Le transfert de solde de carte de crédit peut être une bonne solution de rechange à bien d’autres options de désendettement. Si vous traînez des dettes de carte de crédit et que vous avez l’impression de faire du surplace à cause des frais d’intérêt, vous vous demandez peut-être ce que vous pouvez faire pour les rembourser. Il peut être difficile de s’en sortir, surtout si vous avez plusieurs milliers de dollars de dettes à intérêt élevé sur votre carte de crédit.
Heureusement, il existe maintenant des cartes de crédit de transfert de solde qui offrent un TAP (taux annuel en pourcentage) promotionnel peu élevé et qui peuvent vous aider à rembourser vos dettes. Si vous cherchez des conseils pour tirer votre épingle du jeu avec ces transferts, vous êtes au bon endroit. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les transferts de solde de carte de crédit.
Qu’est-ce qu’un transfert de solde de carte de crédit?
Un transfert de solde de carte de crédit est une transaction qui consiste à transférer une dette existante d’un compte à un autre. Si vous remboursez une dette à intérêt élevé, cette démarche peut vous faire économiser une somme importante en frais d’intérêt. Il faut toutefois s’y prendre de façon stratégique et correctement.
Par exemple, si votre dette est transférée sur une carte de crédit qui offre un TAP promotionnel de 0 % sur les transferts de solde, vous pourriez la rembourser sans payer d’intérêt.
Les transferts de solde comportent toutefois certaines limites et certains coûts. En général, vous devrez payer des frais de transfert de solde qui représentent habituellement de 3 à 5 % du montant total transféré. Vous ne pourrez peut-être pas transférer la totalité de votre solde si la limite de votre carte de transfert de solde est basse.
Comment fonctionnent les transferts de solde de carte de crédit?
Un transfert de solde de carte de crédit peut se faire en quelques étapes faciles. Notez toutefois que le processus peut varier selon l’émetteur de la carte.
Vous pouvez effectuer un transfert de solde par téléphone en appelant le service à la clientèle, dont le numéro se trouve au dos de votre carte. Mais pour la majorité des gens, la façon préférée de faire un transfert de solde, c’est en ligne.
Voici comment faire un transfert de solde en ligne :
- Connectez-vous à votre compte de carte de crédit et choisissez une offre de transfert de solde.
- Lisez et évaluez les conditions de l’offre. Elles comprennent le TAP régulier sur les achats, la durée de la période du TAP promotionnel et les frais de transfert de solde, s’il y a lieu.
- Fournissez les détails de votre transfert, comme le numéro de compte de la carte et le montant de la dette que vous voulez transférer.
- Enfin, revérifiez les renseignements que vous avez saisis. Assurez-vous qu’ils sont exacts. Une fois qu’ils sont confirmés, soumettez le transfert.
De bonnes pratiques à adopter avec les transferts de solde de carte de crédit
Il est important de souligner que même si les transferts de solde peuvent aider à rembourser des dettes, ce n’est pas une solution miracle. C’est pourquoi vous devez vous engager à vous sortir de vos dettes. Sinon, vos dettes pourraient même augmenter.
Pour éviter que cela se produise, voici ce que vous devez faire quand vous utilisez les transferts de solde de carte de crédit.
Examinez les soldes et les taux d’intérêt actuels de vos cartes de crédit.
Vous devez évaluer votre situation actuelle avant de faire un transfert de solde.
Vous devez vérifier vos soldes et vos taux d’intérêt actuels. Les taux d’intérêt de votre carte de crédit sont généralement exprimés sous forme de TAP. Vous aurez besoin de ces renseignements pour choisir la meilleure carte pour votre transfert de solde.
De plus, trouvez une carte de transfert de solde dont le taux d’intérêt est plus bas que celui que vous payez déjà.
Demandez une carte qui offre un TAP promotionnel de 0 % sur les transferts de solde, ou profitez d’une offre sur votre carte actuelle.
Pour être admissible à une carte de crédit assortie de ce type d’offre, vous devez avoir une bonne ou une excellente cote de crédit, d’au moins 690 selon les normes FICO. Sachez que les transferts entre cartes du même émetteur ne sont pas permis.
Par exemple, si vous voulez transférer le solde d’une carte HSBC, vous ne pouvez pas le transférer sur une autre carte HSBC.
Lancez le transfert de solde.
Si vous faites un transfert de solde par téléphone ou en ligne, vous devez fournir des renseignements sur la dette que vous voulez transférer, comme le nom de l’émetteur, les renseignements sur le compte et le montant de la dette.
