié des petites entreprises échouent au cours de leurs cinq premières années d’activité. De nombreux facteurs contribuent à ce taux d’échec, notamment l’absence de besoin sur le marché, la concurrence et les prix.
Toutefois, le manque de capital est un facteur d’échec majeur. C’est pourquoi le financement est si important pendant les premières années d’activité d’une entreprise. Les propriétaires de petites entreprises cherchent du financement auprès de diverses sources. Le financement par emprunt est une catégorie courante de financement. Il comprend les marges de crédit, les prêts commerciaux, les découverts, les microcrédits et, bien sûr, les prêts aux petites entreprises.
Un prêt aux petites entreprises est une somme d’argent qu’un prêteur accorde au propriétaire d’une entreprise pour financer ses activités. L’emprunteur fait des paiements mensuels sur le prêt, avec intérêts, pendant une période convenue. Les taux d’intérêt peuvent être fixes (les mêmes) pendant un nombre d’années convenu. Ils peuvent aussi être variables, c’est-à-dire qu’ils dépendent du marché et fluctuent. Les prêts à plus court terme peuvent avoir des taux d’intérêt plus bas, mais exigent des remboursements plus élevés chaque mois. Les prêts à plus long terme peuvent exiger moins de capital remboursé chaque mois. Toutefois, les intérêts peuvent vous coûter plus cher sur toute la durée du prêt.
Comment obtenir un prêt aux petites entreprises
En général, il est difficile d’obtenir un prêt aux petites entreprises, surtout si votre entreprise est nouvelle. Avec leurs taux d’échec élevés, les petites entreprises ne sont pas considérées comme des placements sûrs. Les prêteurs voient les petites entreprises, surtout pendant leurs premières années, comme des emprunteurs à risque, alors les exigences sont habituellement nombreuses. Les grandes banques comme RBC et la Banque Scotia offrent des taux intéressants, mais ont des exigences plus strictes. Par exemple, une cote de crédit élevée et une épargne importante comme mise de fonds. Les prêteurs de second rang, comme les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, ont parfois des taux plus élevés, mais leurs exigences sont plus souples. Pour la plupart des prêts aux petites entreprises, les prêteurs exigent habituellement ce qui suit dans le cadre de leur processus de demande :
Une cote de crédit convenable
Dans la plupart des cas, les prêteurs veulent voir une cote de crédit d’au moins 700 pour envisager de vous accorder un prêt. Votre cote de crédit donne un portrait résumé de votre fiabilité dans le remboursement de vos dettes. Si votre crédit est mauvais, vous avez moins de chances d’être admissible à un prêt. Toutefois, certains prêteurs pourraient étudier votre demande en échange de taux d’intérêt plus élevés, de durées de prêt plus courtes ou d’une garantie.
Un plan d’affaires
Un plan d’affaires décrit l’avenir de votre entreprise. D’une longueur de 25 à 100 pages, un plan d’affaires contient de l’information sur les objectifs de l’entreprise, son marché et ses produits, son financement et son échéancier. De plus, votre plan d’affaires devrait mettre votre entreprise en valeur. C’est l’occasion d’expliquer en quoi votre entreprise a un avantage concurrentiel, quelles stratégies vous comptez utiliser pour conquérir vos marchés et comment vous utiliserez vos fonds de la meilleure façon possible.
Les états financiers et les déclarations de revenus
Les prêteurs vous demandent habituellement de fournir les états financiers suivants : Bilan : Le bilan est un document qui présente l’actif, le passif, les dettes et les capitaux propres de votre entreprise. Il montre la valeur globale de votre entreprise. État des flux de trésorerie : L’état des flux de trésorerie montre l’argent qui entre dans votre entreprise et qui en sort, ce qui donne un portrait clair des activités d’exploitation, d’investissement et de financement. État des résultats : L’état des résultats est un document qui présente les revenus et les dépenses d’une entreprise, comme le loyer. Déclarations de revenus : Une déclaration de revenus indique le revenu et l’impôt à payer de votre entreprise (ou le vôtre, à titre personnel) pour l’année. Ces documents aident les prêteurs à vérifier votre revenu.
Les relevés bancaires
Les prêteurs demandent souvent vos relevés bancaires des trois à six derniers mois pour évaluer la santé financière de votre entreprise.
Une preuve de propriété
Les statuts constitutifs, une pièce d’identité délivrée par le gouvernement et un numéro d’entreprise servent tous de preuve de propriété. Les prêteurs examinent aussi votre épargne pour voir si vous avez des capitaux propres pour appuyer vos objectifs d’affaires, ainsi que toute dette importante qui pourrait nuire à votre capacité de rembourser le prêt, et depuis combien de temps vous êtes en affaires.
Les types de prêts
Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) La plupart des petites entreprises canadiennes dont les revenus sont inférieurs à 10 millions de dollars peuvent présenter une demande à ce programme de prêts du gouvernement. Une fois la demande acceptée, le PFPEC offre du financement pour l’achat de terrains commerciaux, d’équipement, de rénovations et d’actifs d’une entreprise existante, ainsi que pour les frais d’enregistrement au programme. Ce prêt ne couvre pas les stocks, le fonds de roulement, l’achalandage ni diverses autres dépenses.
