La consolidation de dettes est idéale pour les personnes qui paient un taux d’intérêt moyen élevé sur leurs dettes et qui font plusieurs paiements de dettes différents chaque mois. Contrairement au règlement de dettes, qui réduit le capital total que vous devez, la consolidation de dettes vise à regrouper toutes vos dettes en un seul paiement à un taux d’intérêt plus bas. Un taux d’intérêt plus bas réduit souvent votre paiement mensuel, ce qui rend votre dette plus facile à assumer, et vous pourriez même la rembourser plus tôt.
Comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes, étape par étape
- Commencez par examiner vos relevés mensuels pour faire le total des dettes non garanties que vous aimeriez rembourser.
- Déterminez aussi le taux d’intérêt moyen que vous payez actuellement, pour pouvoir comparer les taux des prêts.
- Ensuite, examinez votre budget pour trouver un paiement mensuel que vous avez les moyens de faire. Assurez-vous que votre budget comprend les éléments suivants :
- Loyer ou paiements hypothécaires
- Épicerie
- Loisirs
- Épargne
- Autres dépenses récurrentes
- Ce pourrait aussi être une bonne idée de vérifier votre crédit. Vous pourrez évaluer si votre crédit est assez solide pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes à faible taux d’intérêt.
- Ensuite, magasinez pour trouver le prêt et le prêteur qui répondent le mieux à vos besoins.
- Communiquez avec votre banque ou votre coopérative de crédit
- Utilisez un outil de comparaison de prêts en ligne pour comparer les offres d’autres prêteurs
- Une fois que vous avez trouvé un prêt qui offre le montant, le taux et les modalités qui répondent à vos besoins, faites-en la demande.
- Ne faites une demande que pour le prêt qui vous convient le mieux. Faire plusieurs demandes de prêt en peu de temps peut nuire à votre crédit!
- Le prêteur examinera votre crédit et vérifiera votre revenu pour s’assurer que vous êtes admissible. Si c’est le cas, vous recevrez une approbation et vous établirez les modalités finales de votre prêt.
- Une fois les modalités finalisées, le prêteur versera les fonds pour rembourser vos cartes de crédit et vos autres dettes.
- Vos autres dettes étant remboursées, vous n’avez plus qu’à vous soucier de faire le nouveau paiement de prêt chaque mois.
Durée du prêt et paiement mensuel
Quand vous établissez les modalités d’un prêt, il est important de comprendre le lien entre la durée et le paiement exigé. La durée est la période dont vous disposez pour rembourser un prêt. Elle détermine le nombre de versements que vous ferez pour rembourser l’argent emprunté, plus les intérêts.
Une durée plus courte signifie que vous avez moins de temps pour rembourser tout ce que vous avez emprunté. Par conséquent, le paiement mensuel exigé sera plus élevé. Par contre, le prêteur a moins de mois pour appliquer des frais d’intérêt. Une durée plus courte réduira donc vos coûts totaux.
À l’inverse, une durée plus longue réduira le paiement mensuel exigé. Cependant, elle augmentera le coût total de l’emprunt.
En général, il vaut mieux choisir la durée la plus courte possible qui offre des paiements mensuels que vous pouvez faire confortablement.
Comment les fonds seront-ils versés?
Il est important de demander au prêteur comment il versera (débloquera) les fonds du prêt.
- Certains prêteurs déposent les fonds dans le compte bancaire de votre choix. Vous recevrez l’argent et ce sera à vous de l’utiliser comme prévu pour rembourser vos dettes existantes.
- Dans certains cas, le prêteur peut exiger un versement direct. Cela signifie qu’il envoie l’argent directement à chacun de vos créanciers. Il vous demandera les numéros de compte et les soldes actuels de chaque compte, puis enverra l’argent en conséquence en votre nom.
Vérifiez auprès du prêteur quelle méthode il utilisera, pour savoir à quoi vous attendre.