Il est parfois permis d’utiliser des chèques pratiques pour lancer un transfert de solde, c’est-à-dire les chèques que les émetteurs vous envoient par la poste. Mais avant d’en utiliser un, assurez-vous de lire les conditions pour savoir s’il sera considéré comme un transfert de solde et quel taux d’intérêt pourrait s’appliquer.
Attendez que le transfert de solde soit approuvé.
Une fois le transfert de solde approuvé, l’émetteur rembourse directement votre ancien compte. Cela prend normalement deux semaines ou plus. Votre ancien solde, y compris les frais de transfert de solde, apparaîtra dans votre nouveau compte.
Remboursez le solde.
Une fois le solde transféré sur votre nouvelle carte, vous devrez faire des paiements mensuels sur ce compte. Si vous le remboursez pendant la période du TAP promotionnel de 0 %, vous pouvez économiser beaucoup d’argent.
Lisez les petits caractères et comprenez les conditions
Vous devez lire les conditions et les petits caractères avant d’aller de l’avant avec un transfert de solde. Assurez-vous que le transfert est avantageux pour vous sur le plan financier.
La plupart du temps, les gens sont tellement emballés au moment de signer une entente qu’ils ne prennent même pas la peine de lire les petits caractères. Assurez-vous de lire et de comprendre tout ce qui figure dans chaque contrat que vous signez. Ignorer ces détails peut vous mettre dans des situations difficiles que vous auriez autrement pu éviter.
Par exemple, si le nouveau TAP est de 10 % et que les frais représentent 3 % du solde, le transfert ne vous sera pas avantageux si le TAP de votre ancienne carte est de 11 %. Si la carte de transfert de solde exige des frais de transfert, calculez combien vous pouvez économiser en intérêts. Déterminez aussi combien le transfert vous coûtera. C’est ce qui vous permettra de savoir s’il est avantageux pour vous.
Pour tirer le maximum d’une offre, restez au fait des détails. C’est aussi une excellente idée de vérifier si l’émetteur de la carte impose des limites sur les points suivants :
- Les limites de crédit. Notez que les limites de crédit sont fixées en fonction de l’évaluation de votre crédit et d’autres facteurs connexes. Vous pourriez ne pas obtenir une limite suffisante pour couvrir le solde que vous voulez transférer. De plus, certains émetteurs fixent un montant maximal pour les transferts de solde.
- Les restrictions liées à certaines cartes. Si vous voulez transférer un solde sur une carte HSBC Double Cash, vous ne pouvez pas y transférer le solde d’une carte HSBC que vous avez déjà.
Comment fonctionnent les paiements quand vous faites de nouveaux achats avec votre nouvelle carte de transfert de solde?
Une carte de transfert de solde peut être un bon atout, mais les choses peuvent se compliquer si vous l’utilisez pour de nouveaux achats, puisque l’offre de TAP promotionnel de 0 % ne s’applique qu’aux transferts de solde. Autrement dit, les nouveaux achats seront assujettis au TAP standard sur les achats de votre carte de crédit.
Si vous payez seulement le minimum, l’argent est appliqué au solde dont le taux d’intérêt est le plus bas. En revanche, un paiement supérieur au minimum sera appliqué au solde dont le TAP est le plus élevé.
Par exemple, vous avez transféré le reste de votre dette sur une nouvelle carte offrant un TAP promotionnel de 0 % sur les transferts de solde, et votre paiement minimum est de 30 $. Si vous dépensez 300 $ en nouveaux achats et que vous faites un paiement, les premiers 30 $ seront appliqués au solde que vous avez transféré, et non au solde que vous venez d’accumuler avec vos nouveaux achats.
Si vous voulez rembourser au complet ce que vous avez emprunté afin d’éviter complètement les intérêts, vous devrez payer le montant que vous avez dépensé en plus du paiement minimum. Cela représente un total de 330 $. De plus, des frais supplémentaires seront directement imputés au solde sans intérêt que vous avez transféré.
Que faut-il rechercher dans une bonne carte de crédit de transfert de solde?
Puisque le but d’un transfert de solde est de rembourser votre dette et d’économiser de l’argent, vous devez chercher une carte qui peut réduire vos coûts au minimum.
Une excellente carte de crédit de transfert de solde affiche trois gros zéros :
- Une offre de TAP promotionnel de 0 % sur les transferts de solde
- Des frais de transfert de solde de 0 %
- Des frais annuels de 0 $
Ce type de carte peut vous aider à rembourser votre dette sans dépenser d’argent en frais et en intérêts. Si ce n’est pas possible pour vous, une carte offrant un taux promotionnel de 0 % sur les transferts de solde et sans frais annuels est votre meilleure option suivante. Sachez que les frais d’intérêt peuvent s’accumuler rapidement et coûtent souvent plus cher que des frais uniques de 3 à 5 %.