Le prêt à terme
Option traditionnelle, le prêt à terme accorde à une entreprise une somme qu’elle doit rembourser avec intérêts. Chaque prêt à terme a ses propres modalités, avec une durée, des paiements mensuels, un taux d’intérêt et un montant convenus. La plupart des prêts à terme vont de 25 000 $ à 500 000 $. Comparativement à d’autres options de financement, les prêts à terme offrent généralement des taux d’intérêt plus bas. Il existe aussi des prêts à court terme, dont la période de remboursement est plus courte. La durée idéale de votre prêt dépend des besoins de votre entreprise. Si votre entreprise manque de liquidités, vous pourriez accepter de payer plus d’intérêts au fil du temps en échange de paiements mensuels moins élevés.
Les marges de crédit commerciales
Les marges de crédit commerciales offrent à une entreprise un capital accessible qu’elle peut retirer en tout temps. Avec des montants allant de 10 000 $ à 1 000 000 $, les marges de crédit commerciales ont ceci de particulier que l’entreprise n’a à rembourser que la partie du crédit qu’elle utilise. Autre caractéristique intéressante : l’entreprise peut utiliser sa marge de crédit pour tous ses besoins, y compris la publicité et le marketing, les stocks, l’équipement, l’immobilier et plus encore. Comme les achats admissibles sont très variés, les marges de crédit commerciales ressemblent aux cartes de crédit d’entreprise. Elles s’en distinguent toutefois, puisque les cartes de crédit d’entreprise exigent des frais pour une avance de fonds. Selon l’entreprise, les taux d’intérêt peuvent être relativement bas et dépassent rarement 25 %.
Le financement par factures
Le financement par factures est un prêt garanti par les paiements futurs des factures d’une entreprise. Donc, si vous avez fourni un produit ou un service et que vous avez la preuve que vous recevrez un paiement dans un avenir proche, le financement par factures pourrait vous convenir. Comme pour le financement d’équipement, les factures servent de garantie pour le prêt, ce qui réduit le risque pour les prêteurs.
Le financement d’équipement
Le financement d’équipement permet à une entreprise d’obtenir un prêt pour couvrir le coût d’un équipement précis et de son entretien, mais rien d’autre en dehors de cet équipement. Contrairement à un prêt à terme, l’équipement acheté sert de garantie pour le prêt, ce qui en fait un placement moins risqué pour le prêteur. Les taux d’intérêt de ces prêts sont relativement bas grâce à la sécurité qu’offre la garantie, et les emprunteurs qui ont une cote de crédit plus faible ont plus de chances d’obtenir un financement d’équipement que d’autres types de prêts. Parmi les entreprises qui pourraient envisager le financement d’équipement, on trouve par exemple les entreprises de transport par camion à plateau, les entreprises d’épilation au laser et les entreprises de construction.
Les raisons pour lesquelles vous n’arrivez pas à obtenir un prêt d’entreprise
Malheureusement, seulement 48 % des petites entreprises arrivent à combler leurs besoins de financement. Beaucoup de ces entreprises ont du mal à obtenir des prêts aux petites entreprises, et plusieurs raisons l’expliquent. Pour bien comprendre comment fonctionnent les prêts aux petites entreprises, vous devez comprendre pourquoi vous pourriez ne pas en obtenir un.
Les antécédents de crédit
Parmi les petites entreprises dont la demande de prêt a été rejetée, 36 % ont essuyé un refus en raison d’une faible cote de crédit. Comme votre cote de crédit mesure une grande partie de votre fiabilité aux yeux d’un prêteur, il est important d’améliorer votre cote de crédit si possible, avant de faire une demande de prêt.
Des flux de trésorerie limités
Si un prêteur voit des flux de trésorerie serrés ou limités dans vos états financiers, il pourrait douter de votre capacité à faire vos paiements mensuels. Les experts recommandent de calculer vos flux de trésorerie chaque trimestre, c’est-à-dire tous les trois mois, pour vous aider à prévoir vos dépenses et à épargner davantage.
L’absence de plan d’affaires
Un prêteur peut refuser votre demande de prêt si votre plan d’affaires est faible ou si vous n’en avez pas du tout. Comme une entreprise exige beaucoup de planification, les prêteurs veulent s’assurer que vous avez un plan solide sur la façon dont vous comptez dépenser l’argent du prêt et atteindre les objectifs financiers de votre entreprise.
Les demandes de prêt multiples
Les demandes de prêt multiples entraînent des marques négatives sur votre cote de crédit. Les propriétaires d’entreprise peuvent être tentés de demander des prêts à plus d’une source, mais c’est un choix risqué, parce que cela peut nuire à leur cote de crédit.
En conclusion
Vous comprenez maintenant mieux comment fonctionnent les prêts aux petites entreprises. Obtenir du financement pour votre petite entreprise n’est pas impossible, mais cela demande beaucoup de planification et de préparation. Avec un plan d’affaires solide, des dossiers bien organisés, un bon crédit et un peu de capital, vous avez de bonnes chances d’être admissible à un prêt aux petites entreprises. Si votre petite entreprise a besoin d’aide avec ses dettes, parlez à l’un de nos conseillers en crédit.