La consolidation de dettes fonctionne-t-elle? Un exemple avec 25 000 $ de dettes de cartes de crédit
Prenons un exemple. Supposons que votre partenaire et vous ayez cinq cartes de crédit, chacune avec un solde de 5 000 $. Le paiement minimum exigé pour chaque compte correspond à 3 % du solde dû, ce qui est un calcul du paiement minimum relativement standard.
Chaque carte a un taux d’intérêt différent : 14 %, 16 %, 18 %, 20 % et 22 % de TAP.
Vous avez donc cinq paiements à gérer chaque mois, chacun avec une date d’échéance différente. Les paiements minimums de départ seraient de 150 $ pour chaque compte. Vos paiements mensuels totaux seraient de 750 $.
À un TAP moyen de 18 %, vous paierez 24 297,26 $ en frais d’intérêt avant d’avoir remboursé vos soldes. Le coût total pour vous sortir de vos dettes serait de 49 297,26 $, soit près du double de ce que vous deviez.
De plus, vous devez jongler avec ces cinq paiements en fonction de vos paies, ce qui augmente les risques d’en manquer un.
À l’inverse, disons que vous obtenez un prêt de consolidation de dettes de 25 000 $ à un TAP de 10 %. Vous choisissez une durée de 5 ans, soit 60 paiements. Le paiement mensuel serait de 531,18 $, ce qui vous ferait économiser 218,82 $ par mois. Vous n’auriez aussi qu’une seule facture à payer chaque mois.
Les frais d’intérêt totaux du prêt seraient de 6 870,57 $. Vous paieriez 31 870,57 $ pour vous sortir de vos dettes, soit une économie de 17 426,69 $.
| Taux d’intérêt | Paiement mensuel | Frais d’intérêt totaux | Coût total | |
|---|---|---|---|---|
| Sans consolidation | 18 % | 750 $ | 24 297,26 $ | 49 297,26 $ |
| Avec consolidation | 10 % | 531,18 $ | 6 870,57 $ | 31 870,57 $ |
La consolidation de dettes fonctionne-t-elle différemment des autres solutions?
Un prêt de consolidation de dettes consiste à obtenir un nouveau financement pour rembourser vos dettes existantes. Quelques autres solutions font à peu près la même chose :
- Une carte de crédit de transfert de solde rembourse les soldes de cartes de crédit existants au moyen d’une nouvelle carte de crédit, plutôt que d’un prêt.
- Une marge de crédit rembourse les dettes existantes au moyen d’une ligne de crédit renouvelable ouverte, plutôt que d’un prêt à tempérament fermé.
- Un prêt sur la valeur nette de la maison utilise les fonds d’un prêt à tempérament fermé, mais ce prêt est garanti par votre maison; un prêt de consolidation de dettes n’est pas garanti.
- Une marge de crédit hypothécaire utilise aussi une ligne de crédit renouvelable ouverte, mais elle est garantie par votre maison.
Chacune de ces options vise à obtenir un nouveau financement à un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Emprunter à un meilleur taux vous permet de rembourser vos dettes plus efficacement.
Des solutions sans nouveau financement
D’autres solutions ne reposent pas sur un nouveau financement pour rembourser vos dettes existantes.
Programme de gestion des dettes
Avec un programme de gestion des dettes, vous établissez un plan de remboursement par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit. Vous devez toujours l’argent à vos créanciers d’origine. L’organisme de conseil en crédit agit simplement comme intermédiaire pour obtenir un plan de remboursement modifié auprès de chaque créancier.
Vous faites un seul paiement mensuel à l’organisme de conseil, qui le répartit chaque mois en votre nom. Vos créanciers reçoivent des paiements mensuels et vous remboursez la totalité de votre dette à un TAP réduit.
Trouver la meilleure solution pour vos besoins
Les spécialistes en désendettement de Debt.ca, dûment formés, peuvent vous aider à trouver la meilleure solution selon vos besoins, votre crédit et votre budget. Avant de décider si la consolidation de dettes vous convient, parlez gratuitement à une personne qualifiée pour examiner vos options.