Qu’est-ce que l’assurance protection de solde de carte de crédit?
Rembourser des dettes peut être difficile, surtout quand vous vivez des difficultés financières. Que vous perdiez votre emploi, que vous tombiez malade ou que vous receviez un diagnostic de maladie grave, l’assurance protection de solde est censée être là pour vous tirer d’affaire. Comme pour les autres formes d’assurance, vous devrez payer une prime pour bénéficier de la protection. Votre prime d’assurance est calculée en fonction de votre solde impayé : plus vous devez d’argent, plus vos primes sont élevées.
Voici comment la Banque TD présente son assurance protection de solde pour les cartes de crédit TD : « TD Balance Protection Plus et TD Balance Protection Insurance sont deux produits d’assurance crédit conçus pour vous aider à gérer vos obligations de crédit liées à votre ou à vos cartes de crédit TD en cas de chômage involontaire, de perte de revenu de travail autonome, d’invalidité totale, de décès, de mutilation, de maladie grave ou d’invalidité nécessitant une hospitalisation, lorsque ces situations sont couvertes. »
Où est le piège?
Comme pour les autres formes d’assurance, les sociétés de cartes de crédit ne vendraient pas d’assurance protection de solde si elles n’en tiraient pas de profit. Si vous envisagez de souscrire une assurance protection de solde, il est important de lire les petits caractères, car les régimes ne se valent pas tous. Les événements couverts varient d’une société de cartes de crédit à l’autre; par exemple, vous devrez débourser des primes plus élevées pour TD Balance Protection Plus si vous voulez une protection supplémentaire pour votre partenaire et pour une invalidité nécessitant une hospitalisation.
Non seulement les événements couverts varient d’une société à l’autre, mais la protection varie aussi. Certaines sociétés ne couvrent que votre paiement minimum, tandis que d’autres rembourseront la totalité de votre solde. Par exemple, si votre société de carte de crédit ne couvre que le paiement minimum, vous pourriez payer des centaines de dollars par année en primes d’assurance pour couvrir ce paiement minimum (2 % ou 20 $, selon le montant le plus élevé). C’est ce qu’on appelle une assurance hors de prix!
Tout comme l’assurance hypothécaire, l’assurance protection de solde n’offre pas la souplesse de l’assurance invalidité ou de l’assurance maladies graves. Avec ces dernières, vous pouvez utiliser l’indemnité comme bon vous semble, alors qu’avec l’assurance protection de solde, l’argent sert uniquement à couvrir votre solde impayé. Même si les dettes de carte de crédit comptent parmi les formes de dettes aux taux les plus élevés, il peut être logique de rembourser d’abord d’autres types de dettes, comme les prêts sur salaire.
L’autoassurance
Dans la plupart des cas, il vaut mieux vous assurer vous-même contre les imprévus de la vie. La façon la plus simple de le faire, c’est d’avoir une assurance vie adéquate, une assurance invalidité et un fonds d’urgence (de trois à six mois de dépenses courantes). Avec tout ça en place, vous devriez avoir un coussin financier suffisant pour vous passer complètement de l’assurance protection de solde.
Devrais-je faire un transfert de solde?
Si vous n’êtes pas admissible à une bonne offre de TAP de 0 % ou si vous arrivez à rembourser un solde en trois mois ou moins, par exemple, rembourser votre dette le plus rapidement possible pourrait être l’option la plus économique pour vous.
Si payer un peu d’intérêt ne vous dérange pas et que vous voulez une limite plus élevée, un prêt personnel ou un prêt à paiement unique pourrait vous convenir. Vous pouvez obtenir une préadmissibilité pour savoir combien vous pouvez emprunter et à quel taux d’intérêt avant d’accepter une offre.
En général, le transfert de solde de carte de crédit est l’option la plus avantageuse à laquelle vous pouvez avoir recours. Si vous êtes admissible à une carte offrant un TAP promotionnel de 0 % sur les transferts de solde et qu’il vous faut plusieurs mois pour rembourser vos dettes à intérêt élevé, c’est la voie à suivre. Une telle carte peut vous donner un avantage pour rembourser vos soldes et vous faire économiser beaucoup d’intérêts.
À retenir
Les transferts de solde de carte de crédit peuvent vous aider à repartir à neuf avec un TAP plus bas. Avec un peu de chance, vous prendrez de l’avance dans le remboursement de vos dettes. Mais sans prudence, ça peut devenir une arme à double tranchant. Choisissez donc une carte dont les conditions vous mettront sur la voie du succès. Et n’oubliez pas de lire tous les petits caractères. Vous devez vous assurer de vous engager à rembourser vos dettes, et non l’inverse